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1、新课06-1 储蓄存款和商业银行（讲与练）一、知识梳理（一）储蓄存款1含义：指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。试判断：居民可以把属于其所有的人民币或者外币存入各类银行，并能获得一定的利息。2储蓄机构：主要是各商业银行。3直接目的：储蓄存款直接目的是获取利息。存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。4储蓄存款的种类（1）种类：主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。（2）特点：活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄。5
2、利息与利率（1）利息影响利息的三个因素：本金、存期和利息率水平。利息的计算公式：存款利息本金利息率存款期限。（2）利率利率的三种表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率月利率12(月)日利率360(天)。计算利息时要注意利率表示方法与存款期限的对应。（二）我国的商业银行1含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。2主体：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。3主要业务（1）存款业务，是商业银行的基础业务。（2）贷款业务，是商业银行利润的主要来源。（3）结算业务，商业银行为货币收支提供服务而收取的费用。二、重难点突破1
3、区分财政政策和货币政策这两种政策可从以下几个方面来衡量：（1）制定者：财政政策的制定者一般是政府，但要报人大批准；货币政策的制定者一般是中央银行。（2）手段：财政政策主要是调整财政收入与财政支出，如税收的变动、财政支出的增减、国债的发行，利息税的调整等；而货币政策与银行有关，如存贷款利率及存款准备金率的调整、信贷规模的调整等。2利率变动对国家经济发展和居民储蓄存款实际收益的影响影响国家经济发展居民储蓄存款实际收益利率变动存款利率变动上调吸引居民储蓄，使流通中货币量减少，从而使生活消费支出相对下降，缓解通货膨胀压力利率上调但同期物价涨幅高于利率上调幅度，存款的实际收益并不增加下调使储蓄下降，流通
4、中货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，缓解通货紧缩压力，同时还会改变居民的投资方向，如转向投资股票和债券等利率下调但下调后的利率高于同期物价涨幅，存款的实际收益仍然存在并且有可能增加贷款利率变动上调增加贷款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，使投资需求下降，缓解通货膨胀压力下调减少贷款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，流通中的货币量增加，使投资需求增长，缓解通货紧缩压力3什么是存款准备金率？存款准备金率就是中央银行(中国人民银行)根据法律的规定，要求各商业银行按一定的比例将吸收的存款存入在人民银行开设的准备金账户，这部分存款叫作存款准备金；存款准备金占金融
5、机构存款总额的比例叫作存款准备金率。三、强化训练知识点1：储蓄存款的风险及收益1余额宝是支付宝为个人用户推出的余额增值服务，还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付。支持支付宝账户余额支付储蓄卡快捷支付的资金转入，不收取任何手续费。截至2018年第一季度末，余额宝规模达到169万亿元。余额宝的出世带来的影响有( )A降低了企业的生产成本B冲击了商业银行的基础业务C保证了储户投资零风险D促使电子银行取代实体银行2统计显示，2018年1月至11月，我国居民储蓄新增382万亿元。在其他条件不变的情况下，居民选择存款储蓄的原因可能是( )银行信用较高，存款储蓄比较安全 存款储蓄毫无风险，居民可以获得
6、稳定的收益 我国社会保障体系不断健全 国家经济发展，居民收入不断增加ABCD3从1978年改革开放到2018年改革开放历经40周年，我国居民储蓄存款多年以来迅速增长，居民储蓄存款多年来能迅速增长的根本原因是( )A改革开放以来，生产力得到发展，经济增长迅速B居民的可支配收入增加C银行利率水平偏高，且物价走低D我国居民有着良好的储蓄习惯4如果小刘家有一笔3年期的50000元的定期存款，因急用需要提前支取，银行工作人员的答复应该是( )A可以支取，但得不到利息B可以支取，请带存单和本人身份证来取C不可以支取，因为储户自身不讲诚信D不可以支取，因为银行库存现金太少5据调查，我国城镇居民将每月收入的4
