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1、中国农业银行贷款操作规程(试行)中国农业银行第一章 总则第一条 为规范贷款运作，实现贷款业务程序化管理，提高信贷资产质量和信贷资金使用效益，依据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、中国人民银行颁布的贷款通则、国家外汇管理有关规定以及中国农业银行贷款管理制度、短期贷款管理办法和中长期贷款项目管理办法等有关金融法律、法规，制定本规程。第二条 本规程是遵循审贷分离制和信贷部门岗位责任制要求，建立信贷工作横向和纵向制约机制，实现信贷相互制约、规范运作及程序化管理。本规程实行贷款调查、审查、审批、检查部门或岗位分离运作。第三条 本规程适用于中国农业银行境内自营的本币、外币贷款业务。商业汇票承
2、兑与贴现业务、中国农业银行向境外借款人提供贷款及境外分支机构贷款另行规定。第二章 借款申请与受理第四条 借款申请。借款人应向开户行直接提出书面借款申请，说明借款币种、金额、期限、利率、用途、贷款方式、还款方式和借款人基本经营状况以及偿还能力等。第五条 借款申请的受理。开户行贷款调查部门(岗位)负责接受借款申请，并对借款人基本经营状况及项目可行性进行初步调查。根据初步调查结果和银行资金头寸、贷款规模，由开户行负责人决定是否同意受理。第六条 对同意受理的借款申请，贷款调查部门(岗位)通知借款人正式填写短期借款申请书或中长期借款申请书(见附件一和附件二)。借款人根据贷款人要求，向开户行贷款调查部门(
3、岗位)提供以下全部或部分资料：(一)借款人及担保人基本情况；(二)借款人及担保人营业执照；(三)有权部门批准的借款人公司章程及有关合同；(四)有资格部门出具的借款人及担保人验资报告；(五)中外合资经营等企业(公司)同意借款的董事会决议；(六)借款人及担保人的法定代表人证明书或法人授权委托书；(七)开户行会计部门开具的借款人已开立基本账户或一般存款账户的证明；(八)财政部门或会计(审计)事务所核准的借款人及担保人上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告；(九)借款人原有不合理占用贷款的纠正情况；(十)抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书，保证人同意承担连带责任的承诺书；(十一)
4、借款人及保证人年度信用等级证明；(十二)实行贷款证管理的地区，借款人及保证人持有的中国人民银行当地分行颁发的贷款证；(十三)购销合同、进出口批文及批准使用外汇的有效文件；(十四)生产经营或投资项目取得环境保护部门的许可证明；(十五)医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营等许可证明；(十六)申请中长期贷款还应提供以下全部或部分资料：1.有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告、项目扩初设计或实施方案、纳入年度固定资产投资计划等有关批文；2.项目开工前期准备工作完成情况；3.在开户行存入规定比例资本金的证明；4.资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的证明材料；5.申请外币贷款要提
5、供借款人前三年度经会计师事务所审计的年度财务报表；6.与贷款相关的其他材料。第七条 开户行负责人在借款申请书上签署同意进行贷款调查意见，贷款调查部门的内部管理岗(贷款综合管理岗)对有关资料登记后，贷款调查部门(岗位)开始进行贷款调查认定。第三章 贷款调查第八条 贷款调查部门(岗位)负责贷款调查。第九条 贷款调查部门(岗位)根据贷款受理意见及借款人提供的有关资料，及时对借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查认定，核实抵押物、质物、保证人情况，核实、认定借款人的信用等级，并测定贷款风险度。第十条 借款合法性的调查认定，应根据中国农业银行贷款法律审查的有关规定，重点调查认定：(一)借款企业、担保
6、企业的法人资格。应着重调查借款人是否有固定的生产经营场所，是否有必要的财产或者经费，是否能够独立承担民事责任，借款企业、担保企业法人营业执照是否在有效期限内，是否经工商部门办理了年检手续，是否发生了内容、名称变更，是否已被吊销、注销、声明作废。(二)对借款人、担保人为自然人的，应调查认定其为完全民事行为能力人；借款人且具有中华人民共和国国籍。(三)保证人资格。国家机关(经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外)、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体，企业法人的分支机构、职能部门(法人书面授权除外)，以及不具备法人资格和偿债能力的主管部门和行政性公司，不得为保
7、证人。(四)借款人、担保人法人公章及其法定代表人、授权委托人签名的真实性和有效性。依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具备签署有关借款法律文件的资格、条件。(五)依据有关法律规定和公司章程，审查借款人、担保人的法律组织形式和经营方式；对须经董事会决议同意借款和担保的，确认董事会同意借款决议、担保决议的真实性、合法性、有效性；对须经全体财产共有人书面同意担保的，确认财产共有人同意担保证明的真实性、合法性、有效性。(六)抵押物、质物清单所列抵押、质押物品的合法性。根据中华人民共和国担保法，土地所有权，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权(中华人民共和国担保法第
8、三十四条第(五)项、第三十六条第三款规定的除外)，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施，所有权、使用权不明或者有争议的财产，依法被查封、扣押、监管的财产，不得抵押。调查认定抵押人、出质人提供的抵押物、质物的权属证明真实、有效，抵押物、质物确为抵押人、出质人所有。(七)借款用途的合法性。审查认定借款使用是否属核准登记的经营范围，是否用于生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目，是否属用贷款从事股本权益性投资、有价证券、期货等方面投机性经营等贷款通则所列禁项。审查认定生产经营或投资项目已取得环境保护部门的许可证明。审查认定中长期借款是否符合
