《农村小额贷款的风险分析》由会员分享，可在线阅读，更多相关《农村小额贷款的风险分析（12页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、摘要我国自上世纪50年代年建立农村信用合作社以来，已经有60多年发展历史。改革开放以来我国经济快速发展，农村信用社体制经过几次改革，各项业务指标得到迅速增长。其中农户小额贷款业务成为农村信用社代表业务，在支持我国开展“三农”事业方面做出了巨大贡献，有效缓解了农户生产资金匮乏的现象。多年来农户小额贷款业务不断发展壮大，尤其是在我国较落后地区，已经成为农户进行农、牧、林业生产活动的主要资金来源。但农户小额贷款业务暴露的问题也越发严重。本文着重对多伦县农村信用社农户小额贷款业务数据、操作模式等指标进行调查、分析，总结该信用社农户小额信贷业务的不足以及风险特征，并且提出简要的风险防范建议，希望能够“以
2、点及面”改善我国较落后地区农村信用社农户小额贷款业务存在的不足，为其风险防范工作带来帮助。关键词：农村信用社；农户小额贷款；业务风险；风险防范目录1 引言 12 多伦县小额信贷发展概况12.1 农村信用合作社概述 12.2 农户小额贷款概述 12.2.1 农户小额贷款定义 12.2.2 农户小额贷款用途 22.3多伦县农村信用合作社农户小额贷款发展现状 22.3.1 多伦县农、牧、林业发展现状 22.3.2 多伦县农村信用社现状 22.3.3 多伦县信用社农户小额贷款现状 33 多伦县农村信用社农户小额贷款业务主要风险分析 43.1 自然因素风险 53.2 市场风险 63.3 信用风险 63.
3、4 操作风险 73.5 风险特征总结 74 对多伦县农村信用社农户小额贷款业务风险的防范建议 8 4.1 针对农户方面的防范建议 8 4.1.1 帮助农户了解气象变动 8 4.1.2 建立价格信息公布手段 8 4.1.3 对农户进行农业保险知识的宣传 8 4.1.4 加强当地农户信用意识 84.2 针对农户小额贷款业务方面的防范建议 9 4.2.1 增加农户小额贷款客户经理人数 9 4.2.2 督促员工对专业知识的学习及应用 95 结论1012一、引言：我国作为一个农业大国，“三农”问题一直是我国经济发展的一大重点，解决“三农”问题的根本就在于让农民增加收益。而农民要增收首先要有资金扶持，所以
4、为响应国家号召加大支农信贷服务投入，我国各大商业银行纷纷开展农户贷款业务，但效果欠佳。真正对扶持农村经济发展起到显著效果的是我国农村信用社，因为我国农村信用社是将客户群体主要面向广大农户。截至到2013年我国一共有农村信用社1803家，农商行468家，农村合作银行122家，村镇银行1071家，农村信用社的数量占所有农村金融机构的一半以上，是我国农村金融机构中分布最广、服务最全面的机构。有关数据显示，我国农村信用社到2015年第一季度总资产达到23.7万亿元，占银行业机构比例为13%，发放小微贷款余额 3.3万亿元，不良贷款率从2011年的5.5%下降到，2014年的4.1%，虽然有减少但相比于
5、其他金融机构还是比较高，所以降低我国农村信用社不良信贷风险有重要意义，本文通过研究内蒙古多伦县农村信用社发展现状，以及该信用社农户小额贷款业务，分析得出该信用社农户小额贷款业务存在的风险特征，并提出改善建议，希望通过这种方式加强该地区农村信用社对于农户小额贷款业务风险的防控能力。二、多伦县小额信贷发展概况（一）农村信用合作社概述我国农村信用社是由中国人民银行组建、管理的农村金融机构，由地方政府，单位，企业或个人出资开办，从事一般银行业务的银行类金融机构，受中国人民银行的监管。我国农村信用社自上世纪50年代开办以来已有60多年历史，其区别于普通商业银行的特点是：它是农民与农村的其他人集资联合组成
6、，以帮助联合社员为宗旨的金融机构；贷款业务主要用于解决合作社农民资金需求问题；对于合作社内成员，信用社业务手续简单灵活。（二）农户小额贷款概述1.农户小额贷款定义农户小额贷款是农村信用社为了响应国家“三农”政策，提高信用社服务水平，加大支农信贷投入，在2001年开展的一项面向农户发放的无需抵押、担保的新型贷款，其特点是：手续简单无需担保或抵押，有限定额度、期限，一般额度不超过5万元，最多10万元，期限1到12个月，主要对象是从事农村土地耕种或农村经济有关的农民和个体经营户。2.农户小额贷款用途农户小额贷款主要有两种用途，第一是用于农户生产经营的资金，包括农业，畜牧业，养殖业，林业等，第二是用于
7、农户生活消费的资金，包括农户医疗，消费，子女教育等。（三）多伦县农、牧、林业发展现状截至到2013年多伦县农作物播种面积达到76.1万亩，与上年持平。全县粮食作物播种面积67.2万亩，比上年增长1%；全县蔬菜播种面积6万亩，比上年下降14.3%。多伦县牧业全年大小畜总头数19.0万头，比上年增加0.1万头，增长0.5%。其中，大畜13.5万头，下降6.3%；小畜5.5万只，增长22.2%。肉猪3.5万头，环比下降2.8%。全年牛存栏13.2万头，环比下降6.4%。大小畜出栏13.7万头，出栏率72.7%，繁殖成活率91.8%。全年肉类总产量1.8万吨，牛奶总产量6.3万吨，禽蛋类产量2000吨
