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1、企业如何向银行融资,中国工商银行赣州市分行 廖晓吹,银行的贷款对象,经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。,借款人的基本条件：,借款人申请贷款或办理其他信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且符合以下要求： 有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿； 除自然人外，应当经过工商行政管理机关（主管机关）办理年检手续； 已开立基本帐户或一般存款帐户； 资产负债率符合贷款人的要求； 申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总
2、投资的比例不低与国家规定的投资项目的资本金比例。,借款人的义务,应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、帐户及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查； 应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督； 应当按借款合同约定用途使用贷款； 应当按借款合同约定及时清偿贷款本息； 将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意； 有危及贷款人债务安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。,借款人需提供的基本资料,企业借款申请书 、股东会或董事会决议书； 企业章程、企业法人营业执照 、国地税务登记证 、组织机构代码证
3、、贷款卡 ； 经审计的上年末财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）及即期财务报表； 抵(质)押物所有权或使用权证书或证明文件 、清单及同意保险承诺书 ；或担保单位相关证明资料； 注册资本验资报告（新建信贷关系） ； 法人代表、负责人身份证明及签字样本； 其他资料（环保许可证、排污许可证、特种经营许可证、外商投资企业批准证书、外商投资企业外汇登记证、企业资质登记证复印件及合法年检证明等） 贷款人要求提供的其他资料,评级授信审批,客户评级是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。 凡我行提供或可
4、能为之提供信贷服务（包括提供担保、承兑汇票、信用证等）的法人客户，原则上都应进行信用等级评定。（仅办理低风险业务的企业和微型企业贷款业务可不评级）,评级,评级方法 客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性分析相结合的方法。,信用等级划分 客户信用等级分为AAA级、AA+级、AA级、AA-级、A+级、A级、A-级、BBB+级、BBB级、BBB-级、BB级、B级。,影响企业信用等级的主要因素-1,一、定量方面 1、销售收入 2、EBITDA/总债务（利润总额+财务费用+折旧+摊销）/（短期借款+1年内到期的长期负债+长期借款+应付债券+应付票据） 3、全部资本化比率=总债务/（总债务+净资产
5、） 4、流动比率=流动资产/流动负债 5、速动比率=（流动资产-存货）/流动负债 6、资产负债率=负债总额/资产总额 7、其他指标,影响企业信用等级的主要因素-2,二、定性方面 1、管理水平：着重分析客户公司治理情况、应收账款管理、生产管理水平等方面； 2、竞争能力：着重分析客户的市场地位、技术优势、产品竞争力等方面； 3、经营状况：着重分析客户的成本控制、盈利前景、经营发展战略等方面； 4、信誉状况：着重分析客户的存贷比、还款意愿、信用记录、对外担保情况等方面。,评级特别规定,信用等级上升的有利之处,1、可以扩大授信额度； 2、享受优惠的利率政策； 3、办理更多的业务品种； 4、适用的贷款期
6、限更长； 5、担保方式更灵活。,授信,统一授信是指通过核定客户的最高授信额度，集中控制我行融资或交易的加权风险值的管理制度。,统一授信,融资总量控制,加权风险值控制,不是必达额度 不是融资计划 不是融资承诺 不是余额上限,最高授信额度是指在评定客户信用等级基础上（交易对手可使用外部评级），结合对客户经营活动变化及融资风险状况的综合判断，核定的我行对客户愿意并能够承受的最高信用风险限额，属我行商业秘密。,基于银行自身能力如资本、资金、规模等客观约束,基于对客户资信及融资风险的主观评价分析,是银行内部的风险控制限额,最高授信额度,授信的基本原则,授信主体、形式、币种、对象四统一原则 分类管理原则
7、定性分析与定量测算相结合的原则 综合授信与债项授信相结合的原则,授信的基本原则（续）,四统一原则,授信的基本原则（续）,授信主体统一,授信主体统一是指全行只能由一个机构按规定程序和授权权限对同一客户（含关联客户）核定授信额度。,也就是说：在控制主体上，要统一到法人，也就是整个工商银行系统，全行对授信对象要实行统一控制，不能各自为政，不能由各级机构或一个机构内部的各个部门各自独立地对同一个授信对象进行控制。,授信的基本原则（续）,授信形式统一是指我行承担客户信用风险的表内外业务（纳入交易账户管理的债券投资业务除外，下同）均须纳入授信管理范围。,也就是说：在控制形式上，要统一到各类融资业务，只要是
8、银行承担对客户的信用风险的各类表内外业务都要纳入统一授信管理范围，没有授信额度不得办理应纳入授信范围的业务。,授信形式统一,授信的基本原则（续）,授信币种统一是指我行承担客户信用风险的本外币业务均须纳入授信管理范围。,也就是说：在控制币种上，要统一到各币种，也就是所有币种的融资业务均要纳入统一授信范围。,授信币种统一,授信的基本原则（续）,授信对象统一是指我行已（拟）对其办理融资业务的客户必须按本办法规定纳入授信管理范围，非独立法人客户不得单独核定授信额度。,也就是说：在控制对象上，要统一到一个风险共同体，以一个法人客户或集团客户或关联客户为控制对象，不能以法人的分支公司为控制对象，不能只见树
