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1、理 财 寄 语理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。理财是感性与理性的结合产物。古人云“人生在世几十年，犹如弹指一挥间”。我想这话不仅精辟流畅、意味深远，耐人寻味，而且简短的话语间描绘出了人生的真谛。如果我们站在人生的高度来看，这轻描淡写的话背后蕴含着如何用有限的时间规划充满色彩的一生，刻画出一幅美丽的人生画卷。本案例的主人公刚刚步入社会，人生还如同一张白纸，为了让他人生更加美丽，在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中的这一小点，早用、常用、巧用这一小点，一定能使您的生活更加自由、自在、自主。目 录声明1方案概要2基
2、本参数设定3家庭财务分析4客户的理财目标与风险属性性界定5拟定客户理财方案6进一步的咨询和意见7定期检查8- 14 -一、声明1、本人制定的理财规划均基于客户提供的数据，请客户保证数据的准确完整。2、本团人针对客户之个别状况及需求，提供理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。3、上述之数据、讯息提供及操作策略之建议等，本人将汇整为理财规划报告书提供给客户参考，或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。4、本人应尽力依靠投资专业知识与能力，及应注意处理原则，对客户提供各项信息服务，并应以客户利益为最优先之考量。但本人无法提供必定获利之保证，因此本人对客户之理财行
3、为，不负盈余之完全责任。5、如果需要书面的个人理财规划建议，请签署相关调查表文件以授权理财规划师使用该数据为您进行财务状况分析和制定财务计划。6、若您的财务状况发生重大变化，您有义务及时告知为您服务的理财规划师；若宏观经济发生了重大变化，理财规划师也有义务告知客户，以便及时对理财方案作出调整。7、专业胜任说明：本人为资深金融理财师，已获得中国金融理财标准委员会颁发的国际金融理财师AFP资格证书。8.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。9、应揭露事项1) 本规划
4、报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 不收扣客户任何费用或现金、回扣、提成。2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立，3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。客户声明1、本人足以提供理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、个人风险喜好、理财目标、特殊需求等数据和各项凭证，并要求恒生银行理财规划师仅根据此信息为本人提供服务。2、本人理解恒生银行理财规划师提供的个人财务规划服务的质量将依赖于本数据调查表中信息的准确性。因此，本人声明并保证，本数据调查表中的信息是完整而准确的。客户签字： 日期： 2008年8月20日 恒生银行理财规划师签字： 日期：
5、2008年8月20日 二、方案概要 1、 客户背景情况小易大学毕业后在一家航空公司从事物流工作，与同学在上海合租房子居住。远在四川的父母身体健康，目前生活上不仅不需要小易赡养，还可以拿出一些资金来支援孩子。、客户财务基本状况月度收支：月薪元，没有其他收入来源。支出方面主要是租房元，生活费元。每月净结余元，净结余比例较大。年度收支：目前年终奖金尚未确定，不过年度开支也暂时没有。资产负债：股票市值万元，父母资助万元。信用卡欠款元。、理财目标） 预计三年内结婚。） 需要在上海购买一套房子，时间没有具体确定。但希望能在结婚前购买。） 希望购买适合自己的保险。） 资产的保值和增值。不过由于自己没有太多闲
6、暇时间，因此股票上的投资是否要做调整存在疑虑。三、基本参数设定1、参数组一：考虑到近年来的宏观经济形式的基本情况，如人民币升值带来的资产升值，以及GDP继续高速增长等，做出以下基本假设：时间跨度：年内年收入增长率%；年通货膨胀率%；学费成长率%；住房价格增长率%偏股型基金年收益率%；债券型基金年收益率%2、参数组二：时间跨度：年后年收入增长率%；年通货膨胀率%学费成长率%；住房价格增长率%偏股型基金收益率%；债券型基金年收益率%四、家庭财务状况分析、 家庭现金流量表每月收支状况 （单位元）收入支出本人月收入4000房屋月供400配偶收入0基本生活开销600其它收入0医疗费0合计4000合计10
7、00每月结余3000目前月结余资金比例比较大，可以在留足紧急备用金后充分利用投资渠道来提高收益。、 年度收支状况年度收支状况 （单位元）收入支出年终奖金不明保费支出0其他收入0其他支出0合计0合计0年度结余0家庭资产负债状况 （单位元） 家庭资产家庭负债活期及现金10万房屋贷款0定期存款0其他贷款信用卡欠款4000基金0股票6万合计16万 合计4000家庭资产净值15.6万自用资产占极高的份额，可用于投资的比例也比较高。为完成设定的理财目标，合理保障和充分投资二者缺一不可。五、客户的理财目标与风险属性界定、 客户的理财目标根据设定条件，各目标优先级如下：） 保险计划根据需要购买一定数额的商业保
8、险。） 购房计划在三年内准备购房的首付款。） 结婚计划为三年后结婚准备一笔费用。、 客户的风险属性风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分26总分50分，25岁以下为50分，每多1岁少1 分，75岁以上0分就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者实业家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无投资知识有专业证照财经类专业自修有心得懂一些一片空白总分风险承受态度评分表忍受亏损10分8分6分4分2分客户得分不能忍受0分，每增加1加2分，可容忍25得50分首要考虑赚短线差价长期利得年现金收益
9、抗通膨保值保本保息认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性避免工具无期货股票房地产债券总分风险矩阵表风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低态度0-19分货币705040200债券2040405050股票1010203050预期报酬率3.44.04.85.97.5标准差4.25.58.211.717.5中低态度20-39分货币50402000债券4040505040股票1020305060预期报酬率4.
10、04.85.97.58标准差5.58.211.717.520中态度40-59分货币4020000债券4050504030股票2030506070预期报酬率4.85.97.588.5标准差8.211.717.52022.4中高态度60-79分货币200000债券3050403020股票5050607080预期报酬率5.97.588.59标准差11.717.52022.424.9高态度80-100分货币00000债券5040302010股票5060708090预期报酬率7.588.599.5标准差17.52022.424.927.5经以上调查，判定客户属于高风险能力与高风险承受态度的投资人，由于客
11、户的风险态度和承受能力都非常优秀,为保证资产的收益性.我们做以下的资产投资组合为:在留足够准备金的情况下，将其全部资产都配置在风险资产上。股票型基金%，债券型基金%。比照客户的实际情况设置了投资组合：项目收益率标准差比例3年内3年后债券型基金%股票型基金%3年内预期收益率 E（R）=.*.+.*.=.%3年后预期收益率 E（R）=.*.+.*.=.%、 客户资产结构设定） 应急准备金准备：根据客户收支情况，准备元即可。考虑客户已持有信用卡，应急资金建议以货币市场基金形式保存，这样不仅可以保持一个高于活期存款的收益，也不影响应急使用。） 保险基金准备：根据客户自身状况，提取年收入的一定比例购买商业保险，包括意外鲜和定期人身寿险。） 购房基金准备：除去应急准备金外，还有万的初始资金可供投资。） 结婚资金准备：主要通过每月结余的收入来积累。由于婚礼费用弹性稍大，因此考虑主要配置高风险的股票性基金。多出来的钱可用于购房。六、拟订客户理财方案 根据客户理财目标顺序、实际家庭状况及风险属性等特征，拟订理财方案如下：、 保险计划：客户目前处于家庭形成期，还没有结婚生子，家庭责任较少。因此保障主要以自身为主，收益人一般为父母。所以我们建议客户购买保额为万元左右的年期缴定期寿险，受益人为父母。优点是每期保费较低，可以用最少的钱实现最
