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1、个人风险管理与保险规划,课程内容,授课时间：16课时 授课目标：熟练掌握金融理财风险管理与保险规划部分知识 授课目的：系统学习保险基础知识，掌握相关概念，充实专业知识，锋利技术行销力 教学方法：讲授、案例分析、讨论,个人风险管理 保险基本原理 各类保险产品特性分析 保险规划与购买决策 个人与家庭的保险规划案例分析,课程大纲,一、风险的概念,风险是指在给定的客观情形下，在特定期间内，那些可能发生的结果之间的差异程度。,二、风险因素、风险事故和损失,（一）风险因素:,风险因素是指促使或引起风险事故发生的条件， 以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的 条件。,根据其性质，通常把风险因素分成物质风险
2、因素、道德风险因素、心理风险因素三种。,1、物质风险因素,是指那些影响损失概率和损失程度的条 件 或因素，它是一种有形的风险因素。,2、道德风险因素,指与人的不正当社会行为相联系的一种 无形的风险因素。,3、心理风险因素,是一种无形的风险因素，但与道德风险因素不同。 它是指由于人的主观上的疏忽或过失，导致增加 风险事故发生机会或扩大损失程度。,（二）风险事故:,又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的 原因，它是使风险造成损失的可能性转化为现 实性的媒介，也就是说风险是通过风险事故的 发生来导致损失的。,（三）损失:,是指非故意、非计划、非预期的经济价值 减少的事实。,（四）风险因素、风险事故
3、、损失三者关系,三、风险的特征,（一）风险存在的客观性,（二）风险发生的偶然性,（三）可变性,第二节 风险的分类,一、静态风险与动态风险,1、静态风险,指由于自然力的不规则作用，或者由于人们 的错误或失当行为而招致的风险。它是在社 会经济正常情况下存在的一种风险，故谓之 “静态”。,2、动态风险,指以社会经济的变动为直接原因的风险， 通常由人们欲望的变化、生产方式和生 产技术以及产业组织的变化等所引起。,静态风险和动态风险的比较,二、纯粹风险与投机风险（有否获利机会）,1、纯粹风险是指那些只有损失机会而无获 利可能的风险。纯粹风险的风险事故发生， 对当事人而言，必有损失形成。（两种可能）,2、
4、投机风险是指那些既有损失可能也有获 利机会的风险。（三者可能）,三、财产风险、人身风险和责任风险,（按潜在的损失形态分）,1、财产风险是指财产发生毁损、灭失和贬值 的风险。,2、人身风险是指由于人的死亡、残废、疾病、 衰老及丧失或降低劳动能力等所造成的风险。 人身风险通常又可分为生命风险和健康风险 两类。,三、财产风险、人身风险和责任风险（续）,3、责任风险,指由于社会个体（经济单位）的侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律负有经济赔偿责任，以及无法履行合同致使对方受损而应负的合同责任，所形成的风险。,四、自然风险、社会风险、经济风险和政治风险（损失原因）,1、自然风险,指由于自然现象、
5、物理现象和其他物质风险 因素所形成的风险。,四、自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 （续）,2、社会风险是指由于个人行为的反常或不可预 料的团体行动而形成的风险。,3、经济风险是指生产经营过程中，由于相关因 素的变动或估计错误导致产量减少或价格涨跌 的风险。,四、自然风险、社会风险、经济风险和政治风险（续）,4、政治风险是指起源于种族、宗教、国家 之间的冲突、叛乱、战争所引起的风险。,五、其他分类,2、按照风险所涉及的范围分类，风险可分 为基本风险和特定风险；,1、依照承担风险的主体分，风险可分为 个人风险、家庭风险、企业风险、国家风险；,五、其他分类（续）,3、按照能否预测和控制，风险可
