第七章网上金融业务知识讲解

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1、第七章 网上金融业务,7.1网上银行业务,7.1.1网上银行业务 数字现金支付 银行卡支付 电子支票支付 网上转账,7.1.2网上贷款业务,(1)网上贷款业务的不同应用层次 只发布贷款信息 发布并接受网上贷款合同 资信评估 网上资金传输,(2)网上小额抵押贷款业务 额度最高不超过抵押存款面额的95% 期限不能超过抵押存款到期日，每笔贷款可延期一次，最长不超过一年 利率按同档次流动资金贷款利率确定，不足6个月的按6个月贷款利率确定，超过6个月的按一年贷款利率确定，利随本清 要按时归还，逾期罚息,招商银行自助贷款业务流程,(3)网上贷款业务的特点 交易速度块，提供全天候服务 目前仍仅限于小额贷款

2、期限一般较短 可能跨越国界,7.1.3网上金融信息服务,网上信息服务提供的方式有两类 无偿信息服务 有偿信息服务,7.1.4网上银行的其他业务,(1)基础网上服务 是指银行想客户提供应有的基础服务，如银行网上开户或销户、帐户信息查询、下载支票帐户数据、银行卡申请、外币业务等。,(2)网上代理业务 目前可以开展的网上代理业务主要有： 代理公共收费 代理企业进行工资发放,(3)国债、股票、基金买卖 用户可以通过网上银行业务系统完成自动购买、代保管和兑付国债、股票、基金等业务业务。,(4)网上信用证业务 网上信用证的开具，要求付款人和收款人均在该行开设帐户，且付款人应有足额的保证金。,(5)网上商城

3、 银行可以藉此扩大知名度，并从货款清算中收取一定的手续费。,7.2网上证券业务,网上证券业务是指运用交易主机系统、数字卫星通信系统、成交撮合和数据清算软件实现网上证券实时交易。,7.2.1网上证券发行业务,(1)网上证券发行的特点 网上证券的发行最重要的特点是发行人开始直接面对投资者，证券公司非中介化。,(2)网上证券发行的过程,广告 “网络路演” 发布招股说明书 发出认购的要约(offer),7.2.2网上证券交易业务,(1)网上证券交易的含义 网上证券交易是指投资者通过互联网来进行证券买卖的一种方式，网上证券交易系统一般都有提供实时行情、金融咨询、下单、查询成交回报、资金划转等一体化服务。

4、,(2)网上证券交易参与对象,证券商 客户 设备供应和维护商 网上交易软件供应和维护商 网络接入商 商业银行,(3)网上证券交易的特点,网上证券交易主要有以下特点： 虚拟性 个性化 成本低、便利度高 服务优质 不断创新 技术先进 银证合作 安全问题,(4)网上证券商业模式,金融门户： 提供全面的金融服务，具有极高的黏合度经济服务、账单支付和提示，依靠产品宽度来保持竞争力 整合者 将金融服务与一个或两个子行业中的产品和价格信息整合，成为该子行业的中介,专业提供商 向金融门户、整合者或消费者提供某几类专业产品 公司站点 不提供链接，只向客户提供本公司现有的产品,(5)网上证券交易业务系统,系统功能

5、： 贯穿着客户委托、申报、实时回报、日终清算 管理者客户的资金、证券，并进行实时检视和分析。,系统构成,网上证券交易系统一般由以下子系统构成： 客户委托子系统 该子系统是委托单处理系统，它接受客户委托，委托内容包括证券名称、买卖类别、委托数量以及客户价格等信息,资金管理子系统 该子系统实现对客户资金帐号的管理及对客户资金的管理 资金帐号管理包括帐户的开户、销户及冻结、挂失、清密等各种处理。 资金管理包括保证金存取、冲帐、利息结算等处理,证券管理子系统 该子系统包括证券帐号管理及客户各类证券的托管 帐号管理包括开户、销户及挂失、更新的处理 证券管理包括证券的转入、转出、清理及分红、派息、权证管理

