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1、 重庆分行财富管理中心个 人 理 财 规 划 报 告Personal Financial Planning Report理财师团队成员：文 琳、李百胜、马 闯 中国光大银行重庆分行财富管理中心二0一0年一月二十九日目 录重要声明3第一部分 家庭基本情况4第二部分 家庭财务诊断及建议6一、家庭财务状况分析6二、风险测试9三、基本假设10四、家庭财务推断及建议11第三部分 家庭财务规划12一、备用金安排12二、保险规划13三、换房规划14四、小孩教育金及创业金规划15第四部分 规划分析及建议16一、生涯仿真分析16二、投资组合分析17三、敏感性分析17四、几点建议18第五部分 风险揭示与免责声明1
2、8第六部分 后续服务19附件1：EXCEL表格：基本假设、生涯仿真表1、生涯仿真表3附件2：WORD 文档：风险评估重 要 声 明尊敬的 冯女士 : 首先感谢您到中国光大银行重庆分行财富管理中心咨询并寻求理财规划服务。很荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先，耽误您几分钟时间，请仔细参阅以下声明: 本理财规划方案围绕您和您家庭的人生规划目标和投资目标制定。请您仔细阅读本规划书，以确保这些资料准确无误。理财规划方案的内容需要随着您本人、家庭和其他因素的变化定期进行修改和完善。 我们将严格保管您和您家庭提供的个人资料，除了政府执法部门要求之外，我们没有义务向任何第三方提供您资料。您应承诺
3、如实陈述事实，如因隐瞒真实情况，提供虚假或错误信息而造成损失，我行将不承担任何责任。 我行及专业理财顾问承诺勤勉尽责，合理谨慎处理客户委托的事务，如因误导或者提供虚假信息造成客户损失，将承担赔偿责任。您如果有疑问或投诉，欢迎致电我行客服咨询电话95595。我们期待着与您共同完善和执行本计划。 理财规划是中国光大银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财规划方案仅用于指定的用户，并且仅用于指定的用途。理财顾问对于任何第三方因为使用本财务策划方案的部分或全部内容而引起的损失不承担任何责任。 我们制定的理财规划方案是基于您所提供的关于
4、当前状况、需求与财务目标的信息，这些信息会对您的理财将产生重要影响，所以我们强烈建议您定期（特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估您的理财规划，以便适时地做出调整。欢迎您随时向我行专业理财顾问进行咨询。我们对于通货膨胀率等各项经济指标的估计是基于一定的经济环境和投资管理者的经营业绩。我行专业理财顾问提供的金融理财规划顾问服务和涉及的金融产品销售，来自于专业知识和对您及您家庭状况的了解。金融市场瞬息万变，您的家庭状况和人生目标也有可能发生变化，我们不对未来的业绩做任何保证。本规划报告书将由理财顾问直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负
5、责的理财顾问与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。第一部分 家庭基本情况一、家庭成员基本情况家庭成员年龄工作单位及职业家庭收入保险您32岁私企中干12万元有养老保险，另购有重大疾病商业保险10万元（保额），年缴费1200元。张先生37岁中学教师有养老保险，另购有重大疾病商业保险10万元（保额），年缴费1200元。女儿4岁幼儿园无重大疾病保险10万元（保额），年缴费1500元。固定资产一套87平方米的按揭住房贷款33万元（贷款年限20年），每月支付2048，已付3年，住房目前价值45万元。另有学校分配住房一套，87平方米，贷款14万.月供 1000. 贷款10年 现出租，年租金14000元
6、。投资经验存款10万元注：张先生的年龄未知，为便于进一步规划假设其年龄比您大5岁。二、现时财务状况家庭资产负债表资产负债1、银行存款-活期11.11、房屋贷款余额43 定期42、股票、债券及基金2.5 货币基金73、自用及投资房地产110 4、借出15 5、其他资产总额149.6 负债总额43 资产净值（资产总额-负债总额）=106.6注：学校分配住房一套（50平方米）按其住房的现价打8折，即：450000800.850=225000家庭损益表（收支表）每年收入每年支出1、税后工资收入（奖金、津贴）144,000.00 1、日常家庭开支54,000.00 2、兼职收入0.00 2、您个人开支1
7、8,000.00 3、其他收入（租金）8,000.00 3、保费支出4,200.00 4、月供13,560.00 每年收入总额152,000.00 每年支出总额89,760.00 每年盈余（收入-支出）62,240.00 三、已明确的理财目标计划项目预计时间计划内容短期换房5年换一套120平米的房子，计划首付大概40万元中长期保险长期增强家庭的保险，特别是张先生的保险教育基金规划2-20年为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业孩子创业基金规划20年为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时24岁，资金额度为5万元注：以上理财目标仅为您提出的理财目标，本报告可能将根据客户的
