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1、社会保险学,第一章 社会保险概述,第一节 风险与社会保险项目 第二节 社会保险的基本规定性 第三节 社会保险的目标与功能及构建原则 第四节 社会保险与商业保险联系和区别,第一节 风险与社会保险项目,一、风险和风险社会 风险定义：一种定义强调了风险表现为不确定性；而另一种定义则强调风险表现为损失的不确定性 。 若风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，金融风险属于此类。而风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险。,何谓风险社会？,乌尔里希贝克将后现代社会诠释为风险社会，其主要特征在于:人类面临着威胁
2、其生存的由社会所制造的风险。 当代中国社会因巨大的社会变迁正在进入一个“风险社会”甚至是“高风险社会” 。 参考文献：德国乌尔里希贝克风险社会、世界风险社会,风险社会的例证,贫富分化加剧，众多人口的生命安全和社会尊严安全受到威胁； 社会治安状况恶化；食品质量降低，众多人口的健康安全和心理安全受到威胁； SARS、艾滋病、甲流等高强度传染病暴发和流行；生态恶化及灾害应对机制落后； 危机预警和监控机制欠缺，行政执法监控出现漏洞，以及危机处理操作不当而导致的人为社会安全危机 。,社会保险可以抵御风险,它为社会成员生命周期阶段生活做出安排,确保其生活质量不会因风险因素影响而有所下降.,二、人身风险与工
3、作风险,生育风险 死亡风险 年老风险 疾病风险 工伤和残障风险 失业风险,七大风险的特征,都是一种客观发展的必然现象 都是会使本人的劳动能力或工作岗位失去，从而失去劳动报酬或个人收入 都是一种客观存在 都是靠劳动者自己抵御不了和弥补不了的收入损失 都是有规律可循，可以预见到变动轨迹的 都具有一种必然性与偶然性相结合的特征,三、社会保险项目,养老保险 失业保险 工伤保险 医疗保险 生育保险 遗属保险 护理保险,怎么有这么多保险啊？,第二节 社会保险的基本规定性,一、定义： 以国家为主体，对有工资收入的劳动者在暂时或永久丧失劳动能力，或虽有劳动能力而无工作亦即丧失生活来源的情况下，通过立法手段运用
4、社会力量，给这些劳动者以一定程度的收入损失补偿，使之能继续享有基本生活水平，从而保证劳动力再生产和扩大再生产的需要，保证社会安定的一项法定保险制度。,二、社会保险覆盖对象,A、劳动者群体 B、全体国民 总体来说，覆盖对象在不断扩展。,两种做法,不同社会保险项目覆盖对象有一定差异： 医疗和养老基本属于普遍性福利。 工伤和失业保险则只是覆盖有雇佣关系的工人。,2008年年末全国参加城镇基本养老保险人数为21891万人 ,参加城镇基本医疗保险人数为31822万人 , 参加失业保险人数为12400万人,年末全国参加工伤保险人数为13787万人，年末全国参加生育保险人数为9254万人 。,覆盖率,IR=
5、IN/P100%,IR覆盖率 IN受保人总数 P应参保劳动者人数,影响社会保险水平及范围因素,经济发展水平 财政收支状况 社会保险政策,三、社会保险特征,强制性 互济性 普遍性 补偿性：不是提供基本生存保障，也不是超过社会平均生活水平的社会福利，而是略低于劳动者本人在正常工作情况下能为自己和家人提供的生活水平。,四、社会保险、社会福利、社会救助与社会优抚,1、社会救助 社会救助，是指国家对遭受灾害、失去劳动能力的公民以及低收入的公民给予救助，以维持其最低生活水平的各种措施。社会救助作为社会保障的内容之一，是人类社会最古老的一种保障形式。社会救助主要是对社会成员提供最低生活保障，其保障水平低于社
6、会保险和社会福利，被称作社会保障的最后一道防护线和安全网。,社会救助的内容,社会救助的基本特征,社会救助的资金来源于国家财政和地方财政，列入国家总预算支出，社会成员无须缴纳费用 社会救助的对象为全体社会成员 享受社会救助的对象必须基于贫困的事实 社会救助提供的是最低生活保障，即维持最低生活标准所需的实际费用,2、社会福利,社会福利是一个争议最大的概念，其内涵和外延因各国社会保障制度的内容不同而有区别。 广义的社会福利的概念：在福利国家，社会福利通常涵盖了社会保障，包括了政府和社会为国民提供的各种服务设施和社会保障的各项内容 狭义的社会福利的概念，即指由国家和社会团体举办的、社会保险和社会救助之
