《我区农信社支农问题研究（2020年7月整理）.pdf》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我区农信社支农问题研究（2020年7月整理）.pdf（13页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、 1 新疆财经大学本科毕业论文 题目：我区农信社支农问题的研究 学生姓名： 斯坎德肉孜 学 号： 2010100104 院 部： 金融学院 专 业： 金 融 学 年 级： 2010 级 指导教师 姓名及职称： 热依曼（副教授） 完成日期： 2015 年 04 月 21 日 2 我区我区农信社农信社支农问题的研究支农问题的研究 内容摘要： 我区农信社作为支持农业发展的主要力量，目前面临着诸 多问题，如存在信贷资金短缺，农户贷款风险大，成本高，管理体制落 后，利率价格机制灵活性差，支农再贷款未能专款专用，农村金融服务 功能单一等问题。 以建立农村保险体系， 完善信贷服务， 创新金融产品， 提供多渠
2、道，更便捷的服务，拓宽筹资渠道，解决资金短缺问题，为农 信社发展创造良好金融环境，减轻历史包袱，利率市场化等方法，使农 信社更好地支持农业发展，推动农村经济发展。 关 键 词 ： 农 信 社 支 农 信 贷 资 金 利 率 1 目目 录录 一，我区农信社简介及现状 . 1 二，我区农信社支持农业中存在的问题 . 2 （一）农户贷款抵押难，担保难 . 2 （二）农户贷款风险大，成本高 . 3 （三）信贷资金短缺 . 3 （四）农村金融服务功能单一 . 4 （五）利率机制问题 . 5 （六）管理体制落后 . 5 三，加强我区农信社支农的对策建议 . 6 （一）建立农村保险体系 . 6 （二）减轻历
3、史包袱 . 6 （三）拓宽筹资渠道，解决资金短缺问题 . 7 （四）为农信社发展创造良好金融环境 . 7 （五）创新金融产品，提供多渠道，更便捷的服务 . 8 （六）利率市场化 . 9 （七） 完善管理体制，适应市场发展需要 . 9 参考文献 . 11 1 我区农村我区农村农信社农信社支农问题的研究支农问题的研究 一，我区农信社简介及现状 农村信用合作社 （本文简称农信社） 是指经中国人民银行批准设立， 由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作 银行类金融机构。农村农信社是独立的企业法人，以其全部资产对农村 农信社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产，合法权益和依法开
4、展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是依照国家法律和金融政策 规定，筹集农村闲散资金，组织和调节农村基金，为农业，农民和农村 经济发展提供金融服务，支持农业生产和农村综合发展，限制和打击高 利贷。农信社是目前有银监会和国务院双重领导的部门。改革后的农村 农信社主要有以下3种模式：1，农村农信社。2，农村商业银行。3，农 村合作银行。 中国最早的农村信用合作社出现于1920年代。1951年5月，中国人 民银行总行召开了第一次全国农村金融工作会议，为了促进农业生产的 尽快恢复和发展，决定全面开展农村金融工作。决定在广大群众中，重 点试办农村信用合作组织，通过组织与调剂农民群众之间的资金余缺， 帮
5、助农民解决生产生活困难，避免遭受高利贷的剥削。 我区农村农信社网上电子银行业务2011年6月28日开通，有力提高 柜台替代率，优化金融渠道。同年10月，农信社还开工个人网上银行， 手机银行业务，方便用户管理个人资金。经国务院批准，中国人民银行 决定，2013年7月20日起对农村农信社贷款利率不再设立上限。 2014 年 12 月末， 我区农村农信社各项存，贷款余额在全区金融机 构中排名均居第一位。 各项存款 2399.60 亿元， 较年初增加 194.15 亿元， 2 增幅 8.80%;各项贷款 1697.37 亿元，较年初增加 234.65 亿元，增幅 16.04%;累计发放各项贷款 190
6、3.95 亿元，较上年增加 238.13 亿元，增 幅 14.3%。 二，我区农信社支持农业中存在的问题 虽然我区农村农信社在支农工作中取得了较大进展，但依然存在不 少问题。 （一）农户贷款抵押难，担保难 借款人申请贷款要符合以下要求：1，有按期还本付息的能力。原 应付贷款利息和到期贷款已基本清偿;没有清偿的，已经作了贷款人认 可的偿还计划;2，申请保证，抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保 证人，贷款抵押物或质物。贷款保证人必须是在农村农信社开设存款账 户并具备良好的经济效益和资信度的企业或经济实体。贷款抵押物必须 符合中华人民共和国担保法及相关法律法规规定，原则上应以不动 产(如房屋，土地
7、)为主，须具有商品性，且易于变现。3，农村借款人 的资产负债率不得高于 70%。4，申请固定资产，房地产等项目贷款的， 借款人的所有者权益，自筹资金比例必须达到国务院规定的要求，同时 必须按项目管理的要求，提交完整，规范，有效的文件资料。5，农村 借款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要求办理年检手续。 农信社对额度较大的贷款都需要借款人提供有效的抵押，保证担 保，但目前农村地区普遍存在的抵押担保难问题已严重制约了农信社支 农贷款的发放。列如，农民在农信社申请抵押贷款时用的抵押物是房屋 和土地，当贷款出现风险时，使农民很难将抵押物变现，并且抵押手续 3 收费太高，农民不想支付这笔手续费用
