《{财务管理收款付款}的服务免输密码免签名免找零脱机交易非接触式付款等.》由会员分享，可在线阅读，更多相关《{财务管理收款付款}的服务免输密码免签名免找零脱机交易非接触式付款等.（18页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、第五章 电子支付电子商务较之传统商务的优越性，成为吸引越来越多的商家和个人上网购物和消费的原动力。然而，如何通过电子支付安全地完成整个交易过程，又是人们选择网上交易时所必须面对而且是首先要考虑的问题，电子支付是电子商务中一个极为重要的关键性组成部分。本章重点内容：电子支付流程电子支付工具5.1 电子支付流程 电子支付流程，就是进行电子支付过程中具体执行步骤在时间上的先后顺序。要明确电子支付的具体处理流程，就必须掌握电子支付的基本概念，了解常见的电子支付工具，并进一步明确消费者和商家对所选支付工具的认证过程等。5.1.1 电子支付的基本概念 电子支付，指的是以网络化的金融环境为基础，采用商用计算
2、机及网络和各类电子支付工具，以计算机网络技术和数据通信技术为手段，对存储在银行计算机系统中的各种电子数据进行处理，并通过计算机网络系统以电子信息的传递形式实现金融货币的流通和支付。5.1.2 电子支付的流程 任何商业活动都具有一定的时间执行顺序，这也就形成了不同的流程。电子支付流程主要取决于所采用的支付方式，不同的支付方式在业务流程上会产生很大的区别。不过，结合我们现在常见的电子支付方式，它们通常都具有以下交易环节：（1）消费者使用个人PC机接入因特网选定所要购买的物品，并使用个人PC机在线填写定货单，填写内容包括选购商品的在线商店、选购物品名称及数量、交货时间、交货地点等。（2）消费者通过电
3、子商务服务器与在线商店联系，在线商店做出应答，通知消费者判断所填定货单的货物单价、货款数额、交货方式等信息的准确性及是否有新的变化。（3）消费者选择付款方式，并确认订单，处理和传送付款指令。此时SET开始介入。（4）在SET中，消费者必须使用数字签名确认传递的订货单和付款指令信息。并进一步采用双重签名等技术对消费者个人账号信息进行保密处理。（5）在线商店接受定货单后，向消费者所在银行请求支付许可。交易信息通过支付网关传递到收单银行，然后经过银行确认、批准交易后，将确认信息反馈给合作的在线商店。（6）在线商店发送定货单确认信息给消费者，客户端软件记录交易日志，以备将来查询。（7）在线商店发送货物
4、或提供服务，并通知收单银行进行转账处理。即将对应货币金额从消费者的账户转移到在线商店账户或通知发卡银行进行在线支付。上述交易环节，可能因为消费者采用的金融机构及其所在行政和金融区域制定、执行的金融政策的差别而略有不同。5.1.3 电子支付与传统支付的区别 与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征：（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统
5、中运作的。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用相对于传统支付来说非常低，曾有过统计，电子支付费用仅为传统方式的几十分之一，甚至几百分之一。电子支付的这些特征，成为金融机构体系和消费者、商家摒弃传统支付方式，发展新型快捷、安全的支付系统的主要驱动因素。5.1.4 电子支付
6、存在的问题当然，目前电子支付仍然存在一些缺陷：比如安全问题，一直是困扰电子支付发展的关键性问题。大规模地推广电子支付，必须解决黑客入侵，内部作案，密码泄露等涉及资金安全的问题。另外，就是电子支付的金融环境和法律、政策环境的适应性问题，也就是电子支付必须具备的条件问题。消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件，要由消费者账户所在的银行发行，有相应的支付系统和商户所在银行的支持，被商户所认可等。如果消费者的支付工具得不到商户的认可，或者说缺乏相应的系统支持，电子支付也仍然难以实现。5.2 电子支付工具随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多，所采用的数据存储技术越来越先进，对持有者身份的认证
7、也越来越具有准确性和保密性。不过，2005年4月1日，被喻为“我国首部真正意义的信息化法律”的电子签名法的正式实施，以及其配套部门规章电子认证服务管理办法的同时实施，为我国电子商务的开展奠定了良好的法律基础。法律范围内的约束和规范，不仅解除了我国金融机构、商家和消费者接受电子支付这种方式并进一步逐渐在日常生活中使用电子支付工具的心理障碍，同时，也从以下几个方面促进了电子支付活动的广泛开展：（1）数据电文有法律效力。符合条件的电子签名，具有与手写签名或者盖章同等的效力。使用电子签名业务的用户将不再对与其交流信息的对方一无所知，从而使“虚拟空间”真正地与现实世界接轨。电子签名是构建网络交易信用体系
8、的关键部分。电子签名法赋予电子签章与数据电文以法律效力，将在很大程度上消除网络信用危机。可以设想这样一种情景：一个完全数字化的环境，所有的交流都由数字间的传输来完成，人们用微型电脑处理以前必须存于在实体介质上的工作，并用网络来传递这些信息。从一定意义上说，电子签名法拉开了信息数字化时代的立法序幕。（2）双方使用电子签名要有认证。在电子商务交易中，双方使用电子签名时，往往需要第三方对电子签名人的身份进行认证，向交易对方提供信誉保证，这个第三方一般称之为电子认证服务机构。电子签名法规定了认证机构的资质条件和认证机构的责任。电子认证服务提供者应保证电子签名证书内容在有效期内完整、准确，并保证电子签名
