商业银行经营管理缩减版培训讲学

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1、商业银行经营管理,主讲人：罗长青 博士 邮 箱：C QQ 号：182216548,一、主讲内容简介,2,业务,管理,应用前沿,导论,金融混业的冲击,银行产品创新,利率市场化的冲击,二、商业银行的起源与发展,3,商业银行的产生,银行的萌芽货币经营业 历史上最早的银行1171年成立的意大利威尼斯银行。 现代的商业银行1694年由英国政府支持创办的股份制形式的英格兰银行。,三 商业银行的性质与职能,5,商业银行对整个社会经济的影响远远大于一般的工商企业，受整个社会经济的影响也比一般工商企业大的多；,金融风险管理成为商业银行经营的核心内容之一，考虑的风险比一般企业更为广泛。,商业银行业务经营的特殊性决

2、定其有着与一般工商企业不同的经营规律。,三 商业银行的性质与职能,2.商业银行的职能 信用中介 支付中介 信用创造 金融服务 代理监督和调节经济,6,信用中介职能,7,将社会闲散资金转化为生产经营资金 将社会小额资金转化为生产经营所需的大额资金 将社会的短期闲散资金的长期稳定余额转化为长期的生产经营资金 引导社会资金从效益低的部门流向效益高的部门。,概念 商业银行通过存款等负债业务，把社会上的各种闲散资金集中起来，再通过贷款等资产业务，将吸收的资金投给向银行借款的单位和个人。,作用,支付中介职能,8,概念 商业银行代表客户支付商品和服务价款，例如签发和支付支票，电汇资金、电子支付、支付现金等。

3、,作用,减少了现金的使用 加速了结算过程和货币资金周转 提高了资金使用效率 为客户提供了方便。,信用创造职能,9,概念 商业银行利用存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上贷款又转化为派生存款，最后整个商业银行体系形成了数倍于原始存款的派生存款。,信用创造的制约因素 法定存款准备率 现金漏损率,作用 对社会的货币供应量、信贷总规模和国民经济运行产生了很大影响,金融服务职能,10,作用 扩大了社会联系面 增加了市场份额 增加了非信贷收入,概念 商业银行金融服务范围包括为客户提供担保、信托、租赁保管、咨询、经纪、代理融通等业务。,代理监督和调节经济,存款代理人，监督资金使用，提高资金运用效率,1

4、1,在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。 商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。,四、商业银行的组织形式,1.商业银行的组织结构 单一行制,12,通过一个营业所提供所有业务，不设或限设分支机构。,13,总分行制,除总行外，法律允许在国内设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导。,14,银行控股公司（英语：finance holding company)，又称为金融控股公司(简称金控)。经济大恐慌后美系银行间所建立禁止银行跨业的银行业防火墙机制，在欧系的综合银行强力竞争之下欠缺竞争力，故在金融业百货公司化的市场要

5、求下，20世纪80年代在美国出现以银行控股公司经营不同金融行业。,银行控股集团或公司有哪些优势？,15,一个国家的金融机构按照金融业务的不同种类和性质而分别设立并实行分业管理的银行制度。,商业银行或金融机构可以经营各种各样的金融业务制度。其最大的特点是商业银行不仅可以从事银行业务，而且可以全面经营证券、保险、投资等其他金融业务，承担金融的全面职能。,2.商业银行治理结构 3.商业银行经营制度 （一）分离银行制 （二）全能银行制,六、商业银行运营发展的发展趋势,1. 社会制度 股权结构制度、宏观调控、银行客户、政治稳定、产权制度 2.宏观经济 宏观经济状况、经济结构、经济全球化 3.信息技术 4

6、.金融环境 5.社会文化和消费,16,影响因素,第二讲 负债业务管理,学习目的 了解负债概念和作用 掌握负债种类（存款类和借入款） 存款管理（营销、成本和定价） 借入款的管理（考虑的因素、管理办法）,一、商业银行负债的概念,（一）银行负债的概念 银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。 银行负债有广义和狭义之分。 广义负债指除银行自有资本以外的一切资金来源。 狭义负债主要指银行存款、借款等一切非资本性的债务。,（二）银行负债的意义 负债好比企业经营中的原材料，企业没有原材料无法进行加工制作，银行没有负债则无法进行信用活动,（三）银行负债的特点 现实的、优先存在的经济义务 可用货币计量 只