6、,系统查询子系统 该子系统主要提供客户进行资金和证券的查询，包括客户资金、证券、委托历史及成交历史的查询，并及时打印买/卖成交报告书,报表管理子系统： 该子系统分为两部分： 前台实时报表管理部分 后台报表管理部分,报盘管理子系统 该子系统主要处理客户委托单的申报 即时处理子系统 该子系统实现对客户委托进行实时处理，又成为T+0处理，以便客户能得到最及时的交易服务。,日终处理子系统 该子系统进行当日交易结束后的结算处理。其中包括收市处理、备份以及数据库的清零等。 系统维护 该子系统是这套管理软件的核心模块，它控制这整个系统的各个参数设置及上岗操作员的密码设置和权限分配，还包括系统各个数据库的维护

7、以及证券派息、权证管理等功能,经理监管子系统： 该子系统实现对客户的资金和证券账目、客户交易情况以及员工工作情况进行实时检索和查询，以便进一步分析处理。,(6)计算机管理系统的分析,系统分析主要包括系统目标和证券交易流程 系统目标：以合理的费用建成满足全体股民需求和适应今后发展需要的计算机网络和通信系统，使之达到证券商业务管理的先进水平。 系统分析应从证券商业务系统状况、股民需求和计算机软硬件市场这三个方面的情况入手。,证券商业务系统状况,大部分证券商采用证券交易所统一提供的卫星通信设备及软件接收证券行情和成交回报，个别的证券商另有专线通信 买卖委托和撤单可直接通过计算机网络中央主机自动撮合成

8、交或完成撤单命令 一般都有柜台交易软件、国债期货管理软件、LED点阵式或数码管大屏幕行情显示和钱龙等行情分析软件，且已较完善 大部分证券商配置了股民密码自助委托，许多证券商配置了电话委托,股民需求,股民普遍需要钱龙等行情分析软件，并对各软件所提供的自助委托表现出一定的兴趣 虽然仍有股民通过柜台填单的方式来买卖股票，但大多数股民都喜欢使用密码自助委托 股民都喜欢看钱龙等行情分析，普通股民都喜欢看LED点阵式或数码管大屏幕行情 从事正常工作同时兼做股票买卖的市民很想使用电话委托，但觉得一些证券部提供的电话委托不好用或不会用并有时间限制,计算机软硬件的市场情况,柜台软件和国债期货管理软件普遍比较成熟

9、，密码自助委托有些比较完善 电话委托软件有待完善，应进一步推广钱龙行情分析自助委托 LED点阵和数码管或混合型大屏幕行情显示各有千秋。钱龙行情分析软件也很成熟 计算机公司要保证售后服务,证券交易的流程,股民的买卖委托通过柜台或电话委托系统进入证券商的计算机网络服务器，报单软件将服务器中的买卖委托显示在报单员的计算机屏幕上，报单员通过电话将买卖委托逐笔包给证券交易所交易大厅中该证券商的出市代表，出市代表边听边输入计算机，从而使委托进入证交所的撮合主机； 股民还可以通过交易密码自动委托，进入证券商交易系统网络服务器进行自动判别后通过交易所交易网络系统直接进入交易所中央主机。,证交所将成交、行情和公

10、告信息发往卫星，再由卫星向地面广播。证券商的地面卫星接收小站可以接收到完整的行情和公告信息以及该证券商的成交信息，并将这些信息存入网络服务器，使得网络上的其他工作站可以将这些信息实时的显示出来或通过电话语音报出。,(7)软硬件设计,证券交易系统的软件包括：卫星通信软件、柜台软件、国债期货管理软件、钱龙行情分析软件 硬件包括终端服务器、LED点阵大屏幕行情显示、磁卡小键盘委托、电话委托、钱龙行情分析自助委托、网络布局、服务器、工作站和不间断电源等。,7.2.3网上证券的优势,(1) 它打破了时间和空间的限制，扩大了服务客户的区域，极大的提高了投资者选择的自由度，提供了个性化和全面的服务，深化和加

11、强证券商的服务意识 (2)网上交易减少了交易环节,降低了券商的经营成本费用,提高了运营效率。 (3)降低营业部的经营风险，为股民提供了安全的交易手段。,(4)网上交易增加证券市场信息的丰富，提高流通效率和资源配置效率。 (5)支持和发展证券电子商务既有利于国内证券市场的发展,也有利于与国际证券交易市场接轨。,7.2.4网上证券存在的主要问题,(1)我国互联网络的普及程度还很低 (2)网上证券交易的费用还太高 (3)交易安全和风险责任问题 (4)券商收益与成本的不对称性 (5)法律法规滞后 (6)网上交易的监管问题,7.2.5我国网上证券交易的发展前景,网上证券交易存在着巨大的潜在市场 营业场所

