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1、中国中小企业信用担保融资的现状、问题与政策研究,方兆本 2005-11-24,2005中国信用融资担保高峰论坛,1,摘要,民建中央专题组信用担保调研简介 调研报告简介 信用担保行业取得的成绩 信用担保行业存在的问题 促进信用担保与信用体系建设的政策建议 进一步探讨,2,民建中央专题组信用担保调研简介,走访国家发改委、银监会、中国人民银行总行、国家工商总局等单位 赴上海、深圳、北京等地进行实地调研 召开13次座谈会，听取47家单位情况介绍 形成调研报告上呈国务院加快信用担保体系建设，促进中小企业发展,3,信用担保行业取得的成绩,966家担保机构，累计担保企业48318户 担保贷款100035笔，
2、累计保额1179亿元，实现收入28.2亿元 受保企业新增销售额1180亿元，新增利税102亿元，新增就业57.2万人 来源：国家发改委（截至2003年底） 担保行业初具规模，目前已逾4000家 其它（略）,4,信用担保行业部分亮点,上海将个人信用信息应用到企业征信系统中，合理整合信用资源 深圳中科智，在其92亿元人民币的担保额中，赔付金仅5000多万元人民币 北京中关村科技担保，集成电路设计、软件外包企业担保贷款绿色通道 国开行（上海），对中投保公司承担的担保责任给予50%的再担保 温州，信用村镇试点，曝光失信企业等,5,信用担保行业存在的问题,担保机构运作不规范，地区发展不平衡 担保机构规模
3、小、担保放大倍率低 缺乏风险分散机制，未形成全国性风险分担体系 缺乏资金补偿机制，持续性发展存在困难 法律法规滞后，缺乏制度保证 多头管理造成监管乏力、信息不畅,6,促进信用担保与信用体系建设的政策建议,完善相关法律法规，使担保机构有法可依 统一监管，实现信用资源的共享 建立风险防控体系和分散机制，完善再担保制度 建立资金补偿机制，保证担保机构可持续发展 发展行业协会，开展行业内担保 丰富担保产品种类，培养专业化人才 完善信用担保体系，建设信用社会,7,进一步探讨,客观认识信用担保体系 中小企业融资到底有多难 建立公平的商业银行竞争秩序，深化金融改革，加快利率市场化进程 各级政府部门恰当定位信
4、用担保体系中扮演的角色 分类管理，避免出现监管真空 中小企业信用与企业主个人信用相结合 通过信用担保机构提高委托贷款 加大对农村的金融支持力度 外资金融机构对信用担保行业影响 组建行业自律组织 积极主动健全科学的风险管理体系 加快高素质的信用担保人才队伍的建设,8,客观认识信用担保体系,中小企业融资难是普遍现象、在我国更为突出 与发达国家中小企业融资难问题又不完全一样 发达市场经济国家金融制度比较完善 我国市场制度包括金融制度有待完善 既要考虑直接的优惠政策 又要考虑金融体系的完善 还要进一步深化金融改革 信用担保是一个充满争议的课题,9,客观认识信用担保体系（续）,落脚点是促进中小企业发展
5、其它融资形式，如 典当贷款为中小企业短期小额融资提供便利 当物多样化、手续便捷、当金使用不受限制 信用担保应在经济总量中发展适度 在信用约束尚不健全的情况下，是现阶段解决中小企业融资难问题的重要环节，但不能估计过高也不能忽视,10,客观认识信用担保体系（续）,国际信用担保体系的实践，经信用担保的银行贷款一般都不超过中小企业贷款总额10 美国小企业管理局主要发挥政策导向作用 1991-2000帮助435,000个小企业获得946亿美元贷款 5,696,600个小企业，10,295,000个自由职业者 2003单一年度银行贷款增量即为8982亿美 来源：美国克里夫兰联邦储备银行 、美国总统经济报告
6、 美国小企业管理局也只能发挥政策导向作用,11,12,13,14,客观认识信用担保体系（续）,担保公司的业务特点决定了其生存和发展离不开银行的支持 信用担保体系是深化金融改革的催化剂，是银行服务体系的延伸 新兴市场的信用担保实践，凡是不走商业化的道路，基本上都效果不佳,15,中小企业融资到底有多难,中国人民银行货币政策执行报告 贷款笔数满足率86% 金额满足率为80% 国家发改委，中小企业拒贷率56.1% 无法落实担保23.8% 无法落实抵押32.3% 上海市银行信贷登记系统 中小企业贷款余额占银行贷款余额51.82 小企业贷款余额占银行贷款余额16.99,16,中小企业融资到底有多难（续）,
