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1、金融律师实务二 人们最熟悉的投融资方式，或者说提到融资，最先想到的可能还是银行贷款，所以，第一部分还是从银行贷款业务谈起。银行业务的不断创新为广大客户提供了丰富的选择，但是在众多的金融产品面前，缺乏金融和法律相关知识的客户很容易迷失在这些复杂的金融创新中，从而影响他的投资理财活动，作为金融律师，不仅要掌握法律相关知识，还要具备一定银行业务知识，就可以充分运用自己的专业特长开辟丰富的业务领域。目录一、商业银行主要业务范围二、银行贷款业务流程三、律师在银行贷款业务中的操作指引四、相关法律法规第一部分 商业银行主要业务范围首先，我们必须要先了解一下银行的主要业务范围，从而才能更全面了解投融资的面貌。
2、可以让律师针对不同的客户定制不同的融资方案。先要了解银行可以为我们提供什么样的服务产品，才能定位我们能为客户提供怎样的服务。随着经济的不断进步，目前世界各国的主要商业银行都在向全能化、综合性方向发展，成为“金融百货公司”型金融机构，业务涉及短期生产周转贷款、长期性投资贷款、消费贷款、证券投资、黄金买卖，甚至还包括租赁、保险、信托、咨询、信息服务等。概括起来可以分成：负债业务、资产业务和中间业务。商业银行的负债业务是商业银行筹措资金、组织资金来源的业务，是商业银行经营资产业务和其他业务的基础。商业银行的负债业务大体上可以分为自有资本、存款业务、借款业务三大项，此外还有中间业务负债。 自有资本相对
3、比重较低、绝对数额较大 存款被动型负债业务 借款短期借款：同业拆借、向中央银行借款、票据贴现、回购协议等；长期借款：发行金融债券中间业务负债如结算保证金、联行汇差占用等 商业银行的资产业务是指将自己通过负债业务所积聚的资金加以运用的业务，是其取得收益的主要途径。依据国际通行的银行资产负债表，我们把银行资产划分为现金、贷款、证券投资(政府债券)和固定资产（自用）四大类。 商业银行的其他业务包括中间业务、表外业务和投资银行业务。对于这些业务，我们只需要概括了解，另外，在网上流传很多银行业务的详细介绍，我收集了中国银行业务介绍大全，这里把目录列示，以期可以给大家一个整体性的概念，对于其中的具体内容大
4、家有兴趣可以根据目录项目依次检索，在这里就不赘述。第一部分 零售业务1.1储蓄业务1.1.1普通活期储蓄（本外币）1.1.2定期储蓄（本外币）1.1.3活期一本通1.1.4定期一本通1.1.5电话银行1.1.6个人支票1.1.7通信存款1.1.8其他业务规定1.2中间业务1.2.1代收代付业务1.2.2代售业务1.2.3银保业务1.2.4银证业务1.2.5“银券通”业务1.2.6基金业务1.2.7保管箱业务1.2.8个人实盘外汇买卖1.2.9个人本外币结算业务1.3银行卡1.3.1长城电子借记卡1.3.2生肖卡（限北京分行）1.3.3长城人民币信用卡1.3.4银联标识长城人民币信用卡1.3.5
5、中银消费信贷记录卡1.3.6庄胜崇光中银信贷消费卡1.3.7万事顺国际电子借记卡业务1.3.8长城国际卡业务1.3.9代理卡业务1.4零售贷款1.4.1基本业务定义1.4.2个人住房贷款1.4.3个人住房公积金贷款1.4.4个人二手住房贷款业务1.4.5个人住房担保贷款贴息业务1.4.6法人购房贷款1.4.7个人商业用房贷款1.4.8汽车消费贷款1.4.9商业性助学贷款业务1.4.10出国留学外汇贷款业务1.4.11个人投资经营贷款业务1.4.12柯达 “创业宝”业务1.4.13小额信用贷款1.4.14大额耐用消费品1.4.15度假旅游消费贷款1.4.16家居装修贷款1.4.17个人存单质押贷
6、款1.4.18凭证式国债质押贷款1.4.19个人记帐式国债质押贷款1.4.20个人委托贷款业务第二章第二部分 公司业务2.1对公存款2.1.1帐户管理2.1.2预留印鉴管理2.1.3单位定期存款业务介绍和办理手续2.1.4单位通知存款的业务介绍和办理手续2.1.5单位协定存款业务介绍和办理手续2.1.6存款计息管理2.2公司贷款2.2.1贷款的基本性质2.2.2贷款的种类2.2.3授信2.2.4贷款担保2.2.5贷款审批程序2.2.6贷后管理2.3保理2.3.1国际保理2.3.2国内保理2.4网上银行2.5国内支付结算2.5.1国内信用证2.5.2银行汇票2.5.3银行本票2.5.4支票2.5
7、.5汇兑2.5.6托收承付2.5.7委托收款2.5.8国内结算业务中国银行的优势：2.5.9国际汇款2.5.10光票托收2.6进口跟单业务2.6.1进口信用证2.6.2进口代收2.6.3进口押汇2.6.4提货担保2.7出口跟单业务2.7.1出口信用证2.7.2出口托收2.7.3出口贴现2.7.4出口押汇2.7.5打包贷款2.8保函2.8.1保函的业务定义2.8.2保函的当事人2.8.3保函的种类2.8.4保函业务的特点2.8.5中国银行保函开立流程2.8.6投标保函2.8.7履约保函2.8.8预付款保函2.8.9预留金保函2.8.10质量保函2.8.11关税保函2.8.12付款保函2.8.13
