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1、商业银行零售业务转型发展思考商业银行零售业务转型发展思考：未知 【摘 要】 在商业银行业务发展中，零售业务以其特有的较低风险、较低成本、稳定收益等特征在众多业务中占据重要的地位，其主要向储户个人或小微企业提供服务。一直以来，银行零售业务无论是在存贷款规模方面，还是利润贡献方面，都不及对公业务，发展相对缓慢。此外，随着大数据、云计算等技术的研究、开发，带动了互联网金融的发展，对银行零售业务造成了一定的打击。本文主要分析当下商业银行零售业务发展的主要问题，并结合市场情况提出改进建议。【关键词】 商业银行 零售业务转型 发展思考一、引言商业银行零售业务受众较广、服务种类多、交易金额较低、风险较小，一
2、直是银行的重要业务，其客户群体数量较大，包括居民个人、小微企业或其他组织，提供的主要业务包括存款、贷款、取款、票据、融资、信息咨询等多种业务。随着全球经济一体化发展，许多非银行机构开始经营零售业务，银行传统零售业务面对较强的市场竞争，并且互联网等高新技术等发展也对传统零售业务的运作模式带来了极大的考验。因此，商业银行零售业务转型是当前重要的主要任务之一，也是推动商业银行长远发展的重要源泉。本文主要分析当下商业银行零售业务发展的主要问题，并结合市场情况提出改进建议：创新业务种类，丰富业务内容；加大资金投入，完善技术体系；完善个人信用体系；健全互联网安全管理体系，加强风险意识。二、转型过程中存在的
3、问题商业银行零售业务转型中存在的问题主要包括：存在同质化竞争现象；缺少资金投入，技术力量薄弱；个人征信系统亟待完善；互联网信息安全存在隐患。下面，本文结合现实情况予以详述。（一）存在同质化竞争现象在传统零售业务经营模式的影响之下，大多商业银行的产品结构大同小异，思维模式陈旧及单一，难以进行产品创新。在市场竞争激烈的环境下，许多商业银行想要参与竞争，但由于自身创新能力较为薄弱，盲目跟从其他银行的产品设计，采取“拿来主义”，对创新金融产品进行模仿开发，未进行相关市场调查，产品缺乏个性及差异，同质化现象较为严重。长此以往，商业银行零售业务发展极为缓慢，服务方式单一枯燥，缺乏新意，产品结构传统、陈旧，
4、无法满足客户日益增长的服务需求，商业银行无法形成独特的竞争优势，业务转型进程缓慢。（二）缺少资金投入，技术力量薄弱商业银行零售业务转型发展的过程中，同质化现象严重，产品缺乏特性创新，从某种程度上说，资金投入与技术力量的缺乏，是产品创新难以实现的主要原因之一。就目前商业银行零售业务的现状来看，许多商业银行由于存贷利差减少、业务量萎缩、资金短缺等因素，利润指标常年无法顺利完成，有的商业银行甚至处于亏损状态，只能勉强维持日常业务工作的开支。因此，银行零售业务的研发与创新严重缺乏资金支持，技术力量较为薄弱，发展现状堪忧。最近几年，尽管经济整体发展及网络的进步为银行零售业转型带来了机遇，许多银行均对各大
5、网点进行技术改造和升级。但是，由于我国东中西区域发展不均衡，地方差距、城乡差距相对较大，一些偏远地区的商业银行网络技术落后，甚至尚未引入网络技术，导致部分地区缺乏技术力量支持，业务转型缓慢。同时，由于偏远地区经济较为落后，商业银行零售业务的研发人才及技术人才极度匮乏，产品研发过程艰难、坎坷，甚至出现“多走路”、“走弯路”的现象。长期下来，银行零售业务产品难以符合时代发展的需求及客户日益增长的服务需求，导致一些银行不得不照抄其他银行的创新产品，加剧了零售业务同质化现象，抑制了许多商业银行零售业务的健康发展。（三）个人征信系统亟待完善近些年来，尽管在公众的强烈呼吁之下，有关部门逐步制定并出台了与个
6、人征信制度方面相关的法律、法规、政策等，但是我国尚未能形成完整、统一的个人征信系统。同时，由于各个省市、各个县区之间经济发展不平衡、交流不顺畅、信息不共享，导致社会民众的个人征信信息记录困难，且难以统一形成系统数据，常见数据包括婚姻、社会保障、户籍、档案等个人信息，还有行政审批、企业破产等企业信息，这些信息都存在不同程度的“信息孤岛”，信息共享难以实现，商业银行难以正确掌握客户群体的信息，包括收入状况、财产状况等，这为零售业务发展带来了一定程度的信用风险，导致虚假信息、恶意透支信用卡等现象不断涌现。（四）互联网信息安全存在隐患在网络经济、网络消费的新兴时代环境下，我国的金融市场繁荣发展，互联网
