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1、第五章 金融概述,第一节 金融的概念和功能 第二节 货币与货币流通 第三节 信用 第四节 利息及利息率 第五节 中央银行 第六节 商业银行 第七节 其他金融机构,第一节 金融概述,一、金融的含义：货币资金的融通 由货币、信用、金融机构和金融市场三要素构成 例如：货币当局发行货币、企业和个人存款储蓄、保险、信托,二、直接金融和间接金融,直接金融： 双方当事人直接建立债权债务关系。 特点：筹资范围广、规模大、可以连续筹资 例如 ：股票、债券 间接金融： 通过银行等金融机构为媒介 特点：聚少成多、短借长贷、分摊风险、降低信息和交易成本。,假冒新版500元人民币现身网上,广州出现“儿童玩具折纸人民币”
2、,广东2004年收缴假币3.5亿,经济生活中处处有货币,钱、财富、收入是一回事吗？银行卡是货币吗？ Money 与 Currency 现代市场经济中，极难找出与货币没有任何联系的事物和地方。,第二节 货币概述,起源：商品交换 定义：一种具有普遍的可接受性而作为购买（金、银）手段，并能清偿债务的支付工具。 普遍可接受性 例子：国民党时期，政府发行了大量“金圆券”作为法定货币强制流通。,一、货币形态的演变和发展,实物货币 人类历史上最古老的货币 “足值货币” 如：贝壳、粮食、牛、金属 金属货币 “秤量货币” 贱金属贵金属（金、银）,一、货币形态的演变和发展,代用货币 一般形态：纸币 不足值货币，持
3、有者随时要求政府将纸币兑换为金银。 信用货币 含义：以信用作为保证 特点：完全割断了与贵金属的联系 它的基本保证是国家政府和银行的信誉。,（一）信用货币,价值：信用货币本身价值 货币价值 实质：一种标志，一种货币价值符号 世界上几乎 所有的国家采用的货币形态 主要形态： 辅币：小额、零星交易 纸币：央行发行，人们日常生活用品的购买 银行存款：活期存款、定期存款和储蓄存款,（一）信用货币,主要形态 电子货币 电子钱包 E - Cash “准货币”、“近似货币”,二、货币的职能,基本职能： 价值尺度 流通手段 派生职能： 支付手段 贮藏手段 世界货币,（一）价值尺度,首要的基本职能 含义：“计量货
4、币” 商品的价格：商品和劳务的价值用货币表现。 价格变化有时和商品价值的变化完全一致。,（二）流通手段,货币最普遍、最原始的功能 含义：货币充当商品交换的媒介。 过程： WW 转化为 WGW 买和卖在时间上和空间上的分离，流通中孕育着经济危机。,（三）支付手段,延期支付、偿还债务的货币单方面转移 起源：赊销 产生了信用货币， 它成为现代货币信用经济发展的基石。 表现： 工资 缴纳税金 支付利息,（四）贮藏手段,在价值尺度和流通手段职能基础上产生 含义：退出流通领域，作为社会财富保存起来。 表现：财富、金、银、银行存款和储蓄,（五）世界货币,含义：货币的各项职能在一国国界外的延伸。 发展： 国际
5、金本位制下 黄金 现代信用货币制度下 硬货币 关系：各项功能不是孤立的，而是有机的统一体。,三、货币制度,在不兑现的信用货币制度下 发行与管理 央行 任何人不得拒收 本国货币是本国范围内流通的唯一法定货币 金准备制度 又称黄金储备，由央行掌握 作为国际收支付支最后手段的准备金的作用,1、我国的货币制度,人民币制度，1948年12月1日发行 人民币是信用货币，采取不兑现的银行券形式,第一版 人民币铁路,第二版 人民币,2、我国的货币制度,内容： 人民币是唯一法定通货 单位：“元” 由中国人民银行统一印刷、统一发行 外汇储蓄 由中国人民银行集中掌握，统一管理 人民币的对外关系：非完全自由兑换货币,
