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1、第三课：设定理财目标,学习目标与要求：,1、为什么要设定理财目标？ 2、理财目标设定时需要考虑什么因素？ 3、重点掌握如何制定理财目标？ 4、重点掌握如何实现理财目标？,在生活中没有目标的人，犹如一个没有罗盘的水手，在浩瀚的大海里随波逐流。 -但丁,名言名句,一、为什么设定理财目标？,生活中存在潜在危险； 投资存在风险；,通过理财构筑一套“防御工事”,生活中存在潜在危险： （1）由于家中主要工作者的死亡、意外失去工作能力等，使家中主要经济来源中断； （2）家中成员患重大疾病； （3）投资失误； （4）受人连累而负债；,通过投资增加财富,投资存在风险： 1、政治风险； 2、财务风险（经营不善）；
2、 3、市场风险； 4、通货膨胀风险； 5、利率风险； 6、经济形势变化风险； 7、流动性风险；,二、理财目标设定时需要考虑什么因素？,1、确立目标的出发点 防范个人风险； 资本积累； 提供退休后的收入；,理财目标有三个层次：,资产保值,资产增值,收入模式的转变,战胜通货膨胀,钱生钱代替人生钱,2、目标要考虑各方面因素,从宏观方面来考虑 ： 宏观方面主要是指环境因素即政治环境和经济环境，你必须考虑以下几个问题： 1、你所在的是经济发展快的地方还是经济停滞不前的地方？ 2、你在这样的环境中发挥潜能的机会有多大？政府干预的程度有多大？ 3、社会法制设施健全吗？政策对你有利吗？ 4、金融制度是否完善？
3、借贷容易吗？,从微观方面考虑：,微观方面是指个人、家庭的经济现状，你必须考虑到： 1、你的收入和财产到底有多少？ 2、工作能长期稳定吗？ 3、目前处在哪个年龄层面？身体健康状况如何？ 4、有没有沉重的家庭负担？有没有负债？父母亲戚有遗产留下来？ 5、基本消费之外有没有余钱？有多少余钱可用来投资？,三、如何制定理财目标？,1、理财目标可以分为长期、中期、短期目标； 长期目标：一般5年以后完成，如：筹措资金购买商品房、退休等； 中期目标：通常3到5内完成，如：买车、装修房子等； 短期目标：通常1年内完成，如：出国旅游、购买电器商品等；,2、设定目标时，须考虑几个原则,理财故事：小狗钱钱的故事,目标
4、是梦想的可视化！,（1）要明确好达成日期； （2）量化你的目标，用实际数字表示； （3）将目标实体化，假想目标已达成的情景，可以加强你想要达成的动力；,具体化、数字化才能实现理财目标,前美国财务顾问协会的总裁刘易斯.沃克有一次接受一位记者有关稳健投资计划基础的采访，记者问：“您认为什么是因素阻碍人们成功？”沃克回答：“最大的阻碍就是模糊不清的目标。”沃克进一步解释说：“还记得我在一开始问过你，你的目标是什么？你说你的目标是希望有一天可以拥有一栋坐落在山上的别墅，这就是一个模糊不清的目标。问题在于其中的“有一天”不够明确，因为不够明确，成功的机会也就不大。”,经典故事,“如果你真的希望在山顶上买
5、一座别墅，你首先必须做的就是找出那座山，然后计算出别墅的价值，然后考虑通货膨胀的影响，算出几年后它值多少钱，接着你必须做详细的计划，为了达到那个目标，你每个月要存多少钱才够，如果你真的坚持这么做了，你可能在不久的将来会拥有一座山上的别墅。”,3、设定各理财目标的优先顺序；,人生中想要达成的财务目标主要有以下几点： 购置住房、购置硬件、节财计划、债务计划、子女教育规划、资本增值、特殊目标规划、养老规划以及遗产规划；,不同阶段与目标的配合,个人理财计划表,4、制定目标步骤：,第一步：明确自己的需求； 第二步：考虑各方面因素，选择最适合自己阶段理财目标； 第三步：制定出详细的计划，包括各种实现理财目
6、标的详细步骤；,四、如何实现理财目标：,步骤一：制定理财目标； 步骤二：选好投资品种，开始行动； 步骤三：持续不松懈,理财目标具体数字化：,理财目标（N年内要实现的目标）=目前积蓄+目前积蓄在N年内获得的投资收益+每年的节余N + N年内每年结余获得的投资收益,选好投资品种，开始行动,列出在这阶段你或你家人最想干的事，并按重要性先后排列。在此过程中调整不切实际或互相矛盾的期望；,投资品种收益表,结合本堂课所学内容，请大家根据个人具体情况制定个人理财目标。,课堂作业,刚踏入社会到结婚前,投资重点：不在于获利，而在于积累经验； 投资建议：60%投资股票、股票型基金或外汇、期货；30%投资定期储蓄、
7、债券、债券型基金；10%活期储蓄；,从结婚到小孩出生前,投资重点：合理安排家庭建设的支出； 投资建议：50%投资股票、基金；35%投资债券、保险；15%投资活期储蓄；保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等；,孩子出生到上大学前,投资重点：子女教育、保险医疗费等； 投资建议：考虑以创业为目的投资，也可投资30%房地产；40%投资股票、外汇或期货；20%投资定期存款、债券、保险；10%投资活期存款，作为家庭备用金；,子女读大学期间,投资重点：子女教育费用和生活费用； 投资建议：40%投资股票、基金，但要严格控制风险；40%投资银行存款、债券，以应付子女教育费用，10%用于保险，10%用于家
8、庭紧急备用金；,子女参加工作到家长退休前,投资重点：积累财富，扩大投资 投资建议：50%用于股票或同类基金，40%用于定期存款、债券及保险，10%用于活期储蓄。随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少，在保险需求上，逐渐偏重于养老、健康、重大疾病，制定合适的养老计划；,退休后,投资重点：理财原则是身体、精神第一，财富第二，主要以稳健、安全、保值为理财目的； 投资建议：10%用于股票或股票型基金，50%投资于定期储蓄或债券，40%进行活期储蓄。对于资产较多的老年投资者，此时可以采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。,投资理财组合,投资“一分法”-适合于贫困家庭。选择现金、储蓄和债券作为投资工具； 投资“二分法”-适合于低收入者。选择现金、储蓄、债券作为投资工具，再适当考虑购买少量保险； 投资“三分法”-适合于收入不高但稳定者。可选择55%现金、储蓄或债券，40%的房地产，5%保险； 投资“四分法”-适合于收入较高，但风险意识较弱，缺少专门知识与业余时间者。其投资组合为：40%现金、储蓄或债券，35%的房地产，5%的保险，20%的投资基金； 投资“五分法”-适合于财力雄厚者。其投资比例为：现金、储蓄或债券30%，房地产25%，保险5%，投资基金20%，股票、期货20%；,连战家族的理财之路,案例分析,
