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1、 000001 中电信支付代售20160701001号 发天翼电子商务有限公司代售转售事业群客户信用管理办法（试行）的通知 代售转售事业群: 为保证天翼电子商务有限公司（简称“公司”）代售转售事业群客户信用管理的合法性、合规性，规范代售转售事业群信用管理流程，根据天翼电子商务有限公司业务管理办法，制定本办法。 本办法适用于代售转售事业群日常业务管理的所有事宜，请遵照执行。 代售转售事业群 2016年7月1日 目录第一章 信用检查暂行办法3第一节 特点3第二节 检查类别3第三节 检查的主要方法4第四节 检查的主要内容5第五节 信用检查报告9第二章 “黑名单”管理制度10第一节 目的10第二节 认
2、定的范围10第三节 认定的原则和依据10第四节 认定程序11第五节 “黑名单”的建立12第六节 “黑名单”的管理12第七节 “黑名单”的使用13第八节 检查监督13第三章 应收款预警及追收管理制度13第一节 针对客户应收款建立预警机制14第二节 注意事项17第四章 委外催收方案18第一节 委外催收受托机构资质要求18第二节 委外催收触发条件（达到任一条件即触发）19第三节 委外催收操作流程19第四节 受委托机构核查管控21第五节 受托机构考评22第五章 物控业务抛货操作手册22第一节 目的22第二节 名词解释22第三节 抛货发起条件23第四节 抛货渠道合作准入标准23第五节 抛货步骤及具体操作
3、23第六章 附则26天翼电子商务有限公司代售转售事业群客户信用管理办法（试行）为保证天翼电子商务有限公司（简称“公司”）代售转售事业群信用管理的合法性、合规性，规范代售转售事业群信用管理流程，根据天翼电子商务有限公司业务管理办法， 制定本办法。第一章 信用检查暂行办法为规范业务操作，加强业务管理，及时发现风险隐患，有效控制风险，保证公司资金安全，特制定本办法。第一节 特点1、既包括对客户情况的检查，又包括对交易资金用途事项进展的检查。其中，对客户的检查既包括对客户执行合同情况的检查，也包括对客户资信、经营、财务、管理、重大事项等情况的检查。2、信用检查的目的在于及时发现风险隐患并采取补救措施。
4、3、信用检查主要关注客户是否能够及时履约以及影响客户履约能力的主要因素。第二节 检查类别1、首次检查在第一笔交易后的90天内应进行第一次检查，重点检查业务的实施情况。检查方式可为实地检查、电话询问等方式。首次检查要形成*业务首次检查报告（撰写要求参照附件1），由风控组长签字后存档。2、全面检查对所有业务，不论期限长短，上一年度年交易总额超过1000万的客户，信用人员应前往客户的经营场所实地检查一次。对于发现风险隐患较大的业务，还须按月进行跟踪检查。检查后要形成*业务检查报告（撰写要求参照附件2），报告由运营总裁签字后存档。3、重点检查一旦发现客户出现新的可能或实际已经影响债务偿还的重大情况时，
5、最迟在发现上述情况的两个工作日内，市场部必须安排专人对客户进行实地或跟踪检查，并形成报告。第三节 检查的主要方法信用检查需要获取有效信息，并根据这些信息综合判断客户是否能正常履约能力，从而采取相应措施防范和降低风险。信用检查的主要方式包括：1、信息获取客户提供的信息：从客户提供的各类证件以及财务资料汇集、整理出客户信息。实地检查获取信息：对于交易额较大的公司类客户，应前往客户的主要生产经营场所实地检查。在现场，通过与主要负责人、财务主管等进行接触，查阅客户的会计帐薄、记帐凭证、仓库存货，现场查看经营场所等，对客户提供的信息进行补充、验证。对于个人类客户，要关注其个人银行流水的变化情况，必要时上