12、虚拟化 网上业务综合化 网上证券交易竞争的焦点是为客户投资提供优质的服务质量,7.3网上保险业务,7.3.1网上保险的概念和特点 (1)概念 网上保险就是通过互联网技术在网上进行咨询、承保、理赔等一系列业务活动的总称。,(2)网上保险与传统保险相比的优越性： 自主选择 方便快捷 降低成本 减少风险 个服务,7.3.2网上保险的发展和现状,(1)国外网上保险的产生与发展 最早出现网上保险的是美国国民第一证券银行通过互联网销售保险单，仅营业一个月就销售了上亿美元的保单。 目前，几乎所有的美国保险公司都已上网经营。 欧洲网上保险的发展势头也相当可观。 目前，全球最大的三家网上保险服务公司(LIMNE

13、T ,RINET ,WIN) 已合并为WISE(World Insurance Ecommerce)，即全球保险电子商务。这一体系的统一将会进一步推动全球保险业电子商务环境的完善。,(2)国内网上保险的产生与发展 据计算机世界市场研究中心调查结果显示(2002)，目前国内已有60%的保险公司开通了自己的网站；24%的保险公司计划在近期内开通。在这些已经开通了网站的保险公司中，有20.8%的保险公司已经实现了某些险种的网上销售；8.3%的保险公司正在建设中；41.7%的公司计划实施；只有29.2%的保险公司近期没有实施网上保险的计划。,案例：我国第一份通过国际互联网促成的保单,1997年11月2

14、8日,中国大陆第一份通过国际互联网促成的保单在新华人寿保险公司诞生。该保单的投保人是北京商学院医生张女士，她一直想给自己在对外经贸大学的儿子买保险。28日下午，儿子在同学的电脑上做网上浏览时，偶然发现了新华人寿保险公司的网址。看完险种介绍，他觉得条款不错，便与母亲取得联系，并给新华公司发了一份电子邮件，表达了自己的投保意向。下午4点18分，新华公司员工在检查自己的主页时收到这份电子邮件。根据电子邮件留下的联系电话，公司指派寿险代理人立刻前去客户家拜访。,5点多钟,寿险代理人赶到了张女士家，向她转达了公司的谢意，并为其详细介绍了条款的内容，张女士爽快地填写了投保单。这份特殊的保单在新华公司备受重

15、视，晚上8点多钟顺利出单，投保拿到了保单。 这份保单的诞生标志着互联网已经进入中国保险业。,案例：我国第一份电子保单诞生了,对于“泰康在线”、泰康人寿保险股份有限公司以及我国的保险行业而言，2000年9月22日是一个历史性的日子。在这一天，中国的第一张通过网上交易实现投保的保险单诞生了。 在这天，泰康人寿保险股份有限公司的客户刘巍女士通过泰康在线提供的网上平台，在网上完成了购买旅游险保险单的全过程交易。这一交易已经由泰康人寿保险股份有限公司确认成功。,也许，刘巍女士在购买这份保单的时候并没有意识到，她将以这份中国在线投保第一单的购买者身份，而永远地载入我国的保险发展史册。 继完成国内第一笔网上

16、投保交易后，“泰康在线”又于9月23日率先实现了保单的网上变更，向客户发出了国内第一张电子批单。,7.3.3网上保险优势与存在的问题,(1)开展网上保险的优势 网上保险信息流优势 网上保险产品优势 网上保险渠道优势 网上保险促销优势 网上保险保障优势 网上保险成本优势 网上保险服务优势,(2)网上保险存在的问题 目前我国的社会信息化水平还处在起步阶段，上网的机构、人数、网络的建设、网络的安全、网络的监管等等远远未达到网上保险的要求 现阶段网上保险很难实现规模经济 就网上保险经纪人模式而言，很难把报价转换为可直接比较的统一报价 就全程网上交易模式而言，在核保，电子保单的保密性和法律效力方面都存在着障碍。,7.3.4发展我国网上保险的对策,提高业务推广和技术水平，完善网上保险业务 建立、完善网络安全技术措施，确保网上保险安全 循序渐进地推进网上保险，实现我国保险产业的结构调整和全面升级,7.3.5网上保险的业务流程,7.3.6网上保险的业务类型,信息咨询业务,网上直销保单业务,在线投保业务,7.3.7