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1、上海金融学院 银行信贷管理,1,第二讲 信贷管理制度,施继元 教授 上海金融学院,上海金融学院 银行信贷管理,2,信贷管理制度内涵,制度的涵义 就广义而言，在一定条件下形成的政治、经济、文化等方面的体系就是制度（或叫体制） 就狭义来讲，是指一个系统或单位制定的要求下属全体成员共同遵守的办事规程或行动准则,上海金融学院 银行信贷管理,3,信贷管理制度内涵,信贷管理体制是指银行组织和管理信贷资金的基本模式，其核心内容包括信贷资金管理权限的划分和资金管理方式的选择。 广义：国家层面的信贷管理制度，包括信贷规模管理，央行与商业银行（专业银行）间的资金关系等内容 狭义：商业银行内部信贷管理信贷资金管理的
2、基本模式,上海金融学院 银行信贷管理,4,制定贷款管理制度的目的,加强信贷管理 规范信贷行为 防范信贷风险 优化客户结构 提高信贷资产质量,上海金融学院 银行信贷管理,5,贷款管理制度,三查岗位分离，岗位责任制 授信权限管理、分级审批制度 贷款审查委员会制度 主责任人、经办责任人制度 行长责任制：事业部制有什么好处？ 信贷人员稽核制度：离任审计制度 尽职调查制度,上海金融学院 银行信贷管理,6,三查岗位分离，岗位责任制（审贷分离制度）,在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。 按照“横向平行制约”原则，按规定设
3、立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会。,上海金融学院 银行信贷管理,7,三查岗位分离，岗位责任制,客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理 信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制 贷款审查委员会承担信贷业务的审议。,上海金融学院 银行信贷管理,8,某农信社的信贷岗位设置,采取集中经营与授权经营相结合的方式，结合公司类和个人类客户对信贷服务需求的特点，设立客户受理岗、信贷调查(评价、评估)岗、信贷审查岗、信贷审批岗、放款操作岗、贷后检查岗、风险监控岗、资产保全岗、履职调查岗、档案管理岗，共“10岗”相互制约、又不在某一阶段粘滞的信贷业务全程营销和监控
4、机制 对每一流程制定规范化的操作程序，明确每一岗位、环节的工作要点和职责，强化专业化管理，使整个业务程序标准化，从而提高信贷业务运作质量和风险管理效率。,上海金融学院 银行信贷管理,9,贷款审查委员会制度,实行贷款审查委员会制度。贷款审查委员会是各级行信贷业务决策的议事机构，审议需经贷审会审议的信贷事项，对有权审批人进行制约以及智力支持。 贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成，行长为贷审会主任委员，分管信贷业务的副行长为副主任委员。贷审会实行无记名投票表决。,上海金融学院 银行信贷管理,10,授信权限管理,商业银行实行统一法人体制，总行对分行、分行对二级分行、二级分行对县级支
5、行实行逐级有限授权，各级行行长在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。,上海金融学院 银行信贷管理,11,主责任人、经办责任人制度,在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批、经营管理各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人，相应承担各自责任。,上海金融学院 银行信贷管理,12,某农信社的岗位责任制,联社和信用社均需将贷款管理每个环节的管理责任落实到岗、到人，严格划分其信贷管理环节内控管理机制的各工种的岗位职责并承担相应的责任。 信用社分工包片人员、信贷人员负调查失误，评估失准按期收回本息的责任；柜面经办人员负柜面把关审查不严所造成损失的连带赔偿责任；主管信贷员、主任负审查、
6、决策失误的责任；贷后检查人员负检查失误、清收不力的损失赔偿连带责任。上报联社审批贷款，业务拓展部负调查失误和评估失准、按期收回的责任，信贷管理部负审查失误、监测清收不力责任。,上海金融学院 银行信贷管理,13,某农信社的岗位责任制,实行贷款损失赔偿制。按贷款调查、审查、审批、会办时的责任确定，调查人（责任人）、审查人、审批人分别按规定的比例承担损失赔偿责任。因贷款调查不实、贷款的手续不合规、不合法等人为因素形成不良贷款的，追究相应岗位及人员的违纪、失职、渎职责任，自形成不良贷款之日起认定赔偿责任。盘活、保全陈欠不良贷款按划线管理前的规定执行。,上海金融学院 银行信贷管理,14,某农信社的岗位责
