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1、P2P网络贷款风险问题探析【摘要】随着网络的发展，网络在满足人们需求上体现出巨大的潜力，电商、P2P网络贷款平台等新兴服务形式不断涌现。其中P2P网络贷款更是受到中小企业的追捧。这种新兴的贷款方式在缓解贷款供求矛盾上发挥了重要的作用，但其存在的风险也不容忽视，只有如此，才能让这种新兴的贷款模式不断完善、发展。本文分析了P2P网络贷款存在的风险，在此基础上提出了P2P网络贷款风险的应对措施，以期更好地规避风险，促进P2P网络贷款的健康、可持续发展。 【关键词】P2P网络贷款；风险；应对相较于银行信贷，P2P网络贷款的准入门槛更低、手续更简单、贷款形式更加灵活，比较适合当前的中小企业及个人客户。目
2、前，P2P贷款业务快速增长，在融资服务提供上，与传统信贷体系相呼应，分担了较大一部分融资压力。但是P2P网络贷款毕竟才刚刚兴起，在诸多方面还不甚成熟，存在一系列风险。笔者结合自身的经验，分析了P2P网络贷款存在的风险，并提出了相应的应对措施，具体如下。1.P2P网络贷款存在的风险1.1网络平台运营风险P2P网络贷款是通过网络平台实现的，如果平台运营管理出现了问题，自然会引发运营风险。具体来说，主要体现在如下几个方面：其一，信息泄露风险。网络平台有其借贷认证体系，需要借款人留下个人信息、企业信息、信贷记录等，一旦这些信息泄露将产生巨大的损失。其次，内部管理风险。如果平台在运营过程中，内部管理水平
3、不高，运营程序、流程失效，网络贷款可能变成非法集资。其三，道德风险。通过网络平台，投融资双方进行借贷行为，借贷通过平台账户完成。在这个融资的过程中，平台会有大量资金沉淀，如果监管不到位，制度不完善，存在平台监守自盗的道德风险。1.2贷款存在信用风险P2P网络贷款平台风险管理体系较之传统的银行信贷体系，还存在一定的差距；管理人的专业素质、职业道德水平也需要提高。如上两个方面的缺陷，使P2P网络贷款存在较大的信用风险。此外，我们还需要看到，我国的个人信用体系尚不完善，网络平台的信息透明度还不是很高，线上资料审核的真实性也有待商榷。如果不改善这些问题，网络贷款的信用风险将很难预防。1.3监管中的操作
4、风险如果从监管的角度来看，网络贷款存在操作风险。这主要可以体现在如下两个方面：其一，法律制度不完善导致的风险。目前我国针对网络贷款尚没有系统的法律体系、制度规章，属于监管盲区，如果不尽快完善法律制度体系，网络贷款的操作风险将无法有效地预防；其二，监管不到位。在对网络贷款平台监管的过程中，监管力度不强，监管责任心不强，规章制度的执行不到位，诱发了一系列操作风险。2.P2P网络贷款风险的应对措施2.1完善平台运营体系为了降低、规避网络平台运营风险，就需要从平台内部的运营制度着手，着力提高平台的内控水平及风险防控水平，完善风险防控体系，规范日常的交易流程，确保贷款的安全性、稳定性。具体来说，要采取如
5、下措施：其一，做好平台审核工作。平台在运行过程中，要做好审核工作，一方面要加强基本面审查、实名认证，另一方面要做好平台信息共享、抵押担保工作。只有如此，才能认证客户的资格，进行科学、准确地授信，降低违约风险。其二，建立风险预防、预警、惩罚机制。为了降低运营风险，平台除了要做好基本的风险评估、核实工作，还要建立完善的风险预警体系以及惩罚机制，提高平台运营的系统性、严密性。其三，加强网络安全管理。网络本身存在技术风险，为了预防该风险，平台应该做好网络安全管理工作。2.2综合应对信用风险为了应对网络贷款的信用风险，应该采取综合的预防措施，具体来说，应该做到如下几点：其一，规范风险管理体系。网络贷款平
6、台应该规范自身的风险管理行为，不违规向不合规的贷款客户提供贷款。其二，提高网络贷款平台人员素质。为了使网络贷款获得长远、可持续发展，就需要着力提高网络贷款平台人员的素质，如此，才能彰显出贷款制度、流程的效用，降低信用风险。其三，完善我国的社会征信体系。政府及金融主管部门大力推进社会征信体系建设，建立完善的个人征信体系，为P2P网络贷款平台的发展提供保证。只有实现个人征信信息联网，才能减少投机、违法、违规行为，降低骗贷风险。2.3完善贷款监管体系从当前的情况来看，我国的网络贷款监管还未形成体系化的监管体系，相关监管依据多来源于一些零散的法律法规，法律效力不强，难以系统、全面地将网贷纳入到金融监管
7、体系中来。网络贷款虽然解决了部分企业、个人的贷款问题，但是由于其监管力度不强，风险更大。一旦爆发风险，将引发一系列的社会问题。从这个角度来看，将网络贷款监管纳入到金融监管体系中，强化监管，有着很强的必要性。具体来说，应该从如下几个方面努力：其一，完善相关法律法规。立法部门应该加强对网贷的调查、研究，将网贷监管纳入立法程序，建立以专门法为核心的法律体系。其二，完善相关管理机制。为了解决眼前的监管问题，政府及金融监管部门应该在市场准入、统计监测、征信、资金监管等方面加强对网络贷款平台的管理。其三，银监会、人民银行及个地方机构，应该根据P2P网站的电子支付情况，进行针对性的风险管理，提高监管效力。3
8、.总结P2P网络贷款发展迅速，在为企业、个人提供贷款便利的同时，也潜藏、表现出诸多的风险。本文分析了P2P网络贷款存在的风险，提出了P2P网络贷款风险的应对措施，以期更好地规避、降低风险，促进P2P网络贷款的健康、可持续发展。参考文献：1王彪.P2P网络借贷风险及防范对策J.企业技术开发，2015（34）2黄睿龙.我国P2P网络贷款现状、风险和防控建议J.湖北经济学院学报（人文社会科学版），2015（05）3张一鹏，连泽锐.P2P网络信贷平台的风险控制J.商，2015（48）4戚君贤，王理冬.网络借贷的风险分析与建议J.金融科技时代，2014（01）5陈致远.P2P网络借贷的现状与发展初探J.企业技术开发，2015（34）
