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1、2020/7/29,1,信用管理学 Introduction to Credit Management 第八章社会信用管理体系,E-mail: 主讲教师：芮训媛 电话：18956207258,2020/7/29,2,第八章社会信用管理体系本章要点,1、社会信用管理体系的概念、内涵。 2、社会信用管理体系的构成。 3、建设社会信用管理体系的必要性。 4、发达国家的信用管理模式以及我国的模式选择。 5、我国信用管理体系建设的要点。,2020/7/29,3,第八章社会信用管理体系,第一节社会信用管理体系的内涵与构成 第二节建设社会信用管理体系的必要性 第三节社会信用管理体系的形成和模式 第四节社会信
2、用管理体系建设的实质和要点,2020/7/29,4,第八章社会信用管理体系第一节社会信用管理体系的内涵与构成,一、社会信用管理体系的内涵 二、社会信用管理体系的构成,2020/7/29,5,第一节社会信用管理体系的内涵与构成一、社会信用管理体系的内涵,社会信用管理体系也称国家信用管理体系或国家信用体系，是由信用法律法规、信用行业惯例与约定、信用行为与道德规范、不良信用惩罚机制、信用文化教育等多个子体系共同作用、交织形成的社会机制。 国家信用管理体系，是指把各种与信用相关的社会力量有机结合起来，共同促进信用的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济正常运行与发展的一整套管理体制
3、。,2020/7/29,6,第一节社会信用管理体系的内涵与构成一、社会信用管理体系的内涵,社会信用管理体系的主要作用是规范一个国家或地区的信用活动。 良好的信用管理体系可以促进该国或该地区的市场经济交易手段从原始支付方式向信用方式转变，可以使经济交换中的参与者迅速获取对方的真实信息，降低风险和交易成本，从而扩大需求，促进经济持续增长。因此，建立稳定完善的社会信用管理体系是促进一国或地区市场经济走向成熟，保证市场经济有效运行的重要基础。,2020/7/29,7,第一节社会信用管理体系的内涵与构成二、社会信用管理体系的构成,社会信用管理体系有狭义和广义之分。 广义社会信用管理体系包含的内容则十分丰
4、富，具体可以分为信用法律法规体系、信用经营机构、信用管理与服务机构、信用监管体系、不良信用惩罚机制以及信用文化教育体系等。,2020/7/29,8,第一节社会信用管理体系的内涵与构成二、社会信用管理体系的构成,狭义社会信用管理体系主要是指与信用信息服务活动有关的体制框架和体系，主要由两方面构成：一是信用调查活动，即征信活动；二是信用评级活动。 相应的，从事信用信息服务的机构也大体上分为两大类，即征信机构和评级机构。这两类机构的区别在于：资信评级公司提供的资信评级报告主要向社会公众公开，为公众决策提供参考；而征信公司提供的信用调查报告不向社会公开，仅供委托人决策参考。,2020/7/29,9,第
5、一节社会信用管理体系的内涵与构成二、社会信用管理体系的构成,(一)信用法律法规体系 (二)信用经营机构 (三)信用管理与服务机构 (四)信用监管体系 (五)不良信用惩罚机制 (六)信用文化教育体系,2020/7/29,10,第一节社会信用管理体系的内涵与构成二、社会信用管理体系的构成(一)信用法律法规体系,信用法律法规体系是社会信用管理体系的保障。有效的法律法规体系不仅可以支持宏观层面的信用管理，而且可以保证微观层面的信息获取，在维护整个信用体系方面也发挥着重要的作用。 因此，必须要重视创造完善的法律环境，制定一套完整、有效的规范信用活动的法律法规，明确各信用主体的法律地位和责任，为整个社会信