6、分为可管 理风险和不可管理风险；,第三节 个人与家庭的风险管理及其基本内容,一、个人与家庭风险管理的概念和作用,（一）个人与家庭风险管理的概念：,个人与家庭风险管理是通过对风险的识别 和衡量，采用合理的经济和技术手段对风 险加以处理，以最小的成本获得个人或家 庭最大安全保障的一种管理行为。,（三）个人和家庭风险管理的作用,1、对家庭的贡献,2、对个人的贡献,（1）风险管理有利于维持个人成长和发展 的稳定。,（二）个人与家庭风险管理的必要性,2、对个人的贡献（续）,（2）风险管理有利于提高个人的可支配收入,（3）风险管理有利于为周围造就一个安全稳定的气氛，提高积极性和创造性，也有助于提升一个人给
7、别人带来的安全感，有利于更好地履行社会责任，树立良好的形象。,二、个人和家庭风险管理的基本内容,（一）风险识别：,风险识别是指通过对来源可靠的个人或家庭 信息资料进行系统了解和分析，认清存在的 各种风险因素，进而确定所面临的风险及其 性质，并把握其发展趋势。,小问题： 问题一： 1、确定的3000元收入 2、80%的可能获得4000元，20%的可能获得0元,问题二： 1、确定的3000元损失 2、80%的可能损失4000元，20%的可能无损失,风险厌恶者,视风险为危险 高估风险 喜欢低波动性 假设最差的情形（强调损失的可能性） 悲观主义者 喜欢清晰 不喜欢变化 偏好确定性,视风险为机遇或契机
8、低估风险 喜欢高波动性 假设最好的情景（强调收益的可能性） 乐观主义者 喜欢模糊 喜欢变化 偏好不确定性,风险追求者,（二）风险衡量：,风险衡量是对某种特定的风险，测定其风险 事故发生的概率及其损失程度。,风险处理是指针对经过风险识别和风险衡量 之后的风险问题采取行动或不采取行动。,（三）风险处理：,风险处理的手段,控制型： 1、避免 2、损失管理,处理风险,财务型： 1、自担风险 2、保险,如何选择适当的对付风险的方法（举例）,（四）风险管理效果评价,风险管理效果评价是指对风险处理手段的适用性和效益性进行分析、检查、修正和评估。,第二章 个人与家庭风险管理计划第一节 个人风险管理概述,一、个
9、人与家庭风险管理的总目标：,个人和家庭风险管理的总目标是满足个人和家庭的效用最大化，即以最小的风险管理成本获得尽可能大的安全保障。,二、个人与家庭风险管理的具体目标 ：,（一）损前目标 1、经济合理目标 2、安全系数目标 3、合法性目标 4、担忧减轻目标,（二）损后目标,1、减少风险的危害 2、提供损失的补偿 3、保证收人的稳定 4、防止家庭的破裂 5、促进发展的目标,第三章 保险基本原理,第一节 保险的概念、职能与作用,一、保险概念,(一)保险的定义：根据中华人民共和国保险法第2条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失
10、承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,可保风险的构成条件,可保风险,构 成,(二)保险的要素,1、可保风险 2、多数人的同质风险的集合与分散 3、费率的合理厘订 4、保险基金的建立 5、订立保险合同,(三)保险的特征,1、经济性 2、互助性 3、法律性 4、科学性,二、保险的职能,三、保险的作用,(一)保险在宏观经济中的作用：,保险在宏观经济中的作用是指保险职能 的发挥对全社会，对国民经济总体所产 生的经济效应。,(一)保险在宏观经济中的作用：（续）,1、保障社会再生产的正常进行2、有助于财政收支计划和信贷收支计划的
11、顺利 实现3、增加外汇收入、增强国际支付能力4、有利于科学技术向现实生产力的转化,(二)保险在微观经济中的作用：,保险在微观经济中的作用，主要是指保险 作为经济单位或个人风险管理的财务处理 手段所产生的经济效应。,(二)保险在微观经济中的作用：（续）,1、有利于受灾企业及时恢复生产2、有利于企业加强经济核算，增强市场竞争能力3、促进企业加强风险管理4、有利于安定人民生活,发挥社会稳定器作用，保障社会经济生活的安定；,总之，保险在宏观和微观经济中的作用有二：,发挥经济助动器作用，为资本投资、生 产和流通保驾护航。,第二节 保险活动的基本原则,一、遵守法律和行政法规的原则 二、自愿原则 三、境内投
