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1、【财务培训讲义】理财知识讲义你会赚钱，但不一定会理财，这是一个大问题。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度的反映。牛顿看到苹果掉到地上，瓦特看见蒸汽顶开了烧水壶的盖子,阿基米德观察到澡盆的水外溢，蔡伦发现了不同一般的树皮正是他们看到了一些新的东西，由此改变了人类的生活方式。681位年轻富豪现身说法，28条让你心动的超简易投资法则世界上有两种人：一种是让钱灵活地滚动起来的人，另一种是被前一种人在无形中把钱滚走的人。富人，让钱灵活地滚动起来的人。与其感叹贫穷，不如努力致富。年纪轻轻的“房奴”、“车奴”要当心：光还债是成不了富豪的！要甩掉“负翁”的包袱，必须找到能下“金蛋”的投资理财战略，同时
2、谨记：用自己的钱投资时，抓住机会：用借来的债投资时，管理好风险！没钱人说：负债是魔鬼，要拼命攒钱还贷款。有钱人说：负债也是一种资产，有钱也不付全款。没钱人说：只有努力工作才能赚钱！有钱人说：怎样让钱为我工作？超级富豪的理财箴言借钱炒股，这是聪明人自取灭亡的最佳途经。理财改变生活当今社会已经进入了全民理财的时代。中国一些城镇居民的家庭资产组合已由银行存款单一构成的局面，逐步被股票、基金、黄金、保险等更多金融资产组合所取代。理财改变生活，这种理念越来越被更多的人接受。财产保值、资产增加、资产效用最大化，是当今理财的重要内容。掌握理财知识和技巧非常必要，因为理财可以改变命运。国际投资大师吉姆罗杰斯，
3、在10年间赚到足够一生所用的财富。罗杰斯2l岁开始接触投资，之后进入华尔街工作，与索罗斯共创全球闻名的量子基金。20世纪70年代，该基金成长超过4000，同期间标准普尔500股价指数才成长不到50。从口袋里只有600美元的投资门外汉，到37岁决定退休时家财万贯的世界级投资大师罗杰斯用自己的故事证明，投资可以致富，理财改变命运。财富对任何人来说都有不可抗拒的魅力，但拥有财富不等于具有驾驭财富的能力，任何人都需要仔细掂量自己的理财行为。如果对财富的使用缺乏理性规划，即使有再多的钱，也只能是暂时的，随着时间的流逝，这些钱也会渐渐流失。由此看来，理财就变得极为重要。对于个人或家庭来说，投资理财的根本目
4、的是使自己的财产保值增值。我们提倡科学理财，就是要善用钱财，使自己的财务状况处于最佳状态，从而拥有一个幸福的人生。理财无论对于家庭抑或个人，都是很自然的事情。但是，如何理财，则应是每一个人在投资之前务必要了解的事情。拥有适当而有所准备的理财知识，就一定可以充分享受中国经济飞速发展带给我们的机遇，让我们自己和亲友享受更美好的生活。理财抵御风险理财如人生。向前的每一步，或有收获，或有风险，而只有未雨绸缪，才能抵御不期而至的风险。理财的功能是在保障生活的同时实现资产升值。所以，进行理财规划，可使我们的生活和未来更有保障。有一些人常说：“我就不怎么理财，当然我也不会每月花光光，自己一样过得很好，每年还
5、能剩一点钱够零花。”乍一听，好像这样的生活方式也挺好，不用费心去理财，有钱就花，没钱就不花。但是，细想一下，你就真的不需要理财吗？即使不去考虑你过几年可能会面临买房、装修、结婚的事情，你就真的高枕无忧了吗？俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”谁都不能保证自己一辈子不会遇到意外。假如灾难来临，需要很多钱来应对时，你该怎么办？主题：亮双眼去理财，理财处处是陷阱提起理财，尤其是近两年，对于很多投资者来讲并不陌生，近些年，老百姓手中的闲钱越来越多了，都希望能够得到保值增值，那么如何更好的理财就变得尤为重要，可是伴随着目前理财市场上投资品种多样、理财工具繁多。把很多投资者弄的眼花缭乱不说，更让他们无
