第10章-EC结算系统课件

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1、Payment System for Electronic Commerce,美国的情况 传统商务活动的结算方式采用现金、支票、信用卡、借记卡，这些方式在美国占消费结算的 90%。据估计，传统结帐方式下，每个帐单的处理成本在11.5美元。网上电子转帐处理成本为0.5美元，美国2005年网上交易额约为67000亿美元。,Payment System for Electronic Commerce,电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。 银行是电子化支付的结算的最终执行者，也是连接商家和消费者的纽带。,Payment System for Electronic Commerce,基本概念 1、支

2、付：是交易各方为清偿商品交换和劳动活动所引起的债权债务关系而进行的资金清算的一种行为。 2、支付流程：包括支付的发起支付指令的交换与清算 支付的结算等。 3、清算：是结算前对支付指令进行发送、对帐、确认的处理。清算的目的是为了结算。 4、结算：是交易双方或多方对支付交易相关债务的清偿。 5、支付工具：是用于传递支付命令的各种工具，是进行资金清算的支付手段。 6、支付系统：是由交易各方、支付工具、银行组成的一个复杂系统。,Payment System for Electronic Commerce,一个好的支付系统应能快捷、准确、安全和低成本地实现资金的转移，灵活方便的支付工具是必不可少的。 支

3、付工具的发展和演变： 1、货币支付工具：用于面对面的交易。 2、纸质支付工具：高度纸张化的支票、信用卡等。 3、电子化支付工具：利用电子通信设备，降低纸张化程度。包括自动银行服务项目、各种能增值的金融信息服务等。使银行同往来银行、用户建立了紧密和有机的联系。 4、网上支付工具：基于Internet技术的电子支付工具。,国际支付系统,一、SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication） 环球同业银行金融电信协会，是一个国际银行间非赢利的国际合作组织，总部设在布鲁塞尔。成立于1973年5月。1977年拥有200多个

4、会员国，7500多家会员银行，在荷兰和美国设有全球计算机数据通信网运行中心，在各会员国设有地区处理站。该系统日处理SWIFT电讯300330万笔。 （SWIFT主要提供金融业和证券业的国际信息处理和交换服务。目前中国有160家银行在使用SWIFT的服务，其中100个是外资银行，另外 80个是中国本地银行，如工商银行、农业银行、建设银行、中信银行、广东发展银行、深圳发展银行、民生银行、华夏银行、光大银行、中信银行 北京银行、交通银行等 ）,国际支付系统,SWIFT的业务是提供安全报文服务与接口软件，促进金融交易处理自动化；SWIFT是全球银行间报文交换网络，而非支付系统。 中国是SWIFT会员国

5、，中国银行作为中国的外汇外贸专业银行，于1983年2月加入SWIFT，成为中国第一家会员银行。1985年5月13日，中国银行正式开通SWIFT。 从90年代开始，中国所有可以办理国际金融业务的国有商业银行、外资银行、侨资银行和地方银行纷纷加入SWIFT。传统电传的方式收发电报正逐年下降。,国际支付系统,SWIFT用户有三类： 1、会员（股东）：享有SWIFT服务。 2、子会员：享有SWIFT服务。 3、普通用户：只享有与其业务相关的服务，如证券中介、投资管理公司、基金管理公司等。 注释：SWIFT 董事会同意在2009 年 9 月 5 日（BIC 目录更新周期）实施 SWIFT 用户类别简化工

6、作。,国际支付系统,二、CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) “纽约清算所银行同业支付系统”,也叫美元大额清算系统。 是美国两大核心支付系统之一（另一个是Fedwire）。 CHIPS于1970年建立，由纽约清算所协会(NYCHA，The New York City Housing Authority)经营。全球最大的私营支付清算系统之一，主要进行跨国美元交易的清算。 CHIPS的结算通过另一个核心支付系统美联储的RTGS（Real Time Gross Settlement 实时全额结算系统 ）系统的Fedwire完成。 （见下图）,

7、国际支付系统,国际支付系统,CHIPS直接会员在CHIPS开设清算帐户，同时在美联储银行开设结算帐户，CHIPS本身也在美联储银行开设结算帐户。CHIPS进行双边或多边连续结算，日终通过鉴定Fedwire完成结算。CHIPS日处理交易约28.5万笔，金额1.5万亿美元。平均每笔金额500万美元。47家直接会员来自19个国家，包括中国银行和交通银行。全球95%的美元跨国支付由该系统完成。,国际支付系统,CHIPS归纽约清算所协会所有并经营。会员有140个国家，外国银行占60。成员主要有：纽约清算协会成员、国外银行在纽约的分支机构、纽约商业银行、美国银行在纽约的子公司、纽约州银行法规定的投资公司。

8、 CHIPS系统是一个大规模的电脑网络，它是纽约清算所从当地电话公司租用的高速数据传输线路，供CHIPS成员使用，各成员与CHIPS中心电脑联接，成员可占用的接口由其收付业务量决定。CHIPS每秒可传输2400个信息，使用专线的成员银行每日可发送和接收6000份电报。,国际支付系统,三、Fedwire（Federal Reserves Wire Transfer System） 该系统建立于1913年，属美联储所有。其任务之一是为美国银行体系创建统一的支付清算系统。从1918年开始，该系统为银行提供了跨行票据托付服务，跨地区票据托收通过Fedwire调拨清算净差额。Fedwire目前是拥有1.

