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1、1,贷款新规实例讲解,二 一年九月,2,“三个办法一个指引”（又称“贷款新规”）颁布与实施时间,2009年7月13日，颁布固定资产贷款管理暂行办法、项目融资业务指引，并自发布之日起3个月后，即10月正式实施。 2010年2月12日，颁布流动资金贷款管理暂行办法、个人贷款管理暂行办法，并自发布之日起实施。,3,省联社、市办以及银监部门重申： 2010年7月1日起必须严格执行贷款新规！,5,一、回顾前阶段贯彻落实的主要措施,银监会贷款新规颁布后，在省联社和当地监管部门的指导下，漳州市农村信用社积极响应，以抓“思想认识、教育培训、制度建设、流程完善、宣传引导、检查指导”为着力点，推动贷款新规的贯彻落
2、实。 “六个着力点”-,6,一是着力抓思想认识。 漳州办事处和辖内联社上下联动，办事处年初召开视频会议传达、多次下发文件要求、召开贷款新规讨论会等措施大力推动，辖内联社及时召开会议传达和组织学习文件精神，城区等联社印制“三个办法一个指引”学习读本供员工学习以及编发信息专刊、组织新闻报道等形式开展宣传发动。提高员工对贷款新规出台重要意义的认识，增强贯彻贷款新规的紧迫感，防止出现 “上热下冷、左顾右盼、依然故我”等问题。,7,二是着力抓教育培训。 参加银监会贷款新规视频讲座、省联社举办4期贷款新规视频培训、办事处举办辖区联社业务骨干贷款新规培训班，以及辖内联社对基层信贷相关人员进行转培训等等，经统
3、计，至6月末全市农信社参加或举办培训班共35期，参训人数1513人。 同时全辖联社向中国银行业协会征订解读贷款新规共1246册，供员工自学或培训之用。通过多渠道多层次多方式开展贷款新规的学习、培训和教育，促进员工理解贷款新规的有关要求和特点，掌握和领会贷款新规的要旨和精髓。,8,三是着力抓制度建设。 制定和完善贷款新规实施细则和操作流程，提高贷款新规的可操作性和可执行性，是推动贷款新规在基层网点有效落实的关键环节。漳州办事处于3月末(30-31日)召集辖区联社业务、风险部门负责人对贷款新规实施细则和操作规程进行修订和完善，并形成了个人贷款、流动资金贷款等实施细则和操作流程的参考范本，由各联社参
4、照执行。 目前各联社已出台个贷、流贷、固贷实施细则和操作规程。,9,四是着力抓流程完善。 办事处始终把设立贷款支付审核岗、强化贷款支付审核管理、落实“贷放分控”“实贷实付”作为一项重中之重的工作来抓。4月份要求辖内联社明确和落实贷款支付审核岗位人员，要求基层网点贷款支付审核岗位实行AB角，并将全辖199个网点支付审核岗位人员名单上报办事处备案，要求支付审核岗做到岗位人员、岗位职责、教育培训“三个到位”，以此来强化贷款用途真实性的审核把关，把“实贷实付” 落到实处。,10,五是着力抓宣传引导。 贷款新规的顺利推行离不开广大金融消费者的理解、支持与配合，需要有良好的内外部环境。漳州市农信社多管齐下
5、，采取发放宣传折页、网点悬挂横幅或利用LED等方式、进入企业深入农村宣传、与客户面对面交流等方式多管齐下开展宣传，努力创造良好的外部条件。经统计，至6月末漳州市全辖开展宣传网点199个，占全部网点的100%，悬挂宣传横幅或LED宣传共206条，印制宣传资料28200册。,11,六是着力抓检查指导。 漳州辖内联社结合省联社的部署及银监会合作部的要求，上半年已多次组织贷款新规执行情况自查自纠工作，特别是今年以来漳州农信社推行联社职能科室周末下基层检查指导活动，加大对基层网点的业务检查辅导工作力度，通过业务等职能部门经常性地与基层信贷人员交流、开展业务检查辅导，促进基层网点信贷相关人员对贷款新规的正
6、确理解和准确把握，有力推动贷款新规在基层网点的贯彻落实 。,12,二、贷款新规贯彻落实的总体情况 省联社漳州办事处、漳州银监分局联合组成贷款新规调查组，于2010年8月9日至2010年8月20日期间，对漳浦、云霄、南靖、平和、城区等5家联社贷款新规贯彻落实情况进行现场调查。本次调查共组成两个调查小组，一组负责南靖、平和2家联社，另一组负责云霄、漳浦、城区3家联社，总共投入44个工作日。,13,调查目的 此次联合调查以了解掌握贷款新规执行情况为主。 以抓整改、促提高为根本目的。 通过向联社管理层、基层网点信贷相关人员通报和反馈，使其了解掌握目前执行现状、存在问题、操作中的薄弱环节等等，促其及时采
7、取有效措施落实整改。 把贷款新规贯彻好、落实好，有效防范信贷风险，推动农信社信贷管理水平的不断提高。,14,总体情况 总体来看，自贷款新规颁布实施以来，被调查的5家联社能高度重视，积极采取了培训、宣传、制度建设、检查指导等等一系列措施，并且也取得了一定的效果。但是，调查中发现，相当部分的基层网点信贷相关人员对贷款新规的理解和掌握还存在偏差、操作还不规范、贷后资金使用跟踪不到位等问题还很突出，特别是贷款支付审核工作还有待进一步加强。,15,这些问题应引起我们的高度重视，下一步要进一步联社要加大业务检查指导力度，及时督促整改，不断规范提高。同时，省联社将组织对全省信贷相关人员进行贷款新规考试，按照
8、省联社文件（闽农信办2010132号）规定“对考试不合格的，各联社要再组织培训，考试情况作为年度考核的内容之一。”,16,三、实例讲解 主要以本次调查发现的问题，选取部分较为典型、较有代表性的实例，结合银监会贷款新规以及漳州农信社制定的实施细则、操作规程进行讲解。 由于目前银监会贷款新规（即“三个办法一个指引”）只是对信贷管理的大的方向、总的要求进行规定，本身不具有很强的可操作性。,17,因此，漳州农村信用社在执行贷款新规的过程中，也处在一个不断摸索、不断完善的过程。-摸着石头过河。 漳州市农村信社在严格依据“三个办法一个指引”的基础上，充分考虑我市信用社业务发展、人员配置等现状，并结合农村信