9、木、不见森林。,授信对象统一,授信的基本原则（续）,增加授信客户,单一法人客户,维持授信客户,压缩授信客户,分类管理原则-客户,项目法人客户：与客户授信时点授信额度相比，超出的为增加授信，持平的为维持授信,减少的为压缩授信。 其他客户：与客户授信时点的融资加权风险值相比，超出的为增加授信，持平的为维持授信,减少的为压缩授信。,授信的基本原则（续）,定性分析是确定对客户授信意见的前提，定量测算结果是核定客户授信额度的重要依据。一般应通过定性分析与定量测算相结合，最终核定客户的授信额度。授信额度原则上在定量测算结果内核定，若要超过定量测算结果核定授信额度，须报上级行审批（总行另有规定的除外）。,定
10、性分析是指以信用等级定性评价为基础，对客户信用状况进行的综合分析与评价。,定量测算是指依据授信办法规定的方法测算客户的授信额度参考值。,定性分析,定量计算,两者的关系,定义,定性分析与定量测算相结合原则,管理的目标与导向：发展战略、竞争策略、营销策略 管理的基础与条件：各类重要资源（股东构成及实力、管理层素质、员工素质、技术实力、品牌影响力、装备水平、销售渠道、原材料、运输等稀缺资源） 管理的方式与方法：公司治理结构、经营决策机制、财务管理机制、风险管理与内控机制 （对集团客户要尤为关注） 经营决策：采购、生产、销售等 财务管理：资金、投资、融资等 风险与内控：组织规划、岗位设置、职责分工、作
11、业流程、授权体系、监督检查等,定性分析内容,供 产品的原辅材料构成及自给率 主要供应商，稳定性与集中度 议价能力与采购成本控制,供产销体系：关键是了解企业如何在控制成本费用的情况下，持续性地扩大销售收入？,产 产品生产能力：产品产能、产量 生产成本控制：固定与变动成本 产品质量控制：装备工艺与作业 产品创新能力：技术研发与应用,销 产品的销售对象：集中度与稳定性 产品的竞争能力：供求状况、产销模式、定价能力、结算方式 产品的市场效应：市场占有率、销售增长率与稳定性 产品的销售渠道：销售渠道的控制力、销售半径,定性分析内容,小企业授信测算,企业须注意的事项,贷款方式：,信用 担保 ： 保证 抵押
12、 质押,信用贷款管理要求,贷款担保的方式为： 保证 抵押 质押 这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。,保证担保,保证担保： 是指保证人为借款人履行借款合同项下的债务向贷款行提供担保，当借款人不按借款合同的约定履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，保证人按保证合同约定承担连带责任。,保证人的资格,具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者自然人，可以作为借款人在我行贷款的保证人。,保证人的资格-法人、其他组织为保证人的，应当同时符合下列条件：,依法经工商行政管理机关（或者其他主管机关）核准登记并办理年检手续； 独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法
13、处分权的独立财产； 信用等级在A级（含）以上； 具有代为清偿债务能力； 无逃废银行债务等不良信用记录； 企业信用信息基础数据库（以下简称企业征信系统）中无不良环保信息记录； 无重大经济纠纷。,保证人的资格-,专业担保机构为保证人的，除须符合以上条件外，还应当有一定数额的担保基金存入在我行设立的专门账户，实行专项储存、专户管理。,保证人的资格-,以保证保险作担保的，除应符合中华人民共和国保险法的有关规定外，还须同时符合下列条件： （一）该保证保险产品已经保险监督管理机构批准或报备； （二）保险责任条款的约定原则上应当与借款合同中借款人的义务一致，至少应当与借款人按照借款合同的约定清偿借款本息等主
14、要义务一致； （三）保险金额一般应当包括贷款本金、利息、相关费用、违约金和损害赔偿金，至少应当包括全部贷款本息； （四）保险期限应不短于借款合同履行期限； （五）保险人对约定的保险责任承担无条件赔偿责任； （六）贷款行对保险赔偿金享有第一位的全额请求权； （七）投保人应全额投保保证保险并缴清全部保费。,不接受下列单位、组织或情形的保证担保：,国家机关。但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外； 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体。但从事经营活动的非公益事业单位、社会团体除外； 企业法人的分支机构。但有企业法人的书面授权，且不超出该书面授权范围的除外； 企
15、业法人的职能部门； 工行分支机构、所属公司。但工行境外分支机构、附属机构及总行另有规定的除外; 没有获得经营外汇担保业务许可的金融机构为外汇借款人提供外汇担保。,保证人的资格-自然人为保证人的,应当同时符合下列条件： （一）拥有中华人民共和国国籍； （二）具有完全民事行为能力； （三）有固定的住所； （四）有合法收入来源和充足的代偿能力； （五）无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录。,原则上不得接受下列人员的保证担保,担任法定代表人、董事或高级管理人员所在公司在其任职期间有过破产、逃废银行债务等行为的； 有过拖欠银行贷款本息等不良信用记录的； 有赌博、吸毒等不良行为或犯罪记录的，但过
16、失行为除外； 贷款行认为不适宜提供保证担保的其他人员。,保证人应提交的材料,法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：,营业执照（或事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近年度的年检证明； 组织机构代码证书及最近年度的年检证明； 法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴； 法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴； 章程； 贷款卡及最近年度的年审证明（未申领贷款卡的保证人除外）； 税务登记证明及最近年度的年检证明； 当期及经依法成立的中介机构审计的近三年，至少是近一年的财务报告。主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等； 预留印鉴卡; 或有负债清单及情况说明； 贷款行认为需要提交的其他材料。,有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还应当提交下列材料：,公司董事会或股东会、股东大会依公司章程作出的同意提供该保证担保的决议原件； 公司董事会或股东会、股东大会依公司章程作成的签约人授权委托书
