1(重点阅读)个人贷款电子教案

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1、零售贷款业务介绍,社区银行部零售贷款中心,二O一一年十月二十一日,目 录,一、个贷业务的特点及意义 二、我行个贷业务开办情况 三、我行个贷业务产品介绍 四、个贷业务相关知识介绍 五、个人贷款管理暂行办法,第一部分吉林银行是经中国银行业监督管理委员会于2007年10月10日批准，由长春市商业银行更名为吉林银行，吸收合并吉林市商业银行、辽源市城市信用社而设立的股份有限公司。2007年10月26日召开成立大会。吉林银行总行设在长春市分行：下辖吉林、辽源、通化、白山、四平、松原、 延吉、白山、大连、沈阳等10家分行 长春直属支行：东盛、亚泰大街、凯旋、卫星、康平街、 一汽、瑞祥等7家支行 分行级专营机

2、构：小企业金融服务中心个贷业务的特点及意义,二、个贷业务的特点,1、贷款品种全。各银行为满足客户多元化需求，不断创新个贷产品。做到“人无我有，人有我快，人快我新，人新我优” 。 2、业务覆盖广。营业网点、网上银行、个贷中心和金融超市。 3、贷款门槛低。只要具有合法身份的有完全民事行为能力的自然人，有良好的信用和偿还贷款本息的能力，能提供银行认可的担保。 4、贷款利率低。目前银行的个人贷款利率按照中国人民银行有关规定执行，如个人住房按揭贷款利率按基准利率的0.85倍执行。 5、还款不难。个人贷款还款方式灵活多样。,三、开展个贷业务的意义,1、拓展银行资金来源。个人贷款是商业银行的一种资金运用，这

3、种资金运用有利于我行吸引更多客户带来新的资金来源。 2、是银行新收入来源。商业银行从个人贷款业务中除了获得正常利息收入外，通常还会得到一些相关服务的中间业务收入（保险、评估、公证等、工本费）手续费。 3、能够分散银行风险。出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是资金运用的集中。无论是是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业上或地域上的集中，个人贷款都不同于传统的工商企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。（优势）,第二部分我行个贷业务开办情况,指标完成,全年计划15亿元，实际完成21.68亿元，完成计划任务的144.5%。,全年实现收息1.5亿元。,五级口径不良率1.59%。,截止到

4、2010年12月末，我行个人贷款余额50.28亿元，累计发放44.2亿元，累计收回22.5亿元，全年净增21.68亿元，增幅76.12%。,收息情况,不良比率,经营概况,个贷结构情况,目前，我行个贷业务已经初步建立起以“吉利家缘”、“吉利车缘”、“及时雨”综合消费贷款三大品牌为主导，以经营性联保贷款、农户联保贷款、有价单证质押贷款、下岗失业人员小额担保贷款、政府助保贷款、个人委托贷款为依托的个人贷款体系。2010年全年累计投放个人贷款44.2亿元，年末总规模达到50.3亿元。其中房贷投放13.2亿元、车贷投放14.9亿元，与同业相比，我行房屋类贷款占比还很低，未能发挥出拉动业务发展的主力产品优

5、势；汽车消费贷款虽然占有一席之地，但在各分支行中仅吉林分行、一汽支行、东盛支行、瑞祥支行、卫星支行开办了此项业务，尚未形成规模。工程机械贷款作为新兴业务产品，当年新增10亿元，期末余额达到14.7亿元，且发展后劲十足。,个贷业务优、劣势分析,优势分析,劣势分析,人员配置与业务发展不适应 一是人员配备少，不能满足业务发展需要；二是业务技能不强，束缚业务快速发展。,营销意识和开拓能力不强,总行对政策快速调整优势,总行对经营机构的营销推动优势,管理半径短，审批高效优势,绩效考核不到位,产品缺乏创新优势,总、分行向一线服务的管理优势,第三部分个贷业务品种介绍,产品展示,有价单证（循环）质押贷款,下岗失

