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1、第二篇 保险企业经营,第五章 保险市场,第五章 保险市场,一、保险市场概述 二、保险市场的组织形式 三、保险市场的需求与供给,1.1 保险市场的概念,狭义：保险市场是指保险保障的供给方和需求方自愿地就保险保障和保费之间进行交换的场所 。 广义：保险企业和处于某种风险状态下的经济单位自愿地就风险补偿和保费之间达成协议过程中全部关系的总和。,1.2 保险市场的特征,保险市场交易的对象是风险 保险市场交易的对象是无形的保险保障服务 保险市场是非即时结清市场 保险市场的交易在时间上具有预期性,1.3 保险市场的要素,保险市场的主体：供方，需方，中介方 保险市场的客体：保险商品保险商品具有无形性、“非渴
2、求性”、异质性和复杂性的特点。 保险市场的交易价格：保费(净保费+附加保费),第五章 保险市场,一、保险市场概述 二、保险市场的组织形式 三、保险市场的需求与供给,2.1 保险人,公营保险组织 私营保险组织保险股份有限公司；相互保险公司；合营保险组织；合作保险组织；保险合作社；个人保险人；行业自保组织,相互保险公司 其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品，而不是追逐利润。相互保险公司没有股东，保单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似，公司为他们所拥有。相互保险公司没有资本金，也不能发行股票，其运营资金来源于保费，该公司设立前期所需的资金一般是通过借贷等方式由外部筹措；各成员也以其缴纳
3、的保费为依据，参与公司的盈余分配和承担公司发生亏空时的弥补额。,2.2 保险中介,保险代理人 保险经纪人 保险公估人 其他：如精算师事务所，会计师事务所，事故调查机构，商品检验机构，保险信用评级机构，律师事务所，等,保险代理人,保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。分为：专业代理人；兼业代理人；个人代理人 保险代理机构管理规定 保险营销员管理规定,保险经纪人,保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 组织形式：个人保险经纪人；合伙保险经纪人；保险经纪公司,2008年保险经
4、纪机构业务收入前20名排名情况,保险公估人,保险公估人是指接受财产保险合同当事人一方或双方的委托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估损及赔款的理算等，并出具公估（评估）报告的保险中间人。,保险公估人的职能 评估 公证 中介,保险公估人的服务内容 理赔公估 承保公估 对货物装卸进行监视和鉴证 参与防灾防损 协调 信息咨询,2008年保险公估机构营业收入前20名排名情况,我国保险市场现状,截至2008年底，全国产险公司47家、寿险公司60家、再保险公司6家，保险集团及控股公司8家、保险资产管理公司9家；保险代理公司1822家，保险经纪公司350家，保险公估公司273家。 排名前3位的保险公司市场份额
5、，人寿险占40.28%，财产险占63.86%。 外资保险占全国市场份额的6.1. 1999年以来中国保费收入年均增长24.69%,我国保险中介市场现状,2008年，全国经代渠道实现保费收入515.04亿元，同比增长44.08%；占全国保费5.27%，同比上升0.19个百分点。 保险代理公司实现代理保费收入269.70亿元，同比增长41.52%；占全国总保费收入的2.76%，与去年基本持平。从业务结构来看，保险代理公司实现财产险保费收入高于人身险，分别占全部代理保费收入的70.26%和29.74%。 保险经纪公司实现保费收入245.34亿元，同比增长47.02%；占全国总保费收入的2.51%，同
6、比上升0.14个百分点。其中，实现财产险保费192.59亿元，占全部经纪保费收入的78.50%，占同期全国财产险保费收入的8.24%；实现人身险保费42.39亿元，占全部经纪保费收入的17.28%，占全国人身险保费收入的0.57%。再保险业务类保费收入10.36亿元。 保险公估公司评估估损金额264.96亿元，同比增长94.31%。,数据来源：2008年保险中介市场发展报告,第五章 保险市场,一、保险市场概述 二、保险市场的组织形式 三、保险市场的需求与供给,3.1 保险需求,保险需求是指在特定时期内和一定的费率水平下，消费者在保险市场上愿意而且能够购买的保险商品的数量。 消费欲望和消费能力；
7、 保险需求者必须有能力履行其义务； 投保人对保险标的必须具有可保利益。,3.1 保险需求,影响保险需求的主要因素 风险因素 保险价格因素：保险费率 其他商品的价格：互补品和替代品 消费者的收入水平 经济发展水平 人口因素 经济和法律制度 科学技术水平 社会风俗文化,3.1 保险需求,保险需求函数,保险需求弹性,保险需求的费率弹性 保险需求的收入弹性,3.2 保险的供给,保险供给是指在特定时期内和一定的费率水平下，市场上的保险人愿意并且能够提供的保险商品的数量。 保险人愿意出售保险商品 保险人供应保险商品的能力,3.2 保险的供给,影响保险供给的主要因素 保险资本量 保险供给者的数量和素质 保险利润率 保险技术 政府政策,3.2 保险的供给,保险供给函数,保险供给弹性,保险供给的费率弹性 保险供给的资本弹性 保险供给的利润弹性,3.3 保险市场的价格决定,保险市场价格的影响因素 保险费的构成 风险成本因素和市场因素,
