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1、2 商业银行经营管理环境本章提要：商业银行的经营管理活动只能在一定的客观环境中进行。并且随着客观环境的变化，商业银行的经营管理活动必将受到影响。因此，商业银行应该对自身所处的客观环境进行分析，以更好地适应环境的变化，求得自身的生存与发展。2.1 商业银行经营管理环境概述商业银行经营管理作为一个系统，首先面临的前提是该系统所处的客观环境。而商业银行对宏观经济发挥调节作用，也总是在一定的环境条件下得以实现的。因此，对客观环境的分析研究，是商业银行经营管理的基础性工作。商业银行经营管理环境，是指对商业银行经营管理及经营效益起潜在影响的各种外部因素和内部条件的总称。商业银行各项经营活动的运行均受制于商
2、业银行的经营管理环境。而商业银行经营管理环境是在不断变化的，其中有些变化是可以事先预料的，但大多数是难以预料的。有些变化是短期性、局部的，而有些变化则是长期性、全局的。因此，加强商业银行经营管理环境的分析，对提高商业银行的经营管理水平，防范金融风险，提高经营效益等方面都是十分重要的。商业银行经营管理环境的特点主要包括：一是系统性，商业银行在从事货币信用业务经营活动过程中，既要受到来自商业银行内部各种条件的制约，又要受到来自商业银行外部的各种因素的影响，这些内部条件和外部因素共同构成了商业银行经营管理复杂的环境系统；二是连续性，社会经济发展是一个连续不断的过程，因此，商业银行经营管理环境也必然是
3、连续的，如果出现中断，社会经济运行不能持续下去，商业银行经营管理活动也不能正常运行；三是相关性，商业银行经营管理所面临的各种环境因素之间具有较强的相关性，它们互相影响，互相作用，推动了社会经济的快速发展，同时，也促进了商业银行各项业务活动的不断扩大；四是易变性，商业银行经营管理环境总是随着社会经济发展变化而处在不断的地发展变化之中，因此，商业银行必须随着环境的变化及时调整自己的经营管理活动，以获取最好的经济效益。一、商业银行经营管理环境分析的目的按照现代企业制度建立起来的商业银行，其经营目标是实现利润的最大化。在这一基本目标的前提下，商业银行经营管理环境分析的目的主要表现在以下几个方面：（一）
4、有利于提高商业银行的经营管理水平商业银行经营管理的成败，在一定程度上取决于经营管理者对客观环境的认识和适应状况，即如何适应环境的变化来调整自身的经营策略，以实现其经营目标。商业银行经营管理就是对客观环境变化的管理。具体地说就是使商业银行的经营管理活动适应不可控制的客观环境的变化以及推动商业银行所能控制的环境变化。对希望在瞬息万变的环境中取得成功的商业银行来说，不断适应各种客观环境的变化是其唯一的生存之道。优秀的经营管理者能够利用变化的环境创造事物；而平庸的经营管理者只能被动地接受环境的变化。因此，要在如此变幻无穷的客观环境中有效地开展经营管理活动，唯一的方法就是既要谨慎缜密地策划，又要保持灵活
5、应变的能力。为此，就必须要加强对客观环境的分析和研究，分析客观环境的构成要素，研究客观环境的发展变化规律，以全面了解商业银行经营管理所面临的客观环境究竟有哪些，这些客观环境对商业银行经营管理的影响程度有多大，客观环境的发展变化规律如何，只有这样，才能结合商业银行所面临的具体环境来制定商业银行经营管理发展计划，并积极组织实施。与此同时，还必须根据客观环境的变化情况，及时调整经营计划，以保证计划的可靠性和现实性。（二）有利于防范金融风险商业银行是经营货币资金的特殊的金融企业，由于其经营对象的特殊性和银行体系内在的脆弱性，商业银行的经营风险总是与其经营活动相伴而生。而且由于商业银行经营环境的复杂性，
