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1、保险学,金融学院保险系 2008.9,一、序 言 1、“保险”一词的来源：Insurance 2、 “保险” 是什么： 保险产品是满足人们基本安全需要的一种产品。特点： 这种商品是一种无形商品 保险商品是一种“非渴求商品” 保险商品的消费是一种隐型消费,金融学院保险系,3、现实生活中为什么需要保险的存在 各种风险的客观存在 无论是个人还是集体，对损害的后果都难以独自承担，从而需要有社会化的风险分散和控制机制,金融学院保险系,无时不在，无所不有的风险 1976年7月28日凌晨3时49分56秒，河北唐山市发生7.8级强烈地震，这是中国历史上、也是400多年来世界地震史中最悲惨的一次。这次地震破坏范
2、围超过3万平方公里，有感范围波及全国14个省、市、自治区，相当于国土面积的一半。这次地震有24.24万人死亡，重伤16万，轻伤36万人。 印度洋海啸 2004年12月26日早上8时，印度尼西亚苏门答腊岛北部发生海啸，袭击了印尼、斯里兰卡、泰国等国家，8.9级，死亡30余万人 2008年1月中旬，我国南方部分地区出现入冬以来最大幅度的降温和雨雪天气，雪灾已造成湖南、湖北、贵州、安徽等省区万人受灾，倒塌房屋万间；因灾直接经济损失亿元。（1500亿）,金融学院保险系,2008年4月28日4时41分，北京开往青岛的T195次旅客列车运行至山东省境内胶济铁路周村至王村间脱线，与烟台至徐州的5034次客车
3、相撞。事故造成72人死亡，416人受伤。 2008年5月12日，四川汶川发生8.0级强烈地震，最终确认遇难69225人，17923人失踪，受伤374660人，4624万人受灾。 2008年8月30日，四川攀枝花6.1级地震，致33人死亡506人受伤 。 一定不会有你吧？,金融学院保险系,金融学院保险系,金融学院保险系,实录震后内蒙古,图1 家园被毁，老人欲哭无泪,金融学院保险系,台风屡次登陆,金融学院保险系,几十万名乘客守候在广州火车站广场，大雪和冰灾中断了通向北方的多条铁路动脉,金融学院保险系,安徽省。一家农贸市场的屋顶因不堪大雪重负而倒塌，8人被困其中,金融学院保险系,湖南郴州。一辆小巴因
4、为结冰的路面而被困。50年未遇的恶劣天气几乎冻僵了东南部的几个省份，也将高速公路上的汽车困在路 上,金融学院保险系,地震后的情景,金融学院保险系,2008年8月30号攀枝花地震,金融学院保险系,4、掌握和学习的内容： 基础知识 基本理论 保险实务（案例分析） 5、意义 树立风险意识 掌握控制风险的手段,金融学院保险系,在最后用胡适先生对保险的理解作为最后的总结： “保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作长大时的准备，如此而已”,金融学院保险系,4、掌握和学习的内容： 基础知识 基本理论 保险实务（案例分析） 5、意义 树立风险意识 掌握控制风险的手段
5、,金融学院保险系,用胡适先生对保险的理解作为总结： “保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作长大时的准备，如此而已”,金融学院保险系,上完课不要这样 ,金融学院保险系,第一章 风险与保险,第一节 风险及其特征 第二节 风险的分类 第三节 风险管理 第四节 可保风险,金融学院保险系,一、风险的概念 1、风险与危险 第一类风险：收益风险，即只会产生收益而不会导致损失的可能性。如教育风险 第二类风险：纯粹风险 第三类风险：投机风险 危险是指“纯粹风险” 天津财经大学刘金章教授，认为危险与风险的区别： 结果不同； 风险与人类的经济行为相联系。,第一节 风险及
6、其特征,金融学院保险系,2、风险的含义 日常生活中遭遇的能导致人身伤亡、财产受损及其他经济损失的自然灾害、意外事故和不测事件的可能性。 风险即未来损失发生的可能性。,金融学院保险系,23,二、风险的特征,风 险 的 特 征,风险的损害性,不确定性,风险的发展性,风险存在的客观性,总体风险 的可测性,金融学院保险系,24,损失发生的 时间不确定,损失发生的 空间上的不确定,损失发生后造成的损失 程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制,风险不确定 性的表现,风险不确定性的表现,金融学院保险系,25,三、风险因素、风险事故和损失,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance
7、,26,（一）风险因素(Hazard),风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。,实质风险因素 （Physical Hazard),心理风险因素 （Morale Hazard),道德风险因素 （Moral Hazard),金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,27,（二）风险事故（Perils),风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,28,
8、（三）损失(Loss),在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质上的灭失和精神上的耗损。,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,29,损失,直接损失,间接损失,：,：,直接损失是指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。,间接损失是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。,损失的分类,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,30,（四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系,风险是由风险因素、风险事故和损失
