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1、小贷公司信贷风险体系建设,第一部分 小型准金融机构风险架构,第一 风险体系架构的核心,一、股东会、董事会确立的有效决策机制 二、核心决策人的确定（总经理、风险总监） 三、风险控制标准的确定（盈利模式及损失的范围）,第二 公司风险文化的基础,一、决策委员会、评审委员会制度 二、专业人员的民主决策原则 三、风险喜好与客户选择要素的标准化,第三 风控岗位与业务绩效的离合原则,一、风控岗位与业务绩效的正相关与负相关 二、风控岗位的独立性 三、长效激励与高底薪低绩效的薪酬原则,第四 营销与风控的严格分离,一、AB角的设置 二、客户接触度的把握及不同岗位的定位 三、道德风险的防范与处置,第五 客户经理一贯
2、制下的管理,7,一、AB角的设置 二、风控专业岗位的确定 三、最高风险官的要求。,第五 风控流程的标准化,一、决策程序的标准化与效率的矛盾 二、风险责任与风控决策的一致性 三、快速决策流程与快速尽调流程,第二部分 风险控制的几个关键点,第一 最高决策人的权利与义务,10,一、利益的一致性与长期性。 二、一票否决权。 三、第三方监督机制。,第二 尽职调查过程的复盘,11,一、尽职调查标准化的要求。 二、调查报告的标准化。 三、情景再现。,第三 评审会原则,12,一、决策人员的专业与高效原则。 二、通过、否决、再议标准的稳定性。 三、完整的记录及责任的确定。 四、风险追究制度。,第四 执行与监督,
3、13,一、法务执行的合规性。 二、法务执行的复核机制。 三、放款过程的风险控制。,第五 贷后管理及责任人制度,14,一、贷后管理制度的建立。 二、贷后管理的要求。 三、项目风险分类的实用性。,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,第三部分 风险控制全流程案例描述,15,小额贷款公司战略管理,第一部分 金融产业链及其特点,第一节 狭义的金融产业链,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、大型银行（官方金融） 二、股份制银行、城市商业银行、农村信用社等（准官方金融） 三、融资担保公司（通过担保方式向银行融资） 四、小额贷款公司 五、典当 六、商业性民间借贷 七、非法高利贷 八、其它融资方式,第二节 官方
4、金融的特点,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、合法、低成本的资金来源 二、标准化的金融风险控制架构 三、低收益决定的低风险 四、较好的保障措施 五、较低的利率水平 六、官僚的工作效率及产品缺少灵活性 七、创新的制约,第三节 融资担保公司的特点,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、处于官方金融与民间金融的边缘 二、非标准化的风险控制架构 三、恶性竞争导致的低收益下的高风险 四、对官方金融的依赖性与寄生性 五、利润的冲动及不合理的盈利模式 六、极强的金融杠杆放大系数与风险级数的倍增 七、目前南京担保行业的危机,第四节 小额贷款公司的特点,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、灵活的信贷手段（
5、时间、空间、保证方式） 二、资金的不同性质及股东的冲动决定了不同的经营风格， 可以覆盖从股份制 银行产品到高利贷方式的全产业操作模 三、不同收益决定的不同风险 四、创新的自由性 五、缺少有效的金融杠杆、较难形成市场品牌及规模,第五节 典当公司的特点,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、以实物为保证的简单盈利模式 二、对实物价值的判断力决定的典当公司的风险控制能力及营销能力。 三、基本放弃对当品持有人经营状况的调查，以当品的可变现价值、 变现的便捷、当品的合法性鉴别为风险控制手段。 四、实物价值的局限性决定了典当业务难以形成规模，无金融杠杆。 五、典当的变异或变态,第六节 商业性民间借贷及高利
6、贷,一、良性的民间融资通常通过熟人经济、一定的法律控制手段进行。 二、用经验及民间信用支撑的风险评估机制。 三、无金融杠杆，强制性的放大往往始于非法集资。 四、游走于社会法律边缘，一旦形成风险极易产生社会暴力。 五、极高利率带来的极高风险。,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,第七节 金融的游戏规则,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、上帝是公平的。不同收益对应的不同风险。 二、金融杠杆的两面性。 三、货币就是一个商品。金融工作者与商人没有区别。 四、常规的盈利模式，要有一颗平常心。 五、别梦想做全产业链。 六、你面对的永远是风险，你的工作对象在他的行业里永远是你的老师。 七、诚信与正直，是从
