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1、电子支付与网络银行,天津大学,电子支付定义及分类,据中国人民银行发表的第23号电子支付指引公告，电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 广义上电子支付主要包括三层含义，一是电子支付工具，包括银行卡和多用途储值卡等卡基支付工具、电子票据以及最近在电子商务中应用较为广泛的网络虚拟货币等新型支付工具；二是电子支付基础设施或渠道，包括ATM、POS、手机、电话等自助终端以及互联网、金融专用网等网络；三是电子支付业务处理系统，主要包括已经建成的中央银行现代化支付系统以及商业银行的行内业务处理系统等。 狭义上的电子支付，也就是通常意义上
2、的电子支付，一般仅指电子支付工具以及相应的电子支付渠道，银行卡交易、网上支付、移动支付等都属于狭义上的电子支付。,电子货币发展,电子支付发展五阶段 用计算机处理银行间业务，办理结算 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。 利用网络终端（ATM）向客户提供各项银行服务 利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务 网上支付： 电子支付可随时随地通过互连网络进行直接转账结算，形成电子商务环境，此时可称电子支付为网上支付。 网上支付形式称为网上支付工具，包括： 信用卡支付方式 数字现金支付方式 电子支票支付方式 其他金融工具,三种不同类型的支付系统,预支付（pre-paid）系统 即时支付
3、（instant-paid）系统 后支付（post-paid）系统,二、在线支付系统的基本要求,l可接受性(Acceptability)支付的物理结构必须被广泛接受 l匿名(Anonymity)如果顾客想要匿名，他们的身份可以受到保护 l可兑换性(Convertibility)电子货币应能够兑换成其它类型的货币 l效率(Efficiency)每个事务的费用应该接近于零 l灵活性(Flexibility)应支持多种支付方式 l集成度(Integration)为支持现有的软件，应创建能与软件集成的接口 l可靠性(Reliability)必须十分实用，避免孤立的断裂点(point of failur
4、e) l可伸缩性(Scalability)允许系统加入新的顾客和贸易商而不会使物理结构崩溃 l安全性(Security)允许在开放式网络上进行金融事务，如因特网 l使用性(Usability)支付应与现实生活中一样容易,三类电子支付系统的比较,支付的等级划分（国际）,l微支付价值大约少于4美元的业务。 l消费者级支付价值大约在5到500美元之间的事务。 l商业级支付价值大于500美元的事务。,电子货币的种类,（1）按电子货币的结算方式分： 支付手段电子化的电子货币(指本身即具有价值的电子数据，如由荷兰的求索现金公司（Dig Cash bv/Inc.）研制的“网络型电子货币”的代表ecash，以
5、及英国企业Mondex UK研制的Mondex等；) 支付方法电子化的电子货币。(指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算，如ATM转帐结算，或通过POS机的信用卡结算等。),电子货币的种类,（2）以支付方式分，可分为三种： “先存款，后消费”的预付型电子货币（如我国现阶段广泛使用的借记信用卡和储值卡）； 在消费的同时即从银行帐户转帐的即付型电子货币（如通过ATM （AUTOMATIC TELLER MACHINE，自动柜员机）和POS（POINT OF SALES，销售点终端）的现金卡）； “先消费，后付款”后付型电子货币（如现行国际通用的VISA卡和MASTER卡等贷记信用卡）
6、。,电子货币的种类,（3）按电子货币的形态，可以分为以下四种： 储值卡型：使用IC芯片，可以通过ATM机增加卡内的余额，如中国金卡工程中的智能IC卡，丹麦的DANMONT等。但既不能进行个人之间的支付，亦不能在因特网上使用。 信用卡应用型：在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过信用卡进行支付功能的电子货币。 存款电子化划拨型：通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨，如美国安全第一网上银行提供的电子支票，环球银行金融电讯协会（SWIFT）提供的电子结算系统筹。 电子现金型：通过将按一定规律排列的数
7、字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币；前者如E-CASH，后者如英国研制的MONDEX型电子货币。,1、银行卡的种类 1) 银行信用卡 2) 记帐卡 3) 现金卡 4) 支票卡 5) 电子钱包 2、IC卡 IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。IC卡根据其与阅读器的连接方式，可分为接触型卡和非接触型卡两种。接触型IC卡从功能上又分成三类：存储卡、智能卡（带 CPU的卡）和超级智能卡。,银行卡介绍,3IC卡的特点 由于IC卡采用了当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术，IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点： 存储容量大：其
8、内部有 RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存储器，存储容量可以从几个字节到几兆字节； 体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带； 安全性高：IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，可以控制卡内不同区域的存取特性，存储器卡本身具有控制密码，非法试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读写，所以智能卡内数据具有很高的安全性； 对网络要求不高：IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性要求降低，十分符合当前我国国情，有利于在网络质量不高的环境中应用。,1、维萨国际组织 维萨国际组织（VISA International）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。 2、万事达国