7、5%用于投资理财，其中，银行存款18%、股票基金13%、保险7%以及养老年金7%。城镇居民“偏爱”银行存款的是因为( )银行存款灵活方便，收益稳健而且没有风险银行存款安全可靠，居民还能获得既定利息银行信用程度较高，存款安全而且风险较低我国理财产品较少，居民投资选择的渠道少ABCD62019年经济蓝皮书发布暨中国经济形势报告会”。蓝皮书分析指出，我国居民储蓄率趋势性下降，但“储蓄率下降”与“储蓄不足”不完全画等号。下列对可能造成居民储蓄率下滑的原因分析合理的是( )存款储蓄的风险性太高互联网理财加速了存款分流我国社会保障体系日趋完善居民对未来收入预期不乐观ABCD知识点2：存款利息的计算7建设银
8、行发行了一款理财产品，名为“乾元通宝晋级2019年第74期理财产品”，该产品预期年化收益率385%，时间197天，认购金额起点为5万，王先生购买了10万该理财产品，不考虑其它因素，其预期收益约为( )A20795元B210681元C415589元D42134元知识点3：商业银行8据近期国内多家上市银行披露的年度报告，中间业务收入占银行经营收入的比重明显提升。下列选项中属于中间业务的是( )转账结算贷款业务买卖国库券代理保险和基金业务ABCD9“十三五”时期上海国际金融中心建设规划提出，到2020年上海基本确立以人民币产品为主导、具有较强金融资源配置能力的全球性金融市场地位，基本建成国际金融中心
9、。有权代表国家发行人民币的银行是( )A中国人民银行B中国银行C民生银行D建设银行10某些金融机构为了实现金融服务全覆盖，除设置机构网点外，还借助电子机具等终端设备，建立便民服务点、流动服务站、助农取款服务点等业务代理模式，下列属于商业银行的基础业务的是( )A存款业务B贷款业务C结算业务D代理买卖外汇112018年上半年，五大国有商业银行半年净利润总和5740亿元，相当于五大行平均每天盈利将近32亿元。其中，中国工商银行半年净利润1607亿元，依然是五大行中最能赚钱的银行。商业银行利润的主要来源是( )A存款业务 B贷款业务 C理财业务 D结算业务知识点4：企业的融资及金融业务的发展12为改
10、善小微企业和民营企业融资环境，2018年10月22日，央行决定增加再贷款和再贴现额度1500亿元，发挥定向调控、精准滴灌功能。对于资本充足率达标、监管合规的金融机构，若小微和民营企业贷款占比高，可向当地人民银行分支行申请再贷款和再贴现。央行这一举措( )能够降低小微和民营企业融资成本有利于增加商业银行信贷投放量，大幅提升收益率有利于增加市场货币供应量，释放更多流动性有利于缓解小微和民营企业融资难的问题ABCD13近年来，各大银行试水社区支行，将网点开进社区，延伸金融服务业的“最后一公里”。其服务范围除了存取款、理财等传统业务外，还包括缴费、服务预订、物流配送等“跨界”业务。社区支行的迅速发展(
11、 )方便人民生活延伸了我国金融业的服务空间 丰富了商业银行的基础业务提高了我国金融业的服务水平ABCD知识点5：货币政策和财政政策14央行逆回购是指中国人民银行向一级交易商（包括商业银行）购买有价证券，并约定在未来特定日期将有价证券卖给一级交易商的交易行为。为维护疫情防控特殊时期银行体系流动性合理充裕和货币市场平稳运行，中国人民银行于2020年2月3日开展12万亿元公开市场逆回购操作。如果不考虑其他因素，下列选项中能正确描述该操作实现其经济目标的影响机制是( )A货币供应量增加利率上升投资减少总需求减少B货币供应量减少利率降低投资减少总需求减少C货币供应量减少融资成本上升利润预期降低投资需求减
12、少D货币供应量增加市场利率平稳市场预期稳定投资需求扩大15存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。2019年5月21日，中国人民银行决定下调服务县域的农村商业银行人民币存款准备金率至农村信用社档次。服务县域的农村商业银行应将降准资金全部用于发放民营企业和小微企业贷款。这一调整的影响。下列传导正确的是( )A采取紧缩性财政政策抑制总需求稳定物价促进经济平稳运行B银行贷款额度增加增强资本市场流动性缓解对象企业融资难问题C采取扩张性货币政策流通领域货币量增加导致通货膨胀现象出现D增加流通领域货币供应量
13、降低对象企业资金成本增加居民储蓄存款收益16中国人民银行决定，自2007年7月21日起，调整金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存款利率由现行的3%下调到2%，与此同时，国务院宣布2007年8月15日起，将储蓄存款利息所得的适用税率由现行的20%调减为5%;之后又取消了储蓄存款利息所得税。小莉现有1000美元，如果目前汇率是1美元兑换6元人民币，美元一年期存款利率是2%，预计一年后人民币升值到1美元兑换7元人民币。(注：为了便于计算，相关数据均取现实规定数据的整数) (1)如果小莉要去存银行，你帮她设计一个最佳理财方案，并说出理由。(2)请问中国人民银行的主要任务是什么?(3)国家为什么要降低直至取消储蓄存款利息所得税?(写出至少两条理由)