6、导致金融风险的原因也是错综复杂的。既有宏观方面的原因，也有微观方面的原因；既有来自商业银行外部的原因，也有来自商业银行内部的原因。归根到底，都是由于商业银行经营管理所面临的错综复杂的环境所造成的。因此，为了更好地防范金融风险，商业银行必须要加强对经营管理环境的分析，分析经营管理环境的变化可能给商业银行带来的风险损失，以便采取切实可行的防范措施，将风险损失控制在最低限度，保证商业银行经营管理活动的安全运营。（三）有利于追求区域经济与银行的良性循环按照布莱尔的公司不能只围绕股东的利益来运营，应为利害关系者经营的理论，商业银行经营管理追求的目标，可以确立为：促进经济的发展，实现经济与金融的良性循环。
7、由于商业银行的经营管理活动总是在一定的区域中开展的，区域经济发展和运行的状况，对商业银行业务的发展不仅关系直接，而且影响很大。区域中经济的发展不仅需要商业银行融通资金，而且区域中经济成员的信用状况支撑着商业银行运作的良性循环。为此，商业银行通过对经营环境的分析，尤其是对商业银行所处的区域经济环境的分析，可以全面了解区域经济发展的状况，以便围绕商业银行经营管理的目标，在立足扶持区域经济发展的同时，为商业银行自身的发展奠定深厚的物质基础，并且通过培育和扶持区域内经济成员的信用观念，维护良好的信用秩序和良好的经营环境。这样有利于促进区域经济与商业银行的良性循环。（四）有利于追求更高的经营效率效率是单
8、位时间的产出。在单位时间内商业银行为社会提供的功能服务越多，发挥的作用越大，效率就越高。现代商业银行的功能就是为社会公众，为区域经济，为区域中的经济成员提供货币资金的收付结算，调剂余缺，来加速资金周转，节约资金使用，提高资金的使用效益。商业银行在发挥这些功能中，能够得到社会公众的好评，应当是它效率高的反映。因此，商业银行要加强经营管理环境的分析，随时了解和掌握社会公众、地区经济发展及各类经济成员对银行资金需求和服务的信息，以便及时作出回应，提供方便快捷的服务，这样既满足了客户的需求，又提高了商业银行在社会上的地位和威信，也实现了自身的经济效益。二、商业银行经营管理的内部条件商业银行经营管理的内
9、部条件，是指商业银行为了开展经营管理活动所必须具备的各种经营要素。包括商业银行资本金、金融人才、组织结构、内部管理制度、科学技术水平等。1商业银行资本金及产权形式。商业银行作为以盈利为目的的金融企业，资本是商业银行从事货币资本经营管理活动的最基本的物质条件，商业银行资本实力的雄厚与否，既是银行实力强弱的反映，也是其业务扩张的基础。因此，按照商业银行法的规定，商业银行开展经营管理活动必须首先拥有一定量的资本金。这是维持商业银行正常经营活动的必要保证，也是保护存款人和债权人的合法利益，维持商业银行对社会公众的信心的基本保证。如果没有一定量的资本金，银行就无从申请、登记、注册、开业，就无法购置营业用
10、房和相应的设备设施，就无法聘任金融人才，也就无法从事任何的经营管理活动。同时，商业银行的产权形式对其经营管理的影响也是比较大的。如果产权结构不合理、产权不明晰、产权形式单一，必然会造成其经营管理的僵化或混乱。因此，商业银行必须按照现代企业制度的要求，实现商业银行资本金的多元化，明晰产权关系，明确出资者和经营者之间的权利与义务关系，以保证商业银行各项业务活动的健康稳定的发展。2金融人才。为了保证商业银行经营管理活动的正常开展，商业银行必须拥有一批既掌握现代金融知识、熟悉金融业务、懂得经营技巧、又具有一定的现代金融管理能力的金融人才。现代商业银行的竞争，归根到底是人才的竞争，谁拥有的金融人才素质高
11、，谁就可以站在商业银行经营管理和金融业务创新的制高点，从而在竞争中处于优势。因此，商业银行必须要加强金融人才的引进与培养，造就一支适应现代商业银行发展需要，进而为保障商业银行能跟上知识经济发展步伐的高素质的金融人才队伍。同时，要建立健全合理的员工分配制度和激励约束机制，以充分调动员工的积极性和创造性，促进各项业务的快速发展。3组织结构与运行机制。建立一个机制灵活、运行高效的组织结构和运行机制是商业银行经营管理又一个必不可少的条件。它包括机构的种类和构成，机构之间的相互关系，以及机构内部的领导体制和组织形式等内容，是商业银行形态结构、权力关系和指挥方式三位一体的反映。因此，商业银行必须根据自身业
