第五章电子商务课件

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1、第五章 电子支付 1 电子支付概述 2 电子货币和电子钱包 3 电子现金 4 银行卡 5 电子支票 6 智能卡 7 移动支付,5.1.1 电子支付的概念 电子支付（Electronic payment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。 电子支付方式的出现要早于互联网，银行进行电子支付的5种形式分别代表着电子支付发展的不同阶段。 第一阶段是银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（EFT），即利用通讯网络进行账户交易信息的电子传输，办理结算；,5.1 电子支付概述,第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金结算，如代发工资，代交水费、电

2、费、煤气费、电话费等业务； 第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。,与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点： （1）电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。 （2）电子支付的工作环境是基于

3、一个开放的系统平台（如互联网）之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。,（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，而传统支付则没有这么高的要求。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效的优势。用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。电子支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足每周7天，每天24小时的工作模式。,5.1.2 网上电子支付系统,目前在互联网上出现的支付系统模式已有十几种，这些大多包含信息加密措施的系统大致上可以划分为三类。 第一类是数字化的电子货币系统； 第二类是使

4、用已有的安全清算程序对互联网的网上支付提供信息中介服务； 第三类是针对银行卡主攻加密算法，使银行卡支付信息通过互联网向商家传递，利用金融专用网络提供独立的支付授信；或者采用智能卡技术实现联机支付。,5.1.3 在线电子支付方式,在线电子支付是电子商务的关键环节，没有 实时的电子支付手段相配合，电子商务的优势和 效率就体现不出来。因此 实时电子交易 和 在线电子支付 是 电子商务的两个基本组成部分。 互联网上的在线支付必须具有高度的安全性， 这种安全性包括：完整认证客户，信息完整传输， 无拒付支付，有效的查账机制，隐私权保护， 可靠的信息服务。,公共网络系统的安全性可以依靠用户、商家的认证、数据

5、的加密及交易请求的合法性验证等多方面措施来保证。 电子交易过程中必须确认用户、商家及所进行的交易本身是否合法可靠。一般要求建立专门的电子认证中心（CA）以核实用户和商家的真实身份以及交易请求的合法性。 电子商务环境下使用的在线电子支付方式主要有： 电子现金、银行卡、电子支票、智能卡和移动电子支付。,5.2电子货币和电子钱包,5.2.1电子货币的概念 所谓电子货币 是指 以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段， 以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,电子货币是随

6、着电子交易的发展而产生的，是比各种金属货币、纸币以及各种票据更为方便快捷的一种支付工具。随着基于纸张的经济向数字式经济的转变，货币也由纸张类型演变为数字类型。电子货币的种类包括电子现金、银行卡和电子支票等。,5.2.2 电子钱包的概念,电子钱包（Electronic Purse） 电子钱包是一个可以由持卡人用来 进行安全电子交易和储存交易记录 的软件， 就像生活中随身携带的钱包一样。,1）电子钱包的功能 (1)电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除等。 (2)安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。 (3)交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询。 持

7、卡人要在Internet上进行符合SET标准的安全电子交易，必须 安装符合SET标准的电子钱包。,2）电子钱包的起源 英国西敏寺(National-Westminster)银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于I995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿(Swindon)市试用。 被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公共交通车辆之中。这是由于电子钱包使用起来十分简单，只要把Mondex卡插入终端，三五秒钟之后，卡和收据条便从设备付出，一笔交易即告结束，读取器将从Mondex卡中所有的钱款中扣除掉本次交易的花销。Mondex卡终

8、端支付只是电子钱包的早期应用，从形式上看，它与智能卡十分相似。而今天电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态，成为真正的虚拟钱包了。,网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。 用户可直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用互联网上的电子钱包软件。 目前世界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有Master Card、Cash EuroPay的Clip和比利时的Proton等。,5.2.3 电子钱包的作用,目前深圳金融电子结算中心（ 提供网上

9、电子钱包，该电子钱包是 深圳“金融联” 支付网关的配套工具， 通过电子钱包,消费者可以用“金融联”入网银行 的任意一张银行卡完成网上付款。电子钱包的软件 通常都是免费提供的。 在申请使用电子钱包时，消费者要将有关的应 用软件安装到电子商务服务器上，用户利用电子钱 包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金 融卡上的数据输入进去。为保证网上支付的安全， 用户需要下载和安装电子证书，并存放在电子钱包 中。,电子钱包开户的业务流程,消费者成功申请钱包后，系统将在电子钱包服务器为其开立一个属于个人的电子钱包档案，消费者可在此档案中增加、修改、删除个人资料。 电子钱包内只能装电子货币，在电子商务服务系

