{电子公司企业管理}第6章电子支付的基本模式

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1、电子支付的基本模式,1,（一）电子支付定义 电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。 我国给出的定义：指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为 电子支付从基本形态上看是电子数据的流动，它以金融专用网络为基础，通过计算机网络传输电子信息来实现支付。,2,（二）电子支付类型： 1.按照指令发起方式分： （1）网上支付 （2）电话支付 （3）移动支付 （4）销售点终端交易支付 （5）自动柜员机交易支付 （6）其它电子支付 2.按照指令传输渠道分： （1）卡基支付（银行专有网络） （2）网上

2、支付（互联网） （3）移动支付（移动通信网络）,3,支 付 指 令 发 起,互联网,移动通 信网络,银行专 有网络,支 付 网 关,金融专 线网络,支 付 指 令 实 现,4,2.按照指令传输渠道分： （1）卡基支付（银行专有网络） 卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡 -借记卡：是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。 -贷记卡：是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务；信用卡是持卡人信誉的标志，可以透支。 -储值卡：是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，

3、不挂失，适应于小额支付领域。,5,2.按照指令传输渠道分： （1）卡基支付-贷记卡 按照授信程度不同，贷记卡分为真正意义上的贷记卡和准贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给与持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行的信用额度内透支的信用卡。,6,2.按照指令传输渠道分： （2）网上支付（互联网） 网上支付是指人们通过互联网完成支付的行为和过程，通常情况下仍然需要银行作为中介。 在典型的网上支付模式中，银行建立支付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付服务。 网上支付指令在银行后台

4、进行处理，并通过传统支付系统完成跨行交易的清算与结算 常见的网上支付模式有：网银模式、银行支付网关模式、共建支付网关模式和IT公司支付模式。,7,2.按照指令传输渠道分： （3）移动支付（移动通信网络） 移动支付是指利用移动电话采取编发短信和拨打某个号码的方式实现支付。 手机支付系统涉及：消费者、商家及无线运营商，所以手机支付系统分为三个部分：消费者前端消费系统、商家管理系统和无线运营商综合管理系统。,8,（三）电子支付的特点 与传统的支付相比，电子支付具有以下特征 (1)电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都采用数字化的方式进行款项支付；传统的支付方式则是通过现金

5、的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来完成款项支付的。 (2)电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台，而传统支付则在较为封闭的系统中运作。 (3)电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机，相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 (4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。用户可以足不出户在短时间完成整个支付过程,9,银行卡 电子现金 电子钱包 电子票据 电子资金划拨,10,（一）银行卡 信用卡： 信用卡是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构

6、存取现金。信用卡是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币，具有支付和信贷两种功能。,11,（一）银行卡 信用卡： (1)特点： 具有支付和信贷两种功能； 无须事先存入资金，可在信用额度内透支（信贷）。 支付的滞后性 (2)国内信用卡： 中国工商银行的牡丹卡、中国人民建设银行的万事达卡、中国农业银行的金穗卡、交通银行的神通卡等。,12,（一）银行卡 信用卡： (3)支付流程中的参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、信用卡组织。 -发卡行：向持卡人签发信用卡的银行； -收单行：接收商户账单并向商户付款的银行 -信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是同一家银行，需要通过信用卡组织的国际清算网

7、络进行身份信息的认证以及授权信息的传递；如Visa组织。,13,（4）支付流程,14,(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发卡行要求支付授权。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行付款给特约商家。 (6) 收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。 (7) 发卡行给持卡人账单。 (8) 持卡人付款。,15,.借记卡：借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。 (1)特点： 现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借

8、记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。,16,.借记卡： (2)支付流程参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、清算网络（银联） -收单行会先通过清算网络验证持卡人出示的卡号和密码，并查询其账户中是否有足够的资金用于支付；支付完成后，资金直接从持卡人的账户划拨到收单行，然后支付给商家； -借记卡与信用卡支付流程有相似之处，主要区别在于借记卡无信贷功能，是即时支付。,17,(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证 卡号、密码及账户金额。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单

9、行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。,借记卡支付流程,18,（二）电子现金 1.概念： 电子现金(E-cash)，是一种以电子数据形式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过因特网购买商品或服务时可以使用的货币。 电子现金是现实货币的电子化或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 电子现金以数字信息形式存在，存储于电子现金发行者的服务器和用户计算机终端上，通过互联网流通。,19,（二）电子现金 .用途：小额零星支付 电子现金具有现钞的基本特点，又由于和网络结合而具有互通性、多用途、快速简便等特点；数字签名技术的推广应用又使得电子现金的安

