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1、银行卡培训的交流分享,2010年4月16日湖南省人民政府副省长韩永文、中国人民银行行长助理李东荣，中国银联总裁许罗德、中国联通副总裁朱立军、长沙市人民政府副市长姚永春共同启动长沙市民卡首发仪式,前言：长沙市民卡暨银联手机支付新闻发布会,前言：长沙市民卡暨银联手机支付新闻发布会,长沙市民卡“一触即可”，以后市民就可以打车刷卡，一位市民体验打的刷卡，司机正在为他进行刷卡消费。,长沙市民卡发布后，市民可以通过长沙市民卡到超市、药店及打的消费。一位工作人员正在演示手机钱包功能。,前言：长沙市民卡暨银联手机支付新闻发布会,目录,一、金融IC卡产品以及PBOC2.0规范体系介绍 二、中国银联手机支付业务介
2、绍 三、银行卡培训总结,金融IC卡迁移动力,磁条介质过渡到IC卡介质是一个趋势 迁移动力 IC卡成本下降 提升防伪卡欺诈能力 多应用的支持,金融IC卡规范体系介绍,金融IC卡的行业标准： 中国金融集成电路（IC）卡规范（简称PBOC规范） 人民银行于1997年颁布第一版 2003年开始对1.0进行修订，于2005年正式颁布PBOC2.0 2007年开始对2.0进行增补，计划于今年年底完成增补并颁布实施,金融IC卡规范的升级演变,PBOC2.0,借记/贷记应用个人化指南,电子钱包应用扩展指南,与应用无关的非接触式接口,借记/贷记应用,电子钱包/电子存折,非接触式通讯接口执行规范,非接触式支付规范
3、,借记/贷记小额支付规范,增补内容,10,金融IC卡规范的结构与组成,PBOC借记贷记应用,EMV Level 2 借记贷记支付功能,EMV Level 1 电气物理特性 ,逻辑接口和传输协议,ISO 7816,PBOC 电子钱包/存折应用,借记贷记应用个 人化指南,电子钱包应用 扩展指南,I SO 14443,中国金融集成 电路卡 非接触式接口,ISSUERS IMPLEMENTATION GUIDE,电子现金,VLP MPA,11,金融IC卡产品介绍,金融IC卡产品的分类（按照功能分） 电子钱包类产品 借记/贷记类产品,12,金融IC卡产品介绍-电子钱包类,电子钱包/电子存折应用的定位 完
4、成跨行、跨地区的脱机消费功能 是传统磁条卡的补充，不能取代磁条卡 电子钱包/电子存折应用的定义 电子钱包：用于小额消费的金融IC卡应用，进行圈存、消费等交易。 电子存折：用于消费、取现的金融IC卡应用，可进行圈存、圈提、消费和取现等交易。必须使用PIN。 EasyEntry：磁条卡功能。,13,金融IC卡产品介绍-电子钱包类,电子钱包类应用既可以和接触式结合又可以和非接触式接口相结合，应用层无需变化 与非接触式接口结合可以形成非接触式电子钱包产品，适合快速交易和小额支付的场合,金融IC卡产品介绍-借记/贷记类,实现了银行卡的借记/贷记功能，是一种全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁条卡 除
5、了可以实现磁条卡的所有功能外，在满足一定的条件下可以脱机授权 可以结合卡片智能的特点开展多应用网银、交警、社保等 是IC卡迁移的重要产品,金融IC卡产品介绍-借记/贷记类,基于借记/贷记应用的小额支付产品（电子现金） 在借记/贷记应用的基础上具备脱机小额支付的功能 具有小额支付功能的借记/贷记应用其业务功能齐全、技术安全可靠，是目前银联主推的金融IC卡产品,金融IC卡产品介绍-借记/贷记类,在技术安全上 采用借记/贷记应用的基础框架构造的小额支付应用，其安全体系采用非对称密码算法，卡片和终端的认证采用公钥认证体系，终端无需安装PSAM卡，相对于对称密码算法具有以下特点： 密钥传输、更新方便 对
