保险与风险管理--熊华强11幻灯片资料

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1、1,2020/8/4,主讲人：熊 华 强 SIFM 高级分析师 教 授,案例,德国国家发展银行向10分钟前就宣布破产的雷曼兄弟支付3亿欧元交易类款项。 故宫失窃 三鹿奶粉 合俊集团,启示 更聪明？ 更有责任心？ 风险管控？ 决策和执行的掌控？,“企业兴盛或衰落、股市繁荣或崩溃、战争与经济萧条，一切都周而复始，但它们似乎总是在人们措手不及的时候来临。” 彼得伯恩斯坦风险 阴谋家喜欢在夜里工作，有“世人皆睡我独醒”的感觉；金融大佬们则喜欢在周末决定资本市场和国家的大事,1983年壳牌石油公司的一项调查发现，1970年名列财富杂志500家大企业排行榜的公司，有13已经销声匿迹。 许多研究表明，在企业

2、的演进和发展历史中，企业的平均寿命很低，死亡率很高。但是，与此同时，也有一些百年以上长寿公司，甚至还有存续二、三百年的企业。,领导人的远见卓识,“企业风险管理与可持续发展关系到中国在加入WTO后长期的国家利益，培养具有高素质职业操守和专业水平的风险管理人才，构建企业全面风险管理体系，是中国企业在当今时代战略管理的一项重要内容。” 摘自全国人大副委员长成思危为“首届企业全面风险管理高峰论坛”的贺信,危机就是我们企业面临的常态！,在所有的企业都要面对国际市场这样一个大环境里；在市场逐步规范、法规逐步健全、消费逐步理性的今天，随着市场竞争的日趋激烈，我们说，企业发生危机事件和风险事件的可能性要比以往

3、大得多！,比尔盖茨说,“微软离倒闭永远只有18个月！”您认为您的企业离倒闭还有多长时间呢？前提是：如果您不注意预防危机的话。,IBM的郭士纳说,“企业长期的成功只有当我们心怀恐惧的时候才有可能！”什么是心怀恐惧，那就是危机感，企业要想长期成功，那就要有危机感！,柳传志说,“我从1984年开始创业至今，这么多年来和我同台领过奖的有许多知名企业家，但今天当我回过头去看的时候，绝大多数已经销声匿迹！”这句话听起来是多么的伤感，改革开放短短的二十几年，就有那么多的企业在危机和风险当中倒闭、破产、衰落，就有那么多的企业家倒下,张瑞敏说,“我每天都是战战兢兢、 每天都是如履薄冰！”,忧患大师任正非：华为狼

4、来了,华为，服务于“全球电信运营商50强”中的31家，可就是这样一家高速发展的企业，他的领导人任正非却大谈危机，他说：“华为的危机、萎缩、破产的那一天一定会到来，这十多年来我天天思考的都是危机、失败、破产，我没有什么荣誉感、自豪感，有的只是危机感，也许正因为有这样的危机感，我的企业才活了十年，甚至于可以活更长的时间！”当我们的企业处于高速发展的时候，我们有危机感吗？我们大谈危机吗？我们会想到企业倒闭、破产的那一天一定会到来吗？也许只有这样，我们才能推迟那一天的到来！,盛大网络的陈天桥说,我不是企业的CEO， 而是首席风险官 CRO！,黄宏生一语成谶,2004年4月，在北京举行的世界500强CE

5、O与中国顶级企业首脑的论坛上，黄宏生走上讲台，演讲的第一句话是：“你们还活着吗？”然后自己回答：“是的，现在还活着，但不知道明年能不能活下来！”富有戏剧性的是，半年之后，他自己就因为做假账和挪用资金，被香港廉政公署调查!真可谓是想到了别人，却没有想到自己,对北京中关村当时的5000多家高新技术企业进行了调查分析，经营时间超过5年的不到10%，而经营时间超过8年的仅在3%左右。美国著名管理学家汤姆-彼得逊在其著作追求卓越中遴选出“经营卓越”的43家美国公司，但在此书出版后短短的两年时间里，就有14家因经营不善而面临严重的财务危机。为什么企业倒闭如此频繁？而面临的困境又如此相近？他们中的绝大多数是

