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1、第七章人身保险,总公司培训部,课程纲要,第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 人身意外伤害保险 第四节 健康保险,第一节人身保险概述,1、标的,生命,身体,人寿保险,意外伤害保险,健康保险,一、人身保险的定义,2、作用,解决经济困难,满足投资需求,二、人身保险的特征,人身风险的特殊性,风险事故：生、老、病、死、残 风险事故发生的概率稳定 人寿险的主要风险因素：死亡率 死亡率的因素：年龄、性别、职业 死亡率风险的波动相对稳定 寿险经营中再保险运用较少,二、人身保险的特征,2.保险标的特殊性,生命无价，无法用货币衡量 标准体：标准费率 非标准体（次健体、弱体）：附加条件承保，如增收特别保
2、费、降低保额、限制保险金给付,二、人身保险的特征,3.保险利益的特殊性,产生：人与人之间无法用货币衡量 特例：债权人对债务人的利益 时效性：,人身险：订立合同时 财产险：至始至终 海上货物运输：理赔时,二、人身保险的特征,4.保险金额确定的特殊性,1）、保额由双方协商确定,2）、保额确定的因素,、被保险人需要程度 、投保人缴费能力,二、人身保险的特征,5.保险合同性质的特殊性,1）、定额给付 2）、不适用补偿原则 3）、无重复投保、超额投保和不足额投保,二、人身保险的特征,6.保险合同的储蓄性,自然保费 vs 均衡保费,死亡率,年龄,均衡保费,自然保费,现金价值,纯保费=危险保费+储蓄保费,死
3、亡率,年龄,均衡保费,自然保费,储蓄保费,危险保费,30岁,50岁,二、人身保险的特征,7.保险期限的特殊性,1）、长期性 2）、利率、通货膨胀、预测因素的影响,三、人身保险的种类,人寿保险,人身意外伤害保险,健康保险,死亡保险 生存保险 两全保险,普通意外伤害保险 特种意外伤害保险,医疗保险 疾病保险 收入补偿保险,人身保险,第二节 人寿保险,（一）、普通型人寿保险 （二）、年金保险 （三）、简易人寿 （四）、团体人寿 （五）、新型人寿保险,一、人寿保险的种类,（一）、普通型人寿保险,1、死亡 保险,1）、定期寿险,定义 优点：低保费、高保额,2）、终身寿险,定义 优点：永久保障 分类,普通
4、终身寿险 限期缴费终身寿险 趸缴终身寿险,2、生存保险,定义：给付条件：生存 优点：提供养老金和子女教育金,3、两全保险,特点：储蓄性极强 受益对象：被保险人、受益人,纯保费=危险保费+储蓄保费,死亡给付,责任准备金,（二）、年金保险,1）、缴费方式,趸缴年金 期缴年金,2）、被保险人数,个人年金 联合年金 最后生存者年金 联合及最后生存者年金,定额年金 变额年金,即期年金 延期年金,终身年金 最低保证年金 定期生存年金,确定给付年金 退还年金,3)、缴费额是否变动,4)、给付开始日期,5)、给付方式,按被保险人数分类,1人,2人或以上,2人或以上,2人或以上,生存,至少1人生存,至少1人生存
5、,至少1人生存,死者给生者,给付额减少,年金保险,定义：简易方法经营的寿险 特点：低保额、免体检、适应低工资收入人群 保额有限制、无须体检 规定等待期或削减期，防范逆选择 费率比普通寿险高,（三）、简易人寿,特点,（1）、风险选择的对象是团体而不是个人 （2）、使用团体保单 （3）、成本低 （4）、保险计划灵活 （5）、采用经验费率的方法,（四）、团体人寿,1、分红保险,保费,保险金,暗箱,1）、定义,（五）、新型人寿保险,2)、特征,保单持有人享受经营成果 客户承担一定的投资风险 定价的精算假设比较保守 保险给付、退保金中含有红利,红利来源：三差溢,盈余可分配盈余红利,死差溢,利差溢,费差溢
