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1、车险费改承保实务变动点介绍,大连市分公司车辆保险部 2016年6月, 导火索, 2011年2月和3月，中央电视台每周质量报告 两次曝光车险赔付中的“霸王条款”，对所谓“无 责不赔”条款和“高保低赔”条款进行抨击，将矛 头指向整个保险行业。, 2012年，以解决“高保低赔”“无责不赔”等社 会关心的热点问题为契机，保监会针对商业车险管 理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研。 之后，保监会决定进一步深化改革，以解决车险市 场长期存在的一些体制性机制性问题。,费改背景, 全称：商业车险条款费率管理制度改革,实际价值=新车购置价-折旧,条款方面 鼓励各保险公司创新， 由行业协会条款 与自主创新
2、型条款共 同组成新的条款体系。,费率方面 行业统一测算纯风险 保费+各主体自主确 定的附加费用=标准 保费。同时取消现有 “7折令”限制，各 主体可在备案范围内 使用核保系数、渠道 系数。,监管方面 将以“放开前端，管 住后端”为总体监管 思路，以偿付能力监 控为管理重点，着力 保护社会公众利益并 防止不正当竞争。,切入点 深度解读商车监管信息与商车改革进度 ，此次改革指导思想是“建立健全市场化的 商业车险条款费率形成机制”。为此，改革将以下三个方面作为切入点：,费改背景,2015.2,2016.1.1,时间进度,2015.6.1 第一批：山东、陕西、 青岛、重庆、黑龙江、 广西六个地区试点。
3、,第二批：天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、 湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆12个地区试 点。,2016.7.1 全国全面推行,费改背景,一、条款体系和结构变动,将现行家庭自用车、营业用车、非营业用车条款合并为一个条款，名称为机动车综合商业保险示范条款。,（一）体系变动：,天平条款,电网销条款、费率,4个主险（车损、三者、盗抢、人员）,调整至11个附加险（玻璃单独破碎险 、自燃损失险 、新增加设备损失险 、车身划痕损失险 、发动机涉水损失险 、修理期间费用补偿险 、不计免赔率险 、指定修理厂险、车上货物责任险 、精神损害抚慰金责任险、机动车损失保险无法找到第三方特约险）,保留2个扩展条
4、款（K1、K2）,主 险,扩展条款,附 加 险,一、条款体系和结构变动,费改后险种调整,原有38个车险 条款附加险,11个,一、条款体系和结构变动,1.新增1个“机动车损失保险无法找到第三方特约险”。 2.将教练车特约、倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落、租车人人车失踪、法律费用等5个附加险并进主险。 3.保留条款中常用的10个附加险。 4.删除23个意义不大的附加险。,附加险,投保了机动车损失保险后，可投保本附加险。投保了本附加险后，对于机动车损失保险第十一条第（二）款列明的，被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。,一、条
5、款体系和结构变动,一、条款体系和结构变动,总则,总则,保险责任,通用条款,责任免除,附加险,保险金额（责任限额）,投保人、被保险人义务,保险人义务,赔偿处理,保险期间,保险费调整,合同变更和终止,争议处理,车损险、三责险、 车上人员责任险、盗抢险,释义,09版 条款,优化条款结构,保险责任,免除责任,免赔率/免赔额（单独列明）,赔偿处理,保险金额/责任限额,（二）结构变动：,一、条款体系和结构变动,附则,示范条款,二、条款内容变动,重点一：车损险的保额确定方式,解决“高保低赔”问题,实际价值=新车购置价-折旧,二、条款内容变动,重点二：车损险索赔方式的变化,1、由受害方直接向责任方索赔。,2、