6、因为不重视对企业风险的防范而导致企业财务状况的恶化，造成资金链的断裂，最终陷入财务危机而又得不到有效的挽救。,健力宝案例：老大心态下对成功的自满、缺乏危机意识,八年代曾经名列美国财富杂志五百大的企业，到了九年代几乎有一半跌出五百大的排名之外，在这个以营业额为排名的调查中，能够列名其上的企业绝非泛泛之辈，但为什么还有高达一半的比例，最后走向下坡？老大心态下对成功的自满、缺乏危机意识，是一个重要的原因。就像达尔文所说的“最适者生存”，企业维续的关键不在于它的大小强弱，而是能够依环境的改变快速地调适。,What keeps management up at night? 什么事情使管理层夜不能寐?

7、What doesnt keep management up at night, but should? 什么事情应该引起管理层的注意，而实际却没有?,什么是风险?,任何可能影响某一组织实现其目标的事项。,竞盛保险经纪股份有限公司,工作情况汇报,二 八年一月二十三日,课程重点及目的,保险基本理论和专业知识 保险市场运行 保险产品选择 提升运用保险基本理论和专业知识分析、解决企业实际风险管理问题及选择保险方案的能力,竞盛保险经纪股份有限公司,工作情况汇报,二 八年一月二十三日,目录,第一部分 保险基础知识与实务 第二部分 利用保险工具进行风险管理,11.16甘肃幼儿园校车核载9人实载64人死21

8、人重大事故,认识风险,保险的概念（一）,保险是人类发展史上最重要的制度创新之一，为什么?,“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 中华人民共和国保险法第二条,保险的概念（二）,保险的概念（三）,保险的概念（四）,保险的概念（五）,保险的概念（六）,保险的概念（七）,保险的概念（八）,小结,保险的类型,保险需求的经济学分析（二）,企业对保险的需求,保险需求的经济学分析（三）,企业购买保险动机的实证分析,保险需求的经

9、济学分析（四）,瑞士再保险公司对企业购买保险动机的解释,保险的供给分析,一般地，保险公司愿意承保具有以下特征的纯粹风险。,保险的法律原则,代理人：是指代表委托人的人。在保险业中，有两种呈现姿态：保险代理人和保险经纪人 保险代理人：通常代表保险人（保险公司）。 保险经纪人：通常代表被保险人/投保人。 代理人代表委托人行事，代理人的行为即视为委托人的行为，代理人行为的法律后果由委托人承担。 保险代理人行为的法律后果由保险公司承担 保险经纪人行为的法律后果自己承担，一般要求其购买职业责任保险,保险定价的基本原则,原则一：能够为期望索赔成本 和管理成本提供充分的资金,能够产生期望的合理利润，以 补偿用

10、于承担风险的资本成本,决定公平保费的基本因素,举例：非寿险公司确定保险费的方法,保险合同,保险合同的概念,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。其中，财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。,保险合同的特点,保险合同的要素,保险合同的主体,保险合同的客体,保险利益是保险合同的客体,1,保险标的是保险利益的载体,2,保险合同的内容及形式（一）,保险合同的内容,保险合同的内容及形式（二）,保险合同的内容,保险合同的内容及形式（三）,保险合同的形式,保险合同的原则（一）,保险合同的原则（二）,保险合同的原则（三）,保险合

11、同的原则（四）,保险合同的签订与履行（一）,1、投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 2、订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 3、依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 4、除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。,保险合同的订立,保险合同的签订与履行（二）,保险合同的履行,保险合同的签订与履行（三）,保险合同的变更,保险合同的签订与履行（四