6、业小额担保贷款 妇女小额担保贷款,农户联保贷款,个人接续养老保险贷款,工程机械按揭,房屋（循环）抵押贷款,汽车消费贷款,综合消费贷款（吉利信）,农用物资经营贷款,公积金委托贷款,“吉商盈”贷款（经营权质押）,房屋按揭贷款（一手、二手）,个人房屋按揭贷款,用心选择 用爱筑家 吉行圆您安居梦想 产品特点,手续简便,办理方便,贷款期限长,还款方式灵活,个人房屋按揭贷款包括：一手房按揭贷款、一手“直客式”按揭、二手房按揭贷款、二手房转按揭、公积金委托贷款。 人们通常所说的“按揭”，其实真正意义上只是“抵押”，但已习惯于称作“按揭”。 目前，国内银行住房按揭贷款占个人信贷业务总量的70%，招行的比重20

7、05年末更是达到了93.1%。由于个人住房按揭贷款具有风险低，资本覆盖面少等特点，一直以来都是各家银行争夺的焦点。,房屋类型,1.住宅：（普通住房标准参见吉林省促进房地产市场健康发展文件规定）。 2.别墅：相对于个人普通自住房而言，别墅属于非普通自住房或称作高档住宅。 3.公寓：本办法所称公寓应根据房屋销售合同或（预）销售许可证中注明的房屋用途（住宅或商业服务）予以区分，并对应办理住房贷款或商用房贷款。 4.商用房：是指所购买房屋产权明确为“商业用途或商住两用”的办公用房或商铺。 5.车库/位：以具有独立产权的车库（位），原则上须与住房配套购买。,在贷款行开立了个人银行结算账户 贷款人规定的其

8、他条件,年满18周岁，具有完全民事行为能 力的自然人，并持有有效身份证件,具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力,已经签署了购买房屋的商品房买卖合同或与开发商签订购买合同或协议,能够支付银行规定的购房首付款， 能够提供我行认可的有效担保,贷款条件,首套自住房贷款：是指借款人第一次利用贷款（含住房公积金贷款）所购买的用于自住的住房。 第二套及以上住房贷款：是指通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询，存在一套及以上个人住房贷款，或同时申请两套及以上个人住房贷款。 房贷次数：是以借款人家庭为单位认定，借款人家庭成员包括借款人、配偶及未成年子女。 两个及以上借款人（非同一家庭）共

9、同申请住房贷款的房贷次数，按照所有借款人中最高家庭房贷次数确认。 除上述情况外，其余已利用贷款购买首套自住房并有贷款记录，不论其贷款是否还清，借款人再次申请住房贷款，均按第二套及以上住房贷款政策执行。,住房套数的界定标准,“直客式”一手房屋按揭贷款, 定义：是指不引入阶段性担保，在办妥所购房产（预）抵押登记手续后放款。包括住宅、别墅、商铺。个人客户可以自由选择楼盘项目和房产中介，直接向吉林银行申请个人住房贷款。 开发商条件 符合三级开发资质，即注册资本800万，开发面积5万平以上，从业经验2年，资信良好，无违约及经济纠纷，开发证件合法、齐全，销售前景好。开发项目已有至少2家银行开办按揭业务。

10、借款人条件 公务员、行政事业单位正式员工；教师、科研人员、医生等知识分子；具有国家认可的在某一专业领域内获得执业资格的人士，如律师、注册会计师、资产评估师、税务师、审计师等；金融保险行业正式员工、大中型企事业及外资企业正式员工；电信、电力、邮电、石化、航空、烟草等垄断行业正式员工；经济实力较强的私营及个体业主。,二手房转按揭, 定义：个人二手房屋转按揭贷款是指因变更原有贷款的抵押权人或借款人而产生的新的按揭贷款。 转按揭贷款按照原有抵押物是否变更所有权，可分为有交易转按揭贷款和无交易转按揭贷款； 按照原有贷款人是我行，还是他行，可分为本行转按揭贷款和跨行转按揭贷款。 贷款额度、利率、期限、还款

11、方式参照一手房按揭贷款执行。 新修订业务品种，暂作了解。,定义：是指我行受住房公积金中心委托，向参加住房公积金制度的职工发放的定向用于购买自住普通住房的专项贷款。 借款人条件 住房公积金缴存查询单； 新房购房合同和首付凭证；二手房买卖协议、房证、土地证和评估报告； 夫妻双方身份证、户口本、结婚证（离婚证或单身证明）； 夫妻双方收入证明材料； 公积金管理部门规定的其他借款条件。,贷款额度：最高金额不超过60万元，并且新房不超过总购房款的70%，二手房不超过评估价格的60%。 贷款期限：新房贷款期限最长不超过30年，二手房最长不超过20年，并且借款人年龄不超过65周岁（女60岁）。 贷款利率：基准

