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1、商业银行经营管理,总 目 录,绪论 第一章 商业银行导论 第二章 商业银行资本经营与管理 第三章 商业银行负债业务经营与管理 第四章 商业银行现金资产业务经营与管理 第五章 商业银行贷款政策与管理 第六章 公司信贷业务经营与管理 第七章 个人信贷业务经营与管理 第八章 商业银行中间业务经营与管理 第九章 商业银行证券投资业务经营与管理 第十章 商业银行资产负债管理 第十一章 商业银行风险管理与内部控制 第十二章 商业银行财务与绩效评价,第七章 个人贷款,【本章学习目标】 通过本章的学习，你应该能够： 1了解个人贷款的特征 2掌握个人贷款的要素 3掌握个人贷款的种类 4掌握个人征信系统的含义和内
2、容 5掌握个人征信系统录入流程 【学习本章意义】 个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。是商业银行资产业务的重要组成部分。,第一节 个人贷款概述,个人贷款的概念和意义 概念 个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。 个人贷款业务的借贷合同一方主体是银行，另一方主体是个人 。 意义 对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义 (1)开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。 (2)个人贷款业务可以帮助银行分散风险。 对于宏观经济来说， （1）个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用； （
3、2）对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用； （3）对扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用； （4）对带动众多相关产业的发展、促进整个国民经济的快速发展都具有十分重要的意义； （5）对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。,个人贷款的特征 贷款品种多、用途广 贷款便利 还款方式灵活,个人贷款要素 贷款对象 贷款利率 贷款期限 还款方式 担保方式 贷款额度,第二节 贷款种类,按产品用途分类 个人住房贷款 个人消费贷款 个人汽车贷款 个人教育贷款 个人耐用消费品贷款 个人消费额度贷款 个人旅游消费贷款 个人
4、医疗贷款 个人经营类贷款 专项贷款 流动资金贷款,按担保方式分类 个人抵押贷款 个人质押贷款 个人保证贷款 个人信用贷款,第三节 个人征信系统,个人征信系统的含义及内容 含义： 个人信用征信，也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。 内容： 个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。,个人征信系统的主要功能,个人征信系统的功能分为社会
5、功能和经济功能 经济功能主要体现在: 帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进经济增长，改善经济增长结构，促进经济可持续发展。 社会功能主要体现在: 随着该系统的建设和完善，通过对个人重要经济活动的影响和规范，逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用体系建设，提高社会诚信水平，促进文明社会建设。,建立个人征信系统的意义,（一）个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用 报告作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险 （二）个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力 （三）个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展 （四）个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度 （五）全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析 （六）个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障,个人征信系统的管理及应用,（一）个人征信系统信息来源 （二）个人征信系统录入流程 （三）个人征信查询系统 （四）个人征信系统管理模式 （五）异议处理,