7、业人员的人生资本。,第八节 为什么要投资小贷公司,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、历史证明，民间金融长期存在的合理性 二、小贷公司最接近金融机构形式。 三、流动性需求。 四、对主业的支撑。 五、自我控制力。 六、把握形势、谨慎投资，看准波浪、收放自如。,第二部分 小额贷款公司管理原则,第一节 公司的战略定位,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、全体股东的目标 二、经营团队对股东目标的理解与接受 三、股东会与经营团队的共识： 1、公司长期的战略发展方向 2、公司的目标客户及利率水平的设定 3、公司的其它盈利模式 4、公司管理架构与薪酬架构,第二节 总经理职责与授权,一、决策程序的标准化与
8、效率的矛盾,1、负责主持公司的日常经营管理工作，拟定公司各阶段的发展规划，组织实施董事会决议； 2、负责组织编制并实施公司年度发展计划（包括但不限于经营计划及财务预算）， 确保公司年度经营目标、管理目标的实现； 3、负责结合公司发展需要，拟定公司组织机构设置方案及人力资源计划； 4、负责拟订公司的基本管理制度，制定公司的具体规章，并确保各项规章制度得到有效实施； 5、有权决定总经理以下、除副总经理（包括相当于副总职级的总监等，下同）、公司财务负责人以外的公司 人员的人事录用、任免、调配、辞退、考核、奖惩（副总经理任免，财务负责人的任免、奖惩等由董事会 决定，日常工作考核由总经理负责、接受总经理
9、领导）； 6、根据公司业务特点，建立和规范公司业务流程，并积极创新、完善公司业务模式； 7、认真、细致分析并控制项目风险，在风险可控原则下开展公司业务活动。负责主持公司贷款（含直接贷款、 融资担保及法定允许的关联业务）项目的审批。审批程序按授权额由公司审贷会、董事会两级履行。,第三节 对总经理的监督与制约,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、人事权的下放与监督 二、财务权的下放与监督 三、审贷权的下放与监督 四、其它权利的管理与监督,第四节 共同的利益与分享,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、股东与总经理的利益分享 二、经营团队与公司利益的分享 三、利益的共同性（短期与长期）,第五节 绩
10、效考核的办法,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、绩效考核的复杂性 二、长短期利益的分享机制是绩效考核的基础 三、目前几种绩效考核的方案,第三部分 管理标准化的选择,第一节 管理模式的决定因素,一、根据战略目标与战术目标来选择管理模式 二、分阶段设定管理模式与制度 三、管理模式与人员结构的匹配 四、高效的流程与战术目标的吻合,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,第二节 基础管理制度,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、宏观的制度 股东会、董事会、总经理授权等 二、微观的制度 财务、行政、业务、其它 三、岗位职责与授权 制度的分解与执行,第三节 业务流程,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、
11、服从于人力资源的业务流程体系。 二、体现岗位间的风险控制与责任分解 三、流程的严谨性与效率的矛盾 四、流程的调整与修正 五、案例,第四节 风险评审机制,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、预审 二、民主决策 三、核心风险的控制 四、授权的分级,第五节 尽职调查制度,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、原则： 逻辑清晰、怀疑一切 不卑不亢、痕迹为先 二、尽职调查内容的模块化设定 三、尽职调查流程的标准化,第六节 其它的制度管理,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、行政、综合、财务等工作流的标准化 二、奖惩机制。,第四部分 小贷公司发展战略,第一节 如何建立基础,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、着眼长期的心态。 二、一支强有力的团队。 三、科学的治理结构。 四、透明规范的合规操作。 五、公司文化及品牌建设,第二节 当前的资金通道,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、资产证券化。 二、助贷及担保业务。 三、其它创新产品。 四、P2P,第三节 业务模式的选择,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、中小企业融资服务 二、微型企业、个体经营融资服务 三、消费性金融等服务。 四、混搭型 五、行业细分型。 六、其它,第四节 风险形势的判断及定价,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、当前的金融形势 二、未来23年的战略 三、风险下的定价机制。 四、活着是硬道理。,谢谢大家,
