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1、银行卡交易流程,银行卡交易流程,目录 银行卡交易的参与者 银行卡交易付帐授权过程 银行卡交易清算过程 银行所承受的金融风险,信用卡的交易流程,持卡人,发卡银行,1.申请癹卡,2.持卡人持卡消费,特约商店,国际卡组织/ 国内清算中心/授权转帐中心,收单银行,4.请款,3.授权,3.授权,5.请款,6.请款,7.拨款,7.拨款,8.付款,3.授权,9.月对账单,10.缴款,信用卡的交易手续费分摊比例,持卡人,发卡银行,1.申请癹卡,2.持卡人持卡消费,特约商户,国际卡组织/ 国内清算中心/授权转帐中心,收单银行,4.请款,3.授权,3.授权,5.请款,6.请款,7.拨款,7.拨款,8.付款,3.授
2、权,9.月对账单,10.缴款,0.5%3.8% 手续费,10%,70%,20%,银行卡交易的参与者,一、持卡人 二、发卡行 三、商户 四、收单行 五、清算中心,涉及五个方面的参与者,涉及五个方面的参与者,一、持卡人： 是像你和我，由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品或服务，或支取现金。持卡人每月需交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。,涉及五个方面的参与者,二、发卡行： 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)。 发卡行的责任是: (1)审核和批准持卡人并发卡 (2)接收与支付来自银联或VISA或MAST
3、ER CARD的交易,涉及五个方面的参与者,三、商户也称受卡商： 即接受银行卡的商店。它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，只要它们满足银联、VISA或MASTER CARD以及收单行的资格标准（要求商户具有良好的信誉并在财务上负责)。商户与收单行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商户要服从合同的条款。,涉及五个方面的参与者,四、收单行： 它们招揽、审核、接收商户进入银行卡计划。收单行与商户在以下方面签有文字合同; (1)接收商户的销售票据; (2)提供商户信用卡的授权终端以及合同包括的支持 服务; (3)处理信
4、用卡的交易。通常收单行在处理信用卡的 交易时，要向商户收取一笔“手续费”。 目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们维护商户的关系。,涉及五个方面的参与者,五、清算中心： 中国银联是目前国内最重要的清算中心。VISA、MASTER CARD是世界上最大的两个清算中心及发卡品牌。,涉及五个方面的参与者,银联和VISA和MASTER CARD的责任是：(1)对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象 (2)开发新产品(3)处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算(4)指导银行会员对信用卡的操作处理 (5)建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如
5、：操作规范、交 易过程、信用卡的外形设计等,银行卡交易付帐授权过程,一、付账授权过程： 即商户要求得到发卡行认可或否定支付相应款额； 这一过程由商户售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商户所属的收单行，要求付账授权。收单行将信息连接到清算中心(VISA或MASTER CARD)，清算中心的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。,银行卡交易付帐授权过程,发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：(1)付账状态（有
6、无拖欠，拖欠多久等等）；(2)信用状态（良好，或曾有破产记录等等）;(3)可用款额（信用额度已用款累计总额）；(4)信用卡的有效期。,银行卡交易清算过程,清算： 清算过程只涉及到交易信息的交换。商户在执行POS机结帐后，通报收单银行，收单行则在约定时间内拨款至商户的账户。,银行卡交易清算过程,例举： 商店卖你100元的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有97元。这其中3元的差额即为收单手续费(在此为3%)。这笔款项是商家付给收单银行的。 在这3元中 1、是用来偿付收单行所提供的信用卡服务， 2、由收单行通过清算中心转付给了发卡行，且清算 中心亦收取该有的服务费。,发卡银行所承
7、受的金融风险,(1)信用风险 发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般还有20多天的宽限期，所以，发卡银行实际上是向持卡人提供了平均一个半月的短期贷款。如果持卡人无法如期付账，发卡银行得要承受信用风险。(2)市场风险 为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险。(3)信用卡伪冒风险。,发卡银行所承受的金融风险,在交易过程中: 发卡行回佣是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。发卡行回佣的比例是由清算中心统一设定的。收单手续费则是收单行得到的补偿，是由收单行和商家分别协定的。 清算中心的收益则来自于银行卡会员(发卡行和收单行)的手续费以及核定的固定费用。清算中心在信用卡的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中心的角色，去除了每一家收单银行与发卡银行的直接联系。利用经济规模，规范化与标准化了授权清算结算系统，大幅降低了交易成本。,谢谢,