9、际组织 万事达国际组织（Master Card International）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。 3、JCB信用卡公司 JCB（Japanese Credit Bureau）公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一,国际银行卡组织,4、美国运通公司 美国运通公司（American Express ） 是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分： 1)旅游服务。 2)国际银行业务。 3)投资业务。 4)信托财务咨询等多元化服务。 5)保险服务。,第
10、三节 电子支付解决方案,信用卡 智能卡与电子钱包 电子现金 电子支票 电话支付 移动支付 第三方支付服务模式,网上信用卡支付的几种模式：,一、信用卡,（1）无安全措施信用卡支付 （2）通过中介（经纪人）支付的模式 （3）简单支付加密模式 （4）SET模式,（1）无安全措施信用卡支付,买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。 由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险 信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将
11、承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险,（2）通过中介（经纪人）支付的模式 First Virtual Corp(FVC)系统,（3）简单支付加密模式,使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递；,采用的加密协议有SHTTP、SSL等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易；,简单加密支付流程,用户在银行开立一个信用卡
12、账户，并获得信用卡账号；,用户商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息；,业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行；,商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。,（4）SET模式,（3）SET模式,图5-4 SET支付流程示意图,电子钱包,电子钱包是SET在用户端的软件实现。
13、 它能够与电子柜员机软件自动进行通信，完成数据的加解密、辨认商家身份； 申请、接受、保存和管理证书和密钥对； 能够进行交易记录的保存。,电子钱包,电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡在线货币、数字化币等。并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器。,电子柜员机,电子柜员机是在线商家的支付服务器，它必须能处理持卡人的申请并和收单行（通过支付网关）进行通信、发送和接收加密信息、存储签名钥匙和钥匙交换钥匙、申请和接受认证、与数据库进行通信以便存储和填写定单及保留和处理
14、记录。,支付网关,支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，通过它完成来往数据在SET协议和现存银行卡交易系统协议（如ISO8583协议）之间的转换，是SET在金融方的实现。 支付网关需要接收和确认商家从持卡人处收到的支付信息，它首先要通过收单行与持卡人卡发行机构即发卡行通信进行申请和接受授权，然后将授权转发给商家从而让商家完成定单，最后接收从发卡银行得到的付款并将其转移给商家。,（1）配置和安装Internet网络支付能力。 （2）避免对现有主机系统的修改。 （3）采用直观的用户图形接口进行系统管理。 （4）适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段。 （5）通过采用RS
15、A公共密匙加密和SET协议，安全性。 （6）提供完整商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等。 （7）通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视。 （8）使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并为支付处理商提供了机会,支付网关的功能：,二、智能卡,类似信用卡，卡上有计算机芯片和小的存储器，存储用户信息和电子货币（由一个口令保护） 智能卡最大的优点是相对安全、简单，而且它是离线（offline）操作，同时，这些优点也导致了低事务费用。 如英国的Mondex卡,三、 电子现金,电子现金（E-Cash）就是以电子
16、方式存在的现金货币，这是一种储值型的支付工具，多用于小额支付，可实现脱机处理。按其载体来划分，电子现金主要包括两类：一类是币值存储在IC卡上；另一类则是以数据文件（已经被数字签名的文件）的形式存储在计算机的硬盘上。 DigiCash、CyberCoin、NetCash、MilliCent、IBM Micro Payment,DigiCash（）：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。 lNetcash（http:/www.isi.edu）：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。 Mondex（）：欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。主要特点是可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠,电子现金支付，有影响力的系统有：,E-Cash在线支付流程图,2电子现金系统的实例 E-Cash,（2） E-Cash的特点 从上面的分析可以看出，E-Cash具有以下的特点： 银行和商家之间应有