9、国家产业政策和社会发展规划，是否具有政府有权部门批准的项目建议书、项目可行性研究报告、扩初设计和纳入年度固定资产投资计划批文。进出口业务是否有政府有关部门的批文，是否有有权部门颁发的医药、卫生、采矿等特殊行业的生产、经营等许可证明。(八)购销合同的真实性。(九)实行贷款证管理的地区，应对借款人及保证人提供的贷款证的真实性进行认定，并核实、认定是否按规定办理了年审。第十一条 借款安全性的调查认定。主要调查认定：(一)借款申请人已在申请行开立基本账户或一般存款账户，且在其账户内保有不低于贷款余额10%的存款作为结算支付保证。(二)借款企业主要经营管理人员的业绩、品行、信用情况。(三)借款人及担保人
10、注册资本、固定资产、所有者权益等资产负债情况，以及资产负债表等财务报表的真实性。并计算借款人及保证人资产负债率、流动比率、资产收益率等指标。(四)贷款担保的有效性。调查保证人的担保能力，抵押物、质物和权利的抵押性能、变现能力，认定其符合中国农业银行贷款担保管理办法规定的条件，其中贷款保证人资产负债率不高于70%，保证贷款的最高额不超过保证人资产总额的80%，抵押担保贷款额一般不超过抵押物变现值的80%，质押贷款额一般不超过质物现值的90%。(五)借款人原应付贷款利息和到期贷款的清偿情况。认定不良贷款数额和结欠贷款利息数额，并分析其成因，认定借款人做出的偿还计划。对在实行承包、租赁、联营、合并、
11、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中的借款人，应调查认定其已清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应的担保。(六)借款人原有不合理占用贷款及纠正情况。(七)有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资情况，认定借款人对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%(国务院另有规定的除外)。(八)保证人对借款承担连带责任。(九)抵押人用以抵押的财产具体明确，不得使用“以全部资产作抵押”的表述。(十)抵押登记期限正确、有效，认定各类抵押物的使用期限、使用寿命长于借款期限。(十一)借款人实行抵押担保后，是否还另需保证担保。以下两种情况还另需实行保证担保：1.借款企业抵押财产变现后不
12、足贷款额的；2.抵押财产虽能抵偿贷款额，但还不足以消除贷款风险的。(十二)对申请信用贷款方式的，除对上述有关款项进行调查认定外，还应调查认定借款人同时具备以下条件：1.是AAA级信用企业；2.贷款数额不超过借款人所有者权益总额；3.资产负债率在40%以下；4.流动比率在1.5以上；5.无不良贷款和应收未收贷款利息。(十三)对申请中长期贷款的，还应调查认定：1.借款人在开户行存入规定比例资本金的真实性；2.资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的可行性；3.对项目可行性及采购招标情况进行初步调查。(十四)对申请外币贷款的，还须调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力。第十二条 借款盈利性的
13、调查，主要有：(一)调查认定借款人以往三年的经营效益情况；(二)调查借款人市场营销情况及拟实现的经济效益和社会效益；(三)调查借款给银行收入、结算、结售汇、存款等方面带来的效益，分析、预测销售收入归行情况；(四)调查外币借款人的创汇能力。第十三条 核实、认定借款人、保证人信用等级。贷款调查部门(岗位)在对借款合法性、安全性、盈利性等情况进行调查认定的基础上，认定借款人、保证人信用等级。应根据中国农业银行企业信用等级评定办法，评定借款人、保证人年度信用等级。对借款人、保证人经营管理状况变化较大的，应进行重新测评，按新的信用等级掌握。对未参加年度信用等级评定的，应依据信用等级评定办法，评定借款人、
14、保证人的信用等级。第十四条 根据借款人信用等级、申请贷款方式，认定贷款对象和贷款方式的风险系数权重，测算贷款风险度。第十五条 填写借款人基本情况调查表(附件三)和短期贷款调查、审查、审(报)批表(附件四)、中长期贷款调查、审查、审(报)批表(附件五)贷款调查部分。第十六条 在贷款调查部门(岗位)对中长期贷款初步调查的基础上，项目评估机构应按照中国农业银行中长期贷款项目评估办法，进行贷款项目评估，并写出项目评估报告。第十七条 将重要资料复印留存归档后，全部贷款调查认定资料、项目评估报告及有关资料登记。登记后，移交贷款审核部门(岗位)。第四章 贷款审查第十九条 贷款审核部门(岗位)根据移交的有关资
15、料，审查核准贷款调查部门(岗位)提出调查认定意见的准确性、完整性、合理性，复测贷款风险度，并提出贷与不贷的建议。第二十条 贷款审核部门(岗位)主要审查、核准：(一)审查调查部门(岗位)移交的有关借款人资料、贷款调查认定资料以及项目评估机构撰写的项目评估报告等资料的完整性；(二)依据有关法规、政策、制度，逐项核准调查岗调查认定意见的合理性、准确性；(三)复测借款人、保证人信用等级和该笔贷款风险度；(四)依据中国农业银行授信额度管理办法，审核借款人授信额度(包括本外币贷款、贴现、信用卡透支、承兑、国内外信用证、对外担保、进出口押汇和担保提货等)使用情况。第二十一条 根据审查结果，提出贷与不贷以及贷款币种、期限、金额、利率、贷款方式、还款方式等建议。第二十二条 对贷款调查部门(岗位)、项目评估机构移交资料不全、调查认定意见不完整、不准确的，贷款审核部门(岗位)责成本部门内部管理岗(贷款综合管理岗)将有关材料退回贷款调查部门(岗位)、评估机构。第二十三条 贷款审核部门(岗位)填写贷款调查、审查、审(报)批表贷款审查部分，并连同有关资料交本部门内部管理岗(贷款综合管理岗)登记。登记后，移交贷款审查委员会、贷款决策岗。第五章 贷款审批第二十四条 贷款审批由各级行的贷款决策岗负责，贷款决策岗由各级行长或行长授权人承担。第二十五条 贷款实
