6电子支付网上银行教学幻灯片

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1、河南农业大学 经管学院,第六章 电子支付与网络银行,6.1 传统的支付方式 6.2 电子支付方式 6.3 网上银行,河南农业大学 经管学院,案例 : “2005中国消费者（用户）十大满意品牌调查”揭晓，招商银行“一卡通”榜上有名，同时还获得“中国银行卡服务市场消费者（用户）最喜爱最受欢迎品牌”。这是招商银行“一卡通”在发行十周年之际获得的又一殊荣。此次市场调查，是由人民日报社市场信息中心主办、100多家权威行业协会协办，人民网、搜狐网等权威网站予以网上调查的大型公益活动。本次市场调查涉及全国30多个省、自治区、直辖市。除招行外，中国人寿、中国邮政（EMS）、海尔、青岛港、宝钢、联想、中国联通、

2、中国石化和五粮液等企业也在“2005中国消费者（用户）十大满意品牌” 招商银行是我国首家推出电子支付的银行，也是我国第一家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行。2000年2月，招商银行又推出“移动银行”服务，成为国内首家真正实现通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合性个人银行理财服务的银行。,河南农业大学 经管学院,6.1 传统的支付方式,一、 现金 二、 票据 三、 信用卡,河南农业大学 经管学院,图6-1 现金交易流程图,现金交易流程如图6-1所示。,河南农业大学 经管学院,二、票据,票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文

3、书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。 狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。 （1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。 （2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。 （3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。,河南农业大学 经管学院,用票据代替现钞作为支付工具，可以避免清点现钞时可能产生的错误，并可以节省清点现钞的时间 与现金交易相比，这种交易方式不再匿名，而且费用也较高。 票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行。此外，票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。 尽管如此，票据本身

4、也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。,河南农业大学 经管学院,在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。 图6-2是以支票为例说明的票据支付交易流程。,图6-2 支票交易流程图,河南农业大学 经管学院,三、信用卡,信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。 信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。,河南农业大学 经管学院,三、信用卡,图6-3 信用卡交易流程图,图6

5、-3是信用卡支付交易流程。,河南农业大学 经管学院,6.2 电子支付方式,所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。,河南农业大学 经管学院,6.2 电子支付方式,一、电子支付的发展状况 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务； 第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子

6、支付的主要方式； 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。,河南农业大学 经管学院,与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点： (1)电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。 (2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的专用网络。 (3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外联网，传统支付使用

7、的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付除了在银行端有较高的要求，在客户端几乎没有什么要求。 (4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。,河南农业大学 经管学院,二、在线电子支付方式 1、电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等； 2、电子货币类，如电子现金、电子钱包等； 3、电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。,河南农业大学 经管学院,6.2.1电子信用卡类,1智能卡（Smart Card or IC） (1)智能卡的定义。

8、智能卡也叫IC卡(Integrated Circuit)也就是集成电路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等IC芯片的数据卡。使用时插入相应的阅读器中，通过卡上的端口同阅读器的插座相连接，进行数据通信与交换。 (2)智能卡的发展。智能卡最早在法国出现。20世纪70年代中期，法国率先开发成功IC存储卡。目前法国IC卡不仅在数量上领先其它各国(高达2800万张)，而且应用的领域也十分广泛，如在金融、电信、医疗、保险、旅游、游戏和交通运输等方面都有IC卡的应用。,河南农业大学 经管学院,（3）智能卡的结构：主要包括三个部分： 1）建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开发过程中

9、使用，它从智能卡布局的层次描述了卡的初始化和个人化创建所有需要的数据。 2）处理智能卡操作系统的代理。包括智能卡操作系统和智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机及客户机/服务器系统上。 3）作为智能卡应用程序接口的代理。该代理是应用程序到智能卡的接口。它帮助对使用不同智能卡代理的管理，并且还向应用程序提供了一智能卡类型的独立接口。,河南农业大学 经管学院,（4）智能卡系统的工作过程是： 首先，在适当的机器上启动用户的因特网浏览器，这里所说的机器可以是PC机，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话；然后，通过安装在PC机上的读卡机，用用户的