12、保原则 四、专业经营原则 五、公平竞争原则,第三节 保险的分类,一、人身保险、财产保险与责任保险：,按照保险标的，保险可以分为人身保险、 财产保险与责任保险。,（一）人身保险：,是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。,（二）财产保险：,指以财产及其相关利益为保险标的，以货币或实物方式对保险事故导致的财产损失进行补偿的一种保险。,（三）责任保险：,是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任 或经过特别约定的合同责任为保险标的的一 种保险。,二、自愿保险与强制保险 ：,按照实施方式，保险可以分为自愿保险 和强制保险。,（一）自愿保险,自愿保险是指投保人和保险人在平等互利、 协商一致和自愿的基础上，通
13、过签订保险 合同而建立保险关系的一种保险。,二、自愿保险与强制保险 ：（续）,强制保险是以法律、行政法规为依据而 建立保险关系的一种保险。,（二）强制保险,三、直接保险与再保险,根据承保方式，保险可以分为直接保险和再保险。,（一）直接保险：指投保人与保险人直接签订保 险合同而建立保险关系的一种 保险。,（二）再保险：再保险是指直接保险人为转移已 承保的部分或全部风险而向其他 保险人购买的保险。,第四节 保险业的监督管理,一、保险业监督管理概述,保险业监督管理是指国务院金融监督管理部门保险监管部门依照保险监管部门法、保险法等有关法律、行政法规的规定对在中华人民共和国境内注册登记的保险公司、保险中
14、介机构及其分支机构进行监督管理的行政行为。,二、保险业监督管理的内容,(一)条款和费率的监督管理 (二)资金运用监督管理 (三)业务竞争监督管理 (四)保险保障基金的监督管理 (五)监管报表的监督管理 (六)精算制度的监督管理,三、保险业监督管理的方式,(一)稽核,(二)检查,(三)整顿和接管,第四章 保险合同概述,第一节 保险合同的概念和种类,一、保险合同的概念和特性,1、保险合同是双方的法律行为，也就是说需要供需双方当事人基于不同的经济利益进行协商，并形成一致的意思表示，合同才能成立并受到法律保护。 2、保险合同必须合法，必须遵守国家法律、法规。 3、保险合同中当事人的法律地位平等。,(一
15、)保险合同的一般特性,1、保险合同是特殊的有偿合同 2、保险合同是附合合同 3、保险合同是射幸合同 4、保险合同是最大的诚信合同,(二)保险合同的自身特性,二、保险合同的基本要素,（一）要约与承诺 （二）对价 （三）签约资格 （四）标的的合法性 （五）双方达成一致协议,三、保险合同的种类,(一)以合同当事人订立合同的意愿为标准划分，可以划分为自愿保险合同和强制保险合同。 自愿保险合同是保险合同当事人双方在自愿原则的基础上订立的保险合同。 强制保险合同又称法定保险合同，是指保险合同当事人双方根据国家法律规定订立的保险合同。,(二)以保险标的价值或金额的确定为标准划分，可以划分为定值保险合同、不定
16、值保险合同和定额保险合同。 1、定值保险与不定值保险合同是对财产保险合同的一种分类 2、定额保险合同是对人身保险合同而言的,三、保险合同的种类（续）,(三)以保险金额与保险价值之间的关系为标准划分，可以分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。这是对不定值保险而言的。,三、保险合同的种类（续）,足额保险合同是指保险合同中约定的保险金额与保险 标的出险时的保险价值等额。 不足额保险合同是指合同中约定的保险金额比保险标 的出险时的实际价值低。这种情况又称为部分保险。 超额保险合同与不足额保险合同相反，保险合同中约 定的保险金额超过保险价值的合同，叫做超额保险合 同。,三、保险合同的种类（续）,(四)以保险人的承保方式为标准划分，可以分为原保险合同与再保险合同。 原保险合同即合同的直接保障对象是被保险人的保险合同， 再保险合同即保险人，为将其承保的危险转移给其他保险人或专业再保险人，以及为接受其他保险人的分入业务而订立的保险合同。合同的保障对象是原保险合同的保险人。,三、保险合同的种类（续）,
