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1、货 币 银 行 学 HUOBI YINHANG XUE,贵州财经学院 金融学院,货 币 银 行 学 HUOBI YINHANG XUE,金 融 学 院,第二章 信用的产生和发展 学习目标： 通过这一章的学习，我们将知道信用的禅城与本质、信用的构成要素、信用的存在和发展、信用工具等有关信用的基本知识。学完本章你应该了解: 信贷关系 信用的构成要素 商业信用及商业票据 银行信用及其作用 国家信用及其作用 信用的经济功能与经济发展 当前我国信用发展的现状,第一节 信用的产生与发展 一、 信用的产生 1、信用的范畴是指借贷行为。 这种经济行为的形式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷
2、者之所以贷出，是因为有权取得利息，借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。 2、信用的产生: 私有制和商品交换是信用产生的前提条件，而信用与货币之间自古就存在紧密的联系。,二、信用的发展 信用的发展可以简单划分为三个阶段： 1、实物经济时期的信用主要建立在对物的信任上。 2、货币经济时期，作为主要交换媒介的货币成为主要的信用形式。 3、信用经济阶段，信用超出了流通货币的范畴，渗透了经济生活的每个角落。,三、信用关系三要素,债权债务关系,时间间隔,信用凭证,第二节 信用的形式和信用工具 一、商业信用 1、什么是商业信用 商业信用主要是以商品形态提供的，同时包含商品买卖和借贷行为这两种不同
3、性质的经济行为，而且双方都是商品生产者或经营者。,2、商业信用工具 （1）商业汇票 .什么是商业汇票 商业汇票是一种物条件的书面支付命令，由一个人向另一个人签发，要求付款人见票即付或在未来某个约定日期向债权人或持票人支付一定数额的货币。 .商业汇票的特点,（2）商业本票 商业本票是工商企业或个人签发的、保证即期或在未来某个约定的时间，无条件支付给债权人或持票人一定金额的债权债务凭证。,（3）商业本票和商业汇票的区别 .当事人不同,本票的当事人,汇票的当事人,.责任范围不同,ii.份数不同 iii.债权债务关系不同,3、商业信用的优点和局限性 （1）优点： 商业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流
4、通的作用。 （2）局限性： i.商业信用规模受到企业资本额及现有生产能力的限制的局限性。 ii.商业信用的范围受到限制。,iii.商业信用与经济周期波动基本一致：,经济繁荣时期，商业信用规模随经济增长而增大,经济衰落时，商业信用规模也会缩小,GDP,TIME,二、银行信用 1、银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。 2、银行信用与商业信用的关系： 在市场经济中，商业信用的发展日益依赖于银行信用，银行信用很好地弥补了商业信用的不足。 （1）商业信用是直接信用，而银行信用是间接信用，银行充当信用媒介，突破了规模的限制。 （2）银行贷款有长期贷款，也有短期贷款，不受借贷期限一致性要求的限
5、制。 （3）银行信用不收使用范围的限制。,3、银行信用的形式 （1）间接融资，指银行吸收存款，发放贷款。,服务中介,资金盈余者,银行,资金短缺者,i.间接融资的优点： 银行等金融机构的网点优势，有利于广泛筹集社会闲散资金，形成巨额资金； 融资风险降低； 信用风险降低。,（2）银行票据，即由银行签发或由银行承担付款义务的票据。主要包括：银行本票、银行汇票、银行签发的支票等。 （3）信用证是以银行信用来保证买方付款的凭证，以银行信用来代替商业信用。,三、国家信用 1、国家信用是指以国家为一方的借贷行为，即国家作为债权人或债务人的信用。国家信用是各种信用形式中信用等级最高的一种信用。 2、国家信用的
6、主要工具是国债，又称公债，是政府举借的债务，是信用度极高的债权。,3、国债的种类： 凭证式国债 定向债券 普通国债 记账式国债 特殊国债 特种国债 无记名国债 专项国债,四、消费信用 1、消费信用是指由工商企业、商业银行以及其他金融机构以商品货币或劳务的形式向消费者个人提供的一种信用形式。 2、消费信用的主要形式：,赊销,卖方提供给买方先提货后付款的完全信用形式,消费信贷,消费者购买商品后，先支付部份现款，然后根据签订的合同，分期加息支付余下的贷款。,银行或其他金融机构直接贷款给个人用以购买住房或其他各种耐用消费品等相对大额和长期的贷款种类。,分期付款,3、消费信用的作用和制约因素 （1）作用
7、： i.促进商品销售 ii.扩大即期消费需求 iii.增加消费者总效用,（2）制约因素： i.社会商品和服务的总供给能力 ii.居民的实际收入与生活水平 iii.社会资金供求关系 iv.消费观念与文化传统,4、我国消费信贷的现状和发展前景 （1）现状： i.消费信贷以商品房为突破口，缓缓启动 ii.忽明忽暗的汽车消费信贷 iii.形形色色的消费信用卡,（2）发展前景： i.我国政府正在有步骤地开放消费信贷领域 ii.我国居民消费行为正在发生历史性转变，为消费的发展提供了客观依据,五、国际信用 1、国际信用是指一切跨国的借贷关系、借贷活动。 2、国际信用的具体形式： （1）国外商业性贷款是指跨国资金输出者和使用者构成借贷双方。包括：,国 外 商 业 性 贷 款,出口信贷,政府贷款,补偿贸易,国际间债券发行,国际商业银行贷款,国际金融机构贷款,国际租赁,第三节 信用的经济功能与经济发展 一、信用的经济功能 1、维护市场关系的基本准则 2、促进资金再分配，提高资金使用效率 3、节约流通费用 4、有利于资本集中 5、调节经济结构,二、信用与经济增长 1、信用活动拉动了经济增长 2、信用体系瓦解，经济遭受巨大损害,谢谢,