12、）,保险合同的争议处理,保险险种保险险种概览,个人及企业 相关其它保险,货物运输保险,职业责任保险,产品责任保险,公众责任保险,工程保险,企业财产保险,保险险种,海上保险,飞机保险,家庭财产保险,机动车辆保险,船舶保险,企业财产保险（一）,企业财产保险（二）,企业财产保险（三）,企业财产保险（四）,企业财产保险（五）,机动车辆保险（一）,机动车辆保险（二）,机动车辆保险（三）,机动车辆保险（四）,机动车辆保险索赔流程图,船舶保险,飞机保险,海上保险,货物运输保险,工程保险,农业保险,责任保险（一）,责任保险（二）,责任保险（三）,责任保险（四）,责任保险（五）,责任保险（六）,责任保险（七）,

13、责任保险（八）,竞盛保险经纪股份有限公司,工作情况汇报,二 八年一月二十三日,目录,第一部分 保险基础知识与实务 第二部分 利用保险工具进行风险管理,2,4,保险工具在全面风险管理中的作用,了解保险市场中的要素,企业自保技术,利用保险工具进行风险管理,企业开展保险的基本步骤和工作内容,集中风险管控，提升风险管理水平,5,Asia Association of Risk and Crisis Management 亚洲风险与危机管理协会,注册企业风险管理师,六、,企业全面风险管理总论-ISI-31000框架,风险信息管理,风 险 评 估（ISO-31010方法论）,企业财务风险管理,企业操作风险

14、管理,企业战略风险管理,公司治理,企业风险管理审计,注册企业风险管理师考试大纲框架,企业内部 控制,保险与风 险管理,衍生工具与 风险管理,合同方式的 风险管理,企业危机管理,基础层,解决方案层,方法论,关键领域应用层,非常态管理层,效果与效力评价层,决策与风险管理,Asia Association of Risk and Crisis Management 亚洲风险与危机管理协会,注册企业风险管理师,CERM课程设计国际亮点,企业全面风险管理的四大解决方案/手段,企业内部控制,合同方式的风险管理技术,保险,衍生工具,理解ERM与企业内部控制的几个视角,经济手段,管理手段/ 技术手段,保险工具

15、在全面风险管理中的作用（一）,保险产品是为预先的科学化的管理风险而产生的，购买保险是购买者选择风险管理的解决方案之一。按照企业全面风险管理的综合解决方案的思路，企业为科学和低成本管理风险一般所可能选择的解决方案包括：企业内部控制、购买保险、购买衍生工具产品和利用各类非商业性合约实施风险管理等。因此，系统性学习和了解保险的知识和保险市场运行状况对企业寻求科学与合理的风险应对方案具有着十分重要的意义。 在企业考虑风险管理的综合解决方案时，往往从运营操作风险管理的角度对保险产品的需求比较突出，另外企业管理员工风险和管理财务风险对保险产品的需求也比较明显。企业在各类风险管理解决方案中究竟选择何种解决方

16、案，最基本的决策依据是风险管理的成本比较和考虑风险/机遇的结果权衡。,保险市场要素保险职能的主要承担者,保险商品,保险人为被保险人面临的风险提供保障的产品，主要分为财产保险和人身保险两大类,保险市场 需求方,在保险市场上提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人，通常是指保险公司,保险市场 供给方,保险市场需求方是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人,保险中介方,包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人,了解市场中的保险产品类别,中国保险市场产品类别概述（针对企业用户） （1）财产保险： 企业财产（厂房、设备等） 工程保险 货物运输 运输工具（机动车辆、飞机、船舶） （2） 责任保险： 产品责任 公众责任 雇主责任 职业责任（医疗责任、律师责任、设计师责任、董事和高管责任等）,了解市场中的保险产品类别,（3）信用保证保险 （4） 员工福利 团体健康保险 团体意外伤害保险 团体人寿保