10、统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，叫做电子钱包管理器，用户可以用它来改变密码。 用户在网上选择商品后，登录到电子钱包，选择入网银行卡，向“金融联”支付网关发出付款指令来进行支付。 用户可对通过“金融联”电子钱包完成支付的所有历史交易记录进行查询，还可通过“金融联”电子钱包查询个人银行卡余额。,5.3 电子现金 电子现金（Electronic Cash）又称为数字现金（Digital Cash），是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。 电子现金带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的计算机化的便利，电子现金的应用开

11、辟了一个全新的市场，电子现金正在尝试取代纸币作为网上支付的主要手段之一。,5.3.1 电子现金的属性 电子现金是纸币现金的电子化，它具有以下4个属性 1）货币价值 电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行 证明的现金支票进行支持。 2）可交换性 电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、 银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。 3）可存储性 可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在 一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的 标准或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索。 4）重复性 必须防止电子现金的重复使用。,5.3.2 电子现金支付方式的特点,电子现金支付方式具有以

12、下的特点： 1）协议性：电子现金的应用要求银行和商家 之间应有协议和授权关系。 2）对软件的依赖性：消费者、商家和电子现金 银行都需使用电子现金软件。 3）灵活性：电子现金具有现金特点，可以存、 取、转让；它可以申请到非常小的面额，所以电子 现金适用于小额交易 4）可鉴别性：身份验证是由电子现金本身完成 的，电子现金银行在发放电子现金时使用了电子签名 ，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银 行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效。,5.3.3电子现金的优点和存在的问题 1）电子现金的优点 （1）匿名性 电子现金用于匿名消费。买方用 电子现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道 买方的

13、身份或交易细节。 （2）不可跟踪性 电子现金不能提供用于跟踪 持有者的信息，不可跟踪性可以保证交易的保密性 ，也就维护了交易双方的隐私权。 （3）减少实物现金的使用量 电子现金的应用 推进了货币电子化的发展趋势，方便了消费者网 上购物。 （4）支付灵活方便 电子现金的使用范围比 信用卡更广，银行卡支付仅限于被授权的商户， 而电子现金支付却不受此限制。,2）电子现金存在的问题 （1）目前的使用量小： 只有少数几家银行提供 电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。 （2）成本较高： 电子现金对于硬件和软件的 技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户 完成的交易和电子现金序列号以防止重复消

14、费.。 （3）存在货币兑换问题： 由于电子货币仍以传 统的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本 币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须 要使用特殊的兑换软件。,（4）可丢失性： 电子现金与普通钱币一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样。 （5）不排除出现电子伪钞的可能性： 一旦电子伪钞获得成功，那么发行人及其客户所要付出的代价则可能是毁灭性的。,5.3.4 电子现金的应用过程,5 定单及加密的数字现金,6 加密的数字现金,9 确认信息,8 确认,1 请求开设E-cash帐户,2 帐号,3 购买数字现金请求,4 银行数字现金签名的随机数,

15、7 核对,买方,卖方,银行,数字现金库,5.3.5 电子现金应用系统提供商,电子现金应用系统的提供商不是很多，我国还没有专业的电子现金提供商，这里介绍4个国际知名的电子现金应用系统提供商。 1）DigiCash DigiCash（）是专门从事电子支付系统和电子现金开发的公司，该公司开发了一种无条件匿名电子现金Ecash。该公司的创始人David Chaum，是这方面的先驱，被誉为电子现金之父。他提出的概念和模式对后来各类电子现金模式均有影响。,2）CyberCash CyberCash（）公司提供用于小额电子现金事务的服务。在电子现金传输方面，CyberCash与DigiCash相似，电子现金

16、被从常规银行账户上传输给CyberCash电子钱包，然后买方就能用这些电子现金进行各种事务处理。 3）Clickshare Clickshare（）公司有面向报刊出版商的电子现金系统。 4）eCoin eCoin（www.eC）公司发行的电子现金eCoin可用于在线购物支付。eCoin提供在线小额支付服务。,5.4 银行卡,目前在线购物大部分是用信用卡和借记卡来进行支付的。信用卡和借记卡是银行或金融公司发行的，是授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。信用卡可以透支一定的额度，借记卡不可以透支，只能在卡上存有的金额内支付。,5.4.1 银行卡的使用过程 现以招商银行“一卡通”为例，了解网上使用银行卡的过程。 1）网上支付申请 只要是招商银行“一卡通”的用户即可登陆招商银行网站，点击“个人银行”进入“支付卡申请”，开通网上支付功能，参见图5.3；亦可携带本人身份证和“一卡通”到招商