6、门检查。从客户之外获取信息：从税务、工商、银行以及其他与客户经营业务相关的部门、客户等处了解情况，了解其竞争对手、主管机关和政府管理部门、新闻、网络、金融行业等对客户的看法与评论，以此修正和补充从客户处获取的信息。2、综合分析对通过检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析，找出影响业务风险控制的各种因素，判断客户风险状况，并提出相应的预防性或补救性措施。第四节 检查的主要内容通过收集客户信息，对客户主体资格、经营状况及财务状况、内部管理、信用状况、是否有影响客户履约能力的不利因素等进行检查，通过检查发现预警信号，并及时采取措施防范、化解风险。信用检查包括客户检查、业务检查和部门内部放款流程检查
7、。1、客户检查基本情况：主要指客户主体资格是否仍然符合要求。受各种因素的影响，客户的组织形式、资本构成、经营范围等构成主体资格的因素有可能发生变动。因此，应随时关注客户主体资格各种因素的变动，包括以下检查内容：、是否按时向工商行政管理部门或主管部门申报年报，年报中有无危及借款安全的情况；、贷款卡是否经人民银行年审通过，年审意见中有无对其限制性条款，这些条款对客户履约能力的影响程度如何；、客户的名称、公章、财务专用章、法人代表是否变更或准备变更，变更的主要原因及其对业务安全的影响程度；、客户经营组织形式是否变更或准备变更，变更的主要原因及其对业务安全的影响程度；、客户资本结构是否变更或准备变更，
8、分析其出资人变更或增、减资的主要原因及其对业务安全的影响程度；、客户经营范围是否调整或准备调整，分析其调整的主要原因及其对业务安全的影响程度。经营状况。通过了解所在行业和企业内部变化对客户生产经营的影响，分析客户经济效益和还款能力的变化状况。、国家对客户所在行业和主产品相关法律和政策的调整及其对客户的影响程度；、客户经营的主要产品的供应渠道的变化情况，以及对正常经营的影响程度；、客户经营是否正常进行，员工工作情绪是否正常；、客户的主要产品市场价格的变动及对其经营效益的影响程度；、客户的上、下游集中程度以及客户对他们的依赖程度；、其他经营状况。客户内部管理水平，分析客户的管理层素质、经验、稳定性
9、、经营思想、内部控制与管理能力和经营管理作风，员工素质等。业务资金的使用及客户信用情况。检查客户资金使用是否符合合同约定，有无挪用或其他违反规定使用资金的行为。此外，还要对客户的还款意愿和信用进行判断、如是否按期支付本金和服务费、是否执行合同约定的有关要求、是否配合信用检查、是否被列入银行或外汇管理局等有关机构的“黑名单”（指人民银行的“恶意欠息企业名单”、“逃废债企业名单”、“由外管局审核真实性的进口单位名录”等）、是否被媒体曝光、是否存在违约情况等。财务状况。应结合客户所在行业、地区的企业财务状况平均水平，以及客户自身历史财务数据进行分析，衡量和预测客户的履约能力。进行财务指标的分析，主要
10、关注以下指标：a、流动性指标包括：流动比率；速动比率等。b、杠杆指标包括：资产负债率、负债权益比率等。c、效率指标：应收帐款回收期、存货及其他各类资产周转率等。d、盈利指标：总资产利润率、净资产收益率、销售利润率等。e、现金流指标：经营活动现金流占总现金流的比率、经营活动现金流对服务费或本金的支付保障倍数、经营活动现金流与流动资产的比率、经营活动产生现金流占总资产的比例等。重大事项。客户发生改制、对外投资、固定资产投资、诉讼等重大事项，将对其经营管理、经济效益、履约能力产生重大影响。因此，应重点关注客户发生的下述重大事项：、拟进行或正在进行重大固定资产投资项目建设情况；、拟进行或正在进行对外投