6、法辨识真假，从而跌入理财陷阱的深渊，那么如何在理财的过程中避免这些陷阱呢，笔者认为在多学些知识的基础上，应该擦亮双眼去理财。陷阱一、委托理财、失去本金目前有很多推荐股票的网站为了赚取上万元的会员费，不择手段的利用各种互联网平台，以开设网站、网店、博客、论坛，建立收费QQ群等方式，发展会员、客户，有偿为其提供投资咨询业务，开始了一轮带有“网络诈骗”特点的经济违法活动。一些股民为了一夜暴富，失去理智，加入了这个所谓“会员”的行列中。最终投资不仅失去本金甚至血本无归。陷阱二、理财公司收取高额会员费，提供价值低廉的服务目前伴随着中国股市的迅猛发展，第三方理财在我国市场发展也极为迅速，很多第三方理财公司
7、也纷纷成立，广大投资者为了使手中的钱得以保值增值，纷纷把信心寄托于第三方理财公司，而我国第三方理财只是刚刚起步，理财师队伍整体素质不高，第三方理财法律制度不健全，这些诸多问题的存在，在投资者选择理财公司时都应该引起注意，目前我国有个别理财公司，制作的理财方案似乎十分精致完美，但仔细看来无非是给顾客挑选了几只业绩较好的基金做投资而已，最终投资的业绩却无法给顾客得到很好的保障不说，顾客还要拿出上万元的会员费交给他们。因此，投资者不要盲目的把钱交给第三方理财公司，我们在挑选公司时，一定要考察全面，打有准备之仗。主题:如何正确选择理财产品伴随着近年来人们收入水平的提高，投资理财已成为越来越多家庭的需要
8、，众多内容丰富、风险各异的金融理财产品迅速诞生。投资人面对纷繁复杂的本外币产品如何选择又成了头痛的问题。通常人们对理财的认识存在一定的误区，片面的将理财理解成“钱生钱”或者“资产增值”，其实理好财中蕴藏着多方面的知识和必要步骤，下面仅作框架性的介绍：一、个人一般较难很全面地规划自己的理财计划，应当专业地进行多因素评估，确定理财目标。由于知识结构和学习精力的限制，再高明的投资人都不能拥有全面的专业知识，理财涉及的知识面广，包括金融、财务、保险、税务以及最为重要的风险控制。同时由于自身在进行理财规划时，往往带有主观的心理因素，对于自身的状况虽然十分了解，但是仍不能很好的平衡现金流、长期收益率目标、
9、风险偏好和资产流动性多方面的需求。最好的解决方法是寻找专业的理财机构为自身进行全面评估后制订出合理的理财规划。首先整理家庭资料，详尽阐述家庭目前的财务状况，尤其是贷款负债状况。其次制订风险管理计划，对于保险产品进行筛选和设计保险组合。然后对自身的风险偏好和投资目标进行评估，明确预期的目标收益率。最终设计并制订投资组合。二、不要错误地将理财规划的目标设定为资产增值最大化，而应全面评估自身的风险承担能力以及债务偿付能力，有效地构建资产配置组合。由于人生的不同阶段对于风险的偏好和预期的目标收益有着较大程度的不同，简单地将手中所有的资金拿去购买某种单一的金融产品然后坐等收钱是不现实的。在人的一生中，必
10、然要考虑到自身保障、退休计划、税务状况、子女的抚养教育等方面，合理分配家庭的资产与负债结构，实现有限资产效用最大化以满足不同阶段的需求，而不是收益率最大化所带来的风险同比例增大的结果。三、动态地对已经构建的组合进行总结和修正。虽然一项家庭理财规划往往会根据10年的目标来制订，但在社会变化较快的今天，动态的跟踪和阶段性的优化仍然十分必要。收入状况、利率、汇率、家庭结构以及宏观经济因素的变化都将导致理财计划的目标有所改变，进而要求调整整个计划。主题：金钱是婚姻杀手解读夫妻理财最佳模式找出最合适的家用分配模式家用分摊从早期先生赚钱、太太管钱的单一模式，迄今衍生出至少6种模式，但是理财专家普遍表示，没
11、有一种模式可以称为最佳模式，因为各有优缺点，也各有不同的适合家庭；有的家庭还会因时制宜，不同阶段采取不同的家用分摊模式。模式1一人全权支配薪水交由一个人(妻或夫)，由她(他)全权支配所有家用，这种方式适合互信基础够的夫妻。而拿到财政大权的配偶，不仅要有理财能力，更要有无私的精神，不能将全部动产、不动产都登记在自己名下，因为一旦让另一方有做牛做马的不好感受，夫妻关系就很难长期维系。模式2高薪者提供部分家用例如先生只给固定家用，不够的部分才由太太的薪水贴补，这种方式比较适合日常开销稳定的家庭。反之，如果太太需要贴补的缺口经常很大，而只给固定家用的先生却有很多余钱来善待自己，诸如大手笔添购个人奢侈品