6、,红利分配,分配原则：公平性和可持续性 分配比例：不低于 分配方式：现金红利、增额红利,保费,可投资金额,保单账户,部分领取,投资账户,2、投资连结保险,保险金额,投资账户值（现金价值）,各项费用,初始费用 买卖差价 风险保险费 保单管理费 资产管理费 手续费 退保费用,投资风险完全由投保人风险,）、特征,、投资账户设置,、保险责任保险金额,初始费用 买卖差价 风险保险费 保单管理费 资产管理费 手续费 退保费用,、保险费：缴费灵活、两种缴费方式,、费用收取,方法A 方法B,保险责任,方法A:,方法B:,保险金额和投资账户价值两者较大者,保险金额和投资账户价值两者之和,）、我国投连保险产品的特
7、点,该产品必须包括一项或多项保险责任 该产品至少连接到一个投资账户上 保险保障风险和费用风险由保险公司承担 投资账户的资产单独管理 保单价值应当根据保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定 投资账户中对应某张保单的资产所产生的所有投资净收益（损失），都应当划归该保单 每年至少应当确定一次保单的保险保障 每月至少应当确定一次保单价值,3、万能保险,1）、万能保险的定义,万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险,2）、万能保险的特征,A方式,此起彼伏,B方式,水涨船高,2）、万能保险的特征,保费交纳：灵活 结算利率：最低保证利率 费用收取,初始费用 风险保险费 保单管理费 手续费
8、 退保费用,时间：2年,我国仅适用于年龄误告,二、人寿保险合同的常用条款,（一）不可争条款,解除合同,年龄误告,不在投保范围,在投保范围,2年内,2年后,不可争,少缴,发生事故,减少保额,未发生事故,补缴,多缴,退保费,（二）年龄误告条款,60天,2年,中止,终止,（三）、宽限期条款 （四）、中止、复效条款,1、基本内容 2年 期内自杀，“不赔但退” 期后自杀，“全额赔付” 2、保险法的有关规定 2年，适用于死亡保险 注：计算自杀年限的另一个始点：自保险合同复效时起重新计算,（五）自杀条款,1、基本内容 适用：分期交费的人寿保险合同 内容：当保险单下已积累现金价值， 如果投保人不交保费时，可以
9、有4种选择： （1）申请退保：退保金 （2）减额交清：保额减少，期限、责任不变（趸缴） （3）展期定期：期限减少，保额、责任不变（趸缴） （4）现金价值垫交：当现金价值不足，效力中止 2、保险法的有关规定 交费满二年的人身险合同即产生现金价值,（六）不丧失现金价值条款,合同满一定期限后，投保人可以保单为质押向保险人申请贷款 贷款金额：低于保单现金价值的一定比例 归还：按期归还，并支付利息 发生事故或退保：从保险金或退保金中扣除贷款本息 当贷款本息达到现金价值时，合同即行终止,（七）保单贷款条款,（八）自动垫交保险费条款,合同满一定期限后，投保人不按期交保费时，保险人自动以保单下的现金价值垫交保
10、险费 此项垫交保险费，投保人要偿还并支付利息 垫交保险费期间发生保险事故，保险人要从给付的保险金中扣除垫交保险费及利息 当垫交保险费本息达到退保金时，合同即行终止 必须保单中有此条款，并经保单持有人同意,寿险保费,附加保费,纯保费,危险保费,储蓄保费,三、人寿保险的定价,（一）人寿保险定价基础,（一） 定价的基础 保费=纯保费+附加保费 1、影响定价假设的因素 A、经济和社会环境 B、公司的特点 C、市场的特 D、产品的特点 2、人寿保险的定价假设 A、死亡率假设 B、利率假设 C、失效率假设 D、费用率假设 E、平均保额,1、营业保费法 A、纯保险费 B、附加保费 2、营业保费等价公式法 A
11、、死亡（生存）因素 B、利率因素 C、附加费因素 3、积累公式法 4、根据利润指标进行定价 人寿保险费三要素：预定死亡率、预定利息率、 预定费用率,（二） 定价的方法,1、含义 因采取均衡保费，保险人还未履行的保 险责任的已收保费。 2、责任准备金的计算 A、理论责任准备金的计算 （过去法、未来法） B、实际责任准备金的计算 也称修正准备金,（三） 责任准备金,第三节 人身意外伤害保险,一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的特征 三、人身意外伤害保险的可保风险分析 四、人身意外伤害保险的主要内容 五、人身意外伤害保险的主要种类,一、人身意外伤害保险的含义,（一）、意外伤害的含义 伤