7、外的各种福利事业和公共服务。,社会福利,老年人福利,残疾人福利,妇女儿童福利,公共社会福利,社会福利的特征,普遍性 更明显的公平性 资金来源具有单向性,3、社会优抚,社会优抚是社会保障中的一种较为特殊的保障方式，它是针对社会部分人群设立的，是国家通过立法规定对一些负有特殊社会任务的责任的人员、社会有功人员实行的特质照顾和精神抚慰。社会优抚的内容包括优待军人及军人家属、抚恤伤亡将士、褒扬阵亡将士等。,社会优抚的特征,特殊性 综合性 优惠性 褒扬性,课堂讨论,从保障对象、资金来源、保障水平、给付标准、经办主体、保障手段等方面来讨论社会保险、社会福利与社会救助的区别。,保障水平,基本生活水平,最低生
8、活水平,提高生活质量,给付标准,被保险人原有收入水,平缴费额大小,根据资产调查情况,以平均分配为主,经办主体,政府有关部门，非社会化,政府有关部门，非社会化,政府举办的福利机构和非政府,的社会福利团体，社会化,保障手段,提供保险津贴为主，,相关服务为辅,资金、物资并重,以提供服务和服务福施为,主，货币为辅,社会保险、社会福利与社会救助的比较,第三节 社会保险的目标与功能及构建原则,一.社会保险目标取向 保障基本生活以促进社会稳定. 何为基本生活? 高于最低保障线,低于受保人原有生活 我国保险的替代水平一般为工资水平58%.,二、社会保险的功能,提供收入补偿 促进社会稳定 保障劳动力扩大再生产正
9、常运行 促进社会公正和社会公平 有助经济运行出现良性循环,三、社会保险基本原则,第一职业收入补偿原则 国家行为原则 公平与效率统一原则 权益与义务对等原则 自我保障与互助共济相结合原则,第四节 社会保险与商业保险,1.行为主体不同 2.目标取向不同 3.采取的手段不同 4.遵从的原则不同 5.保障程度不同 6.保险理赔不同 7.约束机制不同 8.法律基础不同,一、两者区别：,1.行为主体不同,社会保险属于政府行为，保险人是国家权威机构。政府不仅是社会保险的倡导者、组织者、执行者. 商业人身保险纯粹是企业行为，保险人是保险公司，它讲究“多进少出高盈利”.,2.目标取向不同,社会保险以国家的社会政
10、策为出发点和归宿，把保障全社会安定，实现长治久安作为追求的目标。 商业保险追求的则是利润最大化，时时处处以赚取最大利润作为自己的经营目标。,3.采取的手段不同,社会保险依法执行，带有强制性，强制一切用人单位及其员工按时如数交纳社会保险费. 商业保险纯属商业活动，严格实行买卖自由、等价交换的原则，自愿投保.,4.遵从的原则不同,社会保险实行的则是互助互济原则，强调劳动者之间的互相帮助，即富裕地区帮助不富裕地区，高收入者帮助低收入者，在业者帮助失业者等等。 商业人身保险实行不投不保、少投少保、多投多保的商品等价。,5.保障程度不同,社会保障程度通常根据社会经济生活水平、国家福利政策、被保险人的贡献
11、、工龄、地位，由国家单方面决定的，而且只是满足劳动者的基本生活需求，保障程度一般在社会贫困线和在职职工工资收入之间。 商业保险的保障程度则根据投保人或被保险人的保险需求和购买价格而定。,6.保险理赔不同,社会保险待遇支付最可靠，年保证及时足额发放，因为它是政府行为； 商业人身保险则不能这么做。当然在我国保险法明确规定“经营有人寿保险的保险公司，不允许倒闭”，所以我国不可能出现人寿保险的保险公司倒闭的情况。,7.约束机制不同,商业保险受市场竞争法则制约，受价值法则的自发制约. 社会保险则被纳入社会政策轨道，服从国家政策约束。,8.法律基础不同,商业保险受经济法约束 社会保险受劳动法约束,二、社会
12、保险与商业保险联系,两者都是社会风险化解机制。 社会保险是多层次社会保障体系的主体，商业保险可以作为对社会保险的补充，是多层次社会保障体系的一个组成部分。社会保险的产生晚于商业保险，它所使用的术语和计算、预测方法很多与商业保险有关 。,1.从功能上看,不管是社会保险，也不管是商业人身保险，都是被保险人遇到风险后能够获得一定的补偿，因而都是为保险群体服务的，都力图保障被保险人免受风险连累。,2.从补偿来看,社会保险和商业人身保险，都是要求投保人事先缴纳保险费，作为被保险人享受保险待遇的先决条件。 商业人身保险实行“以收定支”，而社会保险实行“以支定收”的“支付确定”型养老保险，也要求被保险人获益前先缴纳保费。,3.从缴费义务看,建立一笔保险基金并拿到市场上运营投放，构成社会保险与商业保险第三个联系，而且商业保险的这项活动十分鲜明。实行“个人账户”制的养老保险，此项措施也同样鲜明。,4.从市场运作看,社会保险与商业人身保险既然同属于抵御风险的活动，所以二者预测风险的方法和技术，要求工作人员具备的知识和技能结构，乃至专业术语也很近似。,5.从技术支持看,社会保险与商业人身保险的活动和功能相辅相成，社会保险抵御风险的功能是基本的，商业人身保险起到辅助的、补充的作用。,6.从政策体系看,