10、智能卡登录到为用户服务的银行Web站点上，智能卡会自动告知银行用户的账号、密码和其他一切加密信息；完成这两步操作后，用户就能够从智能卡中下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。 例如，用户想购买一束20元的鲜花，当用户在花店选中了满意的花束后，将用户的智能卡插入到花店的计算机中，登陆到用户的发卡银行，输入密码和花店的账号，片刻之后，花店的银行账号上增加了20元，而用户的现金账面上正好减少了这个数。当然，用户买到了一束鲜花。,河南农业大学 经管学院,2、银行卡的购物流程 第一阶段，用户进行购物： (1)用户浏览各类电子商务网站，挑选自己所需的商品或服务。 (2)用户选定商品后，用

11、银行卡与商家进行结算。 (3)商家访问用户所提供银行卡的发卡银行，以对客户的银行卡进行认证。 (4)发卡银行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息。以提醒商家是否进行交易： (5)商家通知用户交易是否继续。,河南农业大学 经管学院,第二阶段，用户与商家之间进行账目转账： (6)商家供货给持卡人。 (7)商家访问商家所在的开户银行，并向银行提供购物的收据。 (8)商家银行访问用户的发卡行，把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。 第三阶段，通知用户所支付的款额，并为用户下账。 (9)发卡行根据客户购物所支付的款额，为用户下账，并通知用户。至此，利用银行卡结算的交易才算完成。,河南农业

12、大学 经管学院,银行卡网上支付申请及应用 我们以招商银行一网通为例，简述支付流程。 1、一网通简介,河南农业大学 经管学院,2、申请指南 个人银行专业版支持两种证书类型：文件证书和移动证书。文件证书是以文件作为数字证书的存储介质；移动证书是以USB KEY作为数字证书的存储介质。,河南农业大学 经管学院,河南农业大学 经管学院,河南农业大学 经管学院,河南农业大学 经管学院,支付过程,河南农业大学 经管学院,河南农业大学 经管学院,河南农业大学 经管学院,6.2.2 电子货币，电子现金（E-Cash）,一、电子现金概念 电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数

13、，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。,河南农业大学 经管学院,二、电子现金的特性,银行和商家之间应有协议和授权关系。 用户、商家和E-Cash银行需使用E-Cash软件。 E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否有效（伪造或使用过等）。 匿名性。 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量,河南农业大学 经管

14、学院,三、电子现金支付方式的问题：,只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。 成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。 存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金， 风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。更令人担心的是电子伪钞的出现， 在10美元以下的电子交易中所占的比例将达60。,河南农业大学

15、经管学院,四、电子现金的应用流程 1、购买电子现金 消费者在电子现金发布银行办理一定的手续，然后购买。 2、存储电子现金 消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行取出一定数量的电子现金，然后存储在硬盘上，当然根据电子现金的模式不同，也可以存放在卡或其它介质上。 3、用电子现金购买商品或服务 消费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金支付所购商品的费用。 4、资金清算 接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。 5、确认订单 商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。,河南农业大学 经管学院,五、电子现金应用系统提供商 电子现金应

16、用系统的提供商不是很多，这里介绍3个知名的电子现金应用系统提供商。 1)CyberCash,河南农业大学 经管学院,2)Clickshare Clickshare(http:/wwwclicksharecom)公司有面向报刊出版商的电子现金系统。,河南农业大学 经管学院,3)eCoin eCoin(http:/wwwecoinnet)公司发行的电子代币eCoin可用于在线支付购物的货款。,河南农业大学 经管学院,6.2.3电子钱包（Electronic Purse）,一、电子钱包的原理 严格意义上讲，电子钱包只是电子现金或银行卡支付的一种模式，它不能作为一种独立的支付方式，因为它本质上仍然是银行卡或者是电子现金支付。 以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠。,河南农业大学 经管学院,二、电子钱包的功能 电子钱包采用SET标准，基于Windows98或Windows2000操作系统。主要有如下功能： 1)电子证书的管理。包括电子证书的申请