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1、农村小型金融机构发展和风险分析摘 要近年来，我国农村经济快速发展，这对我国农村金融服务提出了更高的要求。农村小型金融机构，被认为是解决“三农”建设资金短缺问题的新希望。因此，为了更好更快的促进我国农村经济的发展，加快新农村建设，应该大力发展农村小型金融机构，解决农村融资难的问题。与此同时，农村小心金融机构被认为存在高风险、低收益的特点，那么我们在发展农村小型金融机构的同时如何防范存在的风险呢？本文在分析了我国农村小心金融机构面临的信用风险、流动性风险和操作风险的基础上，以小型金融机构中的村镇银行为主要研究对象，介绍并分析它们采取的风险管理措施。关键词： 农村； 小型金融机构； 发展； 风险An
2、alysis of the development and the risks of small financial institutions in rural areaAbstract The economy has gained a rapid development in rural area, for rural financial services put forward higher request. Rural small financial institutions, considered to solve the san nong construction fund shor
3、tage problem of hope. In order to better and faster promoting the development of the rural economy, speed up the construction of new countryside, should vigorously develop rural financial institutions, solve the careful financing problems. Meanwhile, the rural financial institutions to be considered
4、 high and low income of existing in the development characteristics, so how the rural small financial institutions prevent risks? Based on the analysis of the rural financial institutions face carefully credit risk, liquidity risk and risk of operation, on the basis of the financial institutions in
5、small town bank as the main research object, introduce and analyze the risk management measures are taken.Key words: rural area ; small financial institutions; development; risk目 录引 言4一、文献综述4（一）西方农村金融理论简述及研究现状41农业融资理论42不完全竞争理论5（二）国内农村金融理论简述及研究现状6二、农村小型金融机构的发展状况6（一）发展农村小型金融机构的重要性6（二）农村金融机构发展的历程811978
6、1993年：恢复起步阶段8219942002年：调整阶段832003年至今：政府引导扶持阶段9三、农村小型金融机构的风险分析9（一）农村小型金融机构存在的风险91信用风险92流动性风险103操作风险10（二）农村小型金融机构风险管理11四、加快农村小型金融机构发展的对策和建议12（一）加大对农村小型金融机构的支持力度，营造良好的发展环境12（二）加快农村信用体制建设，创造宽松的信用环境。13（三）加强农村小型金融机构的监督和管理13五、结束语13参考文献：15致 谢16农村小型金融机构发展和风险分析引 言农村小型金融机构，包括资金互助社、村镇银行和小额贷款公司，是我国农村金融体系的最重要组成部
7、分，其发展模式问题事关我国农村金融大局。由于我国农户信贷小额、分散、短期等特征决定了具有信息成本优势和管理监督成本优势的小型金融机构才是最适合农村基层的金融组织。为了推进我国农村金融体系多层次的发展，解决长期以来困扰农村建设的信贷资金供给短缺问题，农村小型金融机构的作用日益突出。农村小型金融机构为“新农村”建设和新型农业的发展注入了新的活力。然而由于刚刚起步，相关的配套政策和措施还没有跟上，利率、信贷、人才等方面的管理基本上直接参照大中型商业银行的城市模式，忽视了农村小型金融机构运作的特殊性。在经济不断发展的今天，如何加快农村小型金融机构的发展并加强其风险管理已显得至关重要。因此，本文将围绕我
8、国农村小型金融机构的发展历程及其自身特点，对我国农村小型金融机构的发展和可能存在的风险作一个较为全面的分析，并在此基础上提出一些加快我国农村小型金融机构发展和提高风险管理能力的建议。一、文献综述（一）西方农村金融理论简述及研究现状1农业融资理论在麦金农和肖的金融抑制理论基础上，分析发展中国家的农村金融问题，形成了农业融资论。该理论认为，农村居民特别是贫困家庭，没有储蓄能力，因而农村广泛存在着资金短缺问题。由于农业天然存在着收入的不确定性，投资的长期性，低收益性等缺点，农业不可能成为以利润最大化为目标的商业化金融机构的融资对象。因此，必须靠政府通过建立非营利性的专门金融机构从农村外部注入政策性资