12、害 意外 构成要件：意外和伤害,、伤害的三要素,致害物,侵害对象,侵害事实,二、人身意外伤害保险的特征,（一）保险责任-意外死亡给付、意外残疾给付 （二）保险费率厘定-取决于其职业和工种 （三）承保条件-条件较宽，高龄者可投保，无需体检 （四）保险期限-一般1年，最多3或5年；责任期限 （五）保险金给付-定额给付 （六）责任准备金的计算-当年保费收入的百分比 （40%或50%）,三、可保风险分析,（一）不可保意外伤害,含义,、种类,犯罪,寻衅殴斗,酒醉、吸食毒品,自杀,（二）特约保意外伤害,含义,种类,战争,高风险体育运动,核辐射,医疗事故,（三）一般可保意外伤害,四、人身意外伤害保险的主要内
13、容,（一）保险责任 -被保险人因意外伤害，所致的死亡或残疾；意外伤害发生在保险期间内意外伤害保险的保险责任的三个要件： 1、意外伤害（客观发生、保险期内） 2、死亡或残疾（生理死亡、宣告死亡；组织 永久性残缺、机能永久性丧失） 3、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因 （诱因要打折）,（二）意外伤害保险的给付方式,属于定额给付性保险 死亡金=保险金额 残疾金=保险金额残疾程度百分率 保险期内不管是一次伤害多处致残，还是多次伤害多次致残，累计赔偿金额都不得超过保险金额,五、主要种类,（一）投保动因,（二）保险风险,（三）保险期限,（四）险种结构,自愿意外伤害保险 强制意外伤害保险,普通意外伤害保
14、险 特定意外伤害保险,年期意外伤害保险 极短期意外伤害保险 多年期意外伤害保险,单纯意外伤害保险 附加意外伤害保险,第四节健康保险,一、健康保险及其特征 二、健康保险的种类,一、健康保险及其特征,（一）经营风险的特殊性,逆选择和道德风险严重 核保严格 风险还来自于医疗服务的提供者,（二）精算技术,费率主要由疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间决定 年末未到期责任准备金按当年保费收入的一定比例提存 等待期、免责期、共付比例、给付方式和给付限额,（三）保险期限：,多为年期 均衡保费,（四）保险金给付,费用型健康险适用补偿原则 定额型健康保险不适用补偿原则 我国允许财产险公司经营短期健康险和意外险业
15、务,（五）成本分摊：,医疗保险金的给付责任制定很多限制或限制性条款,（六）合同条款的特殊性,1、既存状况条款 4、体检条款 2、转换条款 5、免赔额条款 3、协调给付条款 6、等待期条款,（七）除外责任,1、战争或军事行动 2、自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残疾 3、堕胎导致的疾病、残疾、流产、死亡,二、健康保险的种类,（一）医疗保险,、定义与特征,以约定的医疗费用为给付保险金条件 是健康险的主要内容 医疗费用包括：门诊、药费、住院、护理等,普通医疗保险,、承保一般性医疗费用 、规定免赔额和比例给付,住院医疗保险,、种类,、住院房间的费用 、治疗费用 、利用医院设备的费用 、手术费用 、医药
16、费用,手术保险：承保手术费用,综合医疗保险,、承保全面的医疗费用 、规定较低免赔额和适当分担比例,、常用条款,免赔额条款,、原因 、种类,单一赔款免赔额 全年免赔额 集体免赔额,比例给付条款,给付限额条款,、固定比例 、累进比例,（二）疾病保险,、基本特点,个人可以选择投保疾病保险 观察期（天） 提供切实的疾病保障 保险期限较长,、重疾保险,按保险期限,、定期重疾保险 、终身重疾保险,按保险金给付形式,提前给付重大疾病保险 提前给付重大疾病保险 独立主险型重大疾病保险 按比例给付型重大疾病保险 回购式选择型重大疾病保险,（三）收入保障保险,指因意外、疾病导致收入中断、减少为给付保险金条件的保险 主要目的是提供经济保障,特点
