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1、中小企业融资知识简介,中国人民银行济宁市中心支行 2011年9月,Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.,Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.,一、金融组织体系概况,什么是金融/金融组织？ 金融是指有关货币、信
2、用的所有经济关系和交易行为的总称。金融机构是指专门从事货币、信用活动的中介组织。 金融组织体系主要由中国人民银行、银行/存款类机构、非银行金融机构、金融监督管理机构组成。,金融组织体系是什么？,Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.,一、金融组织体系概况,（一）中国人民银行 1、性质和地位 中国人民银行是我国的中央银行。 中国人民银行享有货币（人民币）发行的垄断权，它是发行的银行； 中国人民银行代表政府
3、管理全国的金融机构和金融活动，经理国库，是政府的银行； 中国人民银行作为最后贷款人，在商业银行资金不足时，向其发放贷款，是银行的银行。,2、人民银行的职责 （1）发布与履行其职责有关的命令和规章； （2）依法制定和执行货币政策； （3）发行人民币，管理人民币流通； （4）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场； （5）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场； （6）监督管理黄金市场； （7）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备； （8）经理国库； （9）维护支付、清算系统的正常运行； （10）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测； （11）负责金融业的统计、调查、分析和预测；
4、（12）作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。 （13）国务院规定的其他职责。,Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.,一、金融组织体系概况,（二）银行/存款类机构 银行/存款类机构由政策性银行、商业银行、农村金融机构、中国邮政储蓄银行组成。 2、商业银行 （1）大型商业银行 国有及国有控股的大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行。 （2）中小商业银行 中小商业
5、银行包括股份制商业银行和城市商业银行两大类。 股份制商业银行。包括12家商业银行 城市商业银行。在原城市信用合作社的基础上组建 济宁市的城市商业银行为济宁银行,Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.,一、金融组织体系概况,（二）银行/存款类机构 银行/存款类机构由政策性银行、商业银行、农村金融机构、中国邮政储蓄银行组成。 3、农村金融机构 农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行
6、和农村资金互助社。 农村商业银行和农村合作银行是在合并农村信用社的基础上组建的，而村镇银行和农村资金互助社是2007年批准设立的新机构。 目前济宁市的农村金融机构仅为农村信用社（11家信用社）和农村合作银行（山东圣泰农村合作银行），尚未组建或成立农村商业银行、村镇银行、农村资金互助社。,Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.,一、金融组织体系概况,（二）银行/存款类机构 银行/存款类机构由政策性银行、商
7、业银行、农村金融机构、中国邮政储蓄银行组成。 4、中国邮政储蓄银行 2006年12月31日，经国务院同意，银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行挂牌。中国邮政储蓄银行济宁市分行是于2008年4月25日成立的。 中国邮政储蓄银行是在邮政储蓄的基础上组建的。,Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.,一、金融组织体系概况,（三）非银行金融机构 由银监会负责监管的非银行金融机
8、构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。此外，非银行金融机构还包括证券公司、保险公司等。 （四）金融监督管理机构 根据我国目前金融业的现状，实行的是分业经营、分业监管的体制。主要由银监会、证监会、保监会、监事会等四会组成。 1、中国银行业监督管理委员会 2003年4月 职责 2、中国证券监督管理委员会 1992年10月 职责 3、中国保险监督管理委员会 1998年11月 职责 4、国有重点金融机构监事会 2000年1月通过条例,Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5