12、利率下浮30%。 贷款担保：以所购房屋抵押。 还款方式：等额方式还款。,个人公积金委托贷款/组合,个人汽车贷款,吉行汽车贷款 伴您走向成功致富路,产品特点,部分自筹,有效担保,专款专用,按期偿还,目前我国汽车贷款比例低于20%，远远低于国际平均水平，有很大的发展空间。随着中国汽车金融市场的逐步成熟，中国消费者选择贷款购车的比例在10年后会增加到40%至50%，按此保守估计到 2025 年，我国汽车金融行业会有5500亿元左右的市场。如果中国同美国人一样，二个人拥有一辆汽车，那我国的需求量是多大?.!,行业特点,我国消费信贷业务的主体和发达国家不一样，如发达国家的汽车信贷80%以上的业务是汽车厂

13、家自己的汽车金融公司做的，我国的汽车贷款业务主要有商业银行在做。 虽然贷款买车国内比例和欧美、日本相去甚远，但据行业估算，今年新车消费可能有1/4是靠贷款拉动的。 继去年“汽车下乡”政策的延续，车贷市场将成为各金融机构争夺的焦点。 目前我行已开办自用、客运、货运、出租车业务。,贷款参数,首付比例最低30%,首付 比例,贷款 利率,贷款 期限,还款 方式,等额本金 等额本息,按基准上浮20%执行,自用车最长不超过3年 商用车最长不超过2年,在贷款行开立了个人银行结算账户 贷款人规定的其他条件,当地年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人，并持有有效身份证件,具有稳定的职业和经济收入，信用良好，

14、有偿还贷款本息的能力,已签署购车合同、协议或购车意向书； 购买商用车的需提供营运证明和手续,能够支付银行规定的购车首付款， 并提供我行认可的有效担保,贷款条件,宣传要点,省心：信贷专家为您设计贷款方案 省时：高效审批让您迅速拥有爱车 省力：优质服务免您往返奔波 省钱：银行竭诚提供优惠服务 车辆类型：自用汽车、营运客车、营运货车、出租车等。,个人工程机械按揭贷款（个人工程车辆及机械设备贷款）,吉行工程车辆贷款 帮您开启致富之门,部分自筹,有效担保,专款专用,按期偿还,产品特点,贷款参数,首付比例最低20%,首付 比例,贷款 利率,贷款 期限,还款 方式,按月还款 等额还款,最低按基准利率上浮20

15、%执行,最长不超过4年,在贷款行开立了个人银行结算账户 贷款人规定的其他条件,当地年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人，并持有有效身份证件,具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力,已签署购车合同或协议；已签 署工程承包合同货或意向协议,能够支付银行规定的购车首付款，经销 商或生产厂家提供保证，承担回购责任,贷款条件,宣传要点,手续简便，操作灵活 审批高效，服务快捷 保证您在最短时间内拥有工程车辆 工程车辆设备包括：挖掘机、推土机、搅拌机、混凝土搅拌站等。 目前我行卫星支行、东盛支行、一汽支行、白山分行、大连分行、吉林分行办理该项业务。,综合消费贷款（ “及时雨”贷款）,

16、求人不如求自己 我有吉行“及时雨”,手续简单,办理方便,服务快捷,产品特点,贷款参数,一般客户按月工资额的24倍掌握 享受优惠借款权的按月工资额36倍掌握,贷款 金额,贷款 利率,贷款 期限,还款 方式,1年以内按月还款 1年以上等额还款,按基准利率上浮10%,最长不超过3年,在贷款行开立了个人银行结算账户 贷款人规定的其他条件,当地年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人，并持有有效身份证件,具有稳定的职业和经济收入，固定住所，月收入在1000元以上,借款申请人、配偶无其他大额需要偿 还贷款和对外负债，无不良信用记录,能够提供我行认可的自然人担保，且借款人与保证人至少一方为我行代发工资,贷款条件,宣传要点,吉林银行“及时雨”贷款宣传口号是“求人不如求自己，我有吉行及时雨”。 贷款手续简便 办理时间短 贷款用途广泛 还款方式灵活,定义 是指