9、1万多家成员银行、7000多家联机收付机构的全国电子系统。,国内支付系统,一、传统支付系统 1、全国电子联行系统（EIS，The national Electronic Interbank System） 由人民银行拥有和运营，采用卫星通信技术，为分散式处理系统。全国2000多家人民银行分/支行连入全国总中心，参与者为各商业银行分/支行。支持各种支付类型，但只办理贷记转帐，所有资金转帐指令必须在帐户余额足以支付的情况下才能被执行，支付系统无信用或流动风险。,国内支付系统,2、全国手工联行系统（Paper-based Non-Local Funds Transfer System） 人民银行与四

10、大国有商业银行都有自己的全国手工联行系统。1996年以后，四大国有商业银行以全国电子资金汇兑系统取代手工联行，但人民银行仍运行自己的手工联行系统，用以处理跨行纸凭证异地支付交易以及人民银行分/支行之间的资金划拨。 手工系统分为全国、省辖与县辖三级联行，采用电汇或信汇方式直接交换支付工具。,国内支付系统,3、同城清算所 全国2000家同城清算所（ LCH，Local Cleaning Houses）分布在中心城市和县城/镇，全部同城跨行支付交易和大部分同城行内支付业务经由同城清算所在商业银行之间进行跨行清算后，再交行内系统进行异地处理，参与者包括辖区内绝大多数银行分支机构，支持贷记与借记支付，支

11、票是主要应用，只允许在同城内使用。,国内支付系统,4、电子资金汇兑系统 1996年起，四大国有商业银行（中，农，工，建）建立行内电子资金汇兑系统（EICS，Electronic Interbank Cleaning System），以取代原来的手工联行，具有类似的多级树型结构，大多采用净额批处理方式。 以上四个系统都为跨分行的系统，并非真正意义上的跨行系统与行内系统。他们的特征是，对于异地纸凭证支付，先在同城范围内各商业银行间进行跨行结算，再由商业银行办理异地行内清算，是“先横（跨行）”，“后直（行内）”的处理方式。,国内支付系统,二、中国现代支付系统 （CNAPS，Chinas Nation

12、al Advanced Payment System） CNAPS是中国人民银行主持的中国现代化支付系统，是对原有系统的改造，采用先进设计。并于1997年6月1日正式启动。 CNAPS将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。,国内支付系统,CNAPS项目是中国现代支付系统的技术基础设施，是覆盖全国的金融数据通信网，把银行机构连接到全国和地区支付业务清算和结算中心，并称这个基础设施为“中国国家金融通信网”（CNFN）。 CNAPS采用中央银行和商业银行两层结构模式，包括商业银

13、行和用户之间的下层支付服务和商业银行之间、商业银行和中央银行之间的上层支付资金清算服务。,国内支付系统,为适应各类支付业务处理的需要， CNAPS现代支付系统由大额支付系统（HVPS，High Value Payment System）和小额批量支付系统（BEPS ，Bulk electronic Payment System ）两个应用系统组成。 1、基于美联储的RTGS（实时全额结算系统）方式的大额支付系统（HVPS），大额支付系统采取逐笔实时方式处理支付业务，全额清算资金。 为跨行资金转帐、金融市场、证券市场、外汇市场提供当日资金结算。也为小额支付系统、同城清算所、银行卡网络及商业银行电

14、子汇兑系统提供日终净额结算。 2、小额批量支付系统（BEPS）基于批处理方式，支持各种借记和贷记业务。小额批量支付系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差(抵消)处理，净额清算资金。小额支付系统接近群众日常生活，为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支持各种支付工具的使用，满足社会各种支付活动的需要。,国内支付系统,大额支付系统支付的业务 1、规定金额起点以上的跨行贷记支付业务； 2、规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务； 3、各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务； 4、特许参与者发起的即时转账业务； 5、城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务； 6、中国人民银行会

15、计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务； 7、中国人民银行规定的其他支付清算业务。,国内支付系统,小额支付系统的13种业务 普通贷记、普通借记、定期贷记、定期借记、 实时贷记、实时借记、支票截留、支票圈存、 通存通兑、清算组织发起的代收付业务、国库业务、同城轧差净额清算业务、信息服务业务 *目前，小额贷记业务金额上限为5万元，借记业务不设上限 ，批量组包发送支付指令，每包最多2000笔，根据业务品种、发送业务时间段不同，每笔收费在0.1-0.5元左右（各银行还要向客户收取一定金额的手续费）；处理流程为“724小时连续运行，逐笔发起、批量发送、实时传输、双边轧差、定时清算”，为客户通过

16、“网上银行”、“电话银行”纳税等服务提供支持。,Payment System for Electronic Commerce,电子支付方式 1、电子支付：交易各方使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。 2、电子支付的特点：数字化、网络化、电子化、方便、高效。 3、电子支付的发展： （1）银行之间：利用计算机处理银行间业务，办理结算； （2）银行与机构：通过计算机，银行与其他机构间的计算，代发工资等； （3）自动柜员机：利用银行网络终端向客户提供取款、存款等银行业务；（ATM，Automatic Teller Machine ） （4）销售终端：利用银行销售点终端向客户提供自动扣款服务；各种网上银行、手机银行、电话银行、自助终端机的收款终端（POS，Point Of Sale），是现阶段支付的主流； （5）网上支付：通过互联网进行直接转帐结算，并形成电子商务环境。,Payment System for Electronic Commerce,电子支付的网络平台 1、电子支付的特点：通信频次高、通信量小、实时性要求高、分布面广； 2、对电子支付的网络平台要求：交互型