6、受害方直接向责任方保险公司索赔（根据保险法第65条规定）。,3、受害人向其车损险承保公司申请按照“代位求偿”方式先行赔付，并将向责任方追偿的权利转让给保险公司。,解决“无责不赔”问题,二、条款内容变动,重点二：车损险索赔方式的变化,例：,A车（蓝色）被追尾，无责，由甲公司承保车损险； B车（红色）追尾，全责，由乙公司承保三者险。 费改之后A车车主可以选择三种索赔方式之一索赔。,解决“无责不赔”问题,重点三：明确车上人员的概念,二、条款内容变动,重点四：进一步明确“第三者”概念,示范条款,因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保
7、险机动车本车上的人员 。,1、扩大了第三者定义的内涵，与交强险的定义保持一致； 2、因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。,实质上将“投保人”纳入第三者范围,二、条款内容变动,现有条款,重点五：事故责任免赔率变化（车损、三者、人员）,二、条款内容变动,投保了营业用汽车损失保险的机动车，可投保火灾、爆炸、自燃损失险条款。 投保了家庭自用汽车损失保险的机动车，可投保自燃损失险条款。 非营业、特种车车损险责任中涵盖了自燃责任，不需要投保自燃附加险。 ,投保了机动车损失保险的机动车，都可投保本附加险。 可投保不计免赔 保险金额由投保人和保险
8、人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定，即该险种的保额不得超过车损险的保额。,重点六：附加险自燃的变化,二、条款内容变动,现有条款,示范条款,自燃损失险变化点,名称：附加交通事故精神损害赔偿责任保险条款 每次事故责任限额和每次事故每人责任限额由投保人及保险人在签订保险合同时协商确定，其中每次事故每人责任限额不超过5万元。,每次事故赔偿限额由保险人和投保人在投保时协商确定。 三者和车上人员实行共同限额的方式。,现有条款,示范条款,二、条款内容变动,精神损害抚慰金责任险,重点七：附加险的变化,三、费率计算变动,商业车险保费变化点：,三个主险（三者险、车上人员、盗抢险），及其依附的附加险基准保费
9、， 可以对照费率表直接计算出保费。 但是，车损险保费必须通过系统计算，是此次费改变化重点 。,三、费率计算变动,商业险车损保费计算公式：,【纯风险保费/(1-附加费用率）】 NCD因子 自主核保系数渠道系数交通违法系数,纯风险保费：行业一致，由中保协统一制定、颁布并定期更新。 附加费用率：由各保险公司自行申报，经保监会审批同意后方可使用。（35%） NCD因子：通过平台统一查询据实使用（不得修改）。 自主核保系数：0.851.15 渠道系数：0.851.15 交通违法系数：目前大连地区暂不使用该系数。,费改之前：车损险保费=基础保费+车损险保额表定费率,费改之后：车损险保费=,三、费率计算变动
10、,商业险车损保费计算公式：,（纯风险保费/(1-附加费用率）NCD因子 自主核保系数渠道系数交通违法系数,纯风险保费：行业一致，由中保协统一制定、颁布并定期更新。（35%） NCD因子：通过平台统一查询据实使用（不得修改）。 自主核保系数：0.851.15 渠道系数：0.851.15 交通违法系数：目前大连地区暂不使用该系数。,添加标题,纯风险保费的特点,根据车损险保费计算公式，车损险保额上下调整1万元，保费仅相应增减13.85元，保额调整对保费的影响大幅减弱。 ,示范条款车损险实施车型费率，同一车辆行业平台返回的标准保费一致。,三、费率计算变动,车险平台根据车型编码从车型标准名称数据库中获取
11、车型信息并根据地区代码、使用性质、车辆种类、车龄从纯风险保费库中获取车损险纯风险保费，最终将车型信息和车损险纯风险保费返回保险公司。,添加标题,三、费率计算变动,纯风险保费之车型系数,基准纯风险保费中引入车型定价，起因源于中保协公布的零整比数据 适用范围为“家庭车+非营业用客车”，车型系数共分为5档：,添加标题,三、费率计算变动,纯风险保费之车型系数,部分E类车型,多险种投保,平均行驶里程,客户 忠诚度,安全 驾驶,管理 水平,经验及预期赔付率,无赔款优待及上年赔款记录,约定行驶区域,性别,指定 驾驶人,驾龄,年龄,车型系数,承保 数量,自主核保,渠道系数,交通违法,无赔款优待及上年赔款记录