7、为商业银行的业务发展带来了福音。但与此同时，互联网信息的安全存在一定潜在危险及隐患，对网络零售业务的发展带来了重大冲击。通过市场调查及新闻报道，我们可以发现，越来越多的社会公众对网络金融服务缺乏信心，认为网上支付的手段存在风险，个人信息容易泄露，资金安全难以保障。近几年来，由于木马病毒、恶意非法入侵、电信诈骗等事情层出不穷，加上个人隐私泄露问题，不同程度的隐患在金融服务项目中不断出现，导致社会民众对网络金融服务逐渐失去了信心。因此，为了保障自身的资金安全，许多民众放弃参与银行的网络零售业务服务，这对银行零售业务的转型来说，无疑是重大的打击。除此之外，我国的网络银行平台仍然未建立起完善的、统一的
8、评估标准及体系，相关的法律法规尚未出台，法律监管体系不够完善。当今时代，是网络金融发展的时代，网络安全问题对于商业银行长远发展来说，是重要的制约因素，因此，必须充分重视互联网信息安全问题，逐步解决安全隐患，降低风险，才能进一步加快商业银行零售业务转型。三、零售业务转型的改进措施基于以上分析，本文提出如下零售业务转型的改进措施：创新业务种类，丰富业务内容；加大资金投入，完善技术体系；完善个人信用体系；健全互联网安全管理体系，加强风险意识。（一）创新业务种类，丰富业务内容近些年来，商业银行零售业务发展缓慢，创新产品种类较少，且同质化现象较为严重，模仿其他商业银行的理财产品运作模式，缺乏新意，因此，
9、创新业务种类，丰富业务内容成为了零售业务转型过程中的重要工作任务，也是加快转型的关键措施。首先，银行应树立“原创为主、借鉴为辅”的工作理念，避免照搬照抄，在合理借鉴其他银行的成功经验的基础上，必须结合市场环境及银行自身状况，设计、研发创新理财产品，丰富理财服务的内容，满足多种客户的不同投资需求。其次，银行应适时建立起金融产品创新小组，小组成员主要包括专业的律师、会计师、编程人员、金融分析家还有消费者等等，不断优化产品研发流程，加强沟通合作，减少无效劳动及重复劳动。再者，银行应建立并完善客户群体及理财产品的数据库，利用计算机技术进行快速、全面的?稻菡?合、处理，生成业绩评估报告，为产品研发提供重
10、要的数据参考。 （二）加大资金投入，完善技术体系由于存贷利差不断减小、市场竞争日趋激烈，越来越多的商业银行面临巨大的经营难题，盈利状况欠佳。基于此，各个商业银行应当加快零售业务转型的步伐，积极引进先进的关键技术，加大资金投入，进一步完善技术体系。具体而言，在大数据、云计算充分发展的时代环境下，商业银行应加大科技方面的资金投入，积极建立起大数据应用体系及实施相应的工作管理机制，引进网络信息管理系统及专业的技术工具，通?大数据采集渠道获得更多的数据，从而有利于业务分析模型的建立，加强数据管控，逐步实现零售业务的流程信息化，提升业务管理水平，提高业务转型速度。（三）完善个人信用体系在商业银行零售业务
11、转型过程中，社会公众的个人信用体系起着关键作用，目前已建立起个人信用服务系统的地区相对较少，主要包括北京、上海地区等。因此，各地商业银行应积极呼吁当地政府加快建立个人征信制度体系。在这一征信体系中，个人的财产状况及收入情况都予以披露，同时还包括对个人的信息调查、信息处理、信息加工及管理等多项信息内容。除此之外，相关部门应当完善与个人征信制度相关的法律法规内容及规章制度内容，健全法律体系建设，维护个人信息安全及保护必要的个人隐私，明确个人征信信息的披露范围、使用情形及需要满足的条件、保密条款等内容，逐步完善个人信用体系，降低银行零售业务信用风险。（四）健全互联网安全管理体系，加强风险意识随着互联
12、网金融的出现与发展，商业银行在使用网络技术实现零售业务转型的过程中，不免出现网络安全管理问题，对零售业务的稳定发展造成了一定的困扰与打击。因此，商业银行应当健全互联网安全管理体系，加强风险意识，为零售业务转型及发展奠定重要的基础。首先，商业银行要强化网络信贷等新兴网络业务的风险管控，对用户的身份认证平台及交易平台进行严格的安全监督及控制，避免客户信息泄露，对木马病毒等漏洞制定解决方案，维护交易安全，同时加强风险揭示，提高客户的风险防范意识。五、结语在新形势下，我国的市场经济不断发展，对商业银行传统零售业务来说，互联网金融的出现也带来了新的机遇和挑战，同时推动其进入业务转型的重要变革时期。零售业务在商业银行业务发展中占据重要地位，是银行参与未来竞争的重要利润挖掘焦点，因此，银行应当树立正确的转型意识，积极创新服务产品，优化服务流程，满足客户需求，健全安全管理体系，减低系统风险，才能更好地实现长远发展。【参考文献】1 姜丽丽.商业银行零售业务转型发展思考J.时代金融，2017（6）：87-88.2 楚秀娟.商业银行零售业务转型研究D.山东大学，2014.