8、实际情况及目标偏好做适当增加。第二部分 家庭财务诊断及建议一、家庭财务状况分析（一）、家庭资产负债表及损益表分析1、家庭资产负债表分析资产负债财务比率公式计算比率参考健康值1、净资产偿付比例净资产/总资产86.40%50%-80%2、资产变现能力金融性资产/总负债0.95大于0.53、负债比率总负债/总资产0.1335小于14、净资产投资率投资性资产/净资产48.51%35%-75%5、财务自由度投资性收入/日常消费支出11.11%大于11）、净资产偿付比例理论上，净资产偿付比例的变化范围为0-100%之间，一般情况下，客户的该项数值应高于50%才比较合适；但如果客户该项比例接近1，意味着客户
9、可能没有充分利用自己的信用额度，可考虑通过借款来进一步优化财务结构。您家庭目前的净资产偿付比例86.4%，虽属比较健康，但比值略高。2）、资产变现能力即使总资产远大于总负债，但如果资产项目中绝大部分是房屋等固定资产，在经济不景气或不动产下跌的情况下，不太容易变现，可能会在资金的及时需求上有周转不灵的问题。一般情况下，健康的变现能力应高于0.5，您家庭的金融资产总体流动性较好，足以应付资金的紧急需求。3）、负债比率一般健康的负债比率应该维持在1.0以下，您家庭的负债比率为0.1335，比较健康。4）、净资产投资率净资产投资指标是衡量资产的盈利性，即客户通过投资增加财务以实现其财务目标的能力。净资
10、产投资率保持在50%以上，能保证其净资产有较为合适的增长率，目前您家庭的净资产投资率为48.51%，说明目前投资性资产配置比例低，除了一处房产用于出租外，全部为银行存款，属低收益资产。5）、财务自由度非工资的投资收入与日常消费支出的比率，就是财务的自由度。如果多，你就可以抛开工作，自由支配自己的生活，财务自由度高；反之，则低。您家庭财务自由度偏低，说明您夫妇面临工作危机和家庭成员遭遇重大疾病等意外事件，其财务自由度将受到极大影响。资产负债表分析结论家庭的房产占总资产的比例偏高，金融资产偏低，且整体收益率偏低。整体而言，资产的增值空间有限，需加大投资比重并引入其他金融工具进行调整。2、家庭损益表
11、分析损益财务比率公式计算比率参考健康值1、收入债务偿还比例负债/税后收入0.690-0.352、储蓄投资能力可投资余额/收入总额41%25%-80%3、消费比率消费支出/收入总额59%20%-55%1）、收入债务偿还比例收入债务偿还比例是衡量客户财务状况是否良好的重要指标。理论上，收入债务偿还比例在0.35以下代表客户的财务状况良好；如果高于0.35，则在借贷融资时会出现困难，您该项比例偏高。2）、储蓄投资能力储蓄投资能力是衡量客户资产的盈利性，即客户控制开支和增加净资产的能力，一般而言，比较健康的储蓄投资能力应该保持在25%以上。在测算中，家庭可投资余额并非是简单的收入减去支出的剩余，而是要
12、先考虑达到目标需要多少资金进行投资，假设您家庭每年结余都用于再投资，储蓄投资能力为41%，符合参考指标。3）、消费比率消费比率可以看出家庭的开源节流能力。您家庭的消费比率为59%，消费支出占收入总额的比例偏高，主要因为您家庭处于成长初期，开支比重较大。家庭损益表分析结论：您家庭收入主要来源于工资收入，且支出比例偏高，如果发生工作危机或家庭成员出现重大疾病，将严重影响财务自由，需做好预防措施。（二）、家庭财务状况综合评估综合指标：流动性比率流动性比率=流动性资产/每月消费支出，是衡量客户在未发生价值损失的条件下迅速变现的能力。一般情况下，流动性资产只需保留3-6个月的每月支出就可以保证应急的需要
13、。如果简单的按照您家庭目前的银行存款来看，其流动性比率为16.6，这个比例是较高的，建议只需单独拿出3万元作为家庭的应急现金即可。综合分析财务现状可以看出，您家庭资产中房产所占比例超过85%；在可供投资的资产部分仅有银行存款，结构比较单一；另外您配偶张先生无商业保险，可考虑重点加大疾病、意外伤害以及养老等险种；您一家在每月支出金额方面比较合理。财务风险 1、收入风险：由于您夫妇大部分收入均来自工资收入，虽然现在收入较丰且收入稳定性相对较好，但家庭收入来源比较单一。2、健康风险：在健康基金方面，张先生尚未进行实际行动的储备。3、其他风险：随着女儿学前教育的展开以及后续的教育规划，未来在子女教育方
14、面的开支占家庭总开支的比例较大；另外，您夫妇目前还没有比较清晰的退休规划。二、 风险测试风险测试结果：风险承受能力： 71分风险承受态度： 30分 金钱焦虑程度： 中等投资属性： 稳健偏保守型客户（调查问卷详见附件）风险测试结果分析：个人财务规划性向的测试主要是希望能够了解客户的价值取向和行为特征，特别是对风险的承受能力，从而能够有针对性地采取相关投资策略和产品推荐。个人财务规划性向检测的内容包括风险承受能力、风险承受态度、金钱焦虑程度和理财投资类型，简单说明如下：风险承受能力即从事风险投资、对抗价格波动的承受能力。主要受年龄、就业状况、家庭负担、置业状况、投资经验和知识等因素的影响。您家庭的得分中高等，说明可以承受一定的风险。 风险承受态度 指客户对本金损失可容忍幅度的心理变化。由于缺乏专业知识和时间且有过投资失败的经历，您得分偏低，投资心理较被动。 金钱焦虑程度 金钱焦虑程度是一种情绪上的不安全感的反映，金钱焦虑程度高的客户不适宜大比例参与风险类投资的。您在该项测试中处于中等的水平，也就是说您对目前