10、全性大大提高。 在网上交易中，电子现金比银行卡更为方便和节省。,20,（二）电子现金 .技术支持： 电子现金须由后端服务器软件（电子现金支付系统）和客户端软件（电子现金软件）执行。 客户端安装专门的电子现金客户端软件， 商家服务器上安装电子现金服务器端软件 发行者需要安装对应的电子现金管理软件等。 为了保证电子现金的安全性及可兑换性，发行银行还应该从认证中心申请数字证书以证实自己的身份，并利用非对称加密进行数字签名。,21,（1）预备工作 付款人、收款人（商家）、发行者都要在认证中心申请数字证书，并安装专用软件。付款人从发行者处开设电子现金账号，并用其他电子支付方式存入一定数量的资金，利用客户

11、端软件兑换一定数量的电子现金。接受电子现金付款的商家也在发行者处注册，并签约收单行用于兑换电子现金。,22,（2）收款人与付款人达成购销协议，付款人验证收款人身份并确定对方能够接受相应的电子现金支付。,23,（3）付款人将订单与电子现金一起发给收款人。这些信息使用收款人的公开密钥加密，收款人使用自己的私钥解密。,24,（4）收款人收到电子现金后，可以要求发行者兑换成实体现金。,25,（5）发行者通过银行转账的方式将实体资金转到付款行，付款行和收单行联系，收款人与收单行清算。,26,（三）电子钱包 .概念： 电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是一种客户端的小数据库。用于存放电子现金

12、和电子信用卡，同时包含诸如信用卡账号、数字签名以及身份验证等信息。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。世界上有VISA Cash和Mondex两大在线电子钱包服务系统。,27,（三）电子钱包 2.运行原理： 使用电子钱包的顾客通常要在有关银行开立帐户。在使用电子钱包时，将电子钱包通过有关的电子钱包应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如顾客需用电子信用卡付款，如用Visa卡或Master卡等收款时，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成，

13、这种电子支付方式称为单击式或点击式支付方式。 在电子钱包内只能完全装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。 电子钱包软件通常免费提供，顾客可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以采用各种保密方式调用互联网上的电子钱包软件。,28,（三）电子钱包 2.运行原理： 电子钱包服务系统 在电子商务服务系统中设有电子现金和电子钱包的功能管理模块，叫做电子钱包管理器，顾客可以用它来改变保密口令和保密方式，用它来查看自己银行账号上的收付往来的电子货币账目、清单和数据。 电子商务服务系统中还有电子交易

14、记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。,29,（三）电子钱包 3.万事达卡电子钱包运作流程：,消费者,钱包,发卡行,钱包服务器,收单机构,支付网关,商家,插件,（1）,（3）,（6）,（2）,（4）,（12）,（5）,（7）,（11）,Master Card,（9）,（10）,（8）,30,（四）电子票据 .概念： 电子票据支付模拟传统纸质票据的使用方式，是传统票据支付在网络中的延伸。典型应用是电子支票。 电子支票 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付主要

15、是通过专用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。,31,（四）电子票据 电子支票 用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。 电子支票的类型 根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类： 借记支票 贷记支票,32,（四）电子票据 电子借记支票的流转程序,出票人,票据清算中心,出票人 开户银行 付款人,持票人 开户银行 收款人,持票人 收款人,（2）电子支票出票,（3）寄送支票,（7）收妥入账,（4）寄送支票,（5）划转资金,（4）寄送支票,（5）划转资金,（6）通知,（1）足额存款,33,（四）电子票据 电子贷记支票的

16、流转程序,出票人,票据清算中心,出票人 开户银行 付款人,持票人 开户银行 收款人,持票人 收款人,（3）收妥入账,交换进账单,（2）划转资金,（2）划转资金,（1）提示支票付款,交换进账单,34,（五）电子资金划拨 .概念： 电子资金划拨是不以支票、期票或其他类似票据为凭证，而通过电子终端、电话、电传设施、计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款，或通过零售商店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。,35,（五）电子资金划拨 .分类：根据发起人的不同，可以分为： (1)贷记划拨:支付人发起 是由债务人发起的划拨，即债务人（支付人）向其开户银行发出支付命令，将其存放于该银行账户的资