电子商务概论(第2版)课件_3精编版

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1、第3章 电子货币与网上支付,Contents,教 学 要 求(1),掌握电子货币的概念, 掌握电子货币的基本运作流程, 了解各种电子货币的类型和电子支付工具， 理解银行卡的概念与及分类， 重点:电子货币的概念； 电子货币的基本运作流程 难点: 信用卡的运作机制,3.1 什么是电子货币,电子货币(E-money)是一种使用电子数据信息,通过计算机及通信网络进行金融交易的货币。 电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。,电子货币本质上是什么？,3.1 什么是电子货币,电子货币与传统信用货币的区别

2、发行主体不同 信用货币中央银行 电子货币不同主体都可（银行、电信、学校、交通部门、企业等） 形态与传递方式不同 信用货币纸币、硬币 电子货币数字信息 流通的地域范围不同 信用货币严格地域限制 电子货币可打破地域限定,3.1 电子货币的基本运作流程,直接发行,3.1 电子货币的基本运作流程,间接发行,3.1 电子货币的类型,储值卡型电子货币,发行主体？ 使用方式及特点？ 预存-离线-扣减-小额,电子货币最早的构想是德国发明家提出的IC卡（应用于电话卡上）。,3.1 电子货币的类型,银行卡型电子货币,发行主体？ 使用方式及特点？,信用卡型电子货币是最早实现INTERNET支付的电子货币，也是目前世

3、界上应用最普及、发展最快的。,3.1 电子货币的类型,电子支票,电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间、银行客户与客户之间以及银行之间的传递实现银行客户间的资金结算 。,3.1 电子货币的类型,传统支票交易流程,交易可以异时、异地进行，突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。 票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。,背书,3.1 电子货币的类型,处理成本过高：手工清算 新加坡每年8000万张，每张1.5新加坡元，总处理成本相当于国民生产总值的1%。 处理速度慢：收款人收到支票到兑现要2-3天 易于伪造 美国每年因伪造支票损失高达6000亿美元。

4、,传统支票的局限,电子支票的基本流程,付款人,付款人银行,收款人,收款人银行,借记,背书 E-check,清算,3.1 电子货币的类型,FSML：金融服务标识语言 （Financial Services Markup Language） FSML与HTML类似，用来支持电子支票的数据结构和数字签名。 FSML书写的电子支票包含：纸质支票全部信息；纸质支票不能包含的信息；签名块等。,FSML书写电子支票,类似于IC卡的硬件装置，内置一系列程序和设备 ； 插入客户端插口后，客户通过密码等手段激活装置； 该装置制造出电子支票，显示在电脑屏幕上； 客户只须像纸质支票一样填写相关信息。,电子支票簿,3.

5、1 电子货币的类型,硬件内部产生公私钥对，只导出公钥到X.509证书中，保存客户的私有密钥在内部； 自动生成客户的数字签名； 对购货信息、电子支票等作出数字签名后，打包封装起来，客户将这张“支票”传给收款人。,电子支票簿,3.1 电子货币的类型,3.1 电子货币的类型,电子现金,电子现金 E-cash 是一种表示现金的加密序列数字可以用来表示现实中各种金额的币值。,3.1 电子货币的类型,电子现金,（1）数字信息块实现手段 将遵循一定规则排列的一定长度的数字串， 即一种电子化的数字信息块作为代表纸币 或辅币所有信息的电子化手段。 （2）Mondex的实现手段 在IC卡内保存了货币价值的汇总余额

6、， 并且该余额是以二进制数字形式存储的 。,3.1 电子货币的类型,电子现金,例如, “”50元人民币现钞“” 100元人民币现钞。如果某台计算机的硬盘中存储了5个“”和3个“”, 则表示该硬盘合计存储了550元的电子现金。在电子现金用于支付时,只需将相当于支付金额的若干个信息块综合之后,用电子化方法传递给收款人,即可完成支付。,3.1 电子货币的类型,电子现金的安全防范,消费者从银行获取e现金,支取指令数字串,e现金数字串,电子信封,电 子 信 封,+,+,电子印鉴,银 行,消 费 者,消 费 者,从信封中 取出盖有 电子印鉴 的数字串,消 费 者,网 上 商 店,银 行,e现金,e现金,核