12、的话，太太当然就要跳脚了。模式3高薪者负责所有家用譬如高薪的先生负责扛下所有家用，太太赚的薪水可以完全用在自己身上，适用在所得相差很悬殊的家庭。但是要注意的是，如果开销庞大、又没有预先做好保障规划，家庭财务其实潜藏很大的风险。模式4设立公共家用账户由夫妻成立共同账户来支应共同开销，乍看是最符合公平原则，但争执也最多，问题出在共同开销的定义。例如太太想在客厅添购一盏数万元的欧式古董落地灯，理由是既美化家中气氛，又能当成收藏资产，应该属于家庭共同开销；但先生却认为这只是太太个人喜好，反对由共同账户支出，类似争执就会经常不断。模式5各自负担特定家用由夫妻各自负责特定开销，譬如先生扛房贷，太太负责一般
13、家用。如果夫妻所得相近，各自负责开销的金额也相差不大，就能相安无事；但是若某一方支出的金额浮动很大，或是一方负担金额持续下降、另一方负担始终居高不下的话，夫妻间仍然会时起龃龉。模式6各自负责理财目标譬如由先生负责平日开销，太太的薪水专作退休金准备，也就是先生负责达成短中期理财目标，太太负责长期理财目标，夫妻协力、专款专用，这种方式可让家用争执降到最低，但是双方都要有一定的理财能力，才不至于两头落空。夫妻谈家用分配要先建立3大认知其实夫妻不管选择哪一种模式，都要先建立3大认知，才不会造成家庭和谐及阻碍夫妻共同理财的目标。认知1消极面：避免造成家庭财务风险夫妻讨论家用分摊，不能只是抱着将眼前账单付
14、清了事就好的心态。友邦投信总经理张一明提醒，一个家庭有两个profolio(投资组合)与账本，潜藏着高风险。庄怀德补充，因为这种家庭普遍缺乏中长期的理财目标准备，很容易赚多少、花多少，余粮普遍不多，如果又都各自进行高风险投资或是高负债的话，家庭财务就会出大问题。因此夫妻讨论家用分摊时，至少要先关心对方的消费与投资状况，才能避免潜藏的财务风险。认知2积极面：发挥共同理财威力夫妻讨论家用分配责任前，应该要先取得中长期理财目标的共识，才能一起把短中期开销降到最低，以储备中长期财富为最重要目标。这里我们举家用开销中通常最沉重的房贷为例。贷款700万元(新台币，下同)，年利率3.5%，采取本息平均摊还法
15、。假设A家庭是亲夫妻、明算账，房子登记在谁的名下，房贷就由谁去扛，选择贷款年期20年，每月摊还本利和约4万元；B家庭夫妻齐心全力还款，选择贷款年期10年，虽然每月本利和近7万元，但可以比A家庭提早10年还清房贷，并省下利息144万元。B家庭从第11年开始，每月负担大幅减轻，若能每月共同投资5万元到年报酬6%的金融工具上，10年后就能再滚出一笔823万元的财富出来。相较之下，A家庭如果没有将余钱拿来投资，20年下来不仅比B家庭多付了144万元利息，还少了8百多万元的财富。因此，双薪夫妻如果可以共同理财，把家用做更有效率的分配与运用，就有机会帮家庭创造最多结余与最多资产。认知3建立互信机制夫妻理财
16、模式可长可久不论是采取资产共同持有，或是让资产透明化，只要互信基础良好，就可以一起携手打拼。刘凯平形容夫妻关系就像是一起开着车上路，如果齐心协力，就能在油箱全满的情况下，一路快乐的开到垦丁；但如果连家用分配都攻防不断，就像是油箱不断漏油，可能只开到台中，旅途就要中断了。因此，不管采取哪一种家用分摊模式，只要能建立共识与互信，夫妻就有机会一路逍遥到垦丁。主题：七条财路三个锦囊一、基金：考验你的眼光基金是2002年崛起的，并逐渐被人们所了解。2003年的基金投资，平均回报达15%以上；2004年是基金的黯淡之年，如此大的起伏，要想再投资基金就要擦亮你的眼睛了。首先，投资者选择基金一定要看基金的宣传资料，其次还要看基金管理公司的情况，以及基金经理的投资理念与水平。二、股市：下探空间不大2005年的股市指数已处在比较低的位置，
