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1、第5章 保险的基本原则,教学目的和要求本章亦是保险学原理的重要内容，要求学生系统地掌握并深入地理解。通过对本章的学习，掌握保险利益原则的具体内容、最大诚信原则的具体内容，理解近因的认定、掌握损失补偿原则的具体内容、代位追偿原则的具体内容、重复保险及其分摊原则的具体内容。 教学重点和难点最大诚信原则的具体内容，保险利益原则的含义、保险利益的确定，保险利益原则在各险种的运用，近因原则的运用，损失补偿原则的限制，代位原则的运用，重复保险的计算。 教学方法和手段课堂讲授、案例分析、课堂练习。,第5章 保险的基本原则,第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 损失赔偿原则 第四节 近因原则 本
2、章参考文献,第一节 保险利益原则,一、保险利益及其原则的含义 （Principles of Insurable Interest) 二、保险利益构成的条件 三、保险利益的法律效力及意义 四、各种保险的保险利益 五、保险利益的转移、消灭、适用时限,保险利益原则的含义,保险利益原则是保险运行中的基本原则，它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保,否则,保险人可单方面宣布合同无效； 当保险合同生效后,投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效； 当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。,二、保险利益构成的条件,三、保险利益的法律效力及意义,、
3、能有效防止赌博 （to Prevent Gambling); 、可以减少道德风险 （to Reduce moral Hazard); 、可以限制保险的赔偿金额 （to Measure the Loss),四、各种保险的保险利益,（一）狭义财产保险的保险利益 （二）责任保险的保险利益 （三）信用保证保险的保险利益 （四）人身保险的保险利益,（一）狭义财产保险的保险利益,、财产所有人对其财产有保险利益,、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益,、财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益,、合同产生的保险利益,（二）责任保险的保险利益,1、各种固定场所的所有人或 经营人。,2、各类专业人
4、员。,3、制造商、销售商等。,（三）信用保证保险的保险利益,1、债权人对债务人的信用具有保险利益，可以 投保信用保险。,2、债务人可按照债权人的要求投保自身信用的 保险，即保证保险。,（四）人身保险的保险利益,投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保险，任何人对自己的寿命或身体具有保险利益。 根据我国保险法规定，投保人对其配偶、子女、父母以及有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属具有保险利益。除以上人外，保险法还规定：“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”,五、保险利益的转移、消灭、适用时限,（一）保险利益的转移 （二）保险利益的消灭 （三）保险利益的
5、适用时限,（一）保险利益的转移,1、让与。除海上货物运输保险外的财产保险，通常都规定，如果投保人或被保险人将标的物转让他人而未取得保险人的同意或批注，则保险合同的效力终止。,3、破产。在财产保险中，被保险人破产，保险利益转移给破产财产的管理人和债权人。,、继承。国际上大多数国家的保险法规定，在财产保险中投保人或被保险人死亡，其继承人自动获得被继承财产的保险利益。保险合同继续有效，直至合同期满。,（二）保险利益的消灭,财产保险,人身保险,在财产保险中，保险标的 的消灭，保险利益即消灭。,在人身保险中，被保险人 因合同除外责任规定的原 因死亡均构成保险利益的 消灭。,（三）保险利益的适用时限,财产
6、保险,人身保险,而财产保险中大多要求从订立 到履行合同全过程都必须具有 保险利益，但海洋运输货物保 险不要求投保时必须具有保险 利益，只要求在损失发生时具 有保险利益。,人身保险仅要求订立合同 时具有保险利益,案 例 分 析,保险利益 案例,外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电 视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付 保险费为电视塔投保，向保险公司是否予以承 保？,案 例 分 析,王某2001年为其公公老张投保，指定受益人是张某的孙子小张，保险费按月从王某工资中扣缴。缴费1年后，王某离婚，法院判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断。 2003年4月23
7、日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司申请给付保险金。与此同时，张某提出被保险人老张是他父亲，指定受益人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。王某则认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人小张的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。,第二节 最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义 （Principle of Utmost Good Faith) 二、最大诚信原则的基本内容 三、违反最大诚信原则的处理,一、最大诚信原则的含义,保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内， 应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全 部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约
