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1、继续教育学院网络教育学院毕业设计（论文）课题名称消费信贷的信用风险探讨学习形式夜大学习层次大专专 业金融学学 号 090380079学生姓名万智颖指导老师李海英日 期2011年 9月摘要 本文首先介绍了消费信贷的概念及特点，接着通过分析我国现阶段个人信用制度并不健全的现状,以及消费贷款实务中担保和保险制度的种种不足,并结合消费贷款的发展现状,揭示了我国消费信贷信用风险管理机制存在的缺陷，从而主要论述了从外部基础环境建设和银行内部的风险控制两方面对消费信用风险进行综合的管理。同时介绍国外成熟的消费贷款风险管理模式的基础上,提出完善我国个人征信制度和我国消费信贷中政府担保结合商业保险制度的构想。针
2、对风险的特征的各个方面设想了具体的解决方法，进而提出通过加强银行内部的信贷审查和开辟新途径化解消费贷款存贷结构性矛盾,对个人消费贷款者实行全面风险管理。 论文主体分为四个部分，第一部分介绍消费信贷的概念、特点及对经济生活的影响；第二部分介绍消费信贷的风险类别、特征以及风险防范与控制机制，这一部分论述了从内部基础环境建设和银行内部进行风险控制；第三部分介绍了国内外个人信用风险管理的现状，具体介绍了我国消费信贷信用风险管理机制存在的缺陷和外国成熟的消费信贷风险管理模式；第四部分介绍了消费信贷风险管理的构想、建议及具体对策，提出了建立科学的个人信用评价体系、完善相关的制度与法律体系、完善银行内部消费
3、信贷风险管理体系，同时建议担保制度结合商业保险制度，建立政府推动与市场运作相结合的市场监管体系，从政府、法律和监管三方面同时入手，更好地管理信用风险。 文章最后向所有对这次论文提供帮助的人们致了谢辞，并列出了相关的参考文献。关键词：消费信贷、信用风险、风险管理机制、个人信用制度、内部控制机制目 录第一章 消费信贷的简介41.1 消费信贷的概念及特点11.2 我国消费信贷的现状及对经济生活的影响5第二章 消费信贷的风险及其防范72.1 消费信贷所涉及的风险及风险总体特征72.1.1 风险类别82.1.2 风险总体特征82.2 消费信贷信用风险防范与控制机制82.2.1 外部基础环境建设82.2.
4、2 银行内部的风险控制9第三章 国内外个人信用风险管理现状103.1 我国消费信贷信用风险管理机制存在的缺陷103.2 国外成熟的消费信贷风险管理模式12 第四章 信贷信用风险管理的构想、对策及建议144.1 消费信贷信用风险管理的构想、具体对策及建议144.1.1 消费信贷信用风险管理的构想144.1.2 消费信贷信用风险管理的具体对策174.1.3 消费信贷信用风险管理的建议214.2 总结24谢辞24参考文献25消费信贷的信用风险探讨第一章 消费信贷的简介1.1 消费信贷的概念及特点消费信贷,亦称消费者贷款,是银行对个人和家庭购买消费品或消费性支出费用提供贷款。它是从银行贷款用途角度划分
5、,是一个与房地产贷款、工商业贷款、农业贷款等相对应的概念。消费者贷款比个人贷款范围还要小,它不包括个人投资贷款,也不包括对自然人小型企业的贷款。消费信贷种类繁多，按照不同的分类标准，可以分为不同的类型。通常，按照资金的用途，消费信贷可以分为住宅抵押贷款、非住宅贷款（包括汽车贷款、耐用消费品贷款、旅游贷款、教育贷款）、信用卡贷款和其他贷款。按照还款方式，消费信贷可以分为分期还款和到期一次性还款两种类型。消费信贷和商业银行的其它工商企业贷款比较有如下特点:（1）利率水平高消费信贷被银行家们视为有利可图的“刚性”利率贷款。就是说它的定价大大高于它的融资成本。这是因为它的合约利率不象现在的大部分商业贷
6、款利率一样可以浮动,而是在贷款期间不随着市场条件的变化而变化。这种固定利率锁定了银行的收益。在贷款期间,如果银行筹资成本上升并且超过了银行利益收益,银行该笔消费信贷就暴露在利率风险之下。同时,通常较高的利率用以补偿消费信贷较高的成本和较高的违约风险。（2）成本费用高从会计成本角度讲,个人贷款是银行所有贷款中成本最高的贷款。每笔贷款金额小,但其固定成本并不低,如银行固定资产折旧及设施费用、人员工资费用、调查费用等个人贷款单位成本要高于企业贷款。因此个人贷款的发展与开拓是以银行规模效益和提高机构功能为前提的一种业务。（3）违约风险大消费信贷是商业银行贷款中风险最高的贷款。因为个人和家庭的财务状况可
7、能受疾病、失业、事故或灾害等多方面影响而急剧改变,消费信贷的违约风险通常高出商业贷款几倍。（4）利率敏感性低也就是借款人缺乏利率弹性。相关调查表明,消费者对利率变化并不敏感。消费者更关注贷款协议中每月付款额多少。利率水平、利率变动通常不是消费者考虑的重要因素,消费者是否借款或者借多少款的决定因素是受教育程度和收入水平,以及对生活质量的追求和贷款所带来的效用。（5）规模变动呈周期性美国联邦储备银行对消费信贷的研究表明,消费信贷具有较高的经济基础周期敏感性。在经济扩张时期,消费者对未来的收入预期比较乐观,敢于花钱,个人贷款增长比较快;相反,在经济衰退时期,随着失业率上升,很多人和家庭对未来的收入预
8、期变得比较悲观,消费信贷就会明显减少。消费信贷规模的不稳定性也是商业银行给消费信贷制定高利率的一个重要原因。1.2 我国消费信贷的现状及对经济生活的影响中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，但由于受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约，消费信贷发展缓慢。到1997年底，全国消费信贷规模仅172亿元。1997年亚洲金