9、三者构成的统一体，它们之间存在一种因果关系，这种关系可归纳为： 风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。,风险因素,风险事故,损失,引起或增加,导致,金融学院保险系,（一）按风险产生的环境分类； （二）按风险性质分类； （三）按风险产生的原因分类； （四）按风险危及的范围（或对象）分类。,第二节 风险的分类,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,32,（一）按风险产生的环境分类,静态风险 (Static Risk),动态风险 (Dynamic Risk),静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运 动或人们的过失行为导致 的风险。,动
10、态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险 。,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,33,（二）按风险产生的性质分类,纯粹风险 （Pure Risk),投机风险 （Speculative Risk),损 失,无获利,损 失,无 损 失,盈 利,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,34,（三）按风险产生的原因分类,自 然 风 险,社 会 风 险,经 济 风 险,技 术 风 险,政 治 风 险,Natural Risk,Social Risk,Economic Risk,Technological Ris
11、k,Political Risk,金融学院保险系,资料：人类基因密码的破译对寿险业的影响 随着人类基因密码的破译，保险公司可以通过对被保险人DNA的测试了解被保险人的家庭病史、将来可患的病症，甚至预测被保险人大致的生存期间。这似乎是为承保提供了更科学的依据，但是如果通过DNA测试排出了“所有”可能的风险，保险的意义和作用又何在呢？,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,36,（四）按风险危及的范围（损害的对象）分类,人 身 风 险,财 产 风 险,责 任 风 险,信 用 风 险,Personal Risk,Property Risk,Liability Risk
12、,Credit Risk,金融学院保险系,列出你在内蒙古财经学院学习和生活的五大风险。,金融学院保险系,第三节 风险管理,一、风险管理的概念 风险管理是指社会经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理，期望达到以最小的成本获得最大安全保障目标的一个系统工程（Systematic Process)。 在西方很多大中型企业里有一个专门机构负责监督、检查该公司的风险管理活动，即研究如何以最少的支出取得所需的最大风险保障。部门的负责人就是风险管理经理(Risk Manager)。,金融学院保险系,二、风险管理的产生与发展 1、产生 2、风险管理理论发展的原因 经济危机造成
13、的经济损失，促使管理者注意采取措施以减少风险造成的损失 保险的局限性 保险是有条件的 保险条款的制定非常谨慎 保险业的发展相对生产方式的发展是滞后的 现代经济关系的日趋复杂,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,40,三、风险管理的基本程序,风险的识别(Identifying Risks）,风险评价（ Evaluating Risks),风险管理效果评价(Evaluating Management),风险估测（Measuring Risks）,选择风险管理技术（Selecting the Methods),金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Ins
14、urance,41,1.风险识别,风险识别是风险管理的第一步，主要包括感知风险和分析风险。 感知风险依靠感性认识，经验判断； 分析风险要利用财务分析法、流程分析法、实地调查法等。 要利用很多信息对损失风险进行识别，完备的信息通常会让风险管理经理做出更好的风险管理决策；反之，如果信息不足，不确定性就会增加，决策效率会降低。,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,42,个人面临的主要风险,收入,医疗费用,责任,实物资产,金融资产,长寿,死亡,伤残,老年,失业,汽车,住宅,汽车,住宅,小船,其他,股票,债券,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insur
15、ance,43,企业风险的主要类型,价格风险,信用风险,纯粹风险,输入价格风险,输出价格风险,商品价格风险,汇率风险,利率风险,财产风险,法律责任,员工伤害,雇员福利,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,44,2.风险估测（定义）,风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集大量的详损失资料加已分析，运用概率和数理统计，估测和预测风险发生的概率和损失程度。 对风险概率进行估测的方法主要有两种，即主观和客观。 通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，以确定： 不能承担的风险 难以承担的风险 相对不重要的风险,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insu
16、rance,45,3.风 险 评 价,风险评价是在风险识别和估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,46,4.选择风险管理技术,选择风险管理技术是最重要的环节。 这一环节的核心是将消除和减少风险成本均匀地分布在一定时期内，以便减少因随机性的巨大损失发生，而引起财务上的波动。,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,47,风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。 风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。 效益比值=,5.风险管理效果评价,采取某项技术后减少的风险直接损失与间接损失,采取某项技术所支付的费用+机会成本