11、资情况。对投资活动现金流量比重较大的客户，要检查其主营业务状况；对投资额较大的客户，要分析评估其投资业务的风险程度；、拟进行或正在进行合资、重组、承包兼并、破产、收购、股份制等改制情况，严防客户借资产重组之机剥离资产逃避责任；、遭受重大自然灾害、事故情况；、是否卷入重大法律诉讼，了解并分析其原因。密切注意客户诉讼事项，分析其对业务安全的影响；、高层管理人员的调整变化情况及原因；、企业经营策略的变化情况；、其他对业务可能造成风险的情况。 2、业务检查 信用检查过程中，除重视客户资格有效性和整体经营状况外，对于客户业务所针对的事项，要进行严密的监控，提前预警业务风险。资产类业务重点检查资金是否按照
12、协议约定使用、所购资产是否是优质无损资产、资产的流转是否按照标准流程操作、资产的是否保值。应收账款类业务如果资金用于采购原材料，需要重点检查客户采购、生产、销售的整个流程是否存在漏洞，是否存在影响流程正常运转的内外部风险；如果资金长期用于生产经营，则要分析占用期产生现金流的能力是否与其履约能力相匹配等。信用类业务重点检查信用业务授信依据的变化，例如数据代则需重点关注客户在核心企业应收款、佣金、交易额的变化。3、其他检查事项及时准确登记台帐。要按照规定的台帐格式，在业务发生时及业务终止等流程发生时，于业务发生的当日，将业务变化情况及时登记台帐。档案管理人员应及时催促业务负责人回收资料原件并将有关
13、资料归档。及时督促客户归还业务本金与服务费。在业务到期前0个工作日，业务对接人应对客户进行提醒和催促，督促客户准备资金。逾期催收。检查各部门、各条线、各负责人是否按照应收账款催收制度执行。第五节 信用检查报告、重点分析隐藏风险点、对合同履约能力的影响因素及应对措施。、撰写格式和要求市场人员、商务经理以及信用管理人员每次进行信用检查时，均须形成书面报告。报告主要分析自业务发生日至第一次检查期间或以后各次检查期间，与业务审批时或上一次检查报告中已掌握的相应情况发生变化的内容，并分析存在的主要风险，提出相应对策。对于检查时发现存在重大风险的，除按照全面检查报告的上述要求撰写外，还要特别就重大风险进行
14、详细分析。一般情况下，应于每次信用检查完毕后的两个工作日内完成*业务首次检查报告，5个工作日内完成*业务信用检查报告。出现紧急事项，并可能影响业务资金安全的，应于检查完毕后的第二天完成上述报告。 第二章 “黑名单”管理制度第一节 目的1、为有效防范和控制风险，从源头控制坏账风险，本着“真实、准确、全面”的原则对所有客户和潜在客户进行诚信度搜集调查，建立服务禁入机制，有效抑制和杜绝坏账增长，特制定本制度。2、本制度所称“黑名单”是指以代售转售内部档案有不良记录的客户及存在潜在风险的客户为基础，搜集其关联企业、直系亲属、股东、股东直系亲属等信息资料的一套诚信度管理系统。 第二节 认定的范围1、代售
15、转售内部档案有不良记录的企业、关联企业、企业法人、关联企业法人、股东、自然人及其直系亲属；申请服务时被发现有欺瞒行为的潜在风险客户；在人行征信系统、法院以及其他征信系统有不良记录的企业、关联企业、企业法人、关联企业法人、股东、自然人及其直系亲属。第三节 认定的原则和依据1、认定原则：认定工作要本着慎重、真实、准确、全面等原则，不讲人情，不打击报复。2、认定依据：以下列八大类为基础，搜集信息：在人行征信系统最近两年内有超过三次的逾期记录或者最近两年内单笔逾期超过3个月的自然人、企业、关联企业、企业法人、企业法人直系亲属、股东、股东直系亲属在我司最近两年内有超过三次的逾期记录或者在历史交易中单笔逾期超过3个月的自然人、企业、关联企业、企业法人、企业法人直系