6、用管理体系的运行提供支持。,2020/7/29,11,第一节社会信用管理体系的内涵与构成二、社会信用管理体系的构成(一)信用法律法规体系,要加快信用法律法规体系的建设，关键是界定和处理好三个关系： 一是行政公开与保护国家经济安全的关系； 二是信用信息公开与保护企业商业秘密的关系； 三是个人信用信息公开与保护消费者个人隐私的关系。,2020/7/29,12,第一节社会信用管理体系的内涵与构成二、社会信用管理体系的构成(二)信用经营机构,信用经营机构即信用市场上的授信方和受信方，是社会信用活动中的主体，主要包括企业、银行以及非银行金融机构(如信托投资公司等)，它们通过赊购赊销、信贷等经济活动扮演着
7、授信方或者受信方的角色，为信用交易提供各种信用工具，如银行信贷、各种票据和支付凭证、信用卡、信用证等。可以说，这些经营机构之间的经济行为，构成了社会信用行为的主体。,2020/7/29,13,第一节社会信用管理体系的内涵与构成二、社会信用管理体系的构成(三)信用管理与服务机构,信用管理与服务机构包括征信公司、资信公司、信用管理咨询公司等，它们以社会实体信用活动为基础，以信用经营机构为主要客户，以经营并销售信用产品、提供专业化的信用服务为手段，成为现代信用活动同时也是社会信用管理体系的重要组成部分。 实体信用活动是指由公共部门、银行、企业等信用经营机构为信用主体进行的信用活动，这些活动直接给信用
8、主体带来了生产、经营、资金或销售上的变化。围绕着这些实体信用活动部门就产生了信用信息管理与服务行业。,2020/7/29,14,第一节社会信用管理体系的内涵与构成二、社会信用管理体系的构成(三)信用管理与服务机构,目前，在发达国家中，以信用交易为主要交易手段的市场经济已经成熟，逐渐形成了完整、健全的信用信息服务与管理体系，这样的国家被称为“征信国家”。以征信国家为例，其信用管理与服务行业主要由三大类企业构成，即： 1、征信机构 2、信用评级机构 3、信用服务机构,2020/7/29,15,二、社会信用管理体系的构成(三)信用管理与服务机构1、征信机构,（1）征信是指征求他人和自身的信用或验证信
9、用，其最基本的内容是了解、调查、验证他人的信用，使信贷和赊销活动中的授信方能够充分了解信用申请方即受信方的真实资信状况和履约偿还能力，使授信方的风险降至最低。 发达的征信服务可以较好地帮助授信方降低来自客户的信用风险，支持市场信用活动。 征信：是指以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查，包括对一些与交易有关的数据进行采集、核实和依法传播的操作全过程。,2020/7/29,16,二、社会信用管理体系的构成(三)信用管理与服务机构1、征信机构,（2）征信机构为交易各方提供客户资信信息。银行提供贷款，或企业向客户供货时，为了防止贷款、赊销的风险，需要了解客户的信用情况。 如果银行和企业自己去收集
10、资料了解客户的信用，要耗费大量的人力、时间和财力，不仅工作量大，而且成本高，由此产生了专门提供资信信息服务的机构。,2020/7/29,17,二、社会信用管理体系的构成(三)信用管理与服务机构1、征信机构,（3）征信公司对信用信息的管理主要体现在对数据库的经营上，包括工商市场上的企业资信数据库和个人消费市场上的消费者信用数据库。 目前，世界上大部分规模较大的征信数据库都是私营的，由征信公司自己建立并经营企业资信和消费者个人信用数据库，它们通过向授信机构提供信息而获得收入。这些数据库通过市场运行逐渐优胜劣汰，在不断的兼并和重组中发展壮大。,2020/7/29,18,二、社会信用管理体系的构成(三
11、)信用管理与服务机构1、征信机构,西方征信国家称拥有消费者个人信用数据库的征信公司为“信用局”。目前世界上最大的信用局是英国的益百利(Experian)、美国的Equifax（埃克菲公司）和Trans Union（全联），世界上最大的企业资信数据库是邓百氏公司的“世界数据库”(World Base)和欧盟的“欧洲大门”(Euro-gate)。,2020/7/29,19,二、社会信用管理体系的构成(三)信用管理与服务机构1、征信机构,中国目前已建成世界上规模最大的个人征信数据库，截至2006年1月，全国个人信用信息基础数据库收录自然人数达486亿，信息涵盖个人基本信息、结算账户开立信息、银行信贷