8、，年末实有家禽约22万只。多伦县林业生态建设继续加强。全年共完成人工造林13.8万亩，全县封育面积52.2万亩。（四）多伦县农村信用社现状多伦县农村信用社现在共有1个营业部，7个下辖网点，各类员工153人，截止到2014年该信用社存款约5.2亿元，各项贷款余额达到7亿元左右。最近几年该县由于经济发展迅速，存贷款方面增加突出。表1为近年来多伦县信用社贷款业务情况。表1 多伦县信用社2011-2014年贷款情况总额（亿元）不良贷款（万元）不良率（%）20147.0030104.320136.0729744.920124.1224186.520112.4216216.7资料来源：多伦县信用社统计资料
9、图1 多伦信用社与全国信用社、商业银行贷款不良率资料来源：多伦县信用社，国家统计局，银监会统计信息图1是该县信用社不良贷款率与全国信用社平均不良贷款率折线对比图，通过图表数据显示，多伦县农村信用社2013年、2014年年不良贷款率有所降低，分析原因可能与当地近两年自然灾害少，政府组织农户进行订单生产有关。但多伦县信用社贷款不良率相比于同期全国平均水平还是略高，且远远高于其他商业银行不良贷款率，所以改善多伦县信用社信贷风险防控能力是重中之重。（五）多伦县信用社农户小额贷款现状农户小额贷款是多伦县信用社特色业务，更是贷款类主要业务，多伦县信用社农户小额贷款已经成为当地农民春耕、秋收等农业活动的重要
10、资金来源。2014年该信用社农户小额贷款达到1.6亿元，其中不良贷款约880万，不良率达到5.5%。1.主要额度及信用等级划分多伦县信用社农户小额贷款主要有3种额度划分见表2，多伦县信用社在发放农户小额贷款时，主要信用额度确定是根据农户农户完成还款约定年限来判断的，分为3个级别：一级信用额度农户是完成一年期还款约定，无违约情况的农户；二级信用额度农户是一年以上，3年以内无违约完成还款约定的农户；三级信用额度农户是3年以上无违约完成还款约定的农户。信用社客户经理会根据农户的信用等级以及申请来判断合适的贷款额度。表2 多伦县农信社农户小额贷款额度信用条件条件1年以下1年（含）-3年4年以上（含）贷
11、款额度（万元）1-35-77-10资料来源：多伦县信用社统计资料2.户均贷款额及贷款利率由于近年来该地区大力开展农业，政府扶持农户养殖、灌溉等，该县农业增长加快。表3是近年来多伦县信用社农户小额贷款户均贷款额。可以看到该地区农民对于贷款的需求在逐年增长，这与该地区农信社的发展与农户小额贷款普及有直接关系。多伦县信用社农户小额贷款利率有两种一种是信用额度5万元以内（含）的月利率0.89%，5万元到10万元（含）月利率0.86%。表3 2011-2014年多伦县信用社农户小额贷款户均贷款额 单位：万元时间2011201220132014户均贷款额1.82.33.54.2资料来源：多伦县信用社统计资
12、料3.贷款质量根据多伦县农村信用社2014年数据显示，多伦县信用社农户小额贷款额1.6亿元，较上年增长17.6%，不良贷款额度880万元，较上年增长近10%，不良率下降为5.5%，但与该信用社不良率控制在5%以内的目标还有一定差距。从农户小额贷款质量来看，该贷款不良率较高，风险发生的损失较大。4.贷款发放流程多伦县农村信用社农户小额贷款采用“一次审核，随用随贷”的方式，根据当地农户信用等级和经济状况来进行放贷，具体操作流程是：首先根据客户提供的身份、经济状况等信息，由信用社审批通过后发放贷款证；然后客户凭贷款证、身份证与本人印章到当地信用社办理贷款业务；办理期间信用社对贷款客户进行审核，与信用
13、社预留信息无误后批准贷款；最后在贷款到期前客户到信用社还本付息，由柜台员工清点核实，办理还款凭证。三、多伦县农村信用社农户小额贷款业务主要风险分析多伦县信用社农户小额贷款与其他信用类贷款业务一样具有信用风险、操作风险等统一风险，也具有其他信贷业务不具有的风险，如自然因素风险，市场价格风险等，以下是本文对多伦县信用社农户小额贷款主要风险的分析。（一）自然因素风险自然因素风险是我国农村信用社普遍存在的一种风险，具体指贷款农户因为自然不可抗力导致其农作物，经营产品，人身安全受到损失而无法按时偿还贷款从而给信用社带来损失的风险，该风险具有不可预测，不可控制，范围广泛，群体受灾的性质。内蒙古多伦县处在内
14、蒙古自治区与河北省交界地带，西南方向与浑善达克沙漠接壤，东面有滦河水系贯穿，气候复杂，易发生洪涝灾害，旱灾，病虫害，霜冻，冰雹等自然灾害，而该地区农业技术并不发达，当地农户在经受自然灾害后基本会面临全年经济入不敷出。以2012年7月份多伦县洪涝灾害为例，根据当地民政局统计，全县四个乡镇、26个行政村、89个村民小组、3791户、15164人受灾，农作物受灾面积90135亩，成灾面积88750亩，其中，30%-50%的农作物受灾面积51940亩、50%-70%毁坏面积34200亩、绝收面积2610亩，灾害造成101户民房进水，不同程度受损，倒损房屋6户，被洪水浸泡灾民存粮（小麦7670斤、胡麻2250斤、玉米2100斤、大米500斤、面粉1
