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1、损失赔偿原则,组员：张利娜 赵丹妙 余洋 吴立坤 林洋 郭渊 吴舒鸿 蒋立天 许超 温慧平 主讲人：李婧,1.损失赔偿原则的含义,损失赔偿原则是指在保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人应按照合同规定，以货币形式赔偿被保险人所受的损失，或者以实物赔偿，或修复原标的。,B.保险人选择赔偿的方式,货币赔偿 恢复原状 换置,C.被保险人不得通过赔偿而额外获利,委付 代位求偿 重复保险,2.损失赔偿的限度,以实际损失为限 以保险金额为限 以被保险人对保险标的的可保利益为限 上述的三种情形之中，以最低的为限,3.损失赔偿方式,1.第一损失赔偿方式 a.损失金额保险金额，赔偿金额=损失金额 b.损失金
2、额保险金额，赔偿金额=保险金额,3.损失赔偿方式,2.比例赔偿方式 a.不定值赔偿：保险赔偿额=保险财产实际损失额保险保障程度 保险保障程度=保险金额标的受损时完好价值额100% b.定值赔偿：保险赔偿按财产受损的损失程度计算。,4.损失赔偿原则的意义,1.维护保险双方的正当权益 2.防止被保险人通过赔偿而得到额外利益,5.损失赔偿原则的例外,1.人身保险 2.定值保险 3.重置价值保险,损失赔偿原则的例外(人身保险）案例,孟某驾车将学生常某撞伤。经交警大队认定，孟某负全部责任。常某住院治疗后，因孟某拒不支付医疗费，常某向法院提起诉讼，孟某赔偿医疗费、护理费等经济损失2.55万元。因常某所在学
3、校为其向财产保险公司办理了“团体学生健康综合保险”，常某得到孟某的赔偿后，又起诉保险公司。保险公司认为人身保险适用损失补偿原则，肇事方既已赔偿，公司就不再负赔偿义务。法院经审理后，依法判决保险公司给付常某保险金。,损失赔偿原则的例外(人身保险）案例,人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或者身体机能，其可保利益也是无法估价的。 所以人身保险不是补偿性合同，而是给付性合同，损失补偿原则不适用于人身保险。,损失赔偿原则的例外(定值保险）,一些财产的价值难以确定或者经常处于变动之中，这就需要投保人在投保时与保险人约定一个价值，并以此为保险金额，来计算保险费和保险人承担的最高保险责任。,损失赔偿原则的
4、例外(重置价值保险）,为了帮助被保险人抵御严重的通货膨胀情况，以重置价值为保险金额的保险，在损失赔偿时不扣除折旧而直接以约定的重置价值来确定赔偿金额。 由于在重置价值保险中保险人要承担额外的经济风险，所以一般只提供给一些信誉良好的用户。,委付,委付是指投保人或被保险人将保险标的物的一切权利转移给保险人，并请示支付全部保险金额的权利。,代位求偿权,含义 法律关系 依据 条件,代位求偿权的含义,代位求偿权是指保险人按照保险合同的规定，对保险标的的全部或者部分履行赔偿义务后，有权取得被保险人的地位，向对保险标的的损失负有责任的第三方进行追偿。,代位追偿权的法律关系,代位求偿权的依据,代位求偿权的依据
5、是，任何损害补偿合同，被保险人所得的赔偿不得超过其对保险标的的可保利益。,代位求偿权的条件,被保险人因保险事故对第三者有损失赔偿的请示权 1.保险范围内 2.责任方是第三者 代位求偿权的产生必须在保险人履行赔偿义务之后,代位求偿案例,A公司与B航空公司办理了40台彩电的航空托运手续,货款总值12万元,托运目的地为C市.又向D保险公司投保了该批货物的运输保险,投保金额为人民币12万元.在货物运输过程中,由于B航空公司飞机出现故障, A公司所托运的40台彩电全部损坏. A公司知悉该情况后立即通知了保险公司,一周后向保险公司提出了索赔要求.保险公司认真审查了有关证明材料,确认后遂按保险金额赔付A公司
6、12万元.赔付后,保险公司即向B航空公司提出追偿,遭到B航空公司的拒绝.B航空公司认为,40台TCL王牌彩电所有权归A市五金公司,保险公司非托运货物所有人故无权就该批货物的损失向其求偿.为此双方发生纠纷,保险公司遂以B航空公司为被告,A公司为第三人诉至法院.,代位求偿案例,法院经审理认为,保险公司的诉讼请求符合我国保险法第四十四条之规定,本案的保险事故是由B航空公司造成的,保险公司在赔付被保险人A公司保险金后,在赔偿范围内取得代位行使A公司对B航空公司请求赔偿的权利,故判原告胜诉.宣判后双方均未提起上诉.),重复保险,被保险人如果将同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故向两个或以上的保险人投
7、保同一保险，且其保险金额的总和超过保险标的的可保价值，即构成重复保险。 1.顺序分摊 2.比例分摊 3.限额分摊 4.平均分摊,重复保险,被保险人如果将同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故向两个或以上的保险人投保同一保险，且其保险金额的总和超过保险标的的可保价值，即构成重复保险。 1.顺序分摊 2.比例分摊 3.限额分摊 4.平均分摊,重复保险分摊原则,1.比例责任分摊方式（中国） 各保险人按其承保的保险金额占保险总和的比例分摊保险事故造成的损失，支付赔款。 各保险人承担的赔款=该保险人承保的保险金额 各保险人承保的保险金额总和损失金额,重复保险分摊原则,2.限额责任分摊方式 各家保险公司
8、的分摊不以其保险金额为基础，而是在假设无他保的情况下单独应负的赔偿责任限额占其他各家保险公司责任限额之和的比例分摊损失金额。 各保险人承担的赔款=该保险人的赔偿限额 各保险人赔偿限额总和损失金额,重复保险分摊原则,3.顺序责任分摊方式 各保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司先在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司只在损失额超过前一家公司的保额时，在自身保额限度内赔偿超出部分。,重复保险分摊原则,4.平均责任分摊方式（美国） 被保险人的损失在各保险单之间进行平均分摊，直至用尽最小保单的保险金额。,重复保险分摊,假定孙某与保险公司A.B.C分别签订财产保险，保险金额分别为3万，7万和10万元。现
9、保险标的受损，损失金额为9万元，则按照平均分摊方式各保险人应该赔偿的款项为： 先选择最小金额保单A公司的3万元进行赔付，余下的保单赔偿剩余的损失，即B,C公司各赔偿孙某3.5万。,分摊原则练习题,假定甲分别与A,B,C三个保险人签订火灾保险合同，保险金额分别为4W,6W和15W。现保险标的遭火灾受损，损失金额为13W。则A,B,C三位保险人按照上述几种分摊方法各自承担的赔款如何计算？,分摊原则练习题,分摊原则练习题（答案）,重复保险案例,曾某向其所在地A保险公司投保了家庭财产险和附加盗窃险，保额为4000元。不久，曾某任职的公司又用福利基金为全体员工在本地B保险公司也投保了家庭财产险和附加盗窃
10、险。曾某的财产保额为5000元。三个月后，曾某家中被盗，发现后立即向当地公安机关报案并于24小时内通知了保险公司。经勘查发现，丢失下列物品：录像机收录机各一台，人民币现金400元，金项链一条，停在楼下公用楼梯间自行车一辆。三个月后，公安局尚未破案，曾某遂就两家保险公司分别提出索赔。,重复保险案例,A保险公司接到索赔申请后，经审查认为，曾某家失窃属于家庭财产保险附加盗窃条款中规定的保险责任范围，保险公司应予赔偿。但根据家庭财产保险条例第三条规定，应先除去不保财产即金项链一条和现金400元，再排除不属保险责任范围的自行车一辆，余下6300元的财产属于保险责任范围内的财产。曾某投保的保险金额为400
11、0元，A保险公司最后决定赔偿曾某4000元。,重复保险案例,B公司接到索赔通知后，得知曾某已先向A保险公司投保。遂以曾某对同一标的重复保险，与本公司签订的保险合同无效为由拒绝赔付。曾某向法院提起诉讼，请求法院判令被告支付其保险损失费4000元。,重复保险案例,法院经审理认为，曾某与B保险公司之间的保险合同合法有效。B保险公司就曾某以同一财产重复保险为由，认为曾某与其签订的保险合同无效而拒赔于法无据。同时，依据家庭财产保险条例及家庭财产保险附加盗窃险的有关规定，认定曾某的实际损失为6300元。由于曾某已从A保险公司获得4000元赔偿，对于曾某要求B保险公司支付赔偿金额4000元不予支持。法院判决B保险公司赔偿曾某2300元。,谢谢！,