9、金，制订较低的农业贷款利率，降低农业的融资成本，以增加农业生产投入，缓解农村贫困。同时，考虑到农村的民间借贷利率普遍比国家制订的利率要高得多，使得求助于民间借贷的农户更加贫困并阻碍了农业生产的发展。为打击农村高利贷活动，需要通过银行设在农村基层分支机构和信用合作组织，为农村注入大量贴息或无息的政策性资金。农业融资论在20世纪80年代以前，一直在农村金融理论界居于主流的地位。恰恰因为农业融资论存在上述缺陷，使其主流地位在1980年代被反其道而行之的农村金融市场论所取代。农村金融市场理论是建立在金融深化理论基础上的，它反对政府干预，重视自由市场。该理论认为：农村居民及其贫困阶层具有储蓄能力，没有必
10、要从外部注入资金，低息政策不能很好地激励人们向金融机构存款，抑制了金融发展；农村金融机构资金的外部依存度过高是造成其贷款回收率较低的重要原因，非正式金融的高利率因农村资金拥有较高机会成本和风险费用而具有一定的合理性。在农村金融市场理论下的政策主要包括：农村金融机构的主要功能是储蓄动员，充当农村经济内部的资金余缺部门之间的金融中介；为了发挥储蓄动员和平衡资金供求的功能，利率必须由市场机制决定，而且实际存款利率不能成为负数；评判农村金融体系运转成功与否的标准是农村金融机构的资金中介量和经营的自立性与可持续性，没有必要实行专向特定目标贷款制度；农村非正式金融的存在具有一定的合理性，不应搞一刀切，一律
11、取消，应当积极引导，促进非正式金融和正式金融之间的互补，而不是行政命令下的强制替代。2不完全竞争理论学者们把斯蒂格利茨等人提出的金融约束理论运用到农村金融领域，形成了不完全竞争市场理论。该理论认为：农村金融市场不是一个完全竞争的市场，借贷双方之间存在着信息不对称，即放款一方的金融机构对于借款人的情况根本无法充分掌握（不完全信息），如果仅仅靠市场机制就可能无法生长出一个农村社会所需要的金融市场。因此，有必要采取诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场化措施。不完全竞争市场理论的政策主张是：金融市场发展的前提条件是低通货膨胀率等宏观经济的稳定；在金融市场发育到一定程度之前，相比利率自由化
12、，更应当注意将实际存款利率保持在正数范围内，并同时抑制存款利率的增长，若因此而产生信用分配和过度信用需求问题，可由政府在不损害金融机构动员储蓄的同时从外部供给资金；在不损害银行最基本利润的范围内，政策性金融（面向特定部门的低息融资）是有效的；政府应鼓励并利用借款人联保小组以及组织借款人互助合作形式，以避免农村金融市场存在的不完全信息所导致的贷款回收率低下的问题，利用担保融资、使用权担保以及互助储金会等办法是有效的，以改善信息的非对称性；融资与实物买卖（肥料、作物等）相结合的方法是有效的，以确保贷款的回收；为促进金融机构的发展，应给予其一定的特殊政策，如限制新参与者等保护措施，非正式金融市场一般
13、效率较低，可以依靠通过政府的适当介入来加以改善。（二）国内农村金融理论简述及研究现状相比较西方而言，我国在农村金融方面的研究起步较晚，主要是依据我国的国情，结合我国农村的发展情况，理论界做出相关研究，将我国农村金融的发展划分我三个阶段：19781993年：恢复起步阶段；19942002年：调整阶段；2003年至今：政府引导扶持阶段。特别是十七届三中全会之后，要求积极建立我国现代农村金融制度。为了进一步搞活放开农村经济，理论界对在农村设立小型金融机构的必要性进行了研究，主要从解决我国当前农村融资难的问题出发，提出了在农村设立小型金融机构是发展农村经济的需要，设立小型金融机构是克服信息不对称的需要
14、。另外，在农村设立小型金融机构是建立我国现代金融体系的关键一步，能很好的促进我国金融业的发展。在分析了在农村设立小型金融机构必要性的同时，一些学者也对小型金融机构所存在的问题进行了分析，由于它们自身的一些特点，使得农村小型金融机构会面临比其他金融机构更大的风险。鲁朝云、廖航在农村小型金融机构风险与管理一文就分析了我国农村小型金融机构会面临着存贷款比例失衡，员工综合素质低下等风险。另外还指出当前我国的一些政策也制约了其发展。因此，目前我国理论界主要从发展和风险管理两个方面对我国农村小型金融机构的做出研究。一些理论成果为我国的小型金融机构的发展提供理论支持。二、农村小型金融机构的发展状况（一）发展
15、农村小型金融机构的重要性1小型金融机构的设立是“三农”经济发展的现实需要改革开放以来，在制度变革和金融创新的强有力推动下，我国的金融发展取得了长足进步。但是就金融发展的地域结构来看，城乡发展很不协调且呈加剧之势，金融二元结构特征十分突出，农村金融被严重边缘化，农村金融抑制现象严重。 县级金融机构大量撤并导致农村金融体系严重萎缩，未撤的县级银行贷款权也被上收，无法对农村经济发展提供有效的金融支持；国有商业银行县支行和县域邮政储蓄机构成为两大“资金漏斗”，其吸收的农村资金大量倒流城市使农村资金“非农化”问题十分严重，进一步加剧了农村资金供求关系的紧张，一些农户种植和养殖方面的正常资金需要及一些乡镇企业的流动资金需要，也不得不求助于高利借贷；由于机构缩减，缺乏竞争，农村的金融服务功能弱化，金融产品和金融服务种类单调，基本上只有传统的存贷业务，农民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融发展的成果；农村保险业严重落后于“三农”对风险控制的需求和农村经济的发展，全国仅有几家成立不久的专业性农业保险公司，农业保险的业务覆盖范围很窄；资本市场的触角没有延伸到农村，县域范围内的企业通过直接融资手段筹资也只能是一种奢望 。因此，只有加快农村小型金融机构的发展，改善农村金融服务体系，引入市场机制，激活农村金融市场，