7、对e现金上加盖的印鉴,核对e现金上的序列号,e现金支付时的处理过程,真实性,不重复,可 以 使 用,电子支付,Company Logo,3.2 电子支付工具概述,卡基支付工具,电子支付工具,移动支付,网上支付,利用移动电话采取编发短信息和拨打某个号码的方式实现支付。,人们通过互联网完成支付的行为和过程，通常情况下仍然需要银行作为中介。,通俗地说就是我们日常使用的银行卡。,卡基支付工具,付款人通过各种交易发起方式（ATM，POS，手机，internet等）以卡片的形式向收款人转移后者可以接受的对发卡主体的货币债权，货币债权以存款余额的形式存储在卡内。,支付媒介是对发卡主体（包括银行，信用卡公司或

8、其他发卡主体等）的货币债权。,发起/接受（或者存取）方式是ATM，POS，手机，internet等。,返回,网上支付,在典型的网上支付模式中，银行建立支付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付服务。 网上支付指令在银行后台进行处理，并通过传统支付系统完成跨行交易的清算和结算。,返回,移动支付,在典型的网上支付模式中，银行建立支付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付服务。 网上支付指令在银行后台进行处理，并通过传统支付系统完成跨行交易的清算和结算。,返回,3.3 银行卡,是商业银行签发的允许信用良好者据以赊购(Buy by credit) 商品和劳务的身份证明卡（信用凭证）。 银行卡通常用塑料

9、磁性卡片制成。银行卡上印有持卡人姓名、号码、有效期等信息，这些信息凸印在卡片上，可以通过压卡机将信息复制到能复写的签购单上。,银行卡是商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为结算支付工具的各类卡的统称。,3.3.1 银行卡的功能,吸 存 工 具,结算工 具,信用工 具,3.3.2银行卡的主体及其相互关系,银行的主体,发 卡 行,持卡人,商家,收单行,转接机构,设备供应商,网络供应商,发卡行向客户发卡 持卡人持卡在特约商户消费（或在ATM机取款） 特约商户向收单行结算 转接机构进行信息转接 发卡行调整持卡人账户 发卡行与收单行清算 收单行与商户清算。,信用卡

10、网上支付的flash(点击),3.3.3 银行卡的种类,人民币卡,外币卡,双币种卡,个人卡,公司卡,磁条卡,IC卡,1 按性质分类,准贷记卡,1 )信用卡 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体银行卡。信用卡分为贷记卡和准贷记卡。,贷记卡,国际标准的信用卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款，非现金消费并设有免息还款期，允许按最低还款额还款，信用额度可循环使用的信用卡。,国内也将该类卡称为信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡

11、银行规定的信用额度内透支，但透支需要支付日息万分之五的利息、不设免息还款期的信用卡。,1 按性质分类,专用卡,2 )借记卡 借记卡是指不具备透支功能的银行卡。借记卡分为转账卡（储蓄卡）、专用卡、储值卡。,储蓄卡,转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能，借记卡不具备透支功能。,专用卡是具有专门用途，在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能，专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。,储值卡,储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。,2按币别分类,1 )人民币卡 人民币卡是指持卡人与发卡银行以人民币作为清算

12、货币的银行卡，一般在境内使用。境内各银行发行的各种信用卡和借记卡都属于人民币卡。 2 )外币卡 外币卡是指持卡人与发卡银行以可自由兑换的外币作为清算货币的银行卡，可以国际通用，常见的外币卡有美元卡和港币卡等。 3 )双币种卡 双币种卡是近年来产生和发展起来的过渡卡种，其清算货币有两种：当持卡人在国内使用时，用人民币清算；当持卡人在境外使用时，用可以自由兑换的外币进行清算。,3按发行对象分类,1 )公司卡（商务卡） 公司卡对象为在中国境内注册的中、外企业或机构、团体及事业单位。凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本存款账户的单位可凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡，公司卡最多可申领6张，持