8、，导致抵押手续不规范，无效抵 押的形成。另外，随着逐渐增加担保纠纷，农民为他人作担保也更为谨 慎，农户贷款担保难度更为加大。 （二）农户贷款风险大，成本高 农户贷款的金额较小但笔数较多，增加了农信社的管理成本。农业 生产经营与其它产业经营不同，受气候等自然因素的严重影响，承载的 风险较大，而且预防自然灾害的能力很低。大多数农民依靠农业生产收 入来还农信社的贷款，而农业生产经营的收益和亏损直接影响还款能 力，这就加大了农信社的支农贷款风险，从而限制了农信社信贷工作的 开展。 （三）信贷资金短缺 农信社资金短缺问题有以下原因；1，国家和地方财政支持力度不 够。农民专业合作社须通过自身经济活动达到公
9、共积累从而为广大成员 服务。它不属于企业，也不属于公益事业。毕竟现在各级政府也把部分 政策性支农资金都投向在农信社组织，但资金量还是不足。2，合作社 成员自身投入不足。 合作社成员百分之八十都是农民。 我国是农业大国， 但农民收入不高。我们都知道通过农信社才能促进农业和农村经济的发 展，想要发展就先要投入，但在农民收入不高的情况下，让他们拿出资 金存款是不可能的，即使有钱的农民在短时间内难以看到收益，所以他 们也不会轻易投资。3，农村金融体制制约了合作社资金的供给。农村 资金的供给主要是农业银行、农业发展银行和农村农信社。因为政策限 定，农业发展银行作为政策性金融机构目前只负责粮棉油的购销贷款
10、。 4 合作社要从其获得贷款的可能性极小。农业银行也因机制的转变压缩农 村的分支机构。在农村金融市场上农村农信社是农村资金供给主体。由 于资金易流向经济发达地区，因此农信社向农村供给资金的同时也导致 大量资金外流。另外全国邮政储蓄规模不断扩大，而且邮储银行也发放 农业贷款，闯入了农村金融经济体系，也导致农村资金大量外流。 农村农信社的资金来源是农民的存款，贷款的利息收入和一些中间 业务的手续费收入，资金来源渠道少，融资渠道单一（主要依靠储蓄存 款及央行再贷款）。百分之七八十来源于农民的储蓄存款，而农民的收 入普遍很低， 存款也很少， 在一定程度上消弱了农村农信社的资本实力。 虽然我区农信社的储
11、蓄规模不断扩大，但仍然满足不了农村日益增长的 资金需求，部分农信社可用资金短缺，满足不了农民的贷款需求，影响 了农村农信社信贷支农工作的顺利进行。 （四）农村金融服务功能单一 现在我区农信社的金融服务有严重问题，服务功能单一。比如，贷 款发放有传统的季节性，贷款金额和类型有小额贷款之类的。在市场经 济条件下，农民的资金需求也有了很大的变化:一是从小额资金需求转 变为大额的资金需求。经营业主，专业大户，不断出现。经营业主和大 户的资金需求大于单个农户的资金需求。二是农户的季节性贷款需求逐 渐转变为非季节性贷款需求。现在季节性的贷款需求少了，农户大多能 自筹解决资金需求;而非季节性资金需求，如建房
12、，就学，婚丧嫁娶等， 需求则变大了。三是单一性需求向多样化需求转变。随着农民消费观念 和生活水平的提高，农村资金需求形成了经营性和非经营性混搭的多元 化格局，资金需求也呈现多样性特点。 5 （五）利率机制问题 农信社利率机制的问题；1，贷款利率定价尚不具备单独定价能力。 2，贷款利率定价以传统的比例浮动方式为主。3，利率浮动幅度高。我 国农信社的贷款利率定价，围绕着央行规定的基本利率上下浮动。浮动 度，各农信社没有自由变动的权利，不能根据各县，乡的实际发展情况 制定相应的贷款利率。也没有自己定价的能力，导致农信社信贷收益与 风险的不相匹配。在支农过程中，直接影响了资金的供给和合理配置。 （六）
13、管理体制落后 从我区农村农信社现在的产权制度来看，显然不具备股份制的特 征，合作制也不规范。合作制是用于一个系统中的生产要素所有者之间 的风险分配。农村农信社的合作制产权制度并不是真正意义上的合作 制。农信社处于多重管理又失之于管理的地位，农信社的实际管理权， 人员的推荐，业务经营，商务管理等实质上是由一级联社掌管，有着浓 厚的行政管理味儿。农信社自成立以来没有独立运行过。先属于农业银 行， 后又归央行代管。 所以目前农村农信社产权制度的概念也是模糊的。 由于产权的不明晰，使得农村农信社的激励和监督机制从理论上出现了 困惑。 奖励和处罚农村农信社员工的主体是谁， 以什么手段奖励和处罚， 由谁来
14、承担费用和亏损，由谁来执行对农村农信社的监督和管理，农村 农信社是否完全以盈利为经营目标，以什么为标准考核对农村农信社的 经营业绩等一连串的问题就很现实地摆在面前。 三，加强我区农信社支农的对策建议 根据上文所述的资金短缺，利率定价，管理落后，服务单一等相关 6 因素限制了农信社信贷支农职能的发挥，没有起到支农的作用。 针对 这些原因我提出一些建议。 （一）建立农村保险体系 由于农业生产的不确定性， 使农业贷款的系统风险增大，影响了 信贷支农的供给。 解决这个问题的有效途径就是发展农业保险，建立 农村保险体系。农业保险“三高三低”（高风险，高费率，高赔付和低 保额，低收费，低保障）的特性使得农业保险的经营一直处于勉强维持 状态， 保险公司为了生存只要提高保费， 降低赔付金额， 缩小业务范围。 农民面对高额的保费无力投保，发生灾难时农业风险无法转移。对于这 个难题，政府在政策上应当给予扶持，特别是财政扶持。应该政府出面 组织，委托保险公司代办的农业保险品种。创造新的想农村合作医疗保 险那样的农业保险和社会福利，按一定的比