9、Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.,二、商业银行向中小企业提供的服务,（一）商业银行的职能 1、信用中介职能 2、支付中介职能 3、信用创造职能 4、金融服务职能 （二）银行提供的金融服务 主要的金融服务产品包括：储蓄业务、融资业务、票据业务、债券业务、支付结算业务、国际业务、外汇业务、投资理财业务、电子银行等。,Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011
10、 Aspose Pty Ltd.,三、中小企业间接和直接融资,对企业来说，融资渠道一般分为两种，一种是通过银行进行间接融资，一种是企业进行直接融资。 间接融资是通过银行等金融中介机构进行的融资方式，这种方式是银行通过吸收存款形成资金来源，再以贷款形式进行资金运用，从而实现资金的融通。 直接融资通常是指资金供求双方直接融通资金，不需要借助于金融中介机构的帮助，融通资金一般在资本市场，利用股票、债券等金融工具进行。 两种融资方式的对比,Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. C
11、opyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.,三、中小企业间接和直接融资,（一）企业通过银行业金融机构进行的间接融资 1、担保 担保是指按照法律规定或者当事人约定，由债务人或第三人向债权人提供一定的财产或资信，以确保债务的清偿。 担保的种类主要分为三种 一是人的担保， 二是物的担保， 三是定金担保。 担保方式主要有五种 分别是保证、抵押、质押、留置和定金,Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose P
12、ty Ltd.,三、中小企业间接和直接融资,（一）间接融资 1、担保 具体到中小企业融资方面，为了防范融资过程中的违约风险，银行等金融机构普遍要求中小企业提供抵押担保，但中小企业实际上普遍存在自身抵押担保不足的现状，客观上需要引入第三方担保。 专业的中小企业信用担保逐渐被引入到信贷市场并被广泛推广。 中小企业信用担保是指中小企业在向金融机构融通资金的过程中，根据合同约定，由依法没立的担保机构以保证的方式为债务人提供担保，在债务人不能依约履行债务时，由担保机构承担合同约定的偿还责任，从而保障金融机构债权实现的一种金融支持手段。 两种类型：一种是商业性担保，即以赢利为目的的担保；另一是以执行政府政
13、策、扶持弱势群体为目的的担保。,Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.,三、中小企业间接和直接融资,（一）间接融资 1、担保 济宁市情况：50家信用担保机构 担保机构的介入 ：企业向银行提出融资申请，银行接受申请在贷前调查过程中，若发现该企业自身抵押担保不足，就会向企业推荐担保机构对其进行信用担保，若企业与担保机构进行合作成功，担保机构则收取一定数量的担保费，银行则依照企业增加了信用担保之后的条件对企业
14、进行信贷融资。,案例：济宁银行与担保机构合作提升中小企业融资能力 济宁银行以“服务中小企业”的市场为定位，自2007年开始逐步探索与担保公司的合作运作模式 2007年济宁银行签约了第一家担保公司山东鲁通担保有限公司，目前济宁银行累计签约了22家担保机构对中小企业提供融资担保。 银保企合作运营模式的主要特点：一是以对小企业担保为主，全部实行信用担保；二是担保范围涵盖了对中小企业的所有融资项目；三是利率执行下浮；四是担保费用市场化合理浮动；五是违约风险担保公司承担。,Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Pr
15、ofile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.,三、中小企业间接和直接融资,（一）间接融资 1、担保 为有效解决小企业担保难、融资难的问题，人民银行与中小企业局联合制定印发了济宁市小企业联保贷款管理办法（试行）（济宁银发201098号) 小企业联保贷款是指符合本办法规定的小企业按本办法规定组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的、由联保小组成员相互承担连带责任的贷款。 (1)贷款对象、条件和用途 贷款对象 联合体内的小企业 贷款条件 13项 贷款用途 5项 (2)贷款的额度、期限、利率 贷款人根据实际情况核定联保成员的贷款限额和担保金额。
16、贷款期限原则上为1年以内，最长期限（含展期）不超过3年。 贷款利率由贷款人、借款人双方协商确定。,Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.,三、中小企业间接和直接融资,（一）间接融资 2、信贷政策 工商银行：综合评价中小企业是否符合国家的产业政策，分析国家对该企业生产经营的产品或商品有无限制性；支持符合国家产业政策，且有市场、有效益、有信誉、发展前景好的小企业，对于“五小企业”即小钢铁、小水泥、小火电、小化肥、小造纸等企业和环保未达标企业不予支持。 农业银行：充分发挥城乡贯通的网络优势，实现小企业金融服务的专业化经营。重点支持为大企业服务的配套型中小企业；产业集群中的优势中小企业；市场定位明确、专业化经营的特色中小企业；业务关系稳定，业绩优良的出口导向型中小企业；品牌优势突出、现金流充沛的服务型中小企