7、任制,对当年新划转呆滞贷款，从划转呆滞当月开始由信贷管理部逐笔实行责任追究、个人举证制度。从2005年1月1日起，对当年新发放的贷款形成新逾期当季收不回的，联社隔季对责任人和审查、审批人追究赔偿责任（责任人必须是调查人），赔偿的比例为责任人60%、审查人（主管信贷）10%，审批人30%。对新形成的不良贷款，联社不再组织界定，对确属因不可抗力、在合规程序下发放的贷款形成不良的，由贷款责任人向联社进行举证，经确认后可用个人呆账准备账户累积余额抵算赔偿责任，但仍要落实清收管理责任。对划线之前发放的贷款形成不良的仍按原文件规定落实赔偿责任。,上海金融学院 银行信贷管理,15,某农信社的岗位责任制,建立
8、信贷人员呆帐准备金累积制度,累积对象为从事信贷岗位人员发放的农户贷款、个体工商户贷款。按计算机采集的贷款“责任人代码”所统计的贷款利息收入金额的1%，以信贷员分别开立专户计积。 利息收入金额由联社微机中心按季采集后交业务拓展部计算，并经监察审计部、财务会计部复核审查后出帐，由财务会计部与业务拓展部建立双套台帐管理。累积的呆账准备金用于抵算在正常程序下发放的贷款，由于不可抗力形成不良贷款的损失赔偿责任。,上海金融学院 银行信贷管理,16,贷款管理责任制,委托代理问题：美国教授威廉维克里（William Vickrey）和英国教授詹姆斯米尔利斯（James Mirrlees）获得了1996年度的诺
9、贝尔经济学奖，在研究中引入“激励相容”的概念，开创了信息不对称条件下的激励理论委托代理理论。 激励相容是制度设计的根本原则：在市场经济中，每个理性经济人都会有自利的一面，其个人行为会按自利的规则行为行动；如果能有一种制度安排，使行为人追求个人利益的行为，正好与企业实现集体价值最大化的目标相吻合，这一制度安排，就是“激励相容”。 权利义务必须对称：责权利相结合,上海金融学院 银行信贷管理,17,商业银行高福利合理吗？ 内外资行收入水平孰高孰低？ 欧洲对金融业限薪，国资委副主任2013年期间说国企如果待遇下降将招不到人 激励约束机制：信贷岗位目标责任和绩效考核评价体系,上海金融学院 银行信贷管理,
10、18,信贷人员人力资源管理制度,实行信贷人员持证上岗制度。所有信贷从业人员要通过考试，获取上岗资格；考试不合格的，不得从事信贷工作。持证上岗有效期3年，总、分行每年组织1次持证上岗考试。 实行信贷人员等级管理制度。对已取得上岗资格的信贷人员，按照工作能力和业绩进行考核评定，实行等级管理，不同等级授予不同的事权，享受不同的待遇或不同的工资系数。等级评定每年1次。 实行信贷部门负责人业务资格认定制度。对拟聘用的信贷部门负责人在正式聘用前要报请上一级行信贷管理部门进行业务资格认定。,上海金融学院 银行信贷管理,19,信贷回避制度,不得向关系人发放信用贷款，或优于其他借款人的条件向关系人发放担保贷款。
11、 关系人是指银行董事、监事、管理人员、信贷人员及其近亲属；以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。,上海金融学院 银行信贷管理,20,信贷人员稽核制度,离任审计制度 信贷人员离职审计监交制度（某农信社制度）：信贷人员在调离岗位时，联社必须对其在任期间所发放贷款情况进行审计及监交。由联社业务拓展部、信贷管理部、监察审计部等组成监交小组会同信用社按借据和档案清单办理交接手续。接收人如有异议并经监交小组认可的，可暂不接收，责任人为原责任人；因交接不清形成贷款损失的，交接双方各承担50%的损失；交接无异议的，接受人承担全额责任。,上海金融学院 银行信贷管理,21,澄县农信社是如何
12、管理的,1998年起，与职工和代办员签订预防民刑案件经济责任担保书 6名担保人共同签署，3人有亲属或亲密朋友关系，另3人由信用社主任，包片信贷员和信用社对帐会计担任 共同承担连带责任 2000年起为成绩突出的村级代办员实行退职养老制度，至2004年养老金存款专户已达329万元,上海金融学院 银行信贷管理,22,补充：农信社这样管钱，是也？非也？,陕西渭南市澄城县信用社 1998年起就与职工和代办员每年签定预防民刑案件经济担保责任书，6名担保人，其中3人必须与职工、代办员有亲属或亲密朋友关系，具有较强经济实力和行为能力的公民，另外3人由信用社主任、包片信贷人员和信用社对帐会计担任。6人共负经济赔
13、偿责任 对工作时间长、成绩突出、无经济案件和重大责任事故的村级代办员实行退职养老制度，逐步建立个人台帐，全县统一管理。至2004年，养老金专户存款达329万多元，276名村级代办员中已经有41名符合条件的人办理了退职养老手续。,上海金融学院 银行信贷管理,23,农信社这样管钱，是也？非也？,支农贷款每年以30%的速度增长，由1.8亿增加到5.9亿 连续4年，20个信用社社社盈利，利润增加4倍以上，获陕西信用社系统“最佳经济效益奖” 连续8年经济零案件 连续5年市信用社系统综合考评第一名,上海金融学院 银行信贷管理,24,分析,约束：违法成本，金钱，亲情 激励：农民最关心的是什么？养儿难防老 激励相容原理：理性人会比较成本收益,上海金融学院 银行信贷管理,25,案例：台州商业银行的信贷管理制度,上海金融学院 银行信贷管理,26,上海金融学院 银行信贷管理,27,参阅郑沈芳、施继元台州商业银行调查报告 讨论：商业银行应该如何设计合理的信贷审批制度,