6、终端的安全性模块要求低 不存在对PSAM卡的攻击隐患 业务功能上 具备小额支付功能的借记/贷记银行卡，在离线环境/小额支付场合可以使用小额脱机支付功能，在大额交易时可以使用联机发卡行授权功能（即采用银行卡的借记功能或者贷记功能），是一种功能齐全的全新金融产品，可以完全取代磁条卡。,发卡方面 银联持续开展对5大行的推荐和服务，目前工商银行和交通银行已经实现了全国性发卡。 中国银行、农业银行以及建设银行已经启动了改造工作，将于2010年内完成。 中信、民生、招商、深发展等也在积极的进行IC卡项目策划。,国内金融IC卡发展情况-发卡方面,宁波市市民卡是市政府授权发放给市民用于办理个人有关事务和享受公
7、共服务的集成电路卡，是由当地有关商业银行与市政府授权的市民卡机构合作发行的符合PBOC2.0标准的银行联名卡。 卡片除用于传统的购物中心、大型超市和宾馆饭店等磁条银行卡广泛应用的领域外，还可以在小型连锁超市、快餐店等传统磁条卡未进入的应用领域小额和快速消费领域。 特别是可以使用银联标准IC卡乘坐公交车， 极大地丰富了宁波市民的银行卡应用领 域，减少了现金和各种行业卡的使用， 方便了市民的生活。,国内IC卡发展情况-宁波市民卡,驾驶员管理 中国工商银行和各地交管部门合作，发行牡丹交通卡，除金融支付功能为，还记录驾驶员的驾驶证信息，并记录违章扣分信息，可由交警直接进行现场检查和处罚，并可支付罚款。
8、 广深铁路 工商银行深圳市分行携手广深铁路股份有限公司联合推出广深铁路牡丹信用卡，是一张符合PBOC2.0标准的金融IC卡。除具备更为安全的金融支付功能外，更可实现通过非接触刷卡方式乘坐广深线“和谐号”动车组，比传统窗口购票更方便快捷。持卡人在乘坐广深线“和谐号”时，无需购票，直接刷卡进闸乘车,在出站时直接刷卡出闸。,国内IC卡发展情况-驾驶员/广深铁路,总体目标 到2010年底，基本实现所有直联POS受理终端对金融IC卡的受理 在重点城市的小额和快速支付领域建成非接触卡的受理环境 具体工作 要求自2009年7月1日起，新增银行卡终端必须能受理接触式IC卡 在全国范围开展对已布放的存量终端的I
9、C卡受理改造 根据各地项目情况通过在终端上增加读卡器实现非接触式受理,国内IC卡发展情况-受理方面,银联手机支付-产业背景,手机支付的业务定位 手机支付将成为移动电子商务重要结算方式 随着通信技术的快速发展,移动电子商务已经成为电子商务发展的一个方向，而手机支付的大规模商用将逐渐成为移动电子商务的重要支付结算方式。 手机将是远程自助支付的最佳模式 手机支付将替代现有的一些自助终端，成为个人信息终端的安全支付载体，实现远程自助支付。 手机支付将在小额快速支付领域发挥巨大的作用 手机支付将与非接触式IC卡一样，在现场的小额快速领域成为重要的支付手段，并发挥巨大的作用。,银联手机支付-产业背景,手机
10、支付产业的特点和现状 相对于传统的支付业务，手机支付产业链更长，参与主体更多，各方关系更复杂。 手机支付手机支付将成为银行卡与现金的有益补充，但无法完全替代。 目前国内手机支付产业尚处于多种技术解决方案和商业模式并行的发展状态。 手机支付的主要参与方 电信运营商 商业银行及卡组织 第三方服务提供机构,银联手机支付-产业背景,各方参与手机支付业务的利益诉求 电信运营商 提高用户粘性。 提升整体盈利能力。 为进入金融支付结算市场做准备。 争抢在芯片卡标准体系中的领先地位。 商业银行 向优质客户提供差异化服务。 增加银行卡交易的消费额。 中国银联 巩固银行卡在新兴支付领域的主导地位。 通过创新产品提
11、升银联标准卡的核心竞争力。 第三方机构 看好手机支付业务广阔的前景。 希望在手机支付领域复制互联网支付SP的成功经验。,银联手机支付-产业背景,国内手机支付业务存在的问题,由于以上问题的存在,用户接受程度普遍不高,手机支付发展缓慢。 因此，由金融机构作为主体发展手机支付业务，并与电信运营商开展合作，是发展手机支付的最佳模式。,26,界面及安全问题,第一阶段,连接速度问题,第二阶段,智能卡手机支付,第三阶段,语音 短信,Wap java,从一代到三代银联手机支付发展历程,银联手机支付-产品介绍,中国银联手机支付产品,银联手机支付是指通过将银行卡信息存储至手机中的芯片（可以为SD卡、贴膜卡或SIM