8、定与承诺。 否则，受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不 履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要 求对方予以赔偿。,最大诚信原则存在的原因,1、保险经营的特殊性,2、保险合同的附和性,3、保险合同的射幸性,二、最大诚信原则的基本内容,（一）告知（Disclosure) （二）保证（Warranty) （三）弃权与禁止反言 （Waiver & Estoppel),1、保险人告知的含义,保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明 保险合同条款内容，特别是免责条款。所谓重要 事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件 承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接 受投保人的投保和
9、确定收取保险费的数额。,保险人告知的形式,明确列示,明确说明,在明确列示是指保险人只 需将保险的主要内容明确 列明在保险合同之中，即 视为已告知投保人。,明确说明是指保险人不仅 应将保险的主要内容明确 列明在保险合同中，还必 须对投保人进行正确的解 释。,2、投保人的告知,投保人的告知：指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重事实据实向保险人作出口头的或书面的申报。,投保人告知的形式,询问回答告知,无限告知,询问告知是投保人仅就保险 人对保险标的或者被保险人 的有关情况提出的询问如实 告知；凡保险人知道或应当 知道的情况，保险人未询问 的，投保人无
10、需告知。,无限告知是法律上不对告 知的内容作具体规定，只 要实际上与保险标的的风 险状况有关的重要事实， 投保人都有告知的义务。,（二）保证,保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。,保证的表现形式,明示保证 Express Warranty,默示保证 Implied Warranty,1、默示保证经常用在什么保险中？ 2、明示保证和默示保证的效力有区别吗？,？,保证事项是否已经存在,承诺保证 Affirmative Warranty,确认保证 Promissory Warranty,（三）弃权与禁止反言,弃权，是指双方当事人任何一
11、方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。,最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是为了规范保险人的行为。,三、违反最大诚信原则的处理,（一）告知的违反及处理 （二）违反保证的处理,投保方未履行或者违反告知义务的法律后果,投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，不退保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，未告知事实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合
12、同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。,2、保险人未履行告知义务的后果,对于保险人来说，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力。,（二）违反保证的处理,保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均
13、可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。 如果是属于被保险人方面的原因，未履行保证义务的，保险人自其违约之日起不负赔偿责任，也不退还保险费；如果是由于不抗力的原因使被保险人不能履行保证义务的，保险人可解除合同也可修改保证条件，增收保险费以继续承保。,第三节 损失补偿原则,一、损失补偿原则的含义 （ Principle of Indemnity) 二、损失补偿原则的基本内容 三、损失补偿的范围和方式 四、损失补偿原则的例外 五、代位原则 六、分摊原则,一、损失补偿原则的含义,补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但不
14、能使其因损失而额外受益。补偿原则包含三层意思： 1、无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提； 2、保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故造成的保险标的的损失； 3、保险赔偿以补偿实际损失为限。,二、损失补偿原则的基本内容,（一）损失补偿原则的补偿限制 （二）保险人可以选择赔偿方式,（一）损失补偿原则的补偿限制,一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。,、以实际损失为限。,（一）损失补偿原则的补偿限制,某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然
15、为25万元， 但保险人只能按保险金额20万元赔偿。,2、以保险金 额为限,（一）损失补偿原则的补偿限制,。,某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。若贷款已经收回，则以银行投保 的保险合同无效，银行无权索赔。,、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限,（一）损失补偿原则的补偿限制,定值保险,重复保险,不 适 用,（二）保险人可以选择赔偿方式,保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式：,赔偿方式,支付现金,修 复,换 置,三、损失补偿的范围和方式,（一）损失补偿的范围：是被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生
16、时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。 财产保险的补偿责任的确定通常采用实际现金价值（Actual Cash Value)法，即对被保险人进行赔偿的标准方法是建立在财产损失时承保财产的实际现金价值的基础上的。,国际市场上确定实际现金价值的方法,1、重置成本减去折旧 （Replacement Cost Depreciation) 重置成本是指用新材料重置重建同类型、同质量的受损财产所需支付的费用；折旧是指财产因有形损耗、老化所引起的价值的正常减少。,某人在火灾中损失一个沙发，假设沙发是在5年 前买的，折旧50%，现在一款同类沙发的价格 是￥2000。按照实际现金价值原则，重置成本 为￥2000，折旧为￥1000，他将从损失中获得 ￥1000的补偿。,国际市场上确定实际现金价值的方法,2、公平市场价值 （Fair Market Value) 是在自由的市场上双方都愿意接受的价格。,一幢建筑按实际现金价值原则确定的价值为 ￥200000，而当发生损失