12、信息和来自银行系统以外的住房公积金缴存信息等，个人信用报告还将记载社会保障信息，是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，基本实现了为每一个有经济活动的个人建立一套信用档案的目标。,2020/7/29,20,二、社会信用管理体系的构成(三)信用管理与服务机构2、信用评级机构,信用评级：它是由专门从事信用评级的独立的社会中介机构，运用科学的指标体系，采用定量分析和定性分析相结合的方法，通过对企业、债券发行者、金融机构等市场参与主体的信用记录、企业素质、经营水平、外部环境、财务状况、发展前景以及可能出现的各种风险等进行客观、科学、公正的分析研究之后，就
13、其信用能力(主要是偿还债务的能力及其可偿债程度)所进行的综合评价，并用特定的等级符号标定其信用等级的一种制度。,2020/7/29,21,二、社会信用管理体系的构成(三)信用管理与服务机构2、信用评级机构,信用评级又称“资信评级”或“信誉评估”，其机构主要是资信评估公司，基本产品是企业资信调查报告和消费者信用调查报告。 资信评估公司是专门从事信用评价的独立的社会中介机构，它们运用定量分析和定性分析相结合的方法，建立科学的信用分析模型和指标体系，对信用主体的信用能力与信用水平作出客观公正的综合评价，并用特定的等级符号标定其信用等级。 信用等级一般采用四等十级制(设D级)或三等九级制(不设D级)(
14、参见表71)，每个信用等级可用“+”、“”进行微调。见表71 信用等级表,2020/7/29,22,2020/7/29,23,2020/7/29,24,2020/7/29,25,2020/7/29,26,二、社会信用管理体系的构成(三)信用管理与服务机构2、信用评级机构-作用,资信评估是现代信用管理活动的重要组成部分，在现代信用活动中发挥着重要作用。 首先，资信评估已成为进入国际市场的必要通行证。当债务发行人发行债务，尤其是以外币发行债务时，必须得到国际承认的资信等级，这已经成为国际融资的惯例。,2020/7/29,27,二、社会信用管理体系的构成(三)信用管理与服务机构2、信用评级机构-作用
15、,其次，对债务发行者来说，资信评估可以降低筹资成本，扩大投资者范围。 例如，一个中等规模的欧洲公司通过国际资信评估可以进入日本筹集资金，这往往比在国内投资会得到更有利的条件。这说明资信评估有利于提高资本市场的效率，使资金得到有效的配置。,2020/7/29,28,二、社会信用管理体系的构成(三)信用管理与服务机构2、信用评级机构-作用,再次，资信评估活动还可以降低投资者的风险，使投资者有来自专业机构的信用评价作为参考，能够有效地规避信用风险，促进社会投资和经济的发展。 我国目前的信用评级业务，既包括对企业的信誉评级，也包括对金融市场的有价证券的信用评级。 目前，世界上最大的资信评估公司是穆迪投
16、资者服务公司(Moodys Investors Service)和标准普尔公司(Standard & Poors，S&P)；我国较大的资信评估公司有大公国际资信评估有限公司、联合资信评估有限公司和北京国商国际资信评估有限公司等。,2020/7/29,29,二、社会信用管理体系的构成(三)信用管理与服务机构3、信用服务机构,信用服务机构主要包括从事商账追收、信用保险、保理、信用担保、信用管理咨询等业务的组织，为信用活动提供专业化的管理服务。 信用服务行业是现代经济社会进一步分工而形成的，是市场运行机制的重要组成部分，其成熟程度体现了信用经济发展的程度。一个国家的信用状况，在一定程度上就取决于其信用服务行业的发展状况和市场化程度。,2020/7/29,30,二、社会信用管理体系的构成(三)信用管理与服务机构3、信用服务机构,(1)商账追收 (2)信用保险 (3)保理 (4)信用担保 (5)信用管理咨询,2020/7/29,31,(三)信用管理与服务机构3、信用服务机构(1)商账追收,商账追收是专业的追账公司为授信人提供的服务，即商账