9、融危机暴发后，中国政府开始大力支持和鼓励商业银行开展消费信贷业务。特别是国家公有住房改革、住房货币化、教育制度改革等政策的相继出台使得消费信贷步人快速增长轨道。消费信贷业务不仅总量迅速上升，而且信贷种类也日益增多。据统计，20012005年我国消费贷款余额分别为7000亿元、10669亿元、15732.6亿元、20000亿元和22000亿元，消费贷款占全部贷款比重分别为6.2%、7.6%、9.3%、10.6%和11.6%。近年来，我国消费信贷发展迅速，消费信贷从有统计数据的1997年的172亿元发展到2002年的10669亿元，平均每年以160%的速度增长。2003年，个人消费信贷余额为157
10、32.6亿元，同比增加5063.4亿元，增长47%。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍。20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。 从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度地开办了消费信贷业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费
11、信用市场的主体， 其消费信贷余额占全部金融机构提供的消费信贷总额的88%。从信用消费的品种看，经过近几年的发展，形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系 。从上面提供的数据可以看出，在银行发放的消费信贷中，个人住房贷款占据压倒性优势。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。可以预期，在社会信用体系建立之后，以信用卡为主体的消费信用将会迎
12、来高速发展的阶段。从当前各金融机构的实践情况看，我国消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展：（1）重点发展个人住房与汽车信用消费个人住房贷款在我国当前信用消费发展中占有绝对比重，今后一段时期内，个人住房贷款仍是消费信贷发展的重点，应在切实降低住房贷款风险的基础上，扩大住房贷款范围及比例，重点开发中档住房贷款。另外，随着汽车普及程度的提高，汽车消费贷款的需求量还将显著增大，这将成为消费信用的一个主要增长点。（2）大力开展信用卡业务与个人耐用消费品信用消费美国信用卡业务的比重仅次于住房信贷，我国商业银行应在社会信用体系建立之后，抓住有利时机大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款，将信
13、用卡办成真正的信用卡。另外，还应大力推广商业销售网点和消费网点进行信用卡支付。据统计，我国的耐用消费品贷款在我国信用消费业务中所占比重小，市场潜力巨大。为此，各商业银行应积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。（3）大力发展助学与旅游信用消费目前，我国助学贷款发放比重仍然较小，各商业银行应采取多种形式大力推广。相对说来，助学贷款本质上是消费者用未来的收入为现在的教育融资，其贷款对象普遍具有较高的素质，如果能合理引导，应该能成为一个很好的信用品种。另外，随着“假日经济”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商业银行及相关金融机构及旅游公司应积极响应国家有关政策，在国家法律允许范围内
14、，大力推广旅游信用消费。（4）借鉴美国信用消费的先进业务方式各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际，大力开拓信用消费新品种， 探索这些信用消费品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善和推行, 以尽快完善我国的信用消费体系。如针对不同的消费群体制定不同的贷款品种，对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款，对有创业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款等。同时，针对不同的信用消费品种和贷款对象，可在利率期限和还款方式方面为消费者提供多种选择。第二章消费信贷的风险及其防范2.1 消费信贷所涉及的风险及风险总体特征2.1.1 风险类别（1）信用风险就消费信贷而言，房地产开发商、汽车经销商的
15、资金实力、法人信誉、个人道德的变化，将直接影响银行消费信贷资金能否安全及时收回，一旦出现异常，银行资金将面临有去无回的风险。信用风险是发展消费信贷最根本的风险，是风险之源。（2）市场拓展风险目标市场确定在低收入人群，则准入门槛太低，风险难以控制，若确定在高收入群体，则影响业务的进一步发展。（3）还款来源风险居民未来预期收入及支出的稳定与否是消费信贷能否按时履约的主要风险。一些地方经济发展趋缓，居民对预期收入的信心普遍不高，使得最具消费信贷潜力的中等收入阶层不敢贸然采用消费信贷这种方式，加上近几年来经济不发达地区下岗人员较多以及关系居民生活的住房制度改革、医疗保险制度改革、社会保障制度改革、教育制度改革的大力推进，人们的预期支出增加，手头里有限的资金只能用于保障未来生活所需，从而增加了还款来源的不确定性，形成借款人履约风险。（4）政策与法律风险个人消费贷款立法尚属空白。我国关于信贷方面的法律法规有担保法、票据法和贷款通则，但这些法律法规主要是针对生产性企业贷款而制定的，而针对个人消费信贷领域的法律目前还属空白。所以，在消费贷款回收过程中，一旦遇到贷款本息回收困难，涉及保证的履
