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1、 编号：_本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载银行合同法(1)：银行和客户间法律关系 甲 方：_乙 方：_日 期：_说明：本合同资料适用于约定双方经过谈判、协商而共同承认、共同遵守的责任与义务，同时阐述确定的时间内达成约定的承诺结果。文档可直接下载或修改，使用时请详细阅读内容。银行合同法：银行和客户间法律关系一、账户法律关系1. 关于账户的主要立法 1 ）商业银行法第 48条：2）人民币银行结算账户管理办法银行账户管理办法1994失效3 ）储蓄管理条例 关于执行的若干规 定4 ）个人存款账户实名制规定 5 ）军队银行账户 和存款管理规定6 ）特别账户的法律规范 7 ）外汇账户
2、立 法2. 我国账户种类：1 ）账户分类：单位账户和个人账户人民币账户和外币账户储蓄账户和结算账户2） 个人账户：a）储蓄账户：储蓄管理条例第 3 条第1款b）个人结算账户：人民币结算账户管理办法： c）储蓄账户和结算账户的关系：人民币结算账户管理办法第43条、第15条第2款d）银行卡账户：人民币结算账户管理办法第 3条第2款e）存款账户：个人存款账户实名制规定第4条 比较：储蓄管理条例第16条f）其他账户3）我国单位账户a ）结算账户：人民币结算账户管理办法第2、3条：b ）单位存款账户：人民币单位存 款管理办法 第3条c）其他单位账户?4）总结和有效归类存款账户：个人存款账户 +单位存款账
3、户结算账户：基本账户、一般账户、特殊账户、临时账户 其他账户：4. 德国实务和学理界关于账户种类的总结1 ）结算账户、储蓄账户2） 所有人账户他人帐户案例：遗产案3）共同账户： And-Account, Or-Account 4） 信托账户：比如，房管公司房租账户显名信托账户：隐名信托账户：比如物权法评注账户 5 ）限制性账户：比如：18岁前不能支取6 ）数字账户：瑞士、奥地利、丹麦7 ）5. 何谓账户法律关系？没有账户可以成为客户吗？二、存款账户/存款法律关系存款=单位/机构存款+个人存款1. 存款的定义施天涛P551： “存款是商业银行等依法具有存款业务经营资格的金融机构接受客户存入资金，
4、存 款人可以随时或者按约定时间支取本金和利息的一种信用 业务。存款是商业银行的负债业务，因而形成商业银行与存 款人之间的债权债务关系。 是一种合同关系。” P554 :“储蓄存款，指个人将属于其所有或者合法持有的人民币或者外币，自愿存入中国境内储蓄机构的存款，是以合同形式 表现出来的货币所有者储蓄存款机构之间发生的债权债务 关系。”P557 :“单位存款，又称机构存款，是指个人储蓄存款以外的所有存款，是企业、事业、机关、部队和社会 团体等单位在金融机构办理的人民币存款，包括定期存款、 活期存款、通知存款、协定存款以及经中国人民银行批准的 其他存款。”2 .存款的法律性质：存款合同1 ）消费借贷
5、？保管合同？2）单位存款和个人存款形成的法律关系有何不同？3 ）实践合同？诺城合同？三、结算账户/法律关系1 .定义和法律性质：1）施 S. 576 ff.: “结算，是基于商品交易、劳务供应、资金调 拨及其他行为而发生的货币收付行为。市场经济中的一切经济往来活动都体现为货 币的收付。在法律意义上，这种货币收付行为是即使打根各 方债权债务的清算和了解，因此，结算又称清算。“银行结算账户，是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人 民币活期存款账户。银行账户是企事业单位和个体经营 者与商业银行建立业务联系、办理结算、信贷和现金收付的 工具。”法律关系呢？2） google:“结算法律关系就是因货
6、币结算而发生的银行与客户之间的民事权利义务关系。结算合同也称为结算帐户合同。”“银行结算在经济活动中？的形成 ，是银行与开户人? （包括收、付款人）之间因委托办理清算开户人之间债权债务 这一法律事实而产生的具有权利义务内容的合同法律关3）董安生：“结算合同是关于立户人将其资金存入银行机构，而银行机构为其提供票据付款和出纳服务改：收、付款服务的双方法 律行为。“本定义条款之主旨在于明确结算合同具有创设消费借贷关系与创设委托服务关系之双重法律作用。“结算合同自立户人与银行机构协议设立结算账户，并 将其资金存入该帐户之日起成立。“除法律另有规定外，立户人与开户的银行机构之间的 立户申请、立户凭证、账
7、户记录、账户报表为结算合同的组 成部分。”实践合同、要式合同？资料补充：最咼人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定第5条第2款：“人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应审查存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查持有人与金融机构间存款关系的真实性，并以存单、进帐单、对帐单、 存款合同等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，作 出正确处理。”2. 结算合同的权利义务：主义务；附随义务合同类型：委托合同银行和客户的义务：主义务；附随义务四、英美法之“银行和客户关系”的概念1. 如何将英美法系的“银行和客户关系”理论纳入我国民法框架内？ 2.银行和客户之间存在何种“债权债务关 系”
8、？ 3.概括的“银行合同” ？还是若干独立合同的组合？4.银行错误咨询和提供错误信息的法律责任？5.案例分析：A公司邀请B公司共同开发房地产，B为此向A B的开 户行甲银行申请贷款，并询问 A的资信，被告知“还行”。 B所以争取到抵押贷款，结果 A公司倒闭，B的投资血本无 回，甲银行趁机逼债。 B认为甲违反了银行咨询义务，贷款 合同违反公序良俗，无效，所以不必偿还贷款，甲认为自己 有替客户保密的义务。如何处理？五、 存款合同的主要纠纷：1 .存款关系的确立；1 )“复核少400元案”：“两人临柜，复核为准”2 ) 5元款已经递进，验证签字都完成，抢劫？3) B建筑联合公司向永生城建公司转包，后
9、者要求保证金。到银行开以永生公司名义开户留B联合公司主管私章和永生公司财务章，约定共同取 款。永生公司私刻 B公司主管章私自取款。B公司告银行赔款，有无法律依据？合同之债？侵权？资料补充：公司可凭公函改换预留签章。4）德国案例：Smith太太去世，三女儿为继承人。遗物 中有一本储蓄存折写着孙女Mary的名字。Mary认为Smith太太去世时 Mary已经户主，所 以是所有人。三女儿认为老太太没有把存单交给孙女，还有 控制权，所以属于被继承遗产。谁有理？2. 假冒错付案件Bobby案情：Bobby先生在甲银行开有允许结算账户， 甲银行有自己的转账表格，允许客户填写后投入大堂信箱， 也可以邮寄。Bobby先生和Frida女士作2年的世界旅行， 居无定所。其间，甲银行收到 3张汇款指令，每笔金额 8000 欧元，收款人是L，收款行是乙银行。甲银行负责人向Bobby 先生的离婚律师打听，得到答复“好象B给前妻的抚养费就是在乙银行”，甲银行执行了三张汇款指令，B先生因此透资10000欧元。实际情况是，F女士偷拿了 B先生的汇款表 并伪造了签字。B在乙银行的账户也是 F偷开的，B并不知 情。问：甲银行能否要求 B先生偿还10000欧元的垫付款？B先生能否要求甲银行贷记回错付的14000欧元？3. 银行错误扣划4 .赔偿金额；5 .继承问题;6.其他