8、融资保函2.8.14租赁保函2.8.15补偿贸易保函2.9外汇资金业务2.9.1即期外汇买卖2.9.2远期外汇买卖2.9.3择期外汇买卖2.9.4掉期外汇买卖2.9.5外汇期权2.9.6利率掉期2.9.7货币掉期2.9.8掉期期权2.9.9利率期权2.9.10人民币远期结售汇对于我们比较实用的还是商业银行的公司业务。因为我们的主要目标客户也是公司，业务范围就是针对公司的融资展开的。银行公司业务是指以公司客户为服务对象的银行业务。可以划分为以下类型： 负债类业务：活期存款、定期存款、协定存款、通知存款 资产类业务：综合授信额度、固定资产贷款、流动资金贷款、银团贷款、出口押汇或贴现、出口信用保险融
9、资、保理、商业发票贴现 中间业务产品：汇划即时通、报关即时通、短期融资券、财务顾问、委托贷款、出口议付、进口开证、保函、福费廷、代客外汇买卖、代客债务风险管理、代客资金管理、信用花园、四季远期、 NDF 、投资银行业务有了以上概括性的介绍，我们对于银行业务有了全面的了解。下面将重点来讲公司贷款的种类，作为投融资律师，面对的客户需求是多种多样的，如何为客户选择适合他们的贷款种类是非常重要的。所以对于贷款的种类和每种贷款的具体情况都应该有细致的了解。 公司贷款种类根据不同的标准可以有多种不同的分类1、按贷款期限划分短期贷款 ：贷款期限在一年以内中期贷款 ：贷款期限在一年至五年（含三年）长期贷款 ：
10、五年以上 2、按贷款保障方式划分信用贷款：担保贷款：3、按贷款币种划分：人民币贷款、外汇贷款4、按贷款对象划分：生产企业贷款、进出口企业贷款、外商投资企业贷款5、按贷款利率划分：浮动利率贷款、固定利率贷款、优惠利率贷款人民币贷款利率空间为人民银行基准利率基础上优惠10%或上升70%6、按贷款用途划分：流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资、房地产贷款、应收帐款收购。另外，银行公司贷款业务可能因所属银行不同而有所不同，这里不作具体区别，如果有兴趣大家可以自己收集，或许等后面有时间，我也会整理一些这方面的比较资料，到时候大家一起学习。第二部分 银行贷款业务流程 大致的流程可以概括为： 客户提出贷款申
11、请信用评级准入撰写授信报告三位一体评审核批签署合同发放贷款（授信执行）贷后管理贷款偿还后评价 对于贷款程序，我们虽然不用像银行工作人员一样熟悉，但是我们也不能仅仅简单局限于表面，对于贷款流程的深入学习，不仅能够让我们对银行业务更加熟悉方便操作，也能够增加自己业务办理时的成功率。关于这部分的内容，我将从以下六个方面来概括： 1、贷款决策与贷款审批 2、一般短期流动资金贷款业务 3、出口退税账户托管贷款业务 4、票据贴现贷款业务 5、中期流动资金贷款业务 6、固定资产贷款业务1、贷款决策与贷款审批 信贷投向决策是指商业银行信贷资金投放的方向，是贷款给谁不给谁的规定。 目标：改善信贷结构，促进经济结
12、构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置。 信贷投向决策主要解决结构问题，通过引导信贷投向促进产业结构、产品结构的调整，防治重复建设和盲目建设。确定信贷投向决策的基本原则仅是“扶优限劣”。银行贷款审批原则（一）风险与收益平衡的原则（二）质量与效率兼顾的原则（三）合法、合规的原则（四）合理、可行的原则（五）为科学发展保驾护航的原则合法性（刚性原则）：政策风险合规性（刚性原则）：政策法律风险。合法/合规性审查主要防范政策性、法律性风险合理性（要素审查）：授信方案定价是否符合企业实际/市场行情/行内要求:品种/用途/金额/期限/定价合理性审查主要防范：信用风险、结构性风险、操作性风险可行性：指风
13、险控制措施（边际风险与边际收益）：可行（可操作性）、匹配、平衡一般贷款评审的重点：把好准入关：严格把握市场导向、行业准入控制结构性：控制业务集中度，防范结构性风险严格贷款用途：关注最实质性的问题评估偿债能力：对流动资金短期贷款，重点分析客户是否具有短期偿债能力和真实、充足的现金流评价内容：政策法律风险评价刚性市场趋势行业前景评价弹性客户评价：客户关系评价、客户需求合理性评价、客户状况评价业务评价：营销方案评价、产品组合评价方式评价：信用、担保（保证、抵质押）综合评价：受益与风险权衡风险评价客户评价之客户状况：基本情况：市场地位、行业前景、生命周期财务状况；正常、稳健、充沛经营状况：良好、可持续盈利状况：稳定、增长信用状况：结算记录、诚信度综合回报第二还款来源分析：保证/抵押/质押/留置评估价抵押率变现率（净值）适用性有效性：无争议，对抗第三方合法性（钢材质押）、可行性变动性（跟踪评价）总体评价：市场分析：信用评价（主观）：发展前景：主业产品：科技水平：合法合规性合理性收益性可操作性方案确定统一授信信贷定价贷给谁？客户评价贷多少？业务评价怎么贷？品种、方式、期限、形式、组合风险最小化，收益最大化，需求合理化怎么还？偿债能力，还款来源，保障措施怎么管？还款意愿，制约对策，监管措施2、一般短期流动资金贷款业务