13、卡人由申领单位法定代表人或其委托的代理人书面指定。 2 )个人卡 个人卡是针对个人发行的卡。具有合法收入和完全民事行为能力的个人可申领个人卡，个人卡的主卡持卡人可为年满18周岁具有完全民事行为能力的个人申领附属卡，附属卡不超过2张。,4按信息载体分类,1 )磁条卡 磁条卡是一种磁记录介质卡片。磁条卡根据其矫顽磁力分为两类：一类是低密磁条卡，另一类则是高密磁条卡，符合ISO7810、ISO 7811国际标准。卡体材料有普通PVC、透明PVC或PET。磁条卡广泛应用于银行、金融业、超市商场、娱乐餐饮、酒店等行业，是现代客户管理最方便、有效的武器之一。 2 )芯片（IC）卡 芯片（IC）卡又称为智能

14、卡，是通过大规模集成电路（IC）芯片，实现大量数据的存储、加密、运算等功能的卡片。芯片（IC）卡可用于金融应用及非金融应用（如：门禁、个人资料存储等）。,3.3.4 信用卡的运作机制,发 卡 行,收 单 行,信用卡交易中的参与者,特 约 商 户,持 卡 人,信 用 卡 组 织,Visa MasterCard 中国银联,3.3.4信用卡的运作机制,信用卡交易中的有关概念(以某银行为例),信用额度,可用额度,免息还款期,3.3.4信用卡的运作机制,循环信用利率,滞纳金,超限费,日利率万分之五，按月复利,最低还款额未还部分的5%,最低还款额,取现手续费,信用卡业务的基本处理流程,填表 审查 开户 发

15、卡,客户申请持卡,客户持卡消费,资金清算,验卡 授权 签字供货,提交签账单 提请付款 付款 持卡人付款,发卡行,收单行,特约商户,持卡人,持卡人购物或消费，并交验信用卡；,商户向持卡人提供商品或劳务， 并要求持卡人在签购单上签字；,商户向收单行提供签购单,收单行向商户付款；,收单行向发卡行提交单据，并要求付款,发卡行向收单行结算付款；,发卡行向持卡人发出对帐单,持卡人向发卡行付清款项。,信用卡支付流程,一个中国银行北京分行的visa持卡人目前在美国旅游。一天，该持卡人在纽约春天百货商场看中了一套400美元的西服。 美国威尔士纽约分行是收单行，且它是visa的会员银行。,信用卡运作案例(Visa

16、 支付),持卡人：北京分行visa卡,美国旅游; 特约商户:美国春天百货商场; 发卡行:中国银行北京分行; 收单行:美国威尔士银行纽约分行; 交易:购买一套400美元的西服.,信用卡运作案例(Visa 支付),(一)特约商户交易前检查 (二)判断交易是否需要授权,并检查止付名单 (三)如何获得授权 (四)授权中心做什么 (五)商户如何得到商品的价款 (六)向商户付款 (七)收单行如何处理交易数据,请款 (八)发卡行如何得到付款,信用卡运作案例(Visa 支付),信用卡运作案例(Visa 支付),清算,持卡人一共需要还款多少呢？,3.3.5 我国主要银行卡,中国银行卡的发展历程 中国的银行卡产业起步于二十世纪80年代，至今可大致分为四个阶段：,四个发展阶段,1 )第一阶段：1985年至1993年 这一阶段是中国银行卡产业的起步阶段。中、工、建、农等银行相继发卡，开创了我国银行卡事业的先河。 2 )第二阶段：1994年至1996年初 1994年以后，各商业银行在大中城市加大银行卡业务拓展力度，发卡机构数量、发卡总量、