7、有多少行业、企业属于融资困难 企业生命周期与融资困难 只有做到心中有数才能找准解题的切入点 准确展示中小企业发展状况需要数据支撑 工商总局、统计局、发改委之统计工作,17,中小企业融资到底有多难（续）,中小企业量多面广、质量良莠不齐 中型企业（有市场、有效益、守信用），抢着支持 小型企业（产品有销路、还贷有保证），积极支持 一般的融资难通常针对小企业（微小企业） 优劣两极容易识别，混在中间的不易识别，体现银行的信贷水平，商业银行要提高识别水平,18,建立公平的商业银行竞争秩序，深化金融改革，加快利率市场化进程,金融改革相对其他改革稳健有余而创新不足 银行业股权结构并不能必然解决呆坏账问题 商业
8、银行竞争不足是疏远中小企业的根本原因 加速银行之间的公平竞争有利于商业银行为中小企业提供贷款 基于科学的信用体系，用利率杠杆来奖优罚劣是解决融资问题的关键 对商业银行服务中小企业予以优惠,19,各级政府部门恰当定位信用担保体系中扮演的角色,完善市场经济体制大环境 深化金融改革、促进商业银行竞争 个人与企业信用体系整体规划 服务型政府、多层次的社会化服务体系、政府采购服务 政策导向政策性资金交由政策性担保机构运作 各省加强合作、地区内协调、整合中小企业服务中心资源 避免政策性担保与商业担保不公平竞争 营造良好的市场环境、建立信用良好中小企业受益机制,20,分类管理，避免出现监管真空,政策性担保与
9、商业担保合理分工 政策性担保逐渐淡出 加速商业担保领域的市场竞争 担保机构的退出机制，使鱼目混珠者出局,21,中小企业信用与企业主个人信用相结合,中小企业的特点决定了企业信用和个人信用紧密相关，加强中小企业法人管理 发展中小企业个人信用与企业资信相结合的企业信用担保贷款业务 强化对中小企业高级管理者的信用培训，实现企业自身的信用增长,22,通过信用担保机构提高委托贷款,中小企业、担保机构、商业银行多赢效果 金融机构各项贷款为188565.57亿元 其中短期贷款为90808.27，委托与信托贷款为1926.05。 委托与信托贷款占各项贷款的1 来源：央行金融机构本外币信贷收支表（截至2004年底
10、）,23,加大对农村的金融支持力度,中小企业信用担保试点无法覆盖县及县以下地区 商业银行向大城市和大型企业过度集中 加快农村金融体制改革，改善农村金融服务，加大信贷支农力度 信用担保机构对此能否所有作为,24,外资金融机构对信用担保行业影响,部分担保机构业务水平有待提高 对企业提供担保业务一般经11个环节，比直接到银行贷款手续更多，品种单一、期限短、费率高 来源：中国人民银行天津分行 上海银监局借鉴境外银行小企业贷款经验 外资处牵头对渣打银行、德富泰银行等长期开展小企业贷款的典型做法、国际经验等进行总结和推广 外资机构如何影响信用担保行业,25,组建行业自律组织,地方性与全国性自律组织 广东、
11、山东、辽宁、湖北等省级协会 广州、深圳、佛山、南京等市级协会 如何组建、如何发挥应有作用 守法、自律、协调、服务、维权 行业协作，交流经验，取长补短，在自律中逐步完善业务规则,26,积极主动健全科学的风险管理体系,高风险行业，识别和控制风险的能力必须高于商业银行才能生存发展 不能过分依赖于反担保 完善风险管理体系，从政府有限风险补偿向自我补偿过渡 借鉴风险管理经验需结合中国实际情况,27,加快高素质的信用担保人才队伍的建设,担保专业性强，涉及金融、财务、法律、审计、项目评估等多方面 担保机构的迅速扩张，担保人才更加短缺 担保从业资格准入制度和失信惩戒机制 在高校内设置有关专业 信用担保机构加强与国内外有关院校的合作 加强与国际同行的业务交流与合作 市场培育与推广（美林成功的经验）,28,The end, thank you.,29,