12、(NCD),公司自定,行业平台管控,改革后（ 个）,三、费率计算变动,改革前（ 个）,费率系数大幅减少,14,4,系数,系数,第 29 页,不同出险对应NCD系数对比图,折扣区间明显扩大，最低0.4335，最高2.645,三、费率计算变动,折旧金额=新车购置价被保险机动车已使用月数月折旧系数,目前行业参考的车辆折旧系数仍然沿用了原商业车险条款中折旧率表，即按月计算折旧金额的方案。,折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。,三、费率计算变动,三、费率计算变动,特殊情况：新车、异形车,平台无法取到基准纯风险保费的情况处理 1、行业车型库中不
13、存在的车型无法取到基准纯风险保费 （1）正常新车上市导致车型库未及时更新情况：登陆行业车型客服平台，申请新增车型（需提供行驶证或者合格证、发票等车辆信息证明）后，中保协的行业标准名称数据库添加新车型，并将最新车型及车损险纯风险保费信息同步给车险平台，车险平台将最新车型数据实时发布，保险公司获取最新车型后，按正常的流程进行此类车型的出单。 （2）不符合行业车型标准的车型情况，归纳为异型车辆，统一编码为“BXPTYXCL9999”，上传新车购置价及车辆相关信息至车险平台，由车险平台根据此编码及车辆相关信息计算车损险基准纯风险保费。,三、费率计算变动,行业车型库中不存在的车型,三、费率计算变动,三、
14、费率计算变动,特殊情况：逻辑不符,平台无法取到基准纯风险保费的情况处理 2、保险标的的车辆种类应当与使用条款相匹配，平台对车辆种类与条款的匹配情况进行校验。 行业车型库中存在的车型但无法找到使用性质导致无车损险基准纯风险保费，如：自卸车选用家庭自用的使用性质录入，此类问题涉及车型按非正常使用性质承保，为控制承保风险，投保查询时车险平台将计算的车损险纯风险保费信息进行标记，各公司采取人工核保，加强核查。,三、费率计算变动,特殊情况：逻辑不符,如：自卸车按家庭自用汽车6座以下录入,新增核保要素，注意配置核保规则，要求提交人工核保。将作为系统验收标准之一。,团单保费计算两套算费方案 由于取消了车队系
15、数，为适应团车、车队给予统一折扣的报价需求，系统设置了两套保费计算方案。,方案一： 报价：用两个自主系数计算统一折扣。 出单：自主系数维持报价结果，取平台实际NCD。,一,一,三、费率计算变动,方案二： 报价：设定拟提供的总折扣，系统根据模拟历史NCD推算两个自主系数； 出单：同方案一,团单保费计算两套算费方案 由于取消了车队系数，为适应团车、车队给予统一折扣的报价需求，系统设置了两套保费计算方案。,二,三、费率计算变动,团单保费计算两种系统控制模式,二：系统配置任意一种方案，出单时默认带出不能选择。,一：出单时进行具体方案选择。,三、费率计算变动,投保单样式变化,四、承保实务变动,配合条款费
16、率变化，对上年是否在本公司投保等字段进行了删减。 保留了印刷手填版本和电脑系统全打两种版本。,保单样式变化,四、承保实务变动,增加免责事项说明书,四、承保实务变动,提示投保人确认已获告知并同意投保。 同一客户只需保存一份客户手书签字的免责事项说明书 应在官方网站显著位置设置商业车险条款、公司创新型车险条款及配套的免责事项说明书的链接，并在营业场所提供书面材料，供投保人阅读。 现场及电话投保：保险人通过口头告知方式履行说明义务，并由投保人通过签订投保单及机动车综合商业保险免责事项说明书的形式进行明确。 网络或其他电子形式投保：在确认投保人身份后，通过网页向投保人展示商业车险条款及机动车综合商业保险免责事项说明书电子版有关内容。经投保人阅读并点选“保险人已明确说明条款内容、免除保险人责任条款的含义及其法律后果”后，方可进入保险合同订立后续流程。,投保人声明,四、承保实务变动,提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，并