7、能在偿还后消失,（四）银行负债的作用,1负债是银行经营的先决条件,2负债是保持银行流动性的手段,3银行负债是社会经济发展的强大推动力,4银行负债构成流通中的货币量,5负债是银行同社会各界联系的主要渠道,二、商业银行的负债业务,存款类负债 （被动负债）,非存款类负债 （主动负债）,交易账户,非交易账户,创新存款,活期存款,可转让支付命令账户和超级可转让支付命令账户,货币市场存款账户,自动转账制度,定期存款,定期存单,大额可转让定期存单,公开账户,储蓄存款,现金管理账户,指数定期存款,投资账户,结构性存款,同业拆借,证券回购协议,向中央银行借款,发行商业票据,欧洲货币市场借款,（一）银行负债的种类

8、,被动性 派生性 客观性,（二）银行存款的特点,所谓交易账户是指私人和企业为了交易的目的而开立的支票账户，客户可以通过支票、汇票、自动取款机、电话互联网和其他电子设备来提款或对第三者支付款项。,（三）存款类负债的种类,1.交易账户,活期存款,活期存款（又称支票账户或交易账户存款）是指存款人无须事先以书面形式通知银行便可支用或转账的存款。,可转让支付命令账户（NOW账户） 是指个人和非盈利性组织可以随时在该账户开出“可转让支付命令”，用于对第三者进行支付并能获取利息的存款。 产生： 是1972年美国马萨诸塞州的储蓄贷款协会最早创办的一种储蓄存款账户。具有与支票账户相同的功能，但是由于开出的是“可

9、转让支付命令”而不受法律管制，银行可向客户支付利息。 20世纪80年代初，政府允许包括商业银行在内的所有存款机构，如储蓄银行、储蓄与贷款协会以及一些合作银行等开设 NOW 账户。 1984年规定，对不满2500美元的账户，可支付的最高利率限额为5.5%。,NOW账户的特点： 一是不使用支票的支票账户，该支付命令可用于提款，背书后可转让 二是它不同于一般的支票账户，该账户要向客户支付利息,超级可转让支付命令（Super-NOW帐户） 是指有最低存款余额的规定并支付较高利息的可转让支付命令账户。始办于1985年。 主要内容：如果存款人能在该账户中保持2500美元的最低存款余额，利率不受管制。 主要

10、特征：将利率与存款余额的多少挂钩；缴纳存款准备金；向存户按月收取一定的服务费 与可转让支付命令账户的区别：有一个最低存款额的限制。 20世纪90年代以后，两者已无显著的差别，许多商业银行只为客户提供一个类似的账户。,货币市场存款账户（MMDA） 是一种介于活期存款和储蓄存款之间的存款账户，是1982年美国国会通过加恩圣洁尔门存款机构法，允许商业银行与货币市场基金竞争后出现的一种新业务。 特点： （1）储户对象不限，个人、非盈利机构和工商企业都可以开户； （2）最低开户金额为2500美元，平均余额不低于2500美元； （3）无存款利率上限，按每日市场利率进行调整； （4）客户提取款须提前7天通知

11、银行； （5）使用该账户月均不能超过6次，其中用支票付款不得超过3次； （6）10万美元以下的存款可得到联邦存款保险公司的保险； （7）个人不提交法定存款准备金，非个人储户交3%的存款准备金。,协定账户自动转账服务的创新形式 基本内容：客户授权银行将款项存在活期存款账户、可转让支付凭证账户或货币市场互助基金账户中的任何一个账户上 对活期存款账户或可转让支付凭证账户一般规定一个最低余额： 超过最低余额的款项由银行自动转入同一客户的货币市场互助基金账户上，以便取得较高的利息 若不足于最低余额，银行可自动将货币市场互助基金账户的款项转入活期存款账户或可转让支付凭证账户，以弥补最低余额,非交易账户是指