9、依赖方能够证实或者了解有关事项。（3）电信产业商机无限。电子签名法实施后，会为电信增值业务带来许多新的增长点。为电子签名提供电子证书服务，实质上是电信增值服务。一方面电信行业设立的认证机构可以依法拓展业务，另一方面网络证券、网络彩票等新型的交易形式，将促进电信增值业务扩展。可以说，电信业商机无限。以上几个要素的广泛应用，将会促进和衍生出更多的电子支付工具。随着我国乃至世界未来电信业的飞速发展，结合我国目前通信工具的申请、认证状况和消费者日常生活中通信工具的普及应用情况，通信智能卡将成为新时期电子商务支付平台乐于搭载的首选载体。5.2.1 电子支付工具的种类电子支付的工具可以分为三大类：一类是电
10、子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是银行卡类，包括智能卡、借记卡、购物卡、信用卡等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。本节主要介绍银行卡、电子现金、电子钱包和电子支票四种常见的电子支付工具。5.2.2 电子支付工具的基本概念及其使用方法电子支付工具的飞速发展也带来了很多新的问题，就如同早期的计算机一样，随着产生工具的不同也就有了不同的使用方法。另外，不同电子支付工具的发行机构所采用的业务流程差别、电子支付流程中相关实体的认证方法和选择认证机构的不同、不同金融机构所在区域法律和政策的异同，甚至于不同消费
11、者接入Internet和登录电子商务支付平台方式的不同，都成为电子支付工具使用方法各不相同的根本性原因。基于上述原因，我们将从这几个方面对当前我们生活中普遍认同使用的银行卡、电子现金、电子钱包和电子支票四种常见的电子支付工具的概念，尤其是它们的使用方法进行介绍。1银行卡及其使用方法银行卡，是对由金融机构中银行发布的具有金融货币流通功能的智能卡、借记卡、信用卡等的总称。按照采用的存储技术，又称为磁卡、智能卡。（1）银行卡的支付种类 银行卡目前的主要品种有智能卡、借记卡、购物卡、信用卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。从不同的支付流程安全性程度方面，可以把银行卡分为不同的类型。
12、目前，银行卡的支付主要有四种类型：无安全措施的银行卡支付方式、通过第三方代理人的银行卡支付方式、简单加密银行卡支付方式、SET银行卡支付方式。（2）国内领先的银行卡支付 目前，我国各大金融机构都纷纷推出了经中国人民银行认同、商家和消费者认可的银行卡支付平台，它们的服务方式尽管各有不同，但都可以提供给消费者比较安全、比较完善的银行卡支付。鉴于目前国内银行卡及其支付方式各自为政的局面，本节我们只简略介绍三种拥有银行卡支付功能的国内电子商务支付平台：1）首信易支付（首都电子商城网上支付平台）创建于1999年3月，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。现支持全国范围23家
13、银行发行的银行卡及全球范围4种国际信用卡在线支付，并拥有国内外800余家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。作为国内成立最早、规模最大的网上支付平台，首信易支付积累了丰富的运营经验。电子商务的发展不仅是电子问题，也不仅是商务问题，同时也是一个商业信用问题。首信易支付凭借独特的二次结算模式，作为支付过程中的中立第三方，成为首都电子商城构建法律、信用环境的必要组成部分。首信易网上支付平台的首页如下图5-1所示：图5-1 首信易网上支付平台主页示意图在首信易网上支付平台的支付业务中，“首信手机支付”是它们将现代通信工具与电子支付结合的业务创新方式，它把客户的手机号码与银行卡帐号进行绑定，通过
14、手机短信息接入方式，方便，快捷，安全，并能随时随地为拥有属于中国银联银行卡的手机客户提供个性化的金融增值服务。目前还可以通过语音（020-85547481），网站两种方式来开通服务，受理手机理财，手机购物等多项支付业务。首信手机支付的使用流程如下图5-2、图5-3、图5-4所示：图5-2-1 首信易手机支付主页示意图一图5-2-2 首信易手机支付主页示意图一图5-2-3 首信易手机支付主页示意图一图5-2-4 首信易手机支付主页示意图一图5-2-5 首信易手机支付主页示意图一图5-3-1 首信易手机支付主页示意图二图5-3-2 首信易手机支付主页示意图二图5-4 首信易手机支付主页示意图三首信
15、易支付现已开通VISA、MASTER、AE、JCB外币支付、60余种银行卡人民币支付、多种手机支付、会员支付方式。无论您对支付服务有任何意见或建议，都可用E-mail或留言的方式，以获得优质、满意的服务。2）西部支付（）是由成都富杰信息技术有限公司创建的一个互联网实时在线支付平台，是中西部地区第一家也是最具实力的一家网上在线支付平台。西部支付有完整的网站平台系统，已经接入近20家国内银行，支持60多种国内银行卡、信用卡实时在线支付，正在接入外币支付、手机支付、电话支付等多种支付手段，是国内为数不多的有独立支付体系和自主银行接入的支付平台之一。如下图5-5所示：图5-5 西部支付平台主页示意图3）网银在线是网银在线（北京）科技有限公司构建的电子支付平台。公司是2003年6月在中关村注册的高新技术企业，注册资金1000万人民币。凭借强大的技术实力和良好的服务理念，以“电子支付专家”为发展定位，联合中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行等国内各大银行，以及VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织，为国内中小型企业提供完善的电子支付解决方案。如图5-6所示：图5-6 网银在线支付平台主页示意图 当然，目前我们国家不同区域的金融机构也都纷纷推出了地域性的银行卡支付平台，由于篇幅有限，在这里我们
