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1、三、人寿保险实务,（一）人寿保险的展业 保险展业是指通过保险业人员的宣传和引导使有保险潜在需求的人购买保险的行为，也是为投保人提供投保服务的行为。 直接展业是指保险公司直接通过本公司的专业人员向顾客推销保险产品和提供服务。间接展业包括保险代理人和保险经纪人展业两个方面。 保险代理人展业是指代理人根据保险人的委托，在保险代理协议规定的范围内为保险人招揽业务，保险人按照保费收入的一定比例支付佣金或手续费。保险经纪人展业是指独立于保险人之外，在保险人与投保人之间专门从事保险业务联系的中介机构，能为保险双方提供服务。保险经纪人是投保人的代理人，为投保人提供各种保险咨询服务。,（二）人寿保险的承保,保险
2、承保是指在投保人提出投保申请后，经风险审核，同意接受并与之签订保险合同的全过程。保险承保是保险展业的继续，在保险展业的基础上，近一步就保险条件进行实质性谈判，签订保险合同、收取保险费等。 在人寿保险经营中，当保险人接到新的投保申请是，需要把准保户的情况与以往被保险人的患病、残疾、死亡等经验数据相比较而决定是否承保以及什么条件承保，这个过程被称为核保。,（三）人寿保险的理赔 人寿保险的理赔主要包括接案、立案、初审、理赔调查、理赔计算、复核审批和结案归档等几个步骤。接案是指保险事故发生后，保险人接受客户的报案和索赔申请的过程。立案是指保险公司理赔部门受理客户索赔申请，按照一定的规划对索赔案件进行登
3、记和编号的过程，以使案件进入正式处理阶段。初审是理赔人员对索赔申请案件的性质、合同的有效性、索赔材料等进行初步审查的过程。理赔调查就是对保险事故进行核实和查证的过程，对理赔处理结果有决定性的影响。理赔计算，简称理算，是指理算人员对索赔案件作出给付、拒付、通融理赔、豁免处理和对给付保险金额进行计算的过程。复核是理赔业务处理中的一个关键环节，复核能够发现业务处理过程中的疏忽和错误，并及时予以纠正。结案人员收到复核人员送交的理赔案卷后，进行案卷移交登记，并根据给付案件、拒赔案件和豁免案件分别进行处理。,1.定期寿险 定期寿险是以被保险人在保险合同的保险期限内死亡时，保险人向受益人给付保险金的保险。如
4、果被保险人在保险期间未发生死亡事故，则合同到期时终止，保险人不用给付保险金。 定期寿险通常有以下几个特点： (1)保险期限有多种选择，可以为5年、10年、15年、20年或25年不等。 (2)保费低廉，在相同保险金额和投保条件下，其保险费低于任何一种其它人寿保险，因为定期死亡保险只提供风险保障，没有储蓄功能。 (3)定期保险的低价位和高保障，使得被保险人的逆选择增加，也易诱发道德危险。 (4)定期寿险的保险期限和保险金额可以视投保人的经济状况进行变更，以灵活满足不同需要。,2.终身寿险 终身寿险与定期寿险的区别在于它的期限无期限，是以被保险人的死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险，期限直至被
5、保险人死亡。 终身寿险通常有以下几个特点： (1)终身寿险没有明确的保险期限，自保险合同生效之日起至被保险人死亡为止。 (2)几乎所有的终身寿险所使用的生命表都假设105岁为人的生命极限，当被保险人存活至105岁，从保险人的角度看相当于定期寿险到期，被保险人被视为死亡，保险人给付全部保险金。 (3)终身寿险的保费中含有储蓄成分，保单具有现金价值，若保单所有人在保险期中途退保，可获得一定数额的退保金。 终身寿险可分为分红终身寿险和不分红终身寿险。分红终身寿险可以在每个保单周年日分享保险公司的可分配盈余，还可以抵御利率变化的风险。,(二）生存保险 这里的生存保险也称为纯生存保险，是以被保险人在保险
6、期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。只要被保险人生存到约定时间，保险人就给付保险金。若在保险期间内被保险人死亡，则保险人不给付保险金且所缴保险费不予退还。,（三）两全保险 两全保险是指无论被保险人在保险期间内死亡或保险期满时生存，保险人均需给付保险金的保险。它既为被保险人提供死亡保障，又提供生存保障。如果在保险有效期内，被保险人死亡，则保险人给付死亡保险金；如果被保险人生存至保险期满，则保险人给付生存保险金。 两全保险具有以下特点： （1）两全保险是人身保险中承保责任最全面的一个险种，被保险人无论是生是死都可以得到保险人的给付，它是死亡保险和生存保险的结合。 （2
7、）其保险费率较高，因为两全保险每张保单的给付都是必然的。 （3）无论被保险人生存与死亡，受益方都能得到保险金，因而其具有储蓄性。该性质使保单与终身寿险一样具有现金价值，保单所有人享有由现金价值带来的权益。,（四）生存年金保险 生存年金保险，属于广义的寿险，是指以生存为给付保险金条件，保险金以年金方式支付的保险，因此被称为生存年金保险，简称为年金保险。只要被保险人生存，被保险人就能通过年金保险在一定时期内定期领取保险金，获得因长寿所致的收入保障，达到养老的目的。 年金保险有多种分类方式： （1）按缴费方法的不同，年金保险分为趸缴和分期缴费年金。 趸缴年金又称为一次缴清保费年金，投保人一次性缴清全
8、部保费，从约定的年金给付开始日起，被保险人按期领取年金。 分期缴费年金指投保人在保险金给付开始日之前分期缴纳保费，从约定的给付开始日起，被保险人按期领取年金,（2）按年金给付开始时间不同，年金保险分为即期年金和延期年金。 即期年金是指缴纳所有保费且保险合同生效后，保险人立即按期给付保险金的年金的年金保险。通常即期年金采用趸缴方式缴纳。 延期年金是指保险合同生效后，经过一点时间或被保险人达到一定年龄后，保险人才开始给付年金的年金保险。,（3）按被保险人不同，年金保险分为个人生存年金、最后生存年金和联合生存年金。 个人生存年金的被保险人为单独的一个人，以其生存为给付条件的年金。 最后生存年金是指保
9、单中有两个或两个以上的被保险人，在约定的给付开始日，至少有一个生存即给付，直至最后一个生存者死亡为止的年金。但通常此种年金数额在一人死亡后按约定比例减少金额。 联合生存年金是指保单中有两个或两个以上的被保险人，只要其中一个死亡则保险金给付即终止的年金，它以两个或两个以上的被保险人同时生存为给付条件。,（4）按给付期限不同，年金保险分为定期年金、终身年金和最低保证年金。 定期年金是指保险人与被保险人有约定的给付期限的年金。 终身年金是指保险人以被保险人死亡为终止给付保险金的时间，只要被保险人生存，就可以一直领取保险金。 最低保证年金是为了防止被保险人过早死亡，丧失领取年金的权利而产生的年金形式。最低保证年金又分为两种：一种是确定给付年金，其规定了一个最低保证确定年数，在规定期间内无论被保险人生存与否均可得到保险金。另一种是退还年金，当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，保险人以现金方式一次或分期退还其差额。,（5）按保险年金给付额是否变动，年金保险分为定额年金与变额年金。 定额年金的保险金给付额是固定的，不因为市场通货膨胀的存在而变化。因此，定额年金与银行储蓄的性质类似。 变额年金属于新型寿险产品，没有投资账户，变额年金的保险年金给付额随投资账户的资产收益变化而不同。变额年金因与投资收益相连而可以抵消通货膨胀的影响。,