9、用社信管系统，在3月份制定了贷款新规实施细则、操作规程。 此次讲解以银监会贷款新规（“三个办法一个指引”）、农信社制定的实施细则、操作规程为依据。以文件规定为准！,18,（一）借款合同填写不完整。 例：XX联社营业部于2010年7月28日向漳州市XX建材有限公司发放贷款200万元，流动资金贷款支付补充协议中贷后资金监管账户、开户行、户名等没有填写， “违约责任”及 “其他事项约定”均为空白。 5家联社普遍存在这一问题，反映出部分基层网点信贷人员对贷款新规“协议承诺”原则的重要性认识不足。 协议承诺原则为三大精髓之一：贷款新规对贷款合同管理提出了以协议承诺原则为核心要义的监管要求，旨在引导和推动
10、银行业金融机构加快建立健全贷款合同管理体系，切实维护自身权益。,19,涵义：为解决传统信贷业务实践中，在无明确合同依据情况下，贷款人 虽与借款人具有同等法律地位，却无法追究借款人提供虚假信息的责任、 维护自身权益的问题，贷款新规中专门明确了“协议承诺”原则。 “协议承诺”原则要求借贷双方及担保人等相关方制定周密完备的贷款合同、担保合同等协议文件，以明确各方权利义务、规范各方有关行为，实现调整各方法律关系，落实法律责任的目的。 “协议承诺”要求贷款合同等协议要涵盖过去不曾包括的借款人或其他相关方面的一些事先承诺性的内容，使之成为调整贷款各方法律关系的依据。 借款合同要避免对重要事项未约定、约定不
11、明或约定无效。,20,21,（二）贷款支付管理方面 1、受托支付操作不合规。 XX联社营业部于2010年6月28日向XX建材有限公司发放贷款200万元，贷款期限至2011年6月25日，支付方式为受托支付，借款人的交易对象共9个，但仅填写一张贷款支付申请（委托）书且交易对手名称、账号、开户行要素没有填写，同时另附一张对公贷款委托支付用款情况表对借款人9个交易对象进行汇总，该对公贷款委托支付用款情况表没有借款人委托支付的内容。 相关解释：省联社“三个办法一个指引”相关问题解答：提款时，客户应提供经合法签章的贷款支付申请（委托）书，贷款支付申请（委托）书包含了提款申请和支付委托两项内容，不是一日一张
12、，而是每次使用一张。,22,2、受托支付申请（委托）书填写不完整。 XX联社营业部于2010年7月29日向李XX发放贷款80万元，采取受托支付方式，贷款发放当天将账项全部转入借款人交易对手。但是个人贷款支付申请（委托）书中“受托支付交易对象、账号、开户行”等要素均未填写。 相关规定： 1、银监会个贷第三十一条 采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。 2、操作规程 规定：采用贷款人受托支付的，支付给借款人交易对象或按借款合同和支付申请（委托）书的约定支付给借款人交易对象。,23,3、支付手续不完整，未经支付审核岗审核同意发放贷款
13、。,如：XX联社XX信用社于2010年4月20日与福建省XX纸品有限公司签订一份最高额抵押借款合同，金额500万元，期限三年，用途为购买纸制品原材料。该社于2010年4月20日发放贷款250万元并转入借款人账户，用于收购树皮，分别于2010年4月21日，以受托支付方式支付给该公司的交易对手蔡XX100万元、于2010年4月22日以受托支付方式支付给该公司的交易对手郑XX150万元。经查，以上贷款出账时流动资金贷款支付申请（委托）书中未经出账审核人签署审核意见及签名。 贷款审批通过不等于放款.-未经支付审核岗审核同意不得放款. 支付审核岗形同虚设，履职不到位。,24,操作规定:,流动资金贷款操作
14、规程第二十三条 贷款支付审核岗确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过信用社受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。 （一）采用信用社受托支付的，贷款支付审核岗在借款人提款时，根据借款人提交的流动资金贷款支付申请（委托）书、借款合同、借款借据及与贷款用途相符的提款证明资料进行审核。审核同意后并将相关手续提交临柜柜员，.将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。 （二）采用借款人自主支付的，贷款支付审核岗对由贷款调查评估岗提交借款人的流动资金贷款支付申请书、借款合同、借款借据进行审核，审核同意后，.将相关手续提交临柜柜员，由临柜柜员将贷款资金发放至借款人账户
15、。,25,1、流动资金管理暂行办法第二十三条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位,负责流动资金贷款发放和支付审核。 第二十四条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 2、贷款审批通过不等于放款，在发放贷款前应确认借款人是否满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途
16、使用。,26,贷款新规-七大原则,全流程管理,协议承诺,实贷实付,诚信申贷,贷放分控,贷后管理,罚则约束,27,贷款新规的基本信贷流程,银行业金融机构信贷业务的一般操作程序,贷款申请 受理与调查 风险评价 贷款审批 合同签订 贷款发放 贷款支付 贷后管理 回收与处置,信贷流程九大环节,第27页,28,1、贷款申请 借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。申请基本内容通常包括:借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。 2、受理与调查 银行在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力:同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵质押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。信贷