12、以生息为主要目的，但是不能够签发支票的存款。,2.非交易账户,定期存款,定期存款是客户与银行预先约定存款期限的存款 特点：期限较长、存期稳定，流动性小,定期存单 存期确定、利率确定的定期存单 处理方式： 到期提取者，可提取本金并获得存单规定的利息 到期不提取者，银行对过期的时间不支付利息，但可约定转存 提前提取者，存款人要接受很高的罚款 可作为动产质押，但不可以转让,可转让定期存单 指按某一固定期限和利率存入银行的资金可在市场上买卖的票证。20世纪60年代由美国花旗银行创办。 两种类型： 浮动利率可转让定期存单，利率按前一个月1年期国库券的收益率的 70%计算，最小面值为 500元，投资者的收

13、益若小于1000美元，可免交利息所得税 10万美元以上的定期存单，主要购买对象是企业，利率不受管制，存单可以转让,关于储蓄的概念： 美国指“存款者不必按照存款契约的要求，而是按照存款机构所要求的任何时间，在实际提取日前7天以上的时间，提出书面申请提款的一种账户”。 我国的储蓄存款专指是为居民个人积蓄货币和获取利息收入而设立的一种利率比较高的存款。 按其存取方式可以分为活期储蓄和定期储蓄两种。前者的存取没有一定期限，只凭存折便可以提现。存款存折一般不能流通转让，储户也不能透支款项。后者类似于定期存款，双方预先约定了一个存款期限，根据法律的规定，存款人只有在事先通知商业银行后才可以提款。,现金管理

14、账户,现金管理账户是由多个币种、期限和性质不尽相同的多种存款组成。 根据存户和银行达成的协议，存户可以将不同存款账户的资金进行自由转换，也可以委托商业银行在某个账户资金出现较多盈余时进行货币市场投资，以增加存款的收益。,3.创新存款,（四）非存款类负债的种类,1.非存款类负债的特点,是指银行主动通过金融市场或直接向中央银行融通资金。,主动性 成本高 风险大,2.短期借款渠道商业银行一年期以内的融资,同业拆借,同业拆借是商业银行之间利用资金融通过程中的时间差、空间差来调剂资金余缺的一种短期资金借贷方式。 最初的交易动机是调剂商业银行的准备金，即法定准备金不足的商业银行向有超额准备金的商业银行借入

15、资金，这样拆入方就能够以简单的方式补足准备金，避免中央银行的惩罚；而拆出方也可以利用闲余的资金，获取一定的收益。,同业拆借在美国称为联储资金买卖，即商业银行之间超额准备金的调剂。 程序：出售资金的商业银行通过计算机将出售资金的信息传输给联邦储备银行，联邦储备银行把资金划转给买入资金的商业银行，除非有展期指令，否则第二天联邦储备银行将自动把此笔交易作反向冲销。 我国中央银行对同业拆借资金有严格的规定，拆入资金只能用于解决调剂头寸过程中的临时资金困难，禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。,证券回购协议,是银行出售持有的证券，并同时签订协议在某一约定时间按协定的价格重新将其买回的业务。 回

16、购协议的实质：商业银行通过出售证券获得资金的一种形式。,对于商业银行而言，通过回购协议获得的资金不用缴存存款准备金，降低了借款成本。 对于购买方而言，是以证券作抵押的一种短期放款，风险小。 回购协议方式：一是证券的卖出与购回采用相同价格，协议到期另外支付利息；另一种是回购的价格高于卖出价格，两者差价就是应支付的利息。,向中央银行借款 主要形式：再贷款与再贴现 再贷款商业银行向中央银行直接贷款。 分为抵押贷款和信用贷款。 抵押贷款是商业银行将其持有的各种有价证券或票据作抵押，或者将商业银行对企业贷款时取得的抵押品再抵押给中央银行而取得的贷款。 是商业票据信用不普及的国家经常采用的形式。,再贴现商业银行把自己从工商企业那里以贴现方式买进的票据再转向中央银行贴现。是一种间接借款。 在商业票据广泛流通的国家，再贴现是商业银行向中央银行借款的主要方式。 再贴现和再贷款数额直接构成具有倍数派生能力的基础货币，是中央银行进行宏观调控的重要手段。,目的： 一是用于银行调剂头寸、补充储备金不足和资产的应急调整，不能用于贷款和证券投资