6、欧元兑美元汇率在过去两年里一路走高,3,货币层次的划分,M1=通货+商业银行的活期存款； M2=M1+商业银行的定期存款； M3=M2+商业银行以外的金融机构的金融债券； M4=M3+银行与金融机构以外的所有短期金融工具。 M1为狭义的货币，除M1以外的叫准货币； M2 为广义的货币。,第四节 信用与信用形式,一、 信用产生,来源： 遵守诺言、诚实守信 经济学中，信用体现特定关系的借贷行为。 特点：本金利息,（一）信用的含义,信用：是一种商品货币经济条件下的借贷行为，是以偿还为条件的价值暂时让渡，是一种价值运动的特殊形式。信用活动的发生，具有三个基本的构成要素：（1）债权人与债务人（2）时间间
7、隔（3）信用工具,二、主要信用形式,(一) 商业信用 含义：企业之间提供 形式：赊销、分期付款、预付货款 特点： 对象是商品； 借贷双方都是工商企业 商品生产和流通状况决定 具有货币提供和创造货币的功能,（二）银行信用,含义：银行以货币借贷形式提供的信用 特点： 以货币形式提供 间接性信用 和商业信用的关系： 商业信用是银行信用的基础 银行信用成为各国信用制度的主体,（三）消费信用,含义：对象个人、家庭 分类： 分期付款 消费贷款 作用： 提高消费水平 促进生产,（四）国家信用和国际信用,国家信用 又称“政府信用”，内债 基本方式：国家发行政府债券 形式：发行国债、外债 国际信用 含义，外债
8、形式：出口信贷、补偿贸易,第五节 信用工具,含义：以书面形式 特点： 偿还性 流动性 安全性 收益性,二、信用工具(短期),1、商业票据 含义：商业信用的工具 包括：商业本票和商业汇票 商业本票 由企业或个人签发 出票人（付款人）收款人 特点：见票即付，无需承兑,二、信用工具(短期),商业汇票 债权人债务人持票人 必须经过债务人承兑，才有法律效力 承兑后的汇票 承兑汇票 签发人不同分为 商业承兑汇票和银行承兑汇票,二、信用工具,2、银行票据 银行本票 银行付款的票据 代替现金流通 银行汇票 汇款凭证,广东省银行本票,二、信用工具,3、支票 含义：见票无条件付款 付款人只限于银行 分类： 现金支
9、票 转账支票,二、信用工具(长期),1、债券 含义：到期还本付息 分类：政府债券、公司债券、金融债券 2、股票 含义：证明入股份额，并能按期取得股息 特点： 一种所有权凭证，永不偿还的有价证券。 分类：A股、B股、H股、N股,第六节 利息和利息率,利息 借贷资金的买卖价格 利息率 (利息额/本金）100 利率分类： 年利率 本金的百分之几表示 月利率 本金的千分之几表示 日利率 本金的万分之几表示 拆息 存款利率和贷款利率,一、利率的分类,单利和复利 单利 利息不计入本金 短期信用 复利 利息计入本金 长期信用 名义利率和实际利率 是否考虑通货膨胀因素 实际利率名义利率通货膨胀率 固定利率和浮
10、动利率 市场利率和公定利率,二、决定和影响利息率变化的因素,1资金的供求状况 2物价的变动 3国家经济政策 4国际利率水平 5平均利润率 同向,三、利率的作用,1积累资金的作用 2调节宏观经济的作用 3平衡国际收支的作用 4约束和激励的作用,第五节 中央银行,一,金融体系 二,中央银行,(一),金融体系概述,金融机构:从事各种金融活动的组织 金融机构的产生和特征 历史上最早的现代银行 1694年 英格兰银行 我国第一家现代银行 1897年在上海的 中国通商银行,(二)、金融机构体系的一般构成,中央银行 商业银行 其他金融机构,(三)、我国现行的金融体系,1、中国人民银行（核心） 2、商业银行（
11、主体） 3、政策性银行 4、非银行金融机构,二,中央银行,(一)、中国人民银行 是我国的中央银行 负责依法制定和执行货币政策，对金融业实施管理和监督，规范和维护金融秩序，提供必要的金融服务。 监管职能： 证券监督管理委员会 保险监督管理委员会 银行监督管理委员会,中央银行的性质 地位特殊 金融市场的管理者，处支配地位。 不以盈利为目的 对商业银行实施监管的职责 不经营普通银行业务,中央银行的特征,发行货币的银行 银行的银行 集中商业银行的存款准备 充当最后贷款人 全国资金划拨与清算中心 国家的银行 代理国库收支 向政府融资、保管国家黄金、外汇储备,中央银行的职能,(1)宏观调控职能 (2)保障
12、金融安全与稳定职能 (3)金融服务职能,中国人民银行的主要业务,货币发行业务 存款业务 主要来自金融机构、政府和公共部门 贷款业务 信用放款、担保放款和抵押放款 代理国库和金银外汇储备业务,第六节 商业银行,经营存贷款， 以盈利为主要经营目标的金融企业 包括： 国有独资商业银行 股份制商业银行 城市商业银行 外资商业银行,商业银行是以获取利润为目标，以经营金融资产和负债为手段的综合性、多功能的金融企业。 第一家以银行命名的金融机构 1580年成立的威尼斯银行 中国第一家新式银行 1845年英国在中国开设的丽如银行,商业银行的主要业务,商业银行资金的来源业务 吸收存款 活期存款、定期存款、储蓄存
13、款 向中央银行借款 再贴现、直接借款 商业银行资金的运用业务 现金资产 发放贷款的业务,1、国有独资商业银行,主体地位 包括： 中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行,资 料 中国工商银行 2004年收入 207. 57亿美元(世界500强排名243位,2004年实现经营利润747亿元人民币) 中国银行（358位, 收入150.22亿美元） 中国农业银行(412位, 133.03亿美元) 中国建设银行,2005年末，中国工商银行有18,764家境内机构、106家境外分支机构和1,165家代理行，向大约250万法人客户和1.5亿多个人客户提供金融服务。 2005年末，中国工商银行资产
14、总额64,541亿元，各项贷款32,896亿元，各项存款56,605亿元，实现营业净收入1,505.51亿元，净利息收入1,378.58亿元，净利润337亿元。,2、股份制商业银行,交通银行 成立于1987年，是我国第一家股份制商业银行； 国家控股的股份制金融企业，总行设在上海 。 深圳发展银行 第一家股票上市公司,2003-2004年股份制商业银行竞争力排名 1 招商银行 2 民生银行 3 浦发银行 4 福建兴业银行 5 华夏银行 6 交通银行 7 中信实业银行 8 中国光大银行 9 深圳发展银行 10 广东发展银行,3、城市商业银行,城市合作银行 为本地区经济发展融通资金，重点是为城市中小
15、企业的发展提供金融服务。 按城市划分而设立，不得在不同城市设立分支机构。,2003-2004年，综合竞争力最强的5家城市商业银行： 上海银行、天津商业银行、 杭州商业银行、北京银行 南京商业银行。,4、外资商业银行,第一家代表机构 1979年2月，日本输出入银行 分为四类： 外资独资银行 中外合资银行 外国银行在中国境内的分行 外国银行驻华代表机构。,2003年全球最大的10家银行 1 美国花旗集团资产10971.9亿美元 2 日本瑞穗集团 10296.9 3 瑞士银行8516.9 4 日本三井住友银行8266.0 5 德意志银行7957.4 6 日本东京三菱银行 7845.2 7 美国摩根大
16、通 7588.0,7美国摩根大通 7588.0 8荷兰ING集团 7517.8 9英国汇丰银行 7488.9 10法国巴黎银行 7454.1,三、政策性银行,由政府投资设立或担保，以贯彻国家产业政策和区域发展政策为目的，具有特殊的融资原则，不以盈利为目标的金融机构。 包括： 国家开发银行 中国进出口银行 中国农业发展银行,(一)、国家开发银行,以国家重点建设为主要融资对象 1994年3月成立 增强国家对固定资产投资的调控能力,资料1：三峡工程所需投资约为2000亿元。 其中国家开发银行承诺在1994年-2003年每年向三陕工程贷款30亿元，共计300亿元人民币。 资料2：2005年4月20日，国家开发银行决定将在未来年内继续向广西提供政策性贷款。目前，