12、务发展和经营管理的实际状况，建立一个精干、灵敏、科学、高效的并且分工合理、职责明确、报告关系清晰的组织结构和运行机制，以保证商业银行各项业务活动的正常进行。4内部控制制度。内部控制制度是商业银行内部各种制度、程序、方法、措施等各种因素而形成的相互联系、相互制约的一种控制系统。一个高效运行的商业银行，离不开一整套严密科学的内部控制制度。它是协调与规范商业银行整体、商业银行内部各职能部门之间及内部各层员工在商业银行各项业务和管理活动中的关系与行为的基本保证。因此，商业银行必须建立一套适应市场经济发展要求的，又适合现代商业银行特征的完善的、科学的内部控制制度，商业银行应当对各项业务制定全面、系统、成
13、文的政策、制度和程序，并在全行范围内保持统一的业务标准和操作要求，同时，应根据国家法律规定、银行组织结构、经营状况、市场环境的变化进行修订和完善。以保证各项经营管理活动的连续性和有效性。5金融产品。金融产品就是由商业银行向市场提供的，令其客户注意、取得、利用或消费的一切事物，即商业银行对其客户所提供的一系列服务的组合。随着金融业务的创新和现代科学技术的发展，商业银行所提供的金融产品越来越多样化，可以满足不同客户的不同需求。而且一个银行提供的产品品种的多少、质量的高低、价格是否合理。反映了一个银行的经营管理水平和市场经营的能力。因此，商业银行应根据市场发展变化的情况和客户的需求，不断开发新的金融
14、产品和服务，不断扩大产品的应用范围，提高产品和服务的质量，以更好地满足市场对金融产品的需求。6科学技术水平与信息。随着电子计算机技术和现代通讯技术在银行的广泛应用，以及商业银行业务创新的不断发展，科学技术水平的高低已经成为衡量商业银行经营管理水平的一个重要条件。现代商业银行的发展，已经完全摒弃了过去“砖瓦银行”的模式，而通过电子银行、网上银行、自动服务系统来为客户提供全方位的服务。而技术的进步使商业银行的客户在获取银行服务时有了更多的选择。因此，商业银行必须把提高银行科学技术水平，加快银行电子化进程放到银行经营管理的重要位置上来。随着现代科学技术的发展，信息对商业银行来说也越来越重要，信息搜集
15、的质量、传输的速度，是否完整对商业银行的经营管理都会产生直接的影响。三、商业银行经营管理的外部条件商业银行经营管理的外部条件是指影响和制约商业银行经营管理的各种外部因素的总称，包括政治的、经济的、法制的、地理的等。从对商业银行经营管理活动影响的程度来看，商业银行经营管理的外部条件又可分为直接具体条件和间接一般条件。（一）直接具体条件直接具体条件是指对商业银行经营管理活动产生直接和制约作用的条件，如资金的供求关系及利率、汇率的状况；银行客户的需求和偏好；银行同业竞争的状况；中央银行及监管机构对商业银行的政策和管理情况等。1资金供求关系及利率变化情况。商业银行经营的对象是货币资金。资金供求双方在总
16、量上和结构上，在时间上和空间上都存在着矛盾，对资金的需求既有周期性的规律可循，也有临时性的补充需要，更有季节性的调剂余缺，所有这些都需要商业银行为它们提供服务。而商业银行能提供多少资金，主要取决于能吸收多少存款，存款对商业银行来说是被动性负债，因此，它又取决于社会公众的资金供给的倾向。与此同时，资金供求的种种矛盾，又会表现为利率水平和利率结构的变化，最终又会导致商业银行利率的伸缩，反过来，又会加深资金供求关系的变化。2商业银行客户的需求和偏好。商业银行经营的市场或其所有的现有及潜在客户的集合，其本身是不断变化的，而且也受到各种经济因素的影响。商业银行拥有各种类型的客户群体，主要包括各类经济组织和居民个人。经济组织有不同的行业、规模、所有制之分，还有企业的经营行为和经营状况与商业银行的经营管理状况有着密切的关系；居民个人也有不同的收入水平、职业身份和地区习俗之分。他们对金融服务的需求，既有一致性，又有差异性；既有稳定性，也有易变性。其多样化的需求为商业银行
