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1、电子商务网络支付,支付体系的构成,电子支付渐成生活消费的重要支付渠道,网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 网上银行又被称为“3A银行”,任何时间(Anytime),任何地点(Anywhere),任何方式(Anyway),网上银行,1.全面实现无纸化交易。 以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电
2、子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。 2.服务方便、快捷、高效、可靠。 通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务。 3.经营成本低廉，有效提高银行盈利能力。 网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。,网上银行的特点及优势,4.简单易用。 网上E-Mail通讯方式也非常灵活方便，便于客户与
3、银行之间以及银行内部的沟通。 5.无时空限制，有利于扩大客户群体。 网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。 6.有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。 利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。,一、是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也
4、没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。 二、是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务。,网上银行的发展模式,一、网络安全存在隐患 网络银行最核心的问题就是安全和管理问题。银行业务网络与互联网的连接，使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息，这就严重制约了网上银行业务的发展。 二、产品缺乏特色 从目前提供的服务来看，大多是将传统业务搬到因特网上，网上银行在项目规划和网站建设上缺乏个性化，
5、人性化以及面向客户的服务产品。网上银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。没有发挥对银行业务的重组和再造功能。 三、我国有关网上银行的法律法规不完善 虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。,目前我国网络银行存在的问题,四、客户缺乏对网上银行的认识 银行对网上银行业务的宣传力度不够，多数人对网上银行的业务不够了解，市场认知度较低，客户使用热情不高。同时，许多客户对网上银行概念模糊、认识不清，加之网上黑客猖獗，假冒网站防不胜防，网上交易的安全性难以预料，大部分客户仍习惯于接受面对面的临柜服务，而不愿意选择网上银行做业务。 五、信息服务能力不高 国内各商业银行网
6、上银行服务的设计开发重视交易处理，与外资银行相比在信息处理设计和开发方面差距较大，还不能满足客户基于计算机网络的信息服务要求。国内商业银行的信息系统从纵向和横向上基本是分散开发。不仅分布在各行和各部门，而且各自强调系统开发的特殊性、数据标准、用户界面、开发工具、数据库和操作系统都各不相同。这种不一致使商业银行面向客户的服务和面向管理的工作所需要的集成数据很难得到。甚至根本无法得到。这就给给信息访问和分析造成了极大的困难。,一、加强网上银行的网络安全 网上银行业务要通过与互联网连接，使得网上银行容易成为非法入侵和恶意攻击的对象，银行和客户都应该加强防范。一开通网上银行业务的商业银行都应建立严密的
7、安全体系，以保证网上银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击，银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施。二客户要从自身出发，不断提高网上安全意识，防止自己网上银行账号及密码流失，上网时应设臵好电脑安全措施，对于网站要有一定的区分能力，不随便点击恶意网站。 二、开发新的产品服务，进行全新的业务拓展 实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。网络银行不断创新金融产品，增强网上银行支付的灵活性功能。,完善发展我国网上银行的对策,三、加强网上银行的监管 加强网络系统安全的金融监管，加强网上
8、银行风险控制，建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交易风险,促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例, 发展网络安全产品。 四、加大网上银行的营销力度 营销对银行的发展起着重要的作用，而对于网上银行业务这种“无形服务产品”的营销需要下很大的力度，特别要注意广告的作用。针对新兴的网上银行业务，首先要将自己的产品介绍给客户，提高银行自身的社会形象、服务水准、知名度和综合实力；另一方面，围绕客户需求，在细分市场的基础上批准目标，树立市场品牌，不断丰富完善电子银行产品功能。,六、开发新的产品服务，进行全新的业务
9、拓展 实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。网络银行不断创新金融产品，增强网上银行支付的灵活性功能。网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。 七、加强与外资金融服务公司的合作 商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中，都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，
10、并且从行业竞争角度分析这也是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力。,银行卡是指经批准由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡（Bank Card）的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来成为现实。,银行卡,银行卡的分类,信用
11、卡,借记卡,贷记卡,准贷记卡,发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡,持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。,转账卡,专用卡,储值卡,不能透支具有转账、存取现金和消费功能。,是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能,按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。,申请信用卡时，需携带本人有效证件（身份证或身份证复印件）、居住地证明单位收入证明或个人资产证明等材料，到银行柜台办理有关手续，需要需要填写申请表，其中填
12、写信息要求真实。填写好申请表之后，要到开户行总行备案，由开户行总行对申请资料进行审核后，大约经过20个工作日才能将卡下发到客户手中。 申请借记卡相对简单，只需要携带自己有效证件，主要是身份证，到开户行填写申请表，当时就可以将卡发给申请人。 各大银行的的挂失手续不完全相同，如果丢失了可以先使用电话或者网上银行进行临时挂失，随后带上本人身份证等证明材料去银行柜台挂失。,申请和挂失,1、输入密码时注意用手遮挡，如果发现ATM机的密码防护罩和入卡防护槽有异常情况，为了安全起见，不要使用，同时立即告知银行； 2、为防范假ATM机的情况，客户应尽量选择有显著标识的自助银行，在银行的录像监控下使用ATM机；
13、 3、最好将银行卡和身份证分开存放，不要将银行卡转借他人，不要随意泄露银行卡卡号及密码；,注意事项,4、刷卡消费时，不要让银行卡离开视线范围，留意收银员的刷卡次数，拿到签购单及卡片时，核对签购单上的金额是否正确，是否为本人的卡片； 5、开通手机短信服务，随时掌握账户变动情况，一旦发现异常交易，马上致电银行进行挂失； 6、如果怀疑资金被盗，应立即拨打银行客服电话，并对银行卡账户及时进行挂失。,智能卡（SmartCard），内嵌有微芯片的塑料卡（通常是一张信用卡的大小）的通称。 智能卡的安全性：1)保密性 2)完整性 3)可获取性 4)真实性 5)持久性,智能卡（Smart Card）,智能卡的使
14、用优点：由于智能卡容量大、保密性好，持卡人的帐目信息(包括金额)可直接存储在智能卡中，因此持卡人消费时，受卡方只需查看卡中的信息并直接在卡中处理交易，缩短了交易时间。智能卡的使用相当于将持卡人从集中式数据库管理方式下解脱出来。每张卡相当于一个流动的小数据库，这些数据库非实时地与中央数据库打交道、交换数据。这将大大减小对网络实时性、安全性的要求，实现脱机/非实时联机处理，降低了网络成本。,智能卡主要应用领域：(1) 电信 (2) 交通 (3) 智能建筑 (4) 校园一卡通 (5) 公用事业 (6) 个人身份认证 (7) 社会保险 (8) 工商税务 (9) 金融 (10) 电子标签 (11) 网络
15、安全认证,移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。,新型网上支付,移动支付市场近年来的发展速度也没有辜负业界的厚望。研究机构数据显示，2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到742亿元，同比增长67.8%；移动支付用户数同比增长26.4%至1.87亿户。易观智库预计未来3年移动支付市场将保
16、持快速发展，2014年交易规模将达到3850亿元，用户数将达到3.87亿户。,支 付 种 类,一、按用户支付的额度，可以分为微支付和宏支付。 微支付：根据移动支付论坛的定义，微支付是指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等。 宏支付：宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。 二、按完成支付所依托的技术条件，可以分为近场支付和远程 支付。 远程支付：指通过移动网络，利用短信、GPRS等空中接口，和后台支付系统建立连接，实现各种转账、消费等支付功能。 近场支付：是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的支付方式。,三、按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费账户支付。 银行卡支付就是直接采用银行的借记卡或贷记卡账户进行支付的形式 第三方