12、卡等方式），利用手机的无线通信技术和射频技术实现现场和远程支付的新型支付产品。,银联手机支付-产品介绍,业务架构,银联手机支付-产品介绍,银联手机支付-产品介绍,业务范围,远程支付 远程支付功能包括大小额消费、跨行转账、公共事业缴费、账单支付、信用卡还款、商旅服务等各类金融支付服务，并将随着业务的不断发展而扩充功能。在操作界面和远程数据通道的联接上具体有以下两种模式： GPRS和客户端支付模式 提供了友好、直观和便捷的可视菜单操作界面，用户可以点击各图标进行商品选购或功能操作，然后通过安全性载体中的支付应用选择银行卡进行交易并完成支付过程。 STK数据短信支付模式 用户通过选择固化在STK里的
13、菜单选项来浏览商品和服务并发起银行卡交易，也可通过第三方内容服务提供方提供的用户购物界面或WAP界面进行购物选择并提交订单，用户订单通过数据短信发送到后端应用服务器，然后通过短信的方式发送到用户手机，用户可确认订单并最终完成支付过程。,银联手机支付-产品介绍,现场支付 现场支付可以通过NFC手机或卡片自身引出天线的方式实现。支付应用有大额支付和小额快速支付两种应用领域。 联机交易 加载磁条应用或PBOC借贷记应用，可在带非接触式读写器的POS机上进行非接触式联机交易，一般用于各消费场所的大额支付。 脱机交易 加载PBOC电子现金应用，可在带非接触式读写器的POS机上进行非接触式小额脱机交易，可
14、用于快速消费领域，如公交、地铁、加油等。,银联手机支付-产品介绍,手机内置智能卡芯片和天线 同时支持远程支付和现场支付,普及需要时间,终端方案 - NFC手机,银联手机支付-终端方案,NFC近场通讯技术是由Philips、Nokia、Sony发起的技术，是目前基于手机的多应用热点技术之一 NFC技术是非接触IC卡应用融合移动终端的主流技术 将非接触IC卡和读写器集成至移动终端上 面向短距离通讯应用 主动/被动模式： 非接触Reader 非接触IC卡,银联手机支付-终端方案,在SD卡内封装金融IC卡芯片 主要支持远程支付，近程正在研发，目前采用异性卡的方式实现,UP Cash,UP Cards,
15、UP Voucher,其他增值应用,基于电子货币的小额支付,支付凭证管理,基于银行卡的大额支付,移动支付应用,移动支付应用,CUP,MicroSD,终端方案 智能SD卡,银联手机支付-终端方案,智能SD卡 智能SD卡是在传统的SD卡内部嵌入金融级的安全芯片(SE)之后形成的新型金融智能SD卡。它在不改变手机本身硬件设计的前提下，使得市场上多数的手机只要具有SD卡插槽就具备手机支付的功能，利于手机支付业务的拓展。 如下图所示，FLASHROM具备通用的存储功能，SE做为安全信息的载体，内含银联手机支付应用，可以保证交易信息的安全。 智能SD卡重新定义了SD卡硬件接口的两个触点(图中灰色的触点)用
16、于链接外接天线，外接天线可以是手机经过改造后内置，也可以是内藏的印刷软质薄型天线。,银联手机支付-终端方案,在SIM卡上内置金融IC芯片 从SIM卡引出天线，支持现场支付功能 远程支付通过SIM卡与手机接口实现 远程支持比较简单的应用,终端方案 双界面SIM卡,银联手机支付-终端方案,双界面SIM卡 采用双界面的多应用智能SIM卡来代替传统的SIM卡来实现支付功能。双界面SIM卡卡片软质、超薄、可弯折,具有非接触和接触两个界面。接触界面上可以实现SIM应用，完成手机卡的通信功能；非接触界面可以同时支持各种非接触金融应用,同时针对不同手机卡槽又分为A型天线和C型天线。 手机开机时，双界面SIM卡可以很好的支持非接触金融应用和电信应用同时工作，即在拨打接听电话以
