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1、商业银行概述,1,合众人寿银行保险部,课程目标,2,通过90分钟的讲授 ，使学员初步了解商业银行业务经营概况，以及商业银行的发展趋势，从而为与银行网点沟通中打下理论基础。,课程大纲,3,我国金融机构体系,我国商业银行发展历程,商业银行业务与经营,我国商业银行的发展趋势,货币兑换业,5,我国的金融机构体系商业银行,早期银行,现代银行,古代各国货币不统一，部分商人从事货币兑换业务，也帮助货币所有者保管货币、代理支付,货币兑换商只保留部分现款应对提款需求，其余用于放款，产生借贷业务。 早期银行： 1580年 威尼斯银行 1595年 米兰银行 1609年 阿姆斯特丹银行 1629 年 汉堡银行,高利贷
2、性质的银行业消亡，向资本主义股份银行转化。 第一家股份制银行：1694年创办的英格兰银行,产生,6,概念,我国的金融机构体系商业银行,以获取利润为经营目标,以经营金融资产和金融负债为主要业务,是具有综合服务功能的金融企业,7,我国的金融机构体系商业银行,8,经营管理原则：三性原则,我国的金融机构体系商业银行,盈利性经营管理活动的主要动力,安全性规避风险,流动性资产的流动性、负债的流动性,9,我国的金融机构体系商业银行,总行,省、直辖市分行,二级分行（省分行下属）,支行,综合网点,储蓄所,单一网点,组织架构,10,中国商业银行的治理结构三权分立,分行,监督保障部门,业务拓展部门,综合管理部门,直
3、 属部门,机构业务部,电子银行部,个人金融业务部,公司业务部,住房金融业务部,信贷部、会计结算部、信贷评估部、资产风险管理部,银行卡中心,稽核监督局、清算中心、检查室,保险公司,票据中心,软件中心,我国的金融机构体系商业银行组织架构,课程大纲,11,我国商业银行发展历程,我国金融机构体系,商业银行业务与经营,我国商业银行的发展趋势,12,第一阶段大一统阶段（1952年1978年）,中国商业银行的发展历程,计划经济体制时期，人民银行是唯一的金融机构。 人民银行既是管理金融的国家机关，又是经营银行业务的 国家银行,特点,13,第二阶段专业阶段（1984年1994年）,中国商业银行的发展历程,人民银
4、行,管理者,经营者,中国银行,人民银行,农业银行,建设银行,工商银行,14,第三阶段商业银行阶段（1994年2003年）,中国商业银行的发展历程,自主经营,商业银行,自担风险,自负盈亏,自我约束,成立 政策性银行,颁布商业银行法,15,第四阶段商业银行股改阶段（2003年至今）,中国商业银行的发展历程,改革背景,加入WTO后，为提高商业银行的竞争力，应对外资银行的竞争 实行稳健经营，成为具有较强国际竞争力的现代化大型商业银行,16,第四阶段商业银行股改阶段（2003年至今）,中国商业银行的发展历程,2003年底，对中行、建行注资450亿美元进行股改。 2005年3月，对工行注资150亿美元进行
5、股改。,改革措施,17,第四阶段商业银行股改阶段（2003年至今）,改革步骤,财务重组,内部重组,资本市场上市,资本充足率、核心资本充足率、不良资产率、不良贷款率,建立规范的股东大会、董事会、监事会、组织架构；建立权、责、利统一的组织架构,增资扩股、增加经营管理透明度、接受市场监督考验,18,第四阶段商业银行股改阶段（2003年至今）,改革步骤之二：内部重组,股东代表大会,董事会,监事会,管理层,总行各部门,分行,内审局,监督层,决策层,执行层,操作层,19,第四阶段商业银行股改阶段（2003年至今）,改革步骤,财务重组,内部重组,资本市场上市,资本充足率、核心资本充足率、不良资产率、不良贷款
6、率,建立规范的股东大会、董事会、监事会、组织架构；建立权、责、利统一的组织架构,增资扩股、增加经营管理透明度、接受市场监督考验,课程大纲,20,我国商业银行业务与经营,我国金融机构体系,商业银行发展历程,我国商业银行的发展趋势,21,1. 现金资产,负债业务,资产业务,2. 贷款业务,3. 证券投资,4. 票据贴现,商业银行的基本业务,定义：资产业务是指商业银行运用资金获得盈利的业务,定义：负债业务是指商业银行筹措资金、借以形成资金来源的业务,22,定义：,商业银行的基本业务中间业务,商业银行的中间业务是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。,中间业务本身不占用银行的货币
7、资金 通过运营银行网点、结算网络、银行信用、人 力、信息、客户资源、专有技术等非货币资产 获取非利息收入,特点：,意义：,信用风险低，优化商业银行的收入结构,资本消耗低，可使银行获得较高的净资产收益率,有利于稳定传统的存贷业务,服务性强，有利于塑造银行形象,23,商业银行基本业务中间业务,中间业务,担保类业务,其他业务,承诺类业务,支付类结算业务,银行卡业务,代理类业务,基金托管业务,咨询顾问类业务,交易类业务,24,商业银行基本业务中间业务,代理类业务,代理收付,代理社会保障基金,代理有价证券业务,代理保险业务,代理清理债权债务,其他代理业务,25,发展阶段：,商业银行的基本业务中间业务,时
8、期,为维护客户关系，稳定和增加存款,1995年2000年,业务导向,业务重点,业务目的,存款导向,代收代付委托贷款,防范风险、增加收入,2000年至今,收入导向,代理保险投资银行资产托管,26,发展状况：,商业银行的基本业务中间业务,经营理念：辅助性间接效益 主营业务直接效益,业务范围：劳动密集型产品 技术密集型产品,增长速度： 缓慢增长 加速度增长,27,发展状况增长速度,商业银行的基本业务中间业务,28,发展状况各银行特色业务,商业银行的基本业务中间业务,工行：现金管理、本币结算清算、资产托管、财务顾问 等业务,农行：代理保险,中行：信用卡、国际保理业务,建行：委托贷款、工程造价咨询等业务
9、,招行：“一卡通”、“金葵花理财账户”等业务,29,发展目标：,商业银行的基本业务中间业务,覆盖人力成本,覆盖所有经营性费用,在银行经营性收入中占比超过30,中间业务收入,课程大纲,30,我国商业银行的发展趋势,我国金融机构体系,商业银行发展历程,我国商业银行业务与经营,31,信息化生存趋势,我国商业银行的发展趋势,综合化经营趋势,资本化运作趋势,国际化发展趋势,增强国际竞争力,32,信息化生存趋势,我国商业银行的发展趋势,业务体系：丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务,经营方式：传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，多渠道并存,经营理念：由产品中心主义向客户中心主义转变,战略导向：整合与其他
10、金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户,33,综合化经营趋势,我国商业银行的发展趋势,综合化经营,分业经营,条件： 合理的组织架构 完善的风险管控机制 强大的产品创新能力 人才储备机制,途径： 过渡期内成立金融集团 控股公司 集团设子公司在银行、 证券、保险、资产管理 领域开展分业经营,34,资本化运作趋势,我国商业银行的发展趋势,股改 上市,发行金 融债券,发行 优先股,扩充资本抵御风险,35,国际化发展趋势,我国商业银行的发展趋势,加入WTO后，银行业进一步开放，全面竞争时代到来,逐步缩小与国际银行业的差距,提高商业银行竞争力,产品创新,服务,技术,人才,市场拓展,36,1. 消费者贷款 2. 金融咨询 3. 现金管理 4. 设备租赁 5. 风险资本贷款,银行业务不仅范围广泛，而且不断向新领域挺进。 新型的贷款、存款不断涌现，因特网及数字现金Smart Cash 等新服务广泛使用。 银行业、信托业、保险、金融、证券承销有机结合起来这种趋势在美国、加拿大、英国被称为万能银行业，在德国叫做全能金融业，在法国叫做Bancassurance。,6. 保险 7. 退休基金 8. 证券中介投资业务 9. 互助基金和年金 10. 投资银行业务,商业银行新近发展的业务,课程回顾,37,我国商业银行发展历程,商业银行业务与经营,我国商业银行的发展趋势,我国金融机构体系,38,感谢